新版全方位理财规划报告书14页Word格式文档下载.docx
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60岁退休
王静
配偶
金融从业人员，年税后收入40000元。
二、基本假设
1）收入增长率5%，支出增长率4%，房价增长率4%，学费增长率5%，退休后社保养老金收入替代率为40%。
房贷利率6%，购房贷款成数70%，年数20年。
房屋折旧率2%。
2）作投资规划时，假设股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。
三、家庭财务分析
家庭资产负债表
基准日：
2010-12-31
资产
金额
负债净值
存款
$50,000
短期负债
$0
债券
房贷负债
股票
$100,000
生息资产
$150,000
自用房产
$300,000
负债总额
资产总额
$450,000
净值
家庭现金流量表
2010年
项目
比率
本人收入
$50,000
55.56%
配偶收入
$40,000
44.44%
收入总额
$90,000
100.00%
夫妻支出
$48,000
53.33%
子女支出
$0
0.00%
父母支出
保费支出
贷款本息
支出总额
$48,000
净现金流量
$42,000
46.67%
4.家庭财务诊断
1）家庭税后年收入90000元，年支出48,000元，储蓄42000元，储蓄率47%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。
其中林先生收入贡献率55%，高于林太太的45%
2）无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。
3）现有存款高于年支出，保持高流动性。
4）没有商业保费支出，夫妻只有社保未投保商业险，保障不足。
5）投资性资产（股票基金）占可运用资金三分之二，比重适当。
四、客户的理财目标与风险属性界定
一）客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：
1）两年内将生育一个子女，培养子女到大学毕业，大学学费每年现值10,000元。
2）同时男方父母将两年后由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。
想换购一套现值800,000元的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费用。
每增加一个家庭成员，预计增加10,000元的年开销现值，到子女大学毕业或父母85岁为止。
3）小李夫妻60岁同时退休。
退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。
二）客户的风险属性
1．风险承受能力
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
46
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<
50％
房贷>
无自宅
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
6
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
总分
84
2．风险承受态度
忍受亏损%
10
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>
25％得50分
20
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
避免工具
期货
外汇
不动产
52
3．风险矩阵
风险矩阵
风险能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
低态度0-19分
货币
70%
50%
40%
20%
0%
10%
30%
预期报酬率
5.00%
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
标准差
3.40%
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
中低态度20-39分
60%
8.40%
12.86%
中态度40-59分
8.80%
14.57%
中高态度60-79分
80%
7.60%
9.20%
10.71%
16.34%
高态度80-100分
90%
9.60%
18.15%
4．根据风险属性的资产配置
分数
投资工具
资产配置
相关系数
承受能力
4.00%
2.00%
0.5
承受态度
30.00%
7.00%
0.2
最高报酬率
27.18%
70.00%
10.00%
20.00%
0.1
最低报酬率
-9.58%
投资组合
14.36%
5．资产配置图
五．保险规划
由于本方案为已婚家庭，且未来养亲责任增加，采用遗书需要法规划保额。
分两阶段
1．目前应有保额
弥补遗属需要的寿险需求
配偶当前年龄
29
当前的家庭生活费用
配偶的个人收入
$40,000
家庭年支出缺口
$8,000
（$2,000）
家庭未来生活费准备年数
31
家庭未来缺口的年金现值
$164,804
（$41,201）
上大学4年学费支出现值
家庭房贷余额及其他负债
家庭生息资产
$150,000
遗属需要法应有的寿险保额
$54,804
（$151,201）
目前已投保寿险保额
应加保寿险保额
20年缴费定期寿险费率
23.02
应增加的年保费预算
$126
说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用-配偶个人收入
未来年支出缺口现值=PV（I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1）
应有寿险保额=未来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额-家庭生息资产
本案本人若失去收入，有8000元的年支出缺口，没有负债，有生息资产，寿险保额需求只有5.5万元。
配偶则没有支出缺口，不需投保。
。
2．两年后应有保额
$51,917
$44,100
$55,125
$7,817
（$3,208）
$154,492
（$63,407）
$605,696
$159,135
$641,053
$423,154
27.50
$1,763
$1,163
两年后生活费用增加，加上购房后负担贷款，因此产生寿险保额需求。
依据同样的方法计算，考虑两年后
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