XX农商银行征信业务管理暂行办法.doc

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XX农商银行征信业务管理暂行办法

1.目的

为加强XXXX农村商业银行股份有限公司（简称：

XX农商银行）征信业务管理，规范对个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）的用户管理、数据报送、信息查询和异议处理管理，提升征信服务水平，根据相关文件和省联社的有关规定，结合实际，制定本办法。

2.适用范围

本办法适用于本行内部所有运行和使用征信系统的各级机构、部门和员工。

3.术语定义

3.1征信系统的数据采集、加工、校验、报送、维护等工作；

3.2合法合规使用中国人民银行征信中心（以下简称“征信中心”）个人（企业）征信系统（以下简称“征信系统”）；

3.3受理、核查及处理客户异议信息；

3.4查询、告知、答复客户征信相关问题；

3.5人民银行布置的其他征信业务工作等。

4.职责

4.1员工各支行（征信系统机构）的具体职责包括：

4.1.1员工是发展自我的主人，要主动积极发展自己；落实征信业务有关制度及要求，制定本机构征信业务操作细则；

4.1.2建立清晰的自我认知，了解职业兴趣，选择与职业兴趣更切合的工作方向；加强基础数据信息管理，逐步提高征信数据报送质量；

4.1.3主动思考规划自己的发展目标，积极与上级沟通，达成发展共识；及时受理、核查及处理客户异议信息；

4.1.4积极了解发展资源和信息，有效利用，实践个人的职业发展目标。

负责向客户做好征信宣传、疑问解答等工作；

4.1.5完成上级安排的其他征信业务工作等。

4.2总行客户部具体职责包括：

4.2.1负责本行征信业务的管理、指导、协调、服务，制定完善相关管理制度等；

4.2.2负责征信系统机构和用户管理及业务培训；

4.2.3及时受理、核查及处理客户异议信息；

4.2.4负责向征信中心报、省联社报送与我行发生业务的客户基本信息及信用交易信息、及时受理、核查及处理客户异议信息；

4.2.5负责本行征信系统机构的检查工作；

4.2.6完成上级与人民银行安排的其他征信业务工作等。

5.内容

5.1用户管理

5.1.1用户是指操作人行征信系统的各级各类用户。

5.1.2总行为用户管理体系，管理辖内所有征信系统机构，各支行分别设置普通征信查询用户。

5.1.3用户角色和权限

Ø总行管理员用户：

由总行客户部专员使用，负责创建、管理同级普通用户和下级管理员用户，具体权限包括：

新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码等。

Ø各支行普通用户：

支行分别设立A、B岗共两名普通用户，负责征信异议申请、异议查询、数据查询、数据核实等。

5.1.4管理员用户和和普通用户不得互相兼任，用户注册名必须为使用人本人实名。

5.1.5各支行需创建普通查询用户时应填写好《个人（企业）征信系统用户备案表》（附件1）报总行客户部。

其中，人行征信系统用户创建与变更需同时向当地人民银行备案。

5.1.6用户的基本信息有变动时，应向总行管理员提交《个人（企业）征信系统用户信息变更表》（附件2）报总行客户部，管理员根据申请材料，修改相应信息。

5.1.7用户必须妥善保管，定期修改密码。

用户和密码被他人使用的，视为用户本人操作。

5.2信用报告查询和使用

5.2.1客户信用报告查询要严格按照征信中心要求执行，不得任意查询客户信用报告。

5.2.2在办理下列业务时，可以查询客户信用报告。

Ø贷款审批查询：

审核客户贷款申请的；

Ø担保资格审查：

审核客户作为担保人的；

Ø贷后管理查询：

对已发放的贷款进行贷后风险管理的；

Ø特约商户查询：

发展新的特约商户和管理已有特约商户进行实名审核等；

Ø异议查询：

对客户提出异议申请的；

Ø中国人民银行规定的其他业务。

