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以偿还为条件的价值运动的特殊形式。

多产生于货币）经济范畴：

多产生于货币借贷和商品交易的借贷和商品交易的赊销赊销或或预付预付之中。

是指一种建立在授信人（或之中。

是指一种建立在授信人（或贷款人）对受信人（或借款人）偿付承诺的信任的基础上、使后贷款人）对受信人（或借款人）偿付承诺的信任的基础上、使后者不用立即付款即可获取商品、服务或货币的能力。

者不用立即付款即可获取商品、服务或货币的能力。

综合而言：

信用是一种主观的信守承诺、履行义务的信用是一种主观的信守承诺、履行义务的意愿意愿与客观与客观的履约的履约能力能力的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的以诚实守信为道德基础的的以诚实守信为道德基础的思想观念和践约行为思想观念和践约行为。

基本概念解读o2.什么是征信什么是征信征信征信=征集征集+信用信用征信的本质是为信用活动提供的征信的本质是为信用活动提供的信用信息服务信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构（在实践中表现为专业化的机构（征信机构征信机构）依法采集、）依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系列活动。

西方国家将征信称作列活动。

西方国家将征信称作“Creditreporting”，就是信用报告、报道的意思。

就是信用报告、报道的意思。

基本概念解读o3.征信征什么征信征什么人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业银人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业银行等部门采集企业及个人的信用信息。

主要内容有：

行等部门采集企业及个人的信用信息。

（1）企业信用信息）企业信用信息企业基本信息企业基本信息:

（企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等）；

企业信贷信息企业信贷信息:

（贷款、承兑汇票、票据贴现信息等）；

信贷以外的信用信息信贷以外的信用信息:

（法院判决执行信息、环保执法信息等）。

（2）个人信用信息）个人信用信息个人基本信息：

个人基本信息：

（姓名、证件类型及号码、通信地址等）；

银行信贷信息：

（贷款和信用卡信息等），（贷款和信用卡信息等），信贷以外的信用信息：

信贷以外的信用信息：

（公积金、电信缴费、法院判决执行信息等）。

其他信息：

信用报告查询记录，本人声明等。

基本概念解读o4.什么是个人信用记录什么是个人信用记录信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所累积信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息，是个人以往信用行为的客观记载，目前主的信用信息，是个人以往信用行为的客观记载，目前主要的反映形式是人民银行个人信用信息基础数据库提供要的反映形式是人民银行个人信用信息基础数据库提供的的个人信用报告个人信用报告，通过系统地记录个人基本信息，银，通过系统地记录个人基本信息，银行信贷信息，信贷以外的信用信息，其他信息等，全面行信贷信息，信贷以外的信用信息，其他信息等，全面反映个人信用状况。

反映个人信用状况。

基本概念解读o5.什么是负面信息什么是负面信息负面信息是指个人在过去的信用交易中未能负面信息是指个人在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、足额支付各种费用的信息，即足额支付各种费用的信息，即违约信息违约信息。

随着非随着非银行信用信息不断纳入信用报告，各类银行信用信息不断纳入信用报告，各类违规违法违规违法信息也成为负面信息。

信息也成为负面信息。

征信发展沿革o早在早在19321932年上海就成立了中国第一家征信机构年上海就成立了中国第一家征信机构中国征信所，救国会中国征信所，救国会“七君七君子子”之一的章乃器先生任董事长；

之一的章乃器先生任董事长；

o19971997年，人民银行开始建设银行信贷登记咨询系统，为加强商业银行全国跨年，人民银行开始建设银行信贷登记咨询系统，为加强商业银行全国跨行共享借款人信息，防范企业多头贷款和三角债服务；

行共享借款人信息，防范企业多头贷款和三角债服务；

o20012001年，国务院决定将信贷登记咨询系统改造为全国统一的数据库；

年，国务院决定将信贷登记咨询系统改造为全国统一的数据库；

o20022002年，按照国务院要求，人民银行牵头成立企业和个人征信体系建设工作年，按照国务院要求，人民银行牵头成立企业和个人征信体系建设工作小组；

小组；

o20032003年，国务院年，国务院“三定方案三定方案”明确赋予人民银行明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建管理信贷征信业，推动建立社会信用体系立社会信用体系”的职责；

的职责；

o20042004年，温家宝总理指示要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库年，温家宝总理指示要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，人民银行正式启动企业及个人征信系统建设工作；

