核保常见问题问答.docx
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核保常见问题问答
核保常见问题问答
最新更新日期：
2006-04-05
第一期
1.为什么体检时医生说没有什么大的问题，但是公司要求加费呢？
2.为何超重、吸烟要加费？
这个费用计算依据？
承保后的状况改善，是否可不加费了？
3.为什么要加费、拒保、除外？
4.加费太高，能否少加点
5.为什么病历资料不能和体检相互替代？
6.为什么要提供财产证明?
7.是否可以用加费替代除外或除外替代加费？
8.祖孙关系能否投保？
9.是否可以异地投保？
10.为什么同样的疾病核保决定差别这么大？
第二期
11.糖尿病、高血压能否投保？
12.投保规则过于复杂，能否简单些？
13.“XX待查”的情况为什么不可以投保？
14.核保要求提供病历资料，假如客户无法提供，核保会如何处理？
15.被延期者重新投保时需要提供什么资料？
16.乙肝客户，但病情一直很稳定，不需要做任何治疗，为什么一定要做告知？
17.为什么高额件没填暂保协议不可以先收费？
18.投保人/被保人能交足够保费不就可以了吗？
为什么还要根据收入确定保额？
.......
19.健康出院的新生儿，为什么不能做投保日期延后之投保？
非要等满30天吗？
20.小儿感冒后为什么一定要3个月后才能投保医疗险？
第三期
20
21.EM值的含义，是如何计算出来的？
20
22•高额件提供资产证明，最有效的是什么？
20
23.尿蛋白阳性为什么延期或拒
保？
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24.为什么肝内胆管小结石，医疗险要除外胆道系统疾病？
21
25.客户平时在家测血压都不高，只是体检时高，依据这个结论核保，对客户来说岂
不是不公
平？
22
26．乙肝病毒携带医疗险通常采用除外方式承保,可否采用加费方式而不用除外方
式？
•••23
27.次标加费后，为什么别的公司可以在健康恢复时申请取消，我司却不可以取消？
•
23
28．客户在投保时公司要求其体检，但之前客户已进行了体检，可以提供该体检结果
作为核保依据
吗？
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29.客户已经完成体检，为什么还会收到复检通知书？
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30．核保决定为延期的，是否意味着只要到了延期期限，客户的申请就能被批准，而不
需再次审
核？
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第四期
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31.为什么男女朋友之间不可能投保，他愿意给她投保，也愿意将受益人写成法
定？
…25
32.为什么超过50万就要填暂保协
议？
………………………………………………………25
33.为什么因为年收入降保
额？
………………………………………………………………25
34.如果别人用我（客户）的名字住院是否影响投保？
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35.降低保额是否可以不体检？
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36.我的客户投保时有**疾病没有告知，怎么办？
26
37.为什么未成年人投保，投保人必须为父母？
27
38.客户投保寿险，职业类别由6类变3类，可以调整费率吗？
27
39.我的客户住的离体检医院比较远，可不可以就在近处医院进行体检？
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40.客户的保单已经承保了，过一段时间继续投保，体检发现身体不符合公司规定，是
否会影响原来的保
险？
28
第一期
1.为什么体检时医生说没有什么大的问题，但是公司要求加费呢？
保险医学以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。
医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或影响生活质量，据此确定是否需要医学干预，如果暂无上述情况，医生一般会说没什么大问题。
医生这样说一方面是因为从临床角度确实病变轻微，尚无治疗需要，另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式，鼓励被检查者健康愉快地生活。
而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。
如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或发生重大疾病的风险，保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。
2.为何超重、吸烟要加费？
这个费用计算依据？
承保后的状况改善，是否可不加费了？
根据医学统计，超重、弱体、吸烟者易患一些疾病。
如，超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍，罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。
因此，这些人群的死亡率也会随之增加，公司会对他们追加保费。
那么，核保加费的依据是什么呢？
寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础，通过科学的方法计算出来的。
针对不同风险人群，给予不同的费率，真正体现费率的公平性，保护广大客户的利益。
增加保费就是这样出来的，而这所有加费工作都是通过公司
专业人员——核保来决定的。
核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估，测算出额外风险需要增收的保费，然后分摊到整个交费期间。
加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的，一旦定下来，是不会再更改的。
如果加费额度可变，可以设想，可能减少加费的客户会主动向公司提出复核申请，而健康状况恶化者就不大可能告知公司申请提高加费额度的，这样将不利于公司进行稳定的风险判断。
3.为什么要加费、拒保、除外?
保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表而制订的。
当客户的综合危险程度超过了公司所能接受的标准比率时，保险公司就不能再按标准费率接受承保。
加费：
综合危险程度高于标准，但保险公司尚愿意以增加额外保费的形式接受增高的风险。
拒保：
被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围，保险公司不愿承担太高的风险。
延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况，如根据现在不明朗的情况做出加费或拒保的决定，对公司和客户来讲可能都是不公平的。
.除外：
当被保险人的某个独立的不利因素风险较高，影响到保险公司的正常承保。
如果将这种不利因素以除外责任排除风险后，保险公司可以不再考虑该风险因数。
4.加费太高，能否少加点
加费的核保决定是科学且严肃的，加费的多少是核保人员依据客户的身体状况对未来的影响程度、职业情况等诸多因素，按照公司的核保规则和国际通用的核保手册评点，再根据精算部门运用经验数据及生命表计算而来的。
不同的风险赋予不同的加费，是不可以随意调整的。
其实这个加费并不高，加费后公司全权承担风险，对于长期险而言在今后的缴费期间费率不会再有更改。
如果客户不能接受，可以削减保额或建议客户更改投保险种。
同时，提醒客户，如果去其他公司投保同类的险种，其他公司的核保也是根据同样的原则做出核保决定，也会有同样的加费，而且可能比我们公司更保守，加费还要高于我们公司，因此接受我们的核保加费决定是不会错的。
5.为什么病历资料不能和体检相互替代？
病历资料和体检的作用、意义不同。
病历反映客户既往疾病的程度和诊疗过程，用于判断既往疾病对以后健康状况的影响，通过病历记载可以清楚地了解当时的病情、诊断、治疗及转归情况。
而体检是为了了解被保人现在的身体状况。
有健康问题的客户保险费率或保险责任是有别于健康群体的.