5.2.3申请查询客户的信用报告时应提供客户有效证件及复印件，并留存有效证件复印件备查。

有效证件包括：

营业执照、税务证件、身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

5.2.4查询客户信用报告，必须保管留存查询授权书，并分别建立个人（企业）征信系统查询登记簿（附件4），以备检查及缴纳服务查询费用时使用。

5.2.5报告查询也可以到当地人民银行征信管理部门或征信中心查询，查询规程严格按照人民银行有关规定执行。

5.3异议受理、核查及处理

5.3.1异议是指客户对自身的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。

客户对信用报告中与XX农商银行有关的信息提出异议的，可由客户直接或委托他人向当地人民银行征信管理部门、人民银行征信中心或XX农商银行相关机构提出核查申请。

5.3.2各支行应指定专门人员负责客户异议受理、核查及处理工作。

5.3.3客户异议申请受理条件

Ø客户提供个人（企业）有效证件原件，填写《个人（企业）信用报告异议申请表》（附件5，以下简称《异议申请表》），同时提供有效证件供查验，并留有效复印件备查。

Ø委托代理异议申请的，需填写《个人（企业）信用报告异议申请表》，同时提供委托人和代理人的有效证件原件、个人（企业）授权委托（证明）书（附件6），并留委托人及代理人证件复印件，授权委托书原件备查。

5.3.4各支行向异议申请客户说明农商银行征信异议的处理流程及操作时限，并做好相关问题的解释工作，对异议描述不清楚、异议信息与农商银行无关的，不予接收，并告知不予接收原因。

5.3.5受理客户征信异议事项包括：

Ø否认某一笔贷款存在；

Ø贷款的逾期记录与实际不符；

Ø贷款结清信息未显示；

Ø基本信息与实际情况不符；

Ø担保信息有异议；

Ø由各支行客户经理录入错误或系统原因所造成的客户信息错误；

Ø人行规定的其他业务。

5.3.6各支行在受理客户异议申请填写的《异议申请表》或接收人行系统或省联社信贷管理部转发的异议事项后，应先查询客户信用报告，对异议信息进行确认。

信用报告中未发现客户所称异议或异议已更正的，应直接告知客户、回复省联社信贷管理部或人行；异议信息确实存在的，则应立即启动异议核查程序。

5.3.7启动异议核查程序后，各支行对异议申请的内容展开进一步调查，通过向经办机构的客户经理及客户本人了解情况、调阅个人信贷档案、查询信贷系统和核心系统等多种方式，确认异议是否存在。

5.3.8各支行在受理客户异议申请或接收省联社、人民银行转发来的异议后的3个工作日内，完成异议的确认，核查。

5.3.9经核查，客户异议信息确实存在，由总行客户部填写《xx省农村信用社（农商银行、合作银行）信用报告异议信息变更申请表》（附件7）通过内部邮箱发送至省联社“征信管理”邮箱，经省联社审核后，由省联社信贷管理部或信息科技部在核心系统、征信系统中更正处理。

总行自受理申请的异议事项申请日起，5个工作日内完成异议处理。

5.3.10如遇特殊情况，无法在规定时日内完成异议的核查工作，应主动告知异议申请人，并做好解释工作；如遇特殊情况，无法在规定时日内完成异议的复查或处理工作，会主动告知，以便做好异议申请人的解释工作。

5.3.11总行应在接收异议信息之日起15个工作日内，将处理情况回复各支行。

《个人（企业）征信异议回复函》（附8）

5.3.12总行将根据征信中心反馈结果，不定期向各支行发送《个人（企业）信用信息异议核查函》（附件9）。

5.4安全管理

5.4.1各支行征信处理人员在信用信息的传递、接收和使用过程中，应当遵守国家有关保密的法律、法规。

5.4.2客户信用报告属客户隐私和商业秘密，严禁向无关人员泄露，不得向未经征信主管部门批准的机构提供客户基本信息及相关信用交易信息。

5.4.3各支行应妥善保管已查询的客户信用报告，对于业务审批通过或进行贷后风险管理的，应将客户信用报告与其他业务资料一同保管；对于业务审批未通过或进行异议处理的客户信用报告，应专门保管。

