电子支付工具的应用与分析文档格式.docx

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4.3、电子钱包----------------------------------------------------5

5、网上电子支付系统

5.1什么是网上支付--------------------------------------------6

5.2第三方支付--------------------------------------------------6

5.3网上支付工具的比较--------------------------------------6

6、电子支付中存在的问题

6.1安全问题------------------------------------------------------7

6.2支付方式的标准化问题------------------------------------8

6.3跨国交易中的货币兑换问题------------------------------8

6.4基础设施建设问题------------------------------------------8

6.5支付方式的统一问题---------------------------------------8

7、常用的解决措施

7.1基于PKI证书的强认证方法------------------------------8

7.2数字证书与USBKey相结合的认证方式----------------9

7.3结论----------------------------------------------------------10

结束语----------------------------------------------------------------10

致谢----------------------------------------------------------------10

参考文献----------------------------------------------------------------11

【内容摘要】随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及和应用，电子商务发展迅速，利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付环节。

电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金流转。

电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。

信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获得了质的突破。

【关键词】：

电子商务电子支付第三方支付支付方式

1．电子支付的概念

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

2．电子支付的特点

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的

②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）

③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；

电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。

④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。

支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

3．电子支付的发展阶段

电子支付经历了以下几个阶段

①银行之间：

银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。

②银行和机构间：

银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。

③自动柜员机：

银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。

④销售终端：

利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。

⑤网上支付：

是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。

4．电子支付工具

4.1.电子现金

4.1.1电子现金的概念

电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。

4.1.2电子现金的属性

①货币价值：

数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。

当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。

如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。

②可交换性：

数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。

③可存储性：

可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。

④不可重复性：

必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。

因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。

一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。

4.1.3电子现金的特点

①协议性：

电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。

②对软件依赖性：

消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。

③灵活性：

电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；

可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。

④可鉴别性：

身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。

4.1.4电子现金存在的问题

①目前的使用量小：

只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。

②成本较高：

电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。

③存在货币兑换问题：

由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。

4.2.电子支票

4.2.1电子支票的概念

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。

电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。

4.2.2电子支票支付方式的特点和优势

①电子支票支付方式的特点

（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。

（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。

（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。

（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

②电子支票支付方式的优势

（1）处理速度高

（2）安全性能好

（3）处理成本低

（4）给金融机构带来了效益

4.2.3电子支票的使用过程

①申请电子支票

②电子支票付款

（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。

用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。

（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。

4.3.电子钱包

4.3.1电子钱包的概念

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。

电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。

持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。

4.3.2电子钱包的作用

①保证个人卡资料信息在网上传输的安全性；

②利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认；

③保存多张卡资料；

④及时通知商户接收及认可订单；

⑤随时查询历史交易信息

⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。

4.3.3电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）

①申请一张中国银行的长城电子借记卡

②获得中银电子钱包

③安装中银电子钱包

④申请证书

⑤订购商品

⑥付款

4.3.4使用电子钱包应注意的问题

①持卡人在线申请电子安全证书必须在电子钱包中进行。

②电子钱包实行密码管理，持卡人每次使用电子钱包都须键入密码，所以持卡人对自己的用户名及口令应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取，否则就象生活中钱包丢失一样有可能会带来一定的经济损失。

5.网上电子支付系统

5.1什么是网上支付

在线支付，也称实时支付，属于典型的电子支付形式。

没有实现电子支付的电子商务实际上还不是真正意义上的电子商务。

5.2第三方支付

所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货，买房检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

5.3网上支付工具的比较

网上支付虽然发展速度快，但不成熟。

2006年底以来，国家有关电子支付的政策法规将逐步完善。

对于信用环境远远低于国外信用环境的中国市场，网上支付确实在很多方面受到制约。

全国大大小小50多家支付企业，都在为支付环境的改善不遗余力。

平台技术的发展，合作体系的健全等，都将直接影响到网上支付的消费意识。

作为用户，如何选择网上支付企业