现阶段农村金融市场存在的问题及对策文档格式.docx

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没有资金结构的调整，所谓产品结构与产业结构的调整。

充其量是纸上谈兵。

如果资金配置是非市场化的，那么，资金以外的其他要素的配置也不可能合乎市场化的要求。

即不可能配置到效益最好的领域。

伴随着我国农村商品经济的发展，商品供求双方必然发生错综复杂的联系，其中必然包括以资金为载体的经济联系。

这种经济联系是商品生产者赖以存在和发展的基础。

在发展和扩大农村商品生产者之间的经济联系的过程中，资金要素发挥着重要的作用。

以资金为载体的经济联系，成为各种经济联系的重要纽带。

这就要求必须开放和发育资金市场，以适应农村产品结构与产业结构调整的需要，或适应农村商品经济发展的需要，促进横向经济的发展。

倘若没有与之相适应的农村会融市场的发育，农村商品经济就不可能得到充分的发展。

经过30年的农村经济体制改革，中国农民的生产劳动市场机制已经初步形成，但在市场配置资源方面，却显得明显的滞后。

与其相联系，虽然农村的投资结构和产业结构也开始发生变化，但却没有出现根本性的突破。

“小而全”、“大而全”的格局还没有根本改变。

出现这种局面的根本原因，就是农村产品市场与要素市场发育不同步，即要素市场发育、特别是金融市场发育严重滞后于产品市场的发育。

目前我国农产品购销价格已经放开，农产品市场已经基本形成，政府也在着力利用经济参数调整市场的尝试。

但是，以金融市场为主导的要素市场远远没有到位，要素流动（尤其是资金流动）障碍较为严重。

由于这个原因，农民只能在原有结构的实际增量上调整投入结构，因而调整的幅度是不可能很大的。

从1985年起的中国农村第二步改革，即流通体制与产业结构改革，之所以未能达到预期的目标，就在于缺乏市场的资源配置功能，产业政策环境（即市场参数）没有根本性变化，致使农民的眼前利益成了调整的主要诱因和动机，其结果不仅没有强化比较资源优势，提高稀缺资源的利用率和生产率，反而强化了农村产业的同构程度，导致农村经济发展新的不平衡。

二、现阶段全国农村金融市场面临的主要问题

随着农村经济体制改革的不断深化，农村金融体制存在的一些根本性问题逐步显现出来。

突出表现在：

市场化程度较低，计划经济的色彩浓度：

金融机构职能定位不够明确，很多领域存在空白；

农村资金被大量抽离，“资金贫血”相当严重；

农村信用环境恶化，自我发展能力差，等等。

由此而引发了这样一个问题，即农村经济的发展．农业经济结构的转型．特别是农业产业化、农村工业化、城镇化以及农村经济活动组织化程度的提高，使得农村金融供需缺口存在持续扩大的趋势，而农村金融供给不足逐渐成为农村经济发展的“瓶颈”因素。

根据国家开发银行对农村金融需求与供给的测算，如果不进行大规模金融创新，并大量增加金融供给，农村金融供需缺口将持续扩大，2010年将达到5．4万亿元，2015年将达到7．6万亿元。

供给短缺是农村金融问题的集中表现，农户和中小企业的金融需求得不到满足是农村金融的主要矛盾。

加之由于国有商业银行退出农村，造成农村信用社“一家独犬”，农村金融缺乏竞争，市场机制无法充分发挥作用。

不仅如此，大量农村储蓄资金还通过邮政储蓄和商业银行吸储等渠道流出农村，加剧了农村金融供给的紧张。

中国农村金融体制改革到今天，完全可以这样说，即有利于农村金融资源留在农村和促进城市金融资源向农村流动和倾斜的机制远没有建立起来。

国有商业银行仍然是农村资金外流的主要渠道，在中西部地区的许多农村，农村信用社实际上已经现实地成为向农户和农村中小企业提供金融服务的唯一的正规金融机构，但是其垄断性经营却不利于服务效率的提高和优化。

