金融机构特约商户风险管理指引Word格式文档下载.doc
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2.1.1商户拓展策略的关键因素
为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素：
▪现有业务的规模和业务量；
▪相对于本机构经营场所的商户地理位置；
▪短期和长期的经营目标；
▪能够承受的风险水平；
▪可以使用的各项人力和系统资源，等等。
2.1.2商户拓展策略的关键内容
商户拓展策略至少应包括以下内容：
▪确定禁入商户类型
▪明确目标市场和需谨慎发展的商户类型
▪商户发展的业务目标和风险控制目标
▪对新商户的最低财务和信用要求等。
2.1.3分散商户风险
拓展商户时，经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户（详见2.3谨慎发展的商户类型）和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利。
2.2禁入商户类型
根据中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》规定，经办行禁止发展下列商户：
▪非法设立的经营组织；
▪特殊行业商户：
包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；
▪可疑商户：
商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；
▪注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。
2.3 谨慎发展的商户类型
2.3.1风险倾向商户
该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质，发生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。
常见风险倾向商户类型如下：
▪易成为伪冒卡使用目标的商户类型：
机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等；
▪易发生套现的商户类型：
提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等；
▪易发生虚假交易的商户类型：
电话营销及信函营销、音像制品出租等；
▪易恶意倒闭的商户类型：
在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；
▪主动上门要求装机的小型商户：
欺诈嫌疑较一般商户要大。
2.3.2对风险倾向商户的防范措施
▪设立更为严格的准入条件。
如对商户的注册资本、经营规模、已营业时间、营业额等设立最低限制；
▪建立双人调查机制。
现场调查应双人实施，两名调查员从不同角度对风险进行评估，避免信息的单一性；
▪建立多级审批程序。
如在一般审批的基础上，再提交更高级别的管理人员审批；
或由经办行风险管理部门进行最终审批等，以控制风险。
▪加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象。
▪进行有针对性的风险培训，提高商户收银员的防欺诈技能。
▪签订有关风险的补充协议（即《XXX银行特约商户行为规范承诺书》），提示商户应规范操作，防范风险。
2.4 商户申请
申请受理银联卡的商户需先填写《特约商户申请审批表》，连同相关申请资料提交给经办行审核。
申请表是经办行构获取商户经营详细信息的主要方式。
作为最初调查的一部分，商户申请表应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息，如：
▪商户经营背景：
包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。
▪商户经营状况：
包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。
▪商户经营位置：
确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。
▪商户负责人信息：
了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。
2.5 商户风险审查
确立目标商户后，经办行应根据相关资料，对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查。
以审核商户基本信息的真实性，并判断其是否满足商户准入的基本条件。
商户风险审查的渠道有：
▪电话调查。
通过电话向商户负责人或相关人员询问有关情况，并做好记录。
鉴于电话调查获取的信息非常有限，且无法证实其真实性，建议仅作为辅助渠道使用。
▪现场调查。
经办人员亲自到目标商户经营现场了解商户基本情况、经营状况等。
现场调查是商户风险审查的最关键渠道。
对于风险倾向商户或风险等级高的商户，现场调查更是风险审查的必备步骤。
▪查询中国银联不良信息系统，确认商户是否为可疑商户？
商户负责人是否被列入不良持卡人？
▪查询其他征信机构，以确认商户之前是否存在不良信用或经营记录。
▪联系当地工商部门或税务部门，审查商户是否有违规经营或偷漏税记录。
▪联系商户以前的经办行或专业化服务机构，了解商户以前的经营和退单状况及协议终止的原因。
