11浅析电子商务中的移动支付以中国工商银行手机银行为例.docx

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11浅析电子商务中的移动支付以中国工商银行手机银行为例

浅析电子商务中的移动支付

——以中国工商银行手机银行为例

学生姓名：

指导老师：

内容提要目前消费观念、技术支持、利益分配、手续繁杂、法律不完善等多种因素制约了移动支付的快速发展，从而导致电子商务发展缓慢，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，才可以更好的促进其在中国的迅速发展。

本文通过研究移动支付的理论综述、对手机银行现状的分析，综合运用网上支付与电子银行的理论，以中国工商银行iphone手机银行客户端为例研究与体验，并对比其他银行的手机银行客户端，对现阶段的手机银行进行了全面的分析，发现问题并且提出解决方法。

移动支付提供商应着力于创新商业模式，实现产业共赢；正确定位，降低用户资费，积极开发市场；强化技术支持，确保交易安全；加强行业协同，规避政策分先，避免资源浪费；强强联手，与中国移动、中国联通、中国电信合作，打造更稳更快的手机网络支持；利用新技术，抢占新市场，以从而使电子商务更快，更好的发展。

关键字电子商务移动支付手机银行

引言

作为新兴的电子支付方式，手机支付虽具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但目前移动支付还存在很多方面的不足。

如移动支付的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低。

以前，由于受制于终端，宽带和支付的限制，移动支付的发展始终没有什么大的进展，近两年，iPhone、iPad和Android设备的出现彻底改变无线应用方式，加上电信运营商、第三方支付的移动支付业务日趋成熟，电子商务在无线互联网领域有望取得比PC端更广阔的前景。

其中中国工商银行作为行业的佼佼者，迅速推出手机银行业务，并在Android和iphone等主要手机操作系统中开发APP，为手机用户量身定制客户端手机银行，更加符合用户习惯并且功能丰富安全可靠。

一、移动支付的理论综述

（一）移动支付的概念

移动支付也被称为手机支付，移动支付允许用户使用其电子设备（一般是手机）对其所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

为了实现移动支付功能，单位或个人需通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行或金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为。

移动支付将电子设备、手机运营商、应用提供商以及银行等金融机构相融合，为用户提供账户查询支付、转账汇款、外汇、理财、缴费等金融业务。

移动支付通过支付方式主要分为近场支付和远程支付两种类型，近场支付指的是，一个电子设备通过应用的用户界面，加上其研究的图形元素，用户可以移动这些元素，用来确认或者拒绝此次的支付交易。

Iphone最新系统IOS6搭载的passbook应用，将会是进场支付的最新研究技术，这款应用基于地理位置，可以存放和管理登机牌、会员卡、电影票、积分卡、礼品卡等电子票据信息，和互联网连接，随时更新自动信息，非常便利。

远程支付指的是，用户的电子设备通过wifi和手机互联网，与后台服务器交换，最后服务器终端完成交易。

按照使用的技术类型可以分为四个部分，分别为短信支付、客户端支付、智能卡支付和智能终端外设支付。

客户端支付包括浏览器支持和专用客户端支持，最近几年取得了突出的成绩，尤其是专用客户端支持，功能强大、操作方便、业务支持多、用户体验很好，并且安全可靠，中国工商银行的手机银行，除了通过手机发送支付指令外，额外增加了电子密码器认证，更加安全可靠。

（二）业务介绍

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。

移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。

用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。

（三）支持银行

中国移动手机支付（含手机钱包）业务网银充值目前可通过以下银联卡完成：

中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、招商银行、交通银行、中国邮政、浦发银行、中信银行、中国民生银行、中国光大银行、兴业银行、广东发展银行、华夏银行。

（四）使用方法

手机支付使用方法有：

1．网上支付：

您在网上购物或者缴费时，可以使用客户端支持手机支付账户完成您的交易。

2．短信支付：

现阶段的通信运营商支持用户的手机号码与一个支付账户绑定，并且需要缴费的业务得开通手机缴费功能，每月系统都会自动给用户发送账单信息（包括订单号、金额等）用户可以编辑并发送短信完成此次支付，完成短信支付。

（五）手机银行简介

所谓“手机银行”就是通过移动通讯网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。

手机银行服务是移动通信网络上的一项电子商务。

客户使用装有银行密钥的大容量SIM卡，即STK卡，通过移动电话网的短消息系统，利用其提供的智能菜单进行操作，将手机银行服务。

二、中国手机银行的发展、现状

（一）中国手机银行的发展

我国手机银行业务的发展在经历10年的积累和沉淀后，在近场支付和远程支付两方面都取得了突出的成绩，发展环境不断改善。

1.在技术层面，2009年，工信部正式发布3G运营牌照，三大电信运营商加速进行3G网络的布局和推广。

移动网络进入3G时代，网络带宽和速度都在不断提高；手机终端功能不断加强，推动手机升级。

3G移动互联网正在深刻改变信息时代的社会生活，能让用户在移动中通过电子设备（例如手机等移动终端）随时、随地访问Internet，较快的网速可以保障手机支付的流畅性，提高工作效率。

