传统支付方式Word文件下载.docx

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⏹银行卡支付

银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款

运作速度和处理效率比较低。

⏹大多数支付方式存在安全问题。

⏹大多数支付方式应用起来不方便。

⏹运作成本较高。

⏹提供全天候服务困难。

⏹增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财政控制困难。

电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

本质：

支付方法和手段的电子化

电子支付的形式：

⏹银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算

⏹银行与其他行业之间的资金结算（如代发工资）

⏹利用网络终端向客户提供各项银行服务（ATM服务）

⏹利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务

⏹网上支付（信用卡、数字现金等）

电子支付在电子商务交易阶段的作用

电子商务交易后，银行按照合同要求，依照双方的支付指令完成资金的支付与结算，同时完成商品的交割。

该阶段是银行介入电子商务的一个入口点，也是整个商品交易的关键一环，完成商品使用价值和价值的交换。

网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的货币支付和资金流转的过程。

网络支付面临的挑战

⏹信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户普遍对网络支付结算持怀疑态度。

⏹受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难以接受网络支付方式。

⏹技术平台和管理机制发展不够限制了网络支付的可靠运转。

⏹网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需时日。

电子货币就是以电子数据形式来表示现实流通货币的价值。

其本质就是电子数据，其可以采用存储介质进行存储，通过网络传输，表现形式样。

电子货币的运作形态

⏹电子货币的运作形态，即电子货币的一般应用方式，包括电子货币的发行、流通和回收过程。

有中介机构介入的的运作形态

电子货币的特征

❑形式方面的特征-存在形式的多样性

❑技术方面的特征-采用数据安全保护技术

❑结算方面的特征-可进行多种结算方式

❑流通规律特征-允许货币多种流通方式

❑电子化方法特征-支付手段和方法的电子化

按支付方式分类

⏹数字现金型电子货币（现金模拟型）

一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货币价值、可存储性、重复性。

⏹信用卡型电子货币

存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的信用工具。

⏹存储卡型电子货币

⏹支票帐单型电子货币（存款利用型）

包括电子支票和电子资金划拨

IC卡的分类——按IC卡芯片功能分：

❑存储器卡只含有EEPROM存储单元，可以自由读取其中内容，没有计算功能，成本低，存储量大，不保护存储信息。

❑带逻辑加密的存储器卡由逻辑电路和EEPROM组成，为存储单元访问提供密码保护，没有计算功能。

❑带微处理器的智能卡（CPU卡）由微型计算机芯片和存储芯片组成，信息存储量大，能进行复杂的加密运算和密钥密码管理。

数字现金的属性

（1）货币属性

数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。

当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。

如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。

（2）可交换性

数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。

一般倾向于数字现金在一家银行使用。

事实上，不是所有的买方会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。

因而，数字现金就面临多银行的广泛使用问题。

（3）可存储性

可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。

数字现金的存储是从银行账户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中。

（4）重复性

必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。

因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。

一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。

数字现金的优点——匿名性。

不可跟踪性。

金钱价值。

互通性。

可取得性及可保存性。

安全性，持有风险小，防伪造。

灵活性。

节省费用。

数字现金存在的问题——税收和洗钱。

外汇汇率的不稳定性。

货币供应的干扰。

恶意破坏和盗用

信用卡的功能

基本功能：

1识别功能——识别持卡人的身份。

2信息和数据存储功能3结算和提取现金的功能4其他附加功能：

电话卡、乘车卡等

从银行业务看：

1电子支付和信贷功能。

2通存通兑功能。

传统信用卡使用时出现风险的原因——在支付过程和交易过程中存在风险。

信用卡也存在着一些问题。

其中最主要的就是安全问题。

信用卡的安全已成为持卡人最关心的问题，很多人都担心因口令被泄露而导致信用卡被盗用。

这种担心并不是多余的，事实上，信用卡被盗用的情况并不少见。

这都是安全措施不得力造成的。

