江苏省财产保险业务深化实证分析文档格式.docx

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但保险深度却低于全国水平（见表1-1）。

财产保险保费收入近几年占保费总收入在比例较小，并低于全国水平（见表1-2）。

因此分析江苏省财产保险需求的影响因素，争取更大的市场是当前所面临的一大问题。

表1-12006-2011江苏、全国财产保险深度情形

江苏

年份

2006

2007

2008

2009

2010

2011

财产保险深度

全国

表1-22006-2001年江苏省、全国财产保险收入占保费收入比重

财险保费收入占保费收入比重

国内外的研究状况

1.2.1国外研究状况

国外对于保险需求的研究包括研究保险意愿、人们收入水平、经济进展水平、产权、风险厌恶程度等对于保险需求的影响。

Szpiro（1986）研究了保险意愿对保险的影响，证明了越属于风险规避型的人，对保险的购买欲望越强，愿意支付的保费就越多。

MichealBeenstock,GerryDickinson,SajayKhajuria（1988）利用面板数据模型讨论了1970-1981年美国、日本、西德、英国、法国、意大利、加拿大、荷兰、瑞士、澳大利亚、比利时、瑞典一共12个国家的财产保险的保费收入与人们的收入之间的关系。

研究表明收入水平与财产保险需求呈显著正相关关系。

NeilEsho、AnatolyKirievsky、DamianWard、RalfZurbruegg（2004）通过对1984-1998年不同国家的面板数据，研究了经济进展、产权、风险厌恶、损失概率、法律渊源和保单价钱对财产保险的需求的影响。

研究结果表明经济进展和产权是影响产险需求的主要因素，而保单价钱对产险需求有这反面影响。

1.2.2国内研究状况

以下国内相关文献主要对我国保险市场的进展现状，进展中存在的问题进行了研究。

王银成（2006）在书中追溯了我国保险市场起源、评价了我国保险市场市场主体数量少，规模小；

保险投资渠道过窄，投资收益较低；

监管机构缺乏必要的独立性和权威性等现状，对中外保险市场进行了对比分析基础上，分析了我国与世界上发达国家在保险业进展的规模、数量、保费总收入、资产总量；

保险深度和密度；

民众对保险业熟悉程度等方面存在的差距。

同时，论述了我国保险市场进展的整体目标是成立统一开放、竞争有序的现代保险市场体系。

姚伊娜（2007）指出我国保险业在赔款支出、寿险、健康险、意外险等方面有了专门大的进展，在国民经济中的经济补偿作用日趋明显，但也存在许多问题，如保险资金的利用率不高、营销方式单一和各保险公司的险种过于类似等。

随着我国保险市场的进一步开放，保险公司应该对影响我国保险需求的因素及转变趋势进行准确分析，增强自身的经营意识，改变传统的经营模式，进行险种创新，踊跃主动地变市场隐性需求为显性需求，以应对外国保险公司进入带来的严峻挑战。

孙玥（2009）指出由于受到历史因素影响，我国的保险业，专门是财产保险的进展还存在着行业技术含量、风险管理意识、从业人员素质等阻碍其健康进展的短处。

并从体制改革、营销模式、监管模式三方面对我国财产保险业在进展中存在着的一些问题进行了探讨，并从企业战略的角度论述了我国财产保险业因从实施人材战略、实施产品开发战略、实施创新战略、成立专属自保公司这几方向进展。

蒋菲（2009）指出财产保险快速进展的同时，企业财产保险增加缓慢、市场份额逐渐下滑。

另外，国内文献也对财产保险需求进行了具体的实证研究。

夏益国（2007）通过对1985-2005年的相关数据的实证分析，得出经济增加、消费者保险意识、风险水平对非寿险需求有显著的影响。

刘荣茂、郑婷婷（2007）利用1985-2005年的时刻序列数据，以江苏省财产保险市场为特定区域，对影响财产保险需求的主要因素进行实证分析。

分析表明投保人的保险意识水平、收入状况、固定资产投资额和市场竞争对财产保险需求都存在明显的正相关关系，而保险价钱的变更对保费收入的作用不显著。

黄泽勇（2009）采取1997-2006年相关数据进行实证分析，论证了人均GDP是影响财产保险保费收入的重要因素；

固定资产对财产保险收入的增加所起的作用不明显；

财产保险保费收入与市场结构关系不显著与保险补偿功能的实现正相关。

因此，政府必需想方设法增加居民收入，增强居民的保险意识。

张宗军（2012）将影响财产保险需求的因素分为宏观性间接因素和结构性直接因素，进而选择新增汽车拥有量、固定资产投资、民事案件受理数量和出口贸易总值四个具有代表性的结构性直接变量，利用1980-2009年我国的时刻序列数据，运用脉冲响应和方差分解的方式考察了各因素对财产保险需求影响的动态特征。