5.4.4对征信系统相关软硬件、网络资源的使用，应遵守省联社有关管理规定，确保正常运行。

5.5罚则

5.5.1征信经办人员、征信部门负责人有下列情形之一的，根据相关规定处理。

Ø用户管理员随意增加或删除用户的权限，随意修改用户的基本信息的；对创建的用户都未登记造册的；未及时做好征信系统机构信息维护工作，所在分支机构有更名、新设、撤并、概况信息变动等情况未申请变更的；

Ø盗用他人用户号查询信用信息的；

Ø未及时停用离岗用户的；

Ø查询个人信息时未经本人授权的；

Ø未按要求，将个人客户不良信息通过有效方式事先告知客户本人的；

Ø未及时受理异议申请，引起客户投诉的；

Ø未按时效对异议处理进行核查、复查、处理、反馈的；

Ø未按规定操作，如信贷系统录入错误造成客户信用报告错误的；

Ø随意调阅个人信用报告和异议处理档案的；

Ø在个人信用信息的传递、接收和使用过程中，篡改、毁损、泄露或非法使用个人信用信息；窃取或以其他方式非法获取信息；采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息；违法提供或者出售信息；因过失泄露信息与自然人、法人、其它组织恶意串通，提供虚假信用报告的；

Ø违反《征信业管理条例》及本办法其他规定的。

5.5.2系统管理员对存在下列情形之一的普通用户应当立即予以停用：

Ø越权查询个人、企业信用报告的；

Ø将查询结果用于本办法规定之外的其他目的的；

Ø被发现问题不按要求及时整改的。

6.参考文件

无

7.储存记录

无

8.附录

8.1个人（企业）征信系统用户备案表

8.2个人（企业）征信系统用户信息变更表

8.3个人征信业务授权书

企业征信业务授权书

8.4个人（企业）征信系统查询登记簿

8.5个人征信异议申请表

企业信用报告异议申请表

8.6个人（企业）授权委托（证明）书

8.7XX省农村信用社（农商银行、合作银行）信用报告异议信息变更申请表

8.8个人征信异议回复函

企业异议回复函

8.9个人（企业）信用信息异议核查函

个人（企业）信用信息异议回复函

9.其它说明

9.1以往征信业务规定与本办法抵触的，以本办法为准；

9.2本办法由XX农商银行负责制定、修改、解释。

附件1：

个人（企业）征信系统用户备案表

机构名称：

（盖章）

用户名

用户姓名

用户类型

所属部门

联系电话

通讯地址

邮编

备注

附件2：

个人（企业）征信系统用户信息变更表

机构名称：

（盖章）

用户名

用户姓名

用户类型

所属部门

联系电话

通讯地址

邮编

备注

附件3：

个人信用报告查询授权书

尊敬的客户：

为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各项条款，关注您在授权书中的权利和义务。

XXXX农村商业银行股份有限公司：

一、本人同意并不可撤销的授权：

贵社（行）按照国家相关规定采集并向个人金融信用信息基础数据库报送本人个人信息和与贵社（行）发生的信贷业务在内的相关信用信息（包括本人因未及时履行合同义务产生的不良信息）。

二、本人同意并不可撤销的授权：

贵社（行）可以根据国家有关规定，在办理以下涉及本人的业务时，有权向个人金融信用信息基础数据库查询、打印、保存本人及配偶的信用信息，并用于以下用途：

□审核本人提出贷款（含授信）、贷记卡（信用卡）、准贷记卡申请的；

□审核本人或配偶做为担保人的；

□受理本人担任法定代表人、负责人、实际控制人、企业经营者、出资人的法人或其他组织的贷款或该法人或其他组织作为担保人，需要查询本人信用状况的；

□对已向本人、本人配偶、本人担任法人、出资人、