（1）有些疾病是完全可以治愈，而有些疾病是不能够完全治愈的，而是只能够控制在较好的水平。
而有些疾病如高血压，糖尿病等，需要客户提供既往的病历资料或问卷了来了解以往病情的发生、发展，进行体检是我们还需要了解目前的身体状况和检查指标，才能对疾病的恢复控制状况作出评估，给客户一个公平的核保决定。
每个人的身体状况都会因生活、饮食等习惯的改变而发生变化，许多疾病是有延续性的，因此病历资料与当前体检配合才能更全面地反映客户的健康状况，所以两者不能相互替代。
（2）成本因素：
体检是要考虑核保成本的。
通过调阅病史资料，可以帮助公司更准确地确定体检项目，既避免客户接受不必要的检查，又有助于控制成本。
另外对于IPA这类的低保费产品，出于成本考虑，一般是不会安排客户体检的，只能由客户自行提供病历资料或体检报告。
6.为什么要提供财产证明?
不少人视提供财务资料为畏途，担心引起客户的反感而导致撤保，所以我们有必要了解核保人要求提供财务资料的目的何在。
一、确定合理的保额。
为证明投保额的合理性，需要投保人提供客观证明作为依据（用“证据说话”）帮助核保判定确定是否可保利益及其程度，确定合理的保额，控制潜在的逆选择，防范保险欺诈，避免自杀、谋杀以及可疑的意外事故，确保对受益人而言被保人的“生存价值大于死亡价值”。
二、确保客户日后有足够的缴费能力避免过多的保单失效，提高保单的持续率，减少公司和客户的损失。
如果投保人每期支付的保费占其收入部分的比例过高会造成经济上的负担，保险公司必须考虑签发寿险保单会否导致保单容易失效或早期退保而造成公司和客户的损失。
7.是否可以用加费替代除外或除外替代加费？
保险条款的基础费率和保险责任的精算基础均是基于健康群体，加费和除外责任均是针对客户投保前存在的健康缺陷采取的必要措施，加费是基于保险责任不变的对价调整，除外责任则是基于保费不便条件下的责任调整对价，所以只有附加除外或加费的条件后若能归为健康体则可以考虑条件承保，如无法归为健康体，只能拒保。
（1）加费承保就是对被保险人已存在的额外危险，在保险条款内容不做任何变动情况下，利用增加额外保险费的方式来抵销。
加费主要适用于病症不是局限于某一系统而是可能导致多系统多器官损害的健康风险因素如高血糖、高血脂等。
（2）除外责任是公司对于投保前存在的健康缺陷予以排除在保险责任范围外，可以达到减少逆选择并降低保费成本的作用，主要适用于疾病部位比较局限的病症如阑尾炎等。
因此，加费与除外责任是两种适应不同范围的承保决定，两者之间有联系但也有区别，通常是不可以相互替代的
8.祖孙关系能否投保？
该问题涉及到可保利益。
所谓可保利益，是指投保人与被保险人，被保险人与受益人之间，都必需具备法律规定范畴内的，经济上可度量的利益关系。
按保险法的规定，投保人和被保人之间需要有可保利益。
公司可以接受的可保利益有：
（1）本人；
（2）配偶、子女、父母。
祖孙关系不在此列，因此给孩子投保须由孩子的父母做投保人。
但是，公司考虑到国情，在某些特殊情况下可以接受祖孙关系投保。
其具体条件是：
1、有公司可以接受的原因，并在特别约定栏内注明；2、被保人的监护人必须同意并在被保人签名栏内签名确认；3、身故受益人必须是被保人的法定监护人。
9.是否可以异地投保？
“异地投保”是指发生投保行为时，投保人或被保险人的户籍所在地不在当地。
对于异地投保，公司规定：
投保人或被保人有一人为异地者，公司不受理其投保申请，除非客户已经在当地工作、居住一年以上。
公司之所以不鼓励异地投保，主要考虑到：
一、异地投保影响保单质量和保单继续率。
由于客户身处异地，承保前
涉及到体检、契调等环节时，其配合程度势必不及本地客户，既影
响了承保效率，也不利于对客户做全面的风险评估。
此外，异地人士的流动性比较大，不利于续期保费的及时交纳和保单的正常续保。
二、异地投保会影响公司的服务质量。
异地人士回到户籍所在地后，如
果当地没有公司的分支机构，那么保单的后期保全和理赔服务就无
法得到保证；同时，公司也无法与客户保持紧密的联系，重要的咨
讯，如红利通知书、续期收费通知书等，无法快速、及时地传递给客户会受到很大的影响。
10.为什么同样的疾病核保决定差别这么大？
人们去医院看病，同样的疾病，为什么医生处方开出的药物或剂量不同呢？
那是因为医生会考虑每个病人的体质、病情轻重、病程长短，然后对症下药。
核保也是一样，虽然是相同的疾病，但是由于各方面因素的影响
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