2.手机网民规模不断增长。

截止到2012年底，目前全球手机用户已超过59亿，其中智能手机用户突破35亿，全球3G用户突破30亿。

手机覆盖率远高于互联网和电脑（以户为单位）2005年以来手机的用户数和增速都超过了电话。

从潜在客户资源来看买我国手机银行的前景优于网上银行和电话银行。

截止2012年12月底，我国手机用户已突破10亿人，占中国整体网民的，一年之内增加了亿。

而在未使用手机上网的用户中，有约百分之55的人表示未来半年可能使用手机上网。

3.移动互联网市场交易规模不断扩大。

移动互联网市场环境日益成熟，为金融零售业务提供了历史性的发展机遇。

截至2012年底，中国移动支付交易规模总额将达亿元，同比增长%。

移动支付用户规模将突破亿。

12月6日，全球知名会计师事务所毕马威的报告也指出：

“目前，全球将近四分之一（24%）的用户在购物时使用手机付款，而不是现金和银行卡。

”移动支付市场的兴盛，可见一斑。

我国手机银行发展的基本情况，中国银行和中国移动首先推出的覆盖26个城市的国内最早的手机银行业务。

随后，l999年，各大银行纷纷推出自己的手机银行或手机钱包，但都局限于重点城市的推广，覆盖范围相对小。

2004年底，交通银行推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行，“服具有免办手续、零”务费等特点。

截止目前，在经历技术革新和市场变迁后，各主要商业银行对手机银行实现方式的技术选择逐渐趋于一致，纷纷选择基于WAP模式的手机银行业务。

（二）中国工商银行手机银行现状

随着手机银行在客户中的使用频率越来越高，中国工商银行加快了手机银行的应用发展，丰富手机银行服务内容，让更多的客户享有手机银行“贴身银行”更高效、便捷的金融服务。

　中国工商银行手机客户端将新开发的网银查询功能在手机银行上实现同步，现可以与政府单位和企业进行合作，在内管系统中配置录入网上银行、手机银行公积金联名卡的查询缴费项目。

并且要求员工转变思想观念，积极开展手机银行营销工作，在客户办理业务时，主动推荐工商手机银行，充分利用网点配备的手机银行及网上银行演示设备，为客户下载手机银行客户端、指导客户学会登录并使用手机银行办理查询、转账汇款、缴费和理财等操作。

中国工商手机银行的特色优势为：

1.随身使用。

工行手机银行（WAP）为您提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时，您身在何处，均可轻松管理账户、打理财务、缴纳费用，一切尽在“掌”握。

　　2.申请简便。

工行手机银行（WAP）申请便捷，您可以通过我行门户网站、手机网站、个人网上银行三种方式进行自助注册，也可随时到工行营业网点办理柜面注册手续，简单方便（自助注册客户无法办理对外转账支付业务）。

　　3.功能丰富。

工行手机银行（WAP）为您提供转账汇款、缴费、手机股市、基金、外汇买卖等金融服务，使您能够随手掌握市场动向，时时积累财富。

　　4.安全可靠。

工行手机银行（WAP）的资金转出功能有严格限制，必须要您本人到柜台去办理签订协议，才能转账、缴费、支付。

同时，工行还采取静态密码、电子银行口令卡等多种手段确保您资金与信息的安全。

5.登录快速。

为方便您操作，我行推出了“快速登录软件”，您下载安装后，点击手机菜单中的软件图标即可实现一键登录。

三、中国工商银行手机银行的业务及业务流程

（一）中国工商银行手机银行的业务介绍

个人手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点，主要涵盖了以下内容：

　　随着用户对手机银行要求的增加，手机银行业务也不断与网上银行看齐，中国工商银行手机银行就内置包括账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、贵金属业务、银期转账、信用卡、客户服务在内的11项业务。

附加的商场、手机充值业务，更方便了日常的使用。

　　而中国工商银行手机银行支持的11项业务，又包括多个子功能，其中缴费业务包括缴费、预约缴费查询、我的缴费项目、委托代扣；手机股市业务包括股票行情查询、定制我的股票、第三方存管、股票交易；基金业务包括查询基金、我的基金、购买基金、基金定投、赎回基金、基金交易撤单、查询资余额、查询交易明细、风险能力评测等等。

　　纵观其他7家银行的手机银行业务，中国工商银行手机银行所拥有的11项业务已经算是相当丰富了，满足用户日常金融服务需求基本没有什么问题。

（二）以iphone为例的工行手机银行客户端基本业务操作流程演示

1.登陆界面

如果您的手机是iphone，可以进入AppStore，搜索“工商手机银行”等关键字，查找工行手机银行客户端，点击下载安装。

客户可以选择自助注册，也可以选择去中国工商银行营业网点去开题办理。

登陆的时候输入注册的手机号和密码。

最新版本的客户端登陆界面即使不登录也可享受工商银行提供的网点查询、理财超市、基金超市、手机证券、金融助手等各类公共金融服务，通过金融行情、资费标准、工行资讯等板块及时掌握丰富的金融信息。

2.iphone工行手机银行的主界面。

无论你身在何处，有手机信号的地方，就可以正常使用手机银行，管理账户、搭理财务、缴纳费用、信用卡还贷，方便快捷。

在地铁里，用手机银行买卖黄金；在机场，用手机银行还信用卡欠款，睡觉前，用手机银行给朋友转账。

接下来演示手机银行转账的功能。

图1

3.iphone手机银行转账操作流程。

登陆手机银行后，选择主菜单“转款汇款”功能，选择相应的汇款银行和收款人姓名和账户，使用工银电子密码器认证后即可完成汇款交易，交易成功后，会在指定的手机号码中由工行发送的短信通知，免去在营业厅排队的烦恼，并且安全可靠。

图2

图3

4.iphone手机银行的缴费功能。

在生活中所遇到的电费、水费、天然气费、交通违章、手机充值等许多缴费问题，都可以通过使用工行手机银行完美解决，下图以充值手机话费为例。

图4

四、中国工商银行移动支付中的问题