邮政储蓄改革虽然有所突破，但在农村领域的信贷业务仍然相当有限，邮政储蓄仍然是农村资金流失的一个大“漏斗”。

邮政储蓄向农户和农村中小企业提供政策性信贷的机制还没有建立起来。

当前农村金融发展面临的主要问题有：

农村金融体系的结构性缺陷和功能性缺陷并存。

具体为以下几个方面：

（一）金融体制不完善，尚不能适应新农村建设的要求。

目前，农村金融体系不完善，体制机制不健全，机构功能不完备，基础设施不配套，扶持政策不到位，这些问题使得农村金融成为整个金融体的瓶颈和“短板”，难以满足农村金融服务多样化的需要，难以满足农村经济多层次发展的需要，难以满足社会主义新农村建设的需要。

农村金融体系明显存在着组织机构单调，服务功能不全等问题。

一是基层国有商业银行改革了信贷管理体制，上收了贷款审批权，减少了基层支行的授信额度；

并普遍实行经营战略转移，信贷投放向中心城市、优质客户集中。

在这种经营战略主导下，银行贷款投放集中于少数重点企业，而对乡镇工业、特色农业生产及农业深加工等企业发放的贷款却寥寥无几，支农作用削弱。

二是农业发展银行功能单一，在支持农业产业化、综合开发、基础设施建设、农业科技推广等诸多制约农村经济发展的关键环节方面政策性效能受到制约。

（二）民间金融体制混乱，处在农村金融市场边缘地区长期以来，民问金融作为非正式金融组织在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对农村经济等的资金需求起到了巨大的支持作用。

但民间金融受到了诸如利率的限制及其自身体制弊端的限制，使其发展空间狭小，民间资本在金融领域尚处在边缘地位。

由于民间金融组织的组织制度不规范，内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序等一系列制度，相当一部分信用活动不规范，大量的资金没有纳入政府管理范围，形成资金暗流，潜伏着巨大的金融风险，容易滋生个人非法金融问题，这严重地影响了金融市场的健康有序发展，在一定程度上对于农村经济也具有一定的破坏性。

三、完善农村金融市场的主要对策

在农村多层次、多差异、小而散的金融需求面前，大型商业性金融机构主导模式，往往在农村中找不到合适的需求对象。

于是，进一步开放农村金融市场，逐步增加新型农村金融组织，以增量改革推动存量改革，就变得异常的迫切。

（一）加快农村金融体制改革，建立多层次广覆盖可持续的农村金融体系

1．拓宽政策性银行支农功能。

重点完善农业发展银行功能定位和运作机制，扩大政策性业务范围，在继续做好粮棉油收购融资基础上，大力开展有政策指导、资本约束、与“三农”相关的业务，突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，真正使其成为政策性金融服务“三农”的骨干和支柱。

2．强化商业银行支农社会责任。

商业银行要按照中央要求，稳定县域机构和业务。

鼓励和支持各类商业银行到农村地区设立机构，开拓业务，自觉履行社会责任，将一定比例信贷资金运用于“三农”，加大对“三农”的信贷支持力度。

农业银行要按照“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的原则，稳步推进股份制改革，在借鉴现有国有商业银行改制经验的基础上，重点处理好“面向三农”和“商业运作”的关系，完善经营管理体制，加快经营机制转换，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面优势。

加大对县域经济发展的支持力度，努力成为商业金融服务“三农”的支柱和骨干。

3．继续发挥农信社主力军作用。

深化农村信用社改革，要按照市场经济运行规则，明晰产权关系，促进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换，使农村信用社真正成为自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的市场主体；

按照为“三农”服务的经营方案，改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平。

4．大力培育各类新型农村金融机构。

放宽农村地区银行业金融机构市场准人政策，引导各类资本到农村投资创业，大力培育适合“三农”特点的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构，鼓励和支持各类银行业金融机构到农村地区设立分支机构，着力改善和提高农村金融机构覆盖度，激活农村金融市场；