要想顺利地推进信用卡的应用，就一定要确实保证其安全性。

安全电子交易（SET）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。

现在，SET协议正在全球范围内推行。

利用电子信用卡进行网上支付

⏹“商家主导型”购物方式

交易过程：

a）商家通过网站展示其产品信息；

b）消费者根据提示完成购物，将信用卡信息（采用简单加密或不加密）传送给商家；

c）商家将信用卡信息传送给收单银行确认其有效性，如果正确，商家确认交易并发货，否则提示交易失败。

d）完成交易后，商家和银行按照信用卡现行结算体系进行结算。

⏹“消费者主导型”购物方式

b）消费者根据提示完成购物，将信用卡信息通过电子钱包软件进行加密传送给商家，商家对信用卡信息不可见；

c）商家收到信用卡信息后，转送到银行，银行解密后，确认其有效性，将确认结果反馈给商家，商家发货；

d）交易完成后，进行结算。

电子支票的使用

一个账户的开户人可以在网络上生成一张电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额。

最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了。

电子支票的支付过程付款证明的传输以及信用几乎是同时发生的。

如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。

电子支票系统目前一般是专用网络系统，今后将逐步过度到公共互连网络上。

电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。

网络支付系统的基本功能

⏹能够使用数字签名和数字证书实现交易各方的身份认证，防止支付欺诈。

⏹使用可靠的加密技术，对支付信息加密。

⏹能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。

⏹提供不可否认服务。

⏹能够处理网上贸易业务的多边支付问题。

⏹系统使用应方便，大多支付过程应对客户和商家透明。

⏹能够保证网络支付结算速度，让客户和商家感到快捷。

网络支付的特征

⏹网络支付通过数字化、电子化、无纸化的方式完成支付结算过程。

⏹网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

⏹网络支付具有轻便性和低成本性。

⏹网络支付具有较高的安全性和一致性。

⏹网络支付可以提高企业资金管理水平，同时也增加了管理复杂性。

⏹银行提供网络支付支持，使客户满意度和忠诚度上升。

网络支付的基本系统模式

1类支票电子货币支付系统模式

基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系统模型，支持大中小额度资金的支付。

该支付模式涉及四个实体：

买方、卖方、银行、CA中心。

应用流程描述：

⏹买卖双方在银行开设账户，买方应有一定存款；

⏹交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过银行授权的电子货币；

⏹买方将授权的电子货币发送给卖方，卖方验证其有效性后，继续交易；

⏹卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金汇兑；

⏹卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后，进行后台的资金清算，且给买卖双方回送支付成功消息。

网络支付结束。

不足：

类支票电子货币支付系统，由于需要银行的介入，在时间和成本上有一定的开销，不匿名，买卖双方的身份不能被保护。

2类现金电子货币支付系统模式

类现金电子货币支付系统模式主要是基于类现金的电子货币的支付，如电子现金。

电子现金是对现实货币的电子化、数字化、无纸化。

表现为经过加密的数据串。

类现金支付系统涉及四个实体：

卖方、买方、银行、CA中心。

⏹买方先在开户银行中存入一定存款，对应类现金帐号；

⏹交易前，买方先从开户行请求兑换类现金；

⏹根据买方的请求，将相应的类现金发送到买方的计算机（或其他装置）中，可随时使用；

⏹买方根据付款金额将相应的类现金发送到卖方，卖方验证其有效性后，继续交易；

⏹卖方对类现金的处理：

存储；

发送到类现金发行行，进行资金兑换；

与其他交易对象交易。

优点：

银行只在类现金的申请和兑换才参与支付过程，其他时候，类现金和现金的使用一样，不需要银行参与，支付结算速度快，运作成本低，但不适用于大额资金的支付与结算。

典型电子支付过程——信用卡的网络支付模式

⏹客户完成购物。

客户通过网络浏览，购买商品。

用信用卡支付，将信用卡卡号（密码）传送到商家服务器，商家将信用卡号和商品数量信息发送银行进行认证，银行将认证信息返回商家，询问是否继续进行交易，商家通知客户是否完成交易，如完成，客户验收商品并签收。

⏹从客户帐户向商家帐户转帐。

⏹发卡机构通知客户应支付款额，并为客户下帐。

信用卡通过第三方代理支付模式

通过买卖双方都信任的机构充当第三方，第三方持有买方的信用卡信息并为买方保密，同时分发一个注册帐号给买方；

卖方也在第三方机构注册，拥有注册帐号。

买方与卖方定货，将帐号信息传递给卖方，卖方与第三方核实帐号的真伪，确认无误，接收订单，给买方发出确认通知。

最后由第三方机构通过专网进行资金划拨。

⏹买方以在线或离线方式在第三方代理机构登记信用卡号和注册一个相应的应用帐号，以上信息由第三方持有；

⏹买方在网上订货，把应用帐号和订单传送给卖方；

⏹卖方将收到的订单信息和应用帐号通过在线或离线的形式提供给第三方核实，核实帐号后，与买方协商，得到买方确认后，授权卖方继续交易；

⏹卖方收到第三方的授权后，接收订单，然后给买方和第三方发出交易确认信息；

⏹第三方收到确认信息后，根据支付条款进行资金划拨。

该支付模式的特点

⏹避免了信用卡信息在网络上的传播，保护了信用卡信息，降低了买方风险；

⏹卖方风险得到转移，由第三方机构来承担；

⏹支付安全得到了增强，但成本较高，效率