和这些影响因素的相对重要性。

实证结果较好地解释了财产保险内部各子险种需求的动因，和财产保险内部险种结构严峻失衡的内因。

研究思路及方式

1.3.1研究思路

本文主要研究影响江苏省财产保险需求的因素，文章的开头为引言，主要介绍了研究背景、国内外研究状况、研究思路及方式；

第二章主要介绍了财产保险需求的相关概念及理论；

第三章介绍了江苏省财产保险市场的需求状况，包括保费收入整体情形，保险密度、深度，保险结构；

第四章是对江苏省财产保险影响因素做了具体的分析；

第五章则实证分析；

第六章是更具实证分析做出的相关政策建议。

图1-3本文框架图

1.3.2研究方式

本文的研究方式主要有一下几种：

理论与实际相结合。

本文先从理论上分析了影响财产保险的各类因素，然后从江苏省的实际情形动身，通过时刻序列数据成立多元线性回归模型来研究各因素对江苏省财产保险需求的影响情形；

定性分析与定量分析相结合。

本文在定量分析的基础上，针对一些问题进行必然的定性分析，来研究影响江苏省财产保险需求的因素；

比较分析法。

本文先通过对江苏省财产保险进展的时刻上的纵向比较，分析江苏省财产保险市场的进展状况及问题。

然后通过横向比较江苏省财产保险市场与其他省市和国外的情形，选出实证研究的解释变量。

2财产保险需求的相关概念及理论

财产保险的概念及分类

2.1.1财产保险的概念

财产保险是指以各类财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为大体目的的一种社会化经济补偿制度。

人们按照财产保险经营业务的范围，分为广义的财产保险和狭义的财产保险，广义的财产保险是指包括各类财产损失保险、责任保险、信用保证保险等一切非人身保险，狭义的财产保险则仅为各类财产损失保险，强调保险标的为各类具体的财产物资。

2.1.2财产保险的分类

财产保险的业务体系主要分为3类，包括：

财产损失保险、责任保险、信用保证保险。

财产损失保险指以有形的财产及其相关利益为标的的财产保险。

也就是说财产损失保险标的应是能够用货币衡量的并以物质形式存在的财产。

它包括火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险等。

责任保险指保险标的为被保险人对第三人依法应履行的补偿责任的保险。

包括的具体内容有：

公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等。

信用保证保险是指保险标为信用风险的保险，它是由保证人为信用关系中的被保证人提供信用担保的一类保险业务，这里的保证人即保险人，被保证人即义务人。

它包括出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险等内容。

财产保险的特征

2.2.1财产保险的标的是有形财产及其相关利益

财产保险的保险标的一般是实际存在的且能够用货币计量的物质财产及其相关利益，例如如住房、机械设备、车辆、货物等。

财产保险业务的承保范围超级普遍，包括了除自然人身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包括了各类不同极大的财产物资，而且包括着各类民事法律责任和商业信用风险等。

2.2.2财产保险标的的可估价性

财产保险标的不论是归法人所有仍是归自然人所有，无论是有形财产仍是无形利益，均有客观而具体的价值标准，都可用货币来衡量其价值。

由此可知，保险事故所造成的损失程度是能够肯定的，保险客户能够通过财产保险来取得相当于财产损失实际程度的补偿。

2.2.3单个财产保险关系具有不等性

但就单个的保险合同而言，财产保险合同是不是履行取决于保险事故发生与否，只有那些发生了保险事故的被保险人材能取得相应的补偿。

因此，保险两边在实际支付的经济价值上具有明显的不等价现象。

2.2.4经营管理的内容复杂

财产保险涉及的保险标的种类繁多，不仅需要了解这些标的财产本身的特点，还要重视风险评估、核报、费率厘定、防损等工作，这就决定了保险人必需具有多方面的专业知识。

财产保险经营内容具有相当的复杂性，其具体表现有以下几个方面：

第一，投保对象与承保标的具有复杂性。

第二，承保的进程和技术相当复杂。

在财产保险的经营进程中，既强调保前的风险检查和保时的严格核保，又需重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等，承保进程程序多、环节多。

2.2.5业务性质具有补偿性

即财产保险的业务性质是组织经济补偿。

从理论上来讲，保险人经营各类类型的财产保险业务，意味着必需承担起对被保险人保险利益损失的经济补偿责任。

保险费率的制定，需要以投保财产或有关利益的损失率为计算依据；

财产保险基金的筹建与积累，也需要以能够补偿所有保险客户的保险利益损失为前提条件。

当保险事故发生后，财产保险实行损失补偿原则，它强调保险人必需依照保险合同的规定履行补偿义务，同时也不允许被保险人通过保险取得额外利益。

财产保险的功能

2.3.1分散危险

通过向投保人收取保险费，成立保险基金，当被保险人蒙受损失时，用保险基金进行补偿。

2.3.2损失补偿

把危险分散的进程也就是对蒙受损失的个体进行经济补偿的进程。

2.3.3防灾防损

财产保险合同条例规定：

保险方能够对被保险人财产的安全情形进行检查，如发觉不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的合理建议，投保方应及时采取消除办法。

不然，由此引发的保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负补偿责任。

财产保险的功能有对企业和对个人和家庭及对社会三方面。

对个人和家庭有防范灾害冲击和保障家庭稳固的功能；

对企业有防范灾害及意外、减少利润或信用损失和及时恢复活产的功能。

财产保险是企业进行风险控制的财务手腕，能够通过固定的小额保费本钱避免不肯定的庞大灾害损失，确保企业的正常运转和企业核算平衡；

对社会有保障社会稳固、保护经济运转、增强风险管理和减少财富净损失的功能。

需求的理论分析

2.4.1有关需求的概念

需求是指消费者在某一特按时期内，在