鼓励金融租赁公司、信托公司等非银行金融机构到县域设立机构和开展业务。

引导商业性保险公司到农村地区设立机构，探索建立多层次体系、多主体的农业保险经营网络。

逐步完善和发展农村地区证券和农产品期货业务。

（二）推进农村金融创新，不断满足农村金融服务需求

1．创新发展模式。

农村金融机构要更新金融发展理念，牢固树立发展意识，创新意识，危机意识。

注重优化金融结构，提高金融效率和质量。

要根据不同发展阶段和自身特点，制定科学发展战略，建立以经济增加值和风险调整后的资本收益率为核心的经营业绩评价体系，推行经济资本管理，强化资本对风险和效益的约束，把资产规模扩张建立在提高质量和讲求效益的基础上，做到发展规模与结构、质量、效益的有机统一，努力实现又好又快发展。

2．创新经营机制。

要顺应金融业务综合化、金融交易电子化、金融产品多样化和金融服务个性化的发展趋势，积极推进机制创新，提高农村金融机构竞争力。

要积极构建符合审慎信贷投放新模式，改进授权授信机制，完善贷款利率定价机制，提高贷款差别定价能力。

要创新符合农村特点的担保机制，大力推广和发展农村各类“联保”模式，积极尝试开展最高额抵押质押循环贷款。

因地制宜探索农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押方法，探索建立农村小额贷款与小额保险的联动机制，降低信贷交易成本，抑制交易风险。

3．创新金融产品。

要坚持以市场为导向、需求为基础，大胆开发和创新金融产品。

要适应基础设篪建设的需要，创新中长期贷款方式，满足小城镇建设、农产品物流设施建设、农村电网、路网、通讯网建设改造等信贷需求。

要适应现代农业发展的需要，完善行（社）团贷款制度，推进综合业务经营试点，加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业的信贷投入。

要适应发展中小企业的需要，完善农户贷款联保制度，将联保机制延伸到中小企业、专业合作社等其他领域，大力扶持县域中小企业和小企业集群发展。

要适应农户融资需求的变化，放宽农户小额贷款对象、额度、利率和期限，将城市成熟的金融产品推广到农村，开发保障适度、保费低廉的农民财产、健康、意外等各种形式的保险产品。

要适应小生产与大市场对接的需要，发展农产品期货市场，发挥引导生产、价格发现和规避风险的作用。

4．创新服务方式。

按照便民利民惠民原则，建立信贷“绿色通道”，简化贷款操作流程，简捷贷款办理手续，提高贷款发放效率。

积极开办金融超市，提供多元化、全方位的“一站式”金融服务，并对大额客户提供个性化、差异化的上门服务。

充分利用移动通信和互联网技术，在农村地区开办手机银行和网上银行，在农民主要聚居地设立ATM机和自助银行，提高金融服务便利度。

对少数地域面积大、居住人口少、生产季节性强的村镇，提供代理或流动上门服务。

（三）加强政策扶持，构建长效机制

必须建立健全引导和激励农村金融机构加大对“三农”服务的政策扶持长效机制，综合发挥货币政策、财税政策扶持作用。

1．发挥货币政策作用。

对农村金融机构，尤其是农村合作金融机构和新型农村金融机构应继续实行差别存款准备金政策，增加可运用资金，提高信贷支农投放实力。

应不断改进和完善支农再贷款政策，更好地发挥支农再贷款作用，重点用于支持粮食主产区和西部地区的农村信用社发放农户贷款。

同时，应择机推进农村利率市场化改革。

2．发挥财税政策作用。

鉴于农业贷款的高成本、高风险和低收益特点，通过对发放农业贷款、农村保险的机构或贷款（投保）对象，提供财政贴息、保费补贴等方式合理补偿，提高风险覆盖能力，逐步使农村成为商业可持续领域，增强“三农”投入的积极性和主动性。

要充分运用好农村金融机构优惠税收政策消化历史包袱，应在一定期限内，继续保持减免农村金融机构营业税、所得税政策，缓解高成本压力，提高农村金融机构的生存能力。

我国农村金融市场目前尚处于起步和发展阶段，体系不全、机制不活、管理滞后、效率低下，不能满足农村经济快速发展的要求，