网上银行调查分析报告.doc

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中国工商银行

网上银行调查分析报告

网上银行简介

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

　　网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。

网上银行拥有4大优势，即1：

全面实现无纸化交易。

　　以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

　　2：

服务方便、快捷、高效、可靠。

　　通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。

任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere,Anyhow,Anytime）。

　　3：

经营成本低廉。

　　由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

　4：

简单易用。

　　网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。

　　与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。

　　一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

　　开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

　　二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

目录

一、品牌介绍﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒4

二、基本情况及业务介绍﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒5

三、适用对象﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒5

四、开办条件及流程﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒5

五、特色﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒6

六、优势﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒8

七、安全技术﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒12

八、收费标准﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒12

九、评价﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒13

一、品牌介绍

中国工商银行的电子银行业务品牌为“金融@家”，@的谐音为“at”，意指在家就能为客户全方位开展金融业务。

二、基本情况及业务介绍

中国工商工行银行（以下简称工行）网上银行业务开展于2000年,经过10年发展，网上银行用户从2000年的20万户发展到今天的1.02亿户，成为国内首家拥有“亿级”网上银行客户群的银行。

网上银行业务占该行全部业务量的60%，网银结算量由2000年的40万亿元上升到870万亿元，年复合增长超过60%。

10年间，工行网上银行功能不断完善、安全性能不断提高，建成具有国际先进水平的电子金融信息技术平台，通过互联网为客户提供账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，满足不同层次客户的各种金融服务需求，并提供高度安全、高度个性化的服务。

三、适用对象

适用于在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、工银灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。

四、开办条件及流程

开办条件：

提供本人有效身份证件和所需注册的工行本地银行卡或存折。

开办流程：

填写客户资料→提交申请资料→网点核审客户资料→客户确认签字→

安装安全控件和驱动证书→正常使用网上银行

五、特色

金融@家突破传统银行服务模式，为广大客户提供一种多层次、全方位、个性化、高度安全的在线个人金融服务。

金融@家具有明显的特点，主要体现在下列几个方面：

（一）功能强大的一体化服务

　　业务功能一体化。

金融@家提供了一揽子服务功能，囊括了银行、股票、外汇、保险等各类业务，比如“我的账户”使工行客户能真正随时随地登录网上银行查询个人账户余额和明细，还可以向任意个人账户进行转账，对自己的账务收支情况一目了然；“个人理财”的10余款理财计算器帮助客户了解自己的理财需求，选择合理的理财组合计划，满足客户增长财富的需要；便利的“网上证券、网上汇市、网上保险、网上贷款”使客户在网上体验到我行优良的创新服务的同时，还可以在信息浩瀚的全球金融市场中把握先机、赢得财富。

　　申请注册一体化。

金融@家以一卡多账户和综合开户为基础，实现理财金账户和网上银行、电话银行等电子银行功能同步开通。

　　客户服务一体化。

客户不仅可以通过网上银行自助修改客户信息、定制各种金融信息、申请服务等，还可以通过“客户经理网上工作室”，与客户经理随时进行信息交流，客户经理可以了解客户需求、营销推介产品、实施客户关怀、监控客户行为，为客户提供更加优质的互动渠道和服务。

（二）独具特色的高安全服务

　　工商银行始终把保证客户资金的安全放在首位。

通过与微软等国际知名公司合作，以及开发拥有自主产权的安全技术，构建了具有国际领先水平的网上银行安全体系，使我行个人网上银行达到企业级安全级别。

从技术上和业务上确保了客户使用网上银行的高度安全。

（三）面向客户的多层次服务

　　金融@家面向所有客户,并以客户细分为基础，根据不同客户群的不同金融需要，分别设计了不同的解决方案，形成了一个多层次的网上金融服务体系。

客户可以根据自己的金融需求，选择最适合自己的服务模式。

　　1、存折账户查询与缴费：

无须注册

传统上，许多客户都拥有各式各样的存折，特别是那些各式各样用来缴费的存折。

他们希望通过网上银行能够对存折账户进行查询、缴费、核实缴费情况等，且最好不要办理任何附加的手续。

对这类客户，我们提供了无须注册的存折账户查询与缴费解决方案。

　　客户无须办理任何手续，只要通过网上银行输入存折账号和密码，即可查询该存折的余额、明细等账户信息，并可以通过存折进行网上缴费及缴费查询。

　　这种无须任何手续就可获得网上银行服务的方式，免去了注册手续，但出于安全考虑在使用上有一定的限制。

一是每次只能操作一个账户，不能将所有账户集中在一起进行一次登录、多账户操作。

如果客户有多个存折缴费账户，必须分别登录、查询、缴费。

二是功能上只能进行存折账户查询、缴费等少数功能。

要获得更全面的服务，必须进行注册（网上自助注册或柜面注册）。

　　2、更全面的网上银行服务：

自助注册

　　有些客户希望获得更全面的网上银行服务如B2C网上购物、买卖股票、投资外汇等，但又不希望开通网上对外转账功能，而且最好能够避免到柜台办理注册手续。

对这类客户，我们提供了只需要在网上进行自助注册的更全面网上银行服务方案。

客户只要多花一点点时间，在我行网站上进行自助注册，就可以获得几乎所有的“金融@家”服务，如可以在网上对牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡、理财金账户等进行查询，能够进行本人账户之间的转账，各种缴费，B2C网上购物，股票、债券、基金、外汇投资理财等等服务，只有网上对外转账不能进行。