建设，人民银行正式启动企业及个人征信系统建设工作；

o20062006年年11月，个人信用信息基础数据库全国联网运行；

月，个人信用信息基础数据库全国联网运行；

o20062006年年77月，企业信用信息基础数据库全国联网运行；

月，企业信用信息基础数据库全国联网运行；

o20082008年，国务院年，国务院“三定方案三定方案”将人民银行征信管理职能调整为将人民银行征信管理职能调整为“管理征信业，管理征信业，推动建立社会信用体系推动建立社会信用体系”。

征信发展沿革o截至截至20112011年年77月末，企业征信系统共收录全国月末，企业征信系统共收录全国18001800万万户企业及其他户企业及其他组织的信用信息，其中有信贷记录的组织的信用信息，其中有信贷记录的800800余万户。

全国共开通查询余万户。

全国共开通查询用户用户1414余万个，本年度日均查询超过余万个，本年度日均查询超过1717万次，同比增长万次，同比增长20%20%以上；

以上；

o截至截至20112011年年77月末，个人征信系统共收录全国月末，个人征信系统共收录全国7.97.9亿亿自然人信用信自然人信用信息，占全国人口总数的息，占全国人口总数的59%59%，其中有信贷记录的超过，其中有信贷记录的超过2.42.4亿人。

全亿人。

全国共开通查询用户国共开通查询用户2020余万个，本年度度日均查询超过余万个，本年度度日均查询超过100100万万次，同次，同比增长比增长10%10%以上；

o除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社保、质检、电信、保、质检、电信、环保、法院环保、法院等等1616个部门的信用信息，作为信贷个部门的信用信息，作为信贷信息的补充；

信息的补充；

o经过经过1010余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模最大、数据最多的信用信息数据库。

最大、数据最多的信用信息数据库。

征信日常应用o征信的应用领域征信的应用领域商业银行信贷审批与贷后管理商业银行信贷审批与贷后管理查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必备环节。

备环节。

征信日常应用信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用1、核实客户身份（工作单位、住址、公积金）、核实客户身份（工作单位、住址、公积金）商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。

比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。

2、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金）、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金）通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。

通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。

3、评价风险水平（负债总额、偿还记录）、评价风险水平（负债总额、偿还记录）查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房核定二套房。

4、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良）、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良）审批时间缩短、提供信用贷款、审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款个人助学贷款不良率显著降低不良率显著降低征信日常应用o征信的应用领域征信的应用领域就业升职、资格审查就业升职、资格审查湖北省十堰市政府领导干部考核参考信用报告；

湖北省十堰市政府领导干部考核参考信用报告；

多家金融机构进行中高层领导竞聘要查信用报告；

辽宁省发改委在重点建设工程项目招标投标领域查辽宁省发改委在重点建设工程项目招标投标领域查询企业信用报告及企业法人个人信用报告。

询企业信用报告及企业法人个人信用报告。

征信日常应用o征信的应用领域征信的应用领域出国签证、评先评优出国签证、评先评优多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在审核签证申请时要求提供个人信用报告；

审核签证申请时要求提供个人信用报告；

四平、辽源等地的市团委、精神文明办等部门四平、辽源等地的市团委、精神文明办等部门均将个人信用状况作为评先评优的重要参考。

均将个人信用状况作为评先评优的重要参考。

征信日常应用o征信的应用领域征信的应用领域二手房买卖二手房买卖目前目前青岛市青岛市房地产中介公司为二手房贷款提供房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信用报告担保均要求提供个人信用报告。

征信日常应用o信用报告在国外的应用信用报告在国外的应用逃票与信用：

逃票与信用：

在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；

在在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；

在美国，逃票者将难以申请绿卡或公民身份、也很难办美国，逃票者将难以申请绿卡或公民身份、也很难办理贷款和信用卡；

在加拿大，逃票者无法获得信用理贷款和信用卡；

在加拿大，逃票者无法获得信用卡，除非有信用记录很好的人出面为他担保；

卡，除非有信用记录很好的人出面为他担保；

租房与信用：

世界银行高级主管马里奥世界银行高级主管马里奥费雪由欧洲调任美国总费雪由欧洲调任美国总部后，由于没有信用记录，凭借世行工作与收入证明部后，由于没有信用记录，凭借世行工作与收入证明却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。

却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。

征信日常应用o信用报告对个人隐私的保护信用报告对个人隐私的保护o授权查询授权查询：

商业银行及其他机构查询信用报告均需要取得：

商业银行及其他机构查询信用报告均需要取得本人书面授权本人书面授权。

o限定用途：

限定用途：

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