金融机构特约商户风险管理指引Word格式文档下载.doc

1、2.1.1 商户拓展策略的关键因素 为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素： 现有业务的规模和业务量； 相对于本机构经营场所的商户地理位置； 短期和长期的经营目标； 能够承受的风险水平； 可以使用的各项人力和系统资源，等等。2.1.2 商户拓展策略的关键内容商户拓展策略至少应包括以下内容： 确定禁入商户类型 明确目标市场和需谨慎发展的商户类型 商户发展的业务目标和风险控制目标 对新商户的最低财务和信用要求等。2.1.3 分散商户风险拓展商户时，经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户（详见2.3谨慎发展的商户类型

2、）和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利。2.2禁入商户类型根据中国银联银联卡经办行商户风险管理指南规定，经办行禁止发展下列商户： 非法设立的经营组织； 特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户； 可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统； 注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。2.3谨慎发展的商户类型2.3.1 风险倾向商户该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质，发生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采

3、取更为严格的调查措施和审批程序。常见风险倾向商户类型如下： 易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等； 易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等； 易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品出租等； 易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等； 主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。2.3.2 对风险倾向商户的防范措施 设立更为严格的准入条件。如对商户的注册资

4、本、经营规模、已营业时间、营业额等设立最低限制； 建立双人调查机制。现场调查应双人实施，两名调查员从不同角度对风险进行评估，避免信息的单一性； 建立多级审批程序。如在一般审批的基础上，再提交更高级别的管理人员审批；或由经办行风险管理部门进行最终审批等，以控制风险。 加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象。 进行有针对性的风险培训，提高商户收银员的防欺诈技能。 签订有关风险的补充协议（即XXX银行特约商户行为规范承诺书），提示商户应规范操作，防范风险。2.4商户申请申请受理银联卡的商户需先填写特约商户申请审批表，连同相关申请资料提交给经办行审核。申请表是经办行构获取商户经营详细信息的主要方式

5、。作为最初调查的一部分，商户申请表应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息，如： 商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。 商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。 商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。 商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。2.5商户风险审查确立目标商户后，经办行应根据相关资料，对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查。以审核商户基本信息的真实性，并判断其是否满足商户准入的基本条件。商户风险审查的渠道有： 电话调查。通过电话向商户负责人或相关人员询

6、问有关情况，并做好记录。鉴于电话调查获取的信息非常有限，且无法证实其真实性，建议仅作为辅助渠道使用。 现场调查。经办人员亲自到目标商户经营现场了解商户基本情况、经营状况等。现场调查是商户风险审查的最关键渠道。对于风险倾向商户或风险等级高的商户，现场调查更是风险审查的必备步骤。 查询中国银联不良信息系统，确认商户是否为可疑商户？商户负责人是否被列入不良持卡人？ 查询其他征信机构，以确认商户之前是否存在不良信用或经营记录。 联系当地工商部门或税务部门，审查商户是否有违规经营或偷漏税记录。 联系商户以前的经办行或专业化服务机构，了解商户以前的经营和退单状况及协议终止的原因。2.6高度重视商户现场调查

7、2.6.1 调查关键要素经办行应对目标商户在正常营业时间内实施现场调查，如实填写特约商户申请审批表中“风险调查”有关内容，并在可能的情况下拍摄经营场所的内部和外部照片，以验证其经营的合法性和实现预期销售额的能力。详细的现场调查包括以下关键要素： 商户基本信息- 商户名称。商户从事日常经营活动的名称是否与营业执照注册名称一致？如不一致，应要求商户进行合理解释。 商户性质。了解商户经营的法律形式，是国有、集体，还是私营、股份制等。其中应特别关注规模较小的私营、个体类商户。 营业文件。商户是否有合法的营业执照、税务登记证等证件或其他与业务相关的合法文件？ 负责人姓名、住址、身份证号码。向商户了解主要

8、负责人的姓名、住址、身份证号码或类似身份证明号和电话号码。 商户经营范围。确定商户服务类别码（MCC）。 商户交易类型。了解商户是实地交易、网上交易还是邮购等类型。 付款方式。向商户了解其付款方式，是钱货两清，还是商户要求预付款，或允许顾客分期付款等。 可接受的其他支付方式。了解商户是否还可以受理其他品牌卡的支付及相关经办行的名称。 商户经营信息 商户历史。包括信用、金融、财务记录以及商户从事该业务的时间长短。新商户在开始经营的几年中往往容易出现波动。 相关业务指标。向商户索取下列数据，以调查商户的预期经营收入：预计总销售额预计债权或债务额预计退单金额邮购、电话订购或网上交易占总销售额的比率预