　　3、无证书全功能服务

　　客户如果希望获得包括对外转账在内的工商银行“金融@家”所有服务，而且对外转账的金额有一定限制，那么客户只要到我行的营业网点进行柜台注册，即可以坐享金融@家的12项全功能，包括网上证券、网上汇市等特色业务，在满足您管理财富需求的同时还可以增长您的财富。

　　4、有证书全功能服务

　　如果客户常有大额或者大批量资金转账的需要，我们还专门提供了确保客户大额资金安全的客户证书（USBKey）。

拥有了客户证书，客户即可享受大额或者大批量资金支付服务，同时还可享受丰富的网上理财及各类付费增值服务，帮助客户了解自己的理财需求，合理规划相应的理财计划，在浩瀚的金融市场中把握先机、赢得财富。

如果客户拥有我行理财金账户卡，其理财金账户卡就可以作为金融@家的客户证书，无需任何费用，即可享用以上所述的全部功能。

（四）方便友好的个性化服务

　　金融@家的业务功能划分为多个具有完整业务功能的“频道”，每个“频道”中分别含有若干个基本功能单元和增值功能单元。

所有的“频道”和业务功能单元，按不同的客户类别进行包装客户可以按需购买服务，并可以进行个人导航条设置和主页定制。

客户还可以根据需要定制属于自己的财经、个人账户等金融信息，并通过手机短信或电子邮件（E-mail）方式随需而获。

六、优势

随着网络通信技术的飞速发展，尤其是网络安全技术的全面提升，个人网上银行已进入推广普及阶段，老百姓“足不出户”办理金融业务、享受金融服务的梦想已成现实。

　　优势一：

网络安全优势

　　早在2003年，工行网银已经率先推出了网上银行客户证书——U盾（其外形酷似U盘），用户只需在银行柜台申请将个人网上银行绑定工行U盾，U盾可确保您在网上银行对外转账、支付和消费的每一分钱都要通过硬软件验证后才能交易成功，即便不小心泄漏了登录卡号、登录用户名、登录密码和U盾密码，只要工行U盾在手，依然可以保证账户资金“高枕无忧”。

　　优势二：

账户管理优势

　　用户只需拥有工行理财金账户卡、牡丹灵通卡·e时代和牡丹灵通卡中的任一张卡，即可在网上自助注册或到银行柜台注册工行网银业务，柜台注册可同时申请绑定U盾、对外转账等金融服务，享受到工行网银的所有功能。

工行网银开通后，用户可以随时随地登陆工行的个人网上银行站点，自助开立开放式基金账户、基金公司TA账户、记账式国债托管账户、黄金账户、工行理财产品交易账户、外汇交易专户指定等理财账户，而且还可根据用户的个人喜好，为每个子账户设立个性化的账户别名，比如：

工银基金、工银理财等账户名称，使您的账户管理一目了然。

当用户拥有工行的多张银行卡时，可采取添加注册卡或下挂卡的方式，将尚未注册到网上银行的银行卡账户全部添加到网上银行，成为网上银行的注册卡，同时还可在网上自助进行银行卡下挂子账户的注销、重新开立或直接调整账户指定交易银行卡，极大地方便用户投资理财、购物消费等个人资金的分类管理。

　　优势三：

投资理财优势

　　工行网银拥有功能强大的个人投资理财功能，目前已经开通了证券公司客户交易结算资金第三方存管、银证转账，开放式基金认购、申购、转换、定投、赎回，记账式国债等购买、卖出、兑付，人民币账户黄金交易，外汇买卖交易，部分地区还推出了银行期货资金转账、美元账户黄金交易和代理实物黄金交易功能。

考虑到个人上班工作时间与投资市场交易时间的交叉重叠因素，工行网银的基金交易既可在每个工作日上午9点至下午3点内办理，也可在非交易时间内提交交易指令而在下一个工作日的交易时间内完成交易，黄金和外汇市场交易更是做到了交易时间、即时报价与国际市场同步，每周一早上7点至周六凌晨4点均可进行即时或委托交易。

同时，工行根据个人投资风险偏好不同，利用行业优势和专家团队，设计开发了多款个性化的工行理财产品，比如：

“稳得利”人民币理财产品、新股申购型理财产品、基金优选人民币理财产品、“珠联币合”理财产品、“东方之珠”代客境外理财产品、“汇财通”外汇理财产品，并实现了理财协议的网上签约和注销。

另外，工行针对个人拥有金融资产（包括存款、国债、基金、理财产品等）超过20万元人民币且申办了理财金账户