我国络保险市场供求分析Word下载.docx

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项目负责人所在院、系：

金融学院

项目起止时间：

2009年10月至2010年9月

首都经济贸易大学

摘要

网络保险起源于美国，是保险营销的一种新的方式,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势。

为了研究网络保险在我国发展现状以及其在我国的发展前景，我们对外国网络保险的销售模式进行研究，且对北京地区的消费者及保险公司进行调查。

通过分析调查结果，提出我国网络保险现存问题.

Abstract

Withthedevelopmentofinformationtechnologyandthepromotionofinsurance,InternetInsurance,onceoriginatedintheUnitedStates,hasbecomeapopularapproachtodistributeinsurance.Comparedwithtraditionalinsurance,InternetInsurancehasmanyadvantages,suchastimesaving,convenience,andcost-effective.InordertostudythestatusquoofInternetInsuranceinChinaandtopredicttheprospectofthenewapproach,weanalyzedsuccessfulcasesindevelopedcountries,collectedhistoricalrecordsconcerningChineseInternetInsurance,andperformedamarketresearchinBeijing.Accordingtotheextensiveresearchandtheresultof1,000questionnaires,wefoundseverallimitationsexistingindomesticmarket,leadingtoanunsatisfiedperformanceofInternetInsurance.

关键词：

网络保险安全供求

KeyWords：

InternetInsuranceSecuritySupply&

Demand

目录

1、网络保险日益成为业界新宠1

1.1关于网络保险概念的界定1

1.2网络保险的起源和发展1

1.3网络保险的优势2

1.3.1需求方2

1.3.2供给方2

2、我国网络保险的发展现状4

2.1国内主要保险网站5

2.2目前我国网络保险运作模式6

2.3目前我国网络保险涉及的险种6

2.4目前我国网络保险相关流程6

2.5网络保险的监管7

3、目前我国网络保险存在的问题7

3.1消费者覆盖面较小，消费者对于网络保险认识程度低7

3.1.1互联网发展欠完善，用户少7

3.2网络保险存在双方信息不对称9

3.2.1网络保险可能导致重复投保9

3.2.2网络保险的费率厘定困难10

3.3网络保险险种匮乏11

3.3.1网络保险产品单一11

3.3.2局限于简单地将传统保险产品嫁接到网上12

3.4网络保险流程完成度不足12

3.4.1网络保险的核保不能在线完成12

3.4.2网络保险的理赔要件受限13

3.5网络保险产品复杂，容易产生法律纠纷13

3.5.1网络保险容易带来道德风险13

3.5.2网络保险法律效力受到质疑13

3.5.3网络保险支付方式有限和网络保险安全欠完善14

4、发达国家网络保险的经验借鉴15

4.1英国网络保险实例15

4.2美国网络保险实例17

4.3日本和意大利网络保险实例18

4.4发达国家网络保险发展给我们的启示19

4.4.1着眼未来，做好网络保险规划19

4.4.2不断完善网络保险的配套服务19

4.4.3推广车险的网络投保20

4.4.4丰富网络保险种类20

4.4.5加强调研，完善监管20

5、我国网络保险的发展建议20

5.1提高消费者对于网络保险的认知度21

5.1.1推进我国网络建设，增加互联网用户数量21

5.1.2网站宣传网络保险相关知识21

5.1.3网络保险在线咨询21

5.2规范和统一网络保险形式，提高网络保险竞争力21

5.2.1新的营销模式需要新的人才21

5.2.2加快保险费率市场化22

5.3扩大网络保险的投保险种选择22

5.3.1打造网络保险品牌形象22

5.3.2选择更多适合于网络保险设计的险种23

5.3.3开发和推广网上专用的保险产品24

5.4加强网络购物支付安全性以及信息有效性24

5.4.1网络保险与个人征信系统的结合24

5.4.2投保记录查询系统25

5.4.3网络购物支付种类选择25

5.5健全网络保险的法律体制25

5.5.1完善电子商务相关法律25

5.5.2加强网络保险监管26

6、结论26

我国网络保险市场供求分析

——论我国网络保险的发展思路

杜晓旭，高雅洁，吉光羽，赵奕童

正如比尔·

盖茨所言，“因特网将改变一切”，保险业也未能例外。

随着网络时代的到来，被喻为金融服务业“最后的沉睡巨人”的保险业开始摆脱以往守旧的形象，逐渐向当代信息技术敞开了大门。

网络保险作为保险的一种崭新的营销模式登上了保险业的大舞台，其出现改变了传统保险的销售与服务模式。

中国于1997年建立了第一个网络保险网站——中国保险信息网，标志着网络保险在中国的诞生。