9、付款性质的销售金额（需要顾客合同复印件） 与经营规模相关的信息。如是否为连锁店性质、营业用地面积、员工数量等。 经营证明。向商户索取其他能支持其财务可靠性的经营证明。如供应商和顾客的发票或账单记录，作为商户财务支付能力的证明等。 退货政策。向商户了解其退货的处理政策和程序。 存货。存货是否与其经营范围相符？现有存货的质量和数量是否能支持预期的销售额？商户对存货拥有所有权还是已将存货抵押融资？ 合同。确定商户是否存在重要的合同关系，例如与代理商或者独家供货商的合同被取消时，会影响商户偿还负债的能力。 员工。现有员工的配备是否足以支持预期销售额？员工是否已充分了解商户的商品、服务和经营方式？ 营业

10、地址。商户的营业地址是否与其经营范围和预期销售额相符合？是位于沿街大楼、室内商场或者是在办公室？商户所在区域是否已被证明欺诈活动水平过高等？ 在该地址经营的时间。了解商户已在该地址经营的时间的长短。 经营场所和内外部设施。商户经营场所的广告标牌、内外部设施是否与营业范围相符合？ 所有/租赁关系。了解商户对经营场所的所有/租赁关系。如果商户拥有该场所，向商户了解该物业的抵押权所有者的姓名和住址。如果商户租用该场所，向商户了解场地所有者的姓名和地址。 数据安全。交易记录或客户信息是否保存在安全场所内，是否只有经过授权的人员才能接触这些信息？商户采取了哪些措施和步骤来确保计算机、电话线、交易凭证和电

11、子数据的安全性？客户信息被保存多少时间？ 其他业务。要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。 商户收单经验 商户以前是否曾被其他经办行拒绝？拒绝原因是什么？ 以往的商户协议。查询商户以前是否和其他经办行签订过类似协议，并了解终止协议的真实原因。 人民币卡收单经验。了解商户以前是否有人民币卡的收单历史，收单的时间长短等。 收银员的收单操作技能。商户收银员是否有受理银行卡的操作经验，是否有相关操作和风险防范知识？ 商户道德信用 信用历史。核实商户或其负责人是否有过破产记录，以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机。 商户与银行的往来记录。商户的信用额、负债额、逾期负债情况等。 商户是

12、否被列入中国银联或其他卡组织的可疑商户名单？ 商户是否有卷入法律诉讼？ 商户是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录？ 所有权信息。了解主要负责人持有的股权比例。 负责人信息：是否被列入中国银联或其他卡组织的不良持卡人名单？是否有逾期负债？是否有卷入法律诉讼等？2.6.2 可疑活动的迹象在现场调查中，当出现下列可疑迹象时，经办行需予以额外关注，并进一步展开深入调查，以确认是否存在商户欺诈：商户实际经营名称与营业执照注册名不符，且商户无法提交合理解释，表明商户存在蓄意隐瞒其实际经营活动的嫌疑；商户拒绝透露与前经办行终止协议的真实原因，表明商户有可能因风险原因而被前经办行终止协议；商户仅有小面

13、积的办公场所，没有经营场所和货品，员工也非常少，说明商户申请受理银行卡的真实意图值得怀疑。商户声称已经营了一段时间，但没有存货或存货很少；或商户的存货与登记的经营范围不符，表明商户可能存在财务困难或欺诈嫌疑。商户的经营地址非常偏僻，远离市中心，或是在私人住宅经营或办公，且经营或办公环境简陋，表明商户可能财务状况不佳或有欺诈嫌疑。经与商户负责人或员工交谈，发现他们对经营状况不太了解，可能是虚假申请或恶意倒闭商户的欺诈迹象。商户尚未正式营业，但负责人或员工催促经办行尽快布放机具，并对清算款项的到账时间格外关注，表明商户有利用经营设备及场所进行欺诈活动的意图。商户负责人强烈要求以其个人账户作为商户结算账户，并希望清算款项能尽快达账，表明商户