贷款业务操作、审批管理办法Word格式.doc

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配偶工作单位、职业及收入。

4、家庭成员情况（包括社会主要关系）。

5、家庭财产状况。

6、夫妻双方借款及信用状况。

7、是否有经济案件等情况。

8、公司客户高管人员的上述信息。

4、初步了解

申请人投

资企业的

情况

通过与申请人的有效沟通，初步了解其投资企业的下列信息：

1、企业名称、经营范围、成立日期、实收资本、股东及出资比例。

2、资产、负债总额，资本积累过程。

3、销售收入、利润和现金流量。

4、职工人数及工资标准。

5、主要产品产量及质量。

6、采购及销售市场。

7、全部借款及对外提供的担保信用状况等。

8、本次借款用途及还款资金来源。

9、实际控制人及主要管理人员情况。

5、初步了解

拟提供的

担保情况

1、担保人及担保企业的基本情况。

2、抵、质押物的种类、处所、性状、价值及变现能力等。

3、其他担保措施的相关情况。

二、业务受理

1、协助填写

借款申请

书

1、客户经理指导申请人填写《借款申请书》。

2、接受和指导客户提交申请资料。

业务部

2、业务经理

与申请人

面谈

1、进一步了解其个人素质、道德观念、资产状况等。

2、进一步了解其企业经营情况、财物状况及现金流量，主要产品及技术水平，

创新能力，行业发展状况等。

3、详细了解其借款用途及使用计划，还款来源等。

3、确认公司

贷款规模

1、在初步了解认定可行的情况下，业务部经理要根据公司的贷款规模、资金

状况等情况确定考察评估的安排事项。

2、对贷款业务进行考察，完成A、B角，A角为主，B角不允许个人独立考

察贷款业务。

三、业务调查审查

1、

业

务

部

调

查

1、

对申请人

个人的调查

或企业高管

人员的调查

重点调查、掌握申请借款人的下列信息：

1、查验申请人及配偶身份证、户口簿原件（已婚未并户的查看结婚证原件）

并与本人及复印件核对相符。

2、调查其履历及主要业绩。

3、勘察申请人的家庭居住状况、住址及门牌号；

查看房产证原件无房产证的

查验购房发票及购房合同）并进行核对以确定其真实性

4、申请人及配偶的工作单位及任职和收入情况

5、申请人及配偶的联系方式、包括家庭电话、办公电话、移动电话、通信地

址、电子邮箱等

6、申请人及配偶的交通工具及牌号、家庭其重大财产及负债情况

7、申请人素质修养、道德水平及其配偶的个人信用

调查人

A角、

B角

2、

对申请人及

投资企业的

调查

调查掌握申请人所属企业的下列信息：

1、信用记录及借款和担保情况；

2、简历及历史沿革；

3、实际控股人、主要股东及其影响；

4、查验营业执照、税务登记证、组织代码证、贷款卡及年审证、生产及经营

许可证、土地使用证、房产证等各类证件及政府批准文件原件，确定是否真实

有效并与其提供的复印件进行比对后拍照；

5、验证公司章程、验资报告的真实性，查验法定代表及委托人签名是否有效

法人公章是否有效；

6、抽查上年度及本年度的记账凭证、会计账簿、财务报告等，确定与其实际

资产是否相符；

7、抽查上年度以来若干期水电费发票、工资发放表以佐证其生产经营状况；

8、取得上年度以来特别是近几期纳税情况；

9、查看上年度以来特别是近期六个月的银行对账单、存折等原件并取得复印

件，确定其现金流量状况；

10、测算核实其资产与负债情况；

11、查看上年度以来特别是近几期的原材料及产成品出入库单及其汇总表，重

点掌握其主要材料的采购量及采购价格、主要产品的产量、合格率及销售价格

12、取得上年度以来特别是近几期的生产统计表以核实其产量及产品合格率；

13、查勘生产经营现场，重点了解生产经营现状、主要设备及人员状况、半成

品周转及库存情况；

14、查看原材料和产成品仓库，了解库存量及质量状况；

15、了解主要的供应商和客户，查看其地域分布及交易价格和货款结算情况；

16、查看重要的经济合同原件并拍照，包括土地及房屋租赁合同、购销合同、

技术转让合同等；

17、座谈了解企业经营理念、高级管理人员的价值取向、职业素质和创新能力、

技术力量及新产品研发能力；