发展至2007年10月，美国友邦保险宣布与阿里巴巴签订合作协议，共同开拓电子商务保险销售渠道。

但是，网络保险作为一种新兴的销售模式，在经历十年发展后，却不像专家预期那样，实现较高的市场占有率。

因此我们通过研究我国网络保险现状、分析其在运营中存在的问题，并与发达国家的发展经验相比较，从而提出适合我国网络保险的发展之路。

1、网络保险日益成为业界新宠

●1.1关于网络保险概念的界定

随着信息技术和互联网络的迅猛发展，全球保险业的销售模式日新月异，一种全新概念的保险——网络保险也随之应运而生。

网络保险又称网上保险或者保险电子商务，是新兴的一种以计算机网络为媒介的保险营销模式，有别与传统的保险代理人营销模式。

广义的网络保险，是指以信息技术为基础，建立网络化的经营管理体系，以网络为主要渠道来开展保险经营和管理活动。

狭义的网络保险，指保险人或保险中介人以互联网和电子商务技术为工具，向客户提供保险产品和服务信息，并通过在线订立契约，直接向客户销售保险产品或提供各种保险服务的经营行为。

本文围绕狭义的网络保险在我国的发展进行分析。

●1.2网络保险的起源和发展

网络保险源于20世纪90年代的电话投保。

美国是网络保险发展的先驱，欧洲以英国、意大利为代表，网络保险的发展势头也相当可观。

在西方发达国家，随着互联网的高速发展，近几年来网络保险逐渐被人们接受。

美国由于网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展网络保险的先驱者。

目前，几乎所有的美国保险公司都已经上网经营，为消费者提供了全新的保险体验。

据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。

2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。

日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。

作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就试行了网上直销。

目前，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。

可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。

●1.3网络保险的优势

通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。

据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。

于网络所固有的快速、便捷的特点，网络能将各大保险公司的各种保险产品集合起来，客户可以反复比较，看看哪一个保险品种更适合更有保障，再轻松地做出自己的选择。

●1.3.1需求方

客户可以通过网络对几家相似的险种条款定价进行比较，选择最为满意的险种。

消费者可以直接将信息和要求传递给市场营销人员，大大提高了营销过程中消费者的地位，使他们由被动的承受对象和消极的信息接受者，转变为主动参与者和重要的信息源。

客户们也能通过网络更直接地了解代理人的情况。

据悉，从2007年下半年开始，保险营销员信息化管理系统将在全国推广，消费者只要动动鼠标，自己的代理人的资信情况就将一目了然。

营销员管理信息系统将包括保险营销员的基本信息，如姓名、年龄、身份证号码、资格证号码、展业证号码、保险营销员的从业行为信息，包括他所服务的保险公司和服务的诚信情况，以及收到客户投诉和违规处罚的情况。

在整个过程中，保险企业与消费者保持持续的信息密集的双向沟通和交流，让消费者参与营销过程的方方面面。

随着保险人对顾客了解的增多，销售信息也将变得更加详细和个人化，从而使服务质量进一步地改善，真正使顾客获得个性化、人性化的保险产品。

●1.3.2供给方

保险业界《sigma》杂志在2000年的研究报告显示，网络保险可以降低保险业的成本，提高产品销售、管理和理赔效率。

首先，网络保险拓宽了保险业务的时间和空间。

网络保险可以实现“3A”化服务（anytime、anywhere、anyway），使得保险业务的发展突破了时间和空间的限制，实现了全天24小时的无间断服务，最终达到在全球范围内分散风险、获得规模效益的目标。

同时，促使保险市场进一步向国际化、全球化的方向发展。

减少市场壁垒，形成营销国际化。

第二，网络保险降低了经营成本和管理成本。

进行网络营销，可以有效降低保险销售费用。

传统的个人代理营销机制是以保险公司向保险推销员支付高额的保险销售提成为前提的。

和传统的展业方式相比，网络展业会降低经营成本，提高效率。

陌生拜访需要花大量的时间和精力向客户解释保险是怎么回事，花费了不少的口舌与精力，其结果也并不乐观。

而现在，保险网站成了客户前期了解保险和代理人的一个良好的平台，客户会比较主动地去了解和接受一些东西，浏览网站能多少增进了解，减少隔阂，签单成功率明显高很多。

另一个好处是，投保人投保的盲目性降低，退保率也会降低。

还有网络展业的时间也很灵活，可以在电脑旁随时和客户交流，回答他们的问题，有求必应。

在费用上，传统的保险营销方式往往要花费大量的费用用于险种目录、说明书的印刷，还会设立专门部门负责向客户寄送各种相关材料等等。

而网络营销则只需将所有险种的信息（保障利益、购买提示、保费测算等）放在网上，客户就可以自己查询，就不需要专人去寄送材料。

第三，网络成为了客户与代理人双方沟通的良好媒介。

代理人能迅速地了解客户的需求和意向。

传统的大众媒体自上而下单方向地将信息传递给受众，而利用网络开展营销是