2.6 高度重视商户现场调查
2.6.1调查关键要素
经办行应对目标商户在正常营业时间内实施现场调查，如实填写《特约商户申请审批表》中“风险调查”有关内容，并在可能的情况下拍摄经营场所的内部和外部照片，以验证其经营的合法性和实现预期销售额的能力。
详细的现场调查包括以下关键要素：
▪商户基本信息
-
商户名称。
商户从事日常经营活动的名称是否与营业执照注册名称一致？
如不一致，应要求商户进行合理解释。
商户性质。
了解商户经营的法律形式，是国有、集体，还是私营、股份制等。
其中应特别关注规模较小的私营、个体类商户。
营业文件。
商户是否有合法的营业执照、税务登记证等证件或其他与业务相关的合法文件？
负责人姓名、住址、身份证号码。
向商户了解主要负责人的姓名、住址、身份证号码或类似身份证明号和电话号码。
商户经营范围。
确定商户服务类别码（MCC）。
商户交易类型。
了解商户是实地交易、网上交易还是邮购等类型。
付款方式。
向商户了解其付款方式，是钱货两清，还是商户要求预付款，或允许顾客分期付款等。
可接受的其他支付方式。
了解商户是否还可以受理其他品牌卡的支付及相关经办行的名称。
▪商户经营信息
商户历史。
包括信用、金融、财务记录以及商户从事该业务的时间长短。
新商户在开始经营的几年中往往容易出现波动。
相关业务指标。
向商户索取下列数据，以调查商户的预期经营收入：
·
预计总销售额
预计债权或债务额
预计退单金额
邮购、电话订购或网上交易占总销售额的比率
预付款性质的销售金额（需要顾客合同复印件）
与经营规模相关的信息。
如是否为连锁店性质、营业用地面积、员工数量等。
经营证明。
向商户索取其他能支持其财务可靠性的经营证明。
如供应商和顾客的发票或账单记录，作为商户财务支付能力的证明等。
退货政策。
向商户了解其退货的处理政策和程序。
存货。
存货是否与其经营范围相符？
现有存货的质量和数量是否能支持预期的销售额？
商户对存货拥有所有权还是已将存货抵押融资？
合同。
确定商户是否存在重要的合同关系，例如与代理商或者独家供货商的合同被取消时，会影响商户偿还负债的能力。
员工。
现有员工的配备是否足以支持预期销售额？
员工是否已充分了解商户的商品、服务和经营方式？
营业地址。
商户的营业地址是否与其经营范围和预期销售额相符合？
是位于沿街大楼、室内商场或者是在办公室？
商户所在区域是否已被证明欺诈活动水平过高等？
在该地址经营的时间。
了解商户已在该地址经营的时间的长短。
经营场所和内外部设施。
商户经营场所的广告标牌、内外部设施是否与营业范围相符合？
所有/租赁关系。
了解商户对经营场所的所有/租赁关系。
如果商户拥有该场所，向商户了解该物业的抵押权所有者的姓名和住址。
如果商户租用该场所，向商户了解场地所有者的姓名和地址。
数据安全。
交易记录或客户信息是否保存在安全场所内，是否只有经过授权的人员才能接触这些信息？
商户采取了哪些措施和步骤来确保计算机、电话线、交易凭证和电子数据的安全性？
客户信息被保存多少时间？
其他业务。
要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。
▪商户收单经验
商户以前是否曾被其他经办行拒绝？
拒绝原因是什么？
以往的商户协议。
查询商户以前是否和其他经办行签订过类似协议，并了解终止协议的真实原因。
人民币卡收单经验。
了解商户以前是否有人民币卡的收单历史，收单的时间长短等。
收银员的收单操作技能。
商户收银员是否有受理银行卡的操作经验，是否有相关操作和风险防范知识？
▪商户道德信用
信用历史。
核实商户或其负责人是否有过破产记录，以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机。
商户与银行的往来记录。
商户的信用额、负债额、逾期负债情况等。
商户是否被列入中国银联或其他卡组织的可疑商户名单？
商户是否有卷入法律诉讼？
商户是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录？
所有权信息。
了解主要负责人持有的股权比例。
负责人信息：
是否被列入中国银联或其他卡组织的不良持卡人名单？
是否有逾期负债？
是否有卷入法律诉讼等？
2.6.2可疑活动的迹象
在现场调查中，当出现下列可疑迹象时，经办行需予以额外关注，并进一步展开深入调查，以确认是否存在商户欺诈：
商户实际经营名称与营业执照注册名不符，且商户无法提交合理解释，表明商户存在蓄意隐瞒其实际经营活动的嫌疑；
商户拒绝透露与前经办行终止协议的真实原因，表明商户有可能因风险原因而被前经办行终止协议；
商户仅有小面积的办公场所，没有经营场所和货品，员工也非常少，说明商户申请受理银行卡的真实意图值得怀疑。
商户声称已经营了一段时间，但没有存货或存货很少；
或商户的存货与登记的经营范围不符，表明商户可能存在财务困难或欺诈嫌疑。
商户的经营地址非常偏僻，远离市中心，或是在私人住宅经营或办公，且经营或办公环境简陋，表明商户可能财务状况不佳或有欺诈嫌疑。
经与商户负责人或员工交谈，发现他们对经营状况不太了解，可能是虚假申请或恶意倒闭商户的欺诈迹象。
商户尚未正式营业，但负责人或员工催促经办行尽快布放机具，并对清算款项的到账时间格外关注，表明商户有利用经营设备及场所进行欺诈活动的意图。
商户负责人强烈要求以其个人账户作为商户结算账户，并希望清算款项能尽快达账，表明商户
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