18、取得对外投资及分支机构和关联企业情况；

19、了解其他影响企业持续经营能力、盈利能力和偿债能力的事项，就是信用

履约、偿债能力、盈利能力经营能力及企业领导人素质做出评价；

20、拍录其经营场所。

三、业务调查审查

业务部调查

3、

对担保人的

调查或担保

企业高管人

的调查

员调查

调查掌握担保人的下列信息：

1、取得其夫妻双方《信用查询授权书》，查验担保人及配偶身份证、户口簿原件（已婚未并户的查看结婚证原件）并与本人核对相符后取得复印件；

2、查询、调查其信用状况、履历及主要业绩；

3、勘查其家属居住状况、住址及门牌号；

查验房产证原件（无房产证的查验购房发票及购房合同）并进行核对以确定其真实性；

4、取得担保人及配偶工作单位及任职和收入情况；

5、取得担保人及配偶的联系方式，包括家庭电话、办公电话、移动电话、通信地址等；

6、取得担保人及配偶个人的交通工具及牌号；

家庭的其他重大财产及负债情况；

7、担保人的素质修养、道德水平及其配偶的个人信用记录。

4、

对担保人所

属企业的

调查、取得或验证担保人所属企业的下列信息：

1、信用记录及借款情况；

2、企业简介及历史沿革；

4、查验营业执照、税务登记证、组织代码证、贷款卡及年审证、生产或经营许可证、土地使用证、房产证等各类证件及政府批准文件，确定真实有效；

5、验证公司章程、验资报告真实性；

6、查看上年度及本年度的记账凭证、会计账簿、财务报告等，确定与其实际资产是否相符；

10、测算核实担保人的资产及负债情况和相应的偿债能力、经营能力；

19、了解其他影响企业持续经营能力、盈利能力和偿债能力的事项，就信用

5、

实地查看抵

（质）押物

1、申请人提供抵（质）押担保的，调查人应对抵（质）押物进行实地查验并与该抵押物权进行核对后拍照，且就其合法性和价值作出认定；

2、对抵（质）押物权证原件的重要内容进行摘录并拍照。

6、

完成调查

工作底稿

1、调查人共同对原始资料进行整理分析；

2、根据调查情况完成客户有关调查表等工作底稿；

3、在综合分析申请人的资信情况的基础上调查人分别独立客观的提出调查意见并记录调查工作底稿。

7、

撰写调查

报告

1、由部门经理确定执笔人根据调查工作底稿撰写调查报告，其他人应进行必要的复核并签字，不复核的视为完全认同该报告；

2、调查人必须进行充分的沟通，互相交换信息；

3、调查人应独立思考，客观公正的发表评审意见；

4、调查人意见不一致经沟通后仍有分岐的，应分别发表调查意见；

5、调查意见的表达应清晰明确，不得模棱两可。

8、转风险部

审查

1业务部将全部贷款资料连同调查报告转风险管理部门审查。

风

险

管

理

审

查

1、贷款资料

完整性

1、必须的资料是否齐全；

2、调查的内容是否全面；

3、关键性数据及结论是否正确。

风险管

理部客

户经理

2、借款人及

担保人的

主体资格

1、借款人及担保人主体资格，法定代表人有关证明是否合规；

2、借款人及担保人设立的法定程序及相应的授权手续的合法性；

3、借款人及担保人的组织机构是否合理，产权关系是否明晰；

4、借款人及担保人是否关联企业。

信贷政策

1、贷款用途是否合法合规，是否符合国家政策；

期限、利率等的界定；

2、国家产业政策；

3、国家鼓励的贷款投向；

4、公司内部制度要求；

信贷风险

1、授信额度使用情况；

2、社会声誉和道德水平；

3、履约及还款情况（包括民间借贷）

4、经济及各类案件涉案情况；

5、家庭成员及直接亲属的相关情况，家庭财产状况；

6、行业政策和技术市场风险、财务风险；

7、复测信用等级与贷款额度的适用性。

8、对限制性条款的审查把关，并提出建议。

5、整体审查

资料并提

出审查意见

1、审查人对原始资料进行整理分析；

2、根据原始记录完成客户审查工作底稿；

3、综合分析申请人及担保人的情况后提出审查意见。

风险

管理部

6、撰写审查

报告填写

审查表

1、审查报告内容是否客观公正，有理有据，有分析说明；

2、审查意见明确；

3、填写审查表

7、转贷审会

审议

风险管理部将有关资料及审查报告转贷款审查委员会

理部经理

四、贷款决策

1、贷审会办公室

审核