考研货币银行学真题3Word下载.docx

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包括库存现金、存放中央银行存款准备、存放同业和托收未达款。

这部分资产具有十足的流动性，货币性最强，可作为应付流动性的一级准备。

②短期有价证券。

一般指到期日在一年以内的流动性较高的短期证券。

这部分资产流动性虽然不及现金资产，但可以有一定的利息收入，而且与其他资产相比，其流动性仍然比较高。

因此，短期证券就成为应付流动性要求的第二准备。

③除了建立分层准备外，商业银行还可以通过资产结构的恰当安排来解决流动性问题。

（3）商业银行主要通过主动性负债和潜力养成法来提高负债的流动性。

银行的主动性负债，包括向中央银行借款、向同业或国外金融市场借款、发行大额可转让定期存单、金融债券和银行本票等。

为了保证能够及时取得负债的能力，商业银行往往通过搞好公共关系、改善本行形象、建立业务协作网络和扩大本行知名度等手段，来增强银行潜在的或无形的流动性。

2.抵押贷款与质押贷款有哪些共性、区别?

抵押即债务人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。

债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财物称为抵押物。

质押即转移抵押物的一种抵押形式。

质押包括动产质押和权利质押。

（2）抵押贷款和质押贷款的共性：

①抵押贷款和质押贷款都是为担保债权的清偿而由债务人或第三方向债权人提供的物质担保；

②对担保物都必须经过科学合理的估价，在确定抵押率或质押率时都必须考虑贷款风险、借款人的信誉、担保物的品种和贷款期限；

③担保物的处理主要有拍卖、转让、兑现三种方式；

④担保物都必须经过产权的设定和登记；

⑤最后，抵押贷款和质押贷款的担保物都必须符合合法性原则、易售性原则、稳定性原则和易测性原则。

（3）抵押与质押的区别在于：

①质权人有权占有出质财产，而抵押权人不能占有抵押物；

②质权人享有收取孳息的权利，而抵押权人则不享有此权利；

③质权人享有独立决定拍卖或变卖抵押财产的权利。

债务履行期届满，债权人未受清偿的，质权人可以与出质人商议以物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。

而抵押权人在与抵押人协商不成时，只能向法院提起诉讼才能实现抵押权；

④质押因转移质押财产的占有而产生保管与相应的权利；

⑤质押合同的内容基本同于抵押，但比抵押多一项“质物移交时间”。

质押应采用书面形式。

质押合同自质物移交于质权人占有时生效，但是以股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应自登记之日生效。

3.银行存款创新必须坚持哪些原则?

所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。

在资本市场迅速发展，存款利率管制的情况下，银行存款面临因金融市场其他金融工具的严峻挑战而大量流失的风险。

商业银行必须不断创新存款工具，以优质、方便、灵活的服务和具有竞争力的价格迎接挑战，才能扩大存款、争取客户。

在实际操作过程中，银行对存款工具的设计和创新，必须坚持以下原则：

（1）效益性原则。

银行存款创新最终以获取一定的利润为目标，一种存款新品种的产生，应当是既能满足客户需求，又能满足银行供给动机的有效组合。

多种存款品种的平均成本不能超过原有存款的平均成本，如果因为成本过高而导致银行收益下降甚至亏本，显然与银行的经营目标相悖。

（2）必须符合存款的基本特征和规范。

创新要依据银行存款所固有的功能进行设计，对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。

（3）不断开发、连续创新的原则。

银行的产品开发与一般物质经营企业产品开发的根本区别，就在于金融服务的新产品没有专利权，不受知识产权保护，一家银行推出有市场潜力的新存款工具，很快就会被其他银行模仿和改进。

因此银行存款工具创新是一个不断开发的过程，必须坚持推陈出新，不断推出新的存款品种。

（4）存款工具的创新还需坚持社会性原则。

新的存款工具的推出，不能有损于社会的宏观经济效益，应当有利于平衡社会经济发展所必然出现的货币供给和需求的矛盾。

4.简述商业银行贷款管理中的“6C”原则。

商业银行贷款管理中的“6C”原则是指商业银行为了降低信用风险，在贷款之前从多方面对借款人的信誉进行分析的原则。

由于信用贷款没有任何抵押品作为贷款偿还的保证，因此，贷款的偿还，在很大程度上取决于借款人的信誉。

商业银行在贷款之前能否对借款人的信誉进行深入和准确的分析，关系到贷款信用风险的大小。

商业银行对借款人信誉的分析主要包括6个方面的内容，即品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）、环境（conditions）、连续性（continuity），这也是通常所说的“6C”原则。

（1）品德（character）

对借款人品德的考察，主要是判断借款人对贷款本息偿还的意愿。

如果借款人是个人，则品德主要表现在此人的道德观念、个人习惯和偏好、经营方式、经营业务、个人交往以及在社区中的地位和声望等；

如果借款人是企业，那么品德就是企业在管理上的完善性，在同行和金融界的地位和声望，经营方针和政策的稳健性等。

不论是个人还是企业，履行借款合同的历史记录，在其品德的评价中，起着非常重要的作用。

（2）能力（capacity）

借款人的能力包含了法律和经济两个方面的内容。

从法律方面来讲，借款人的能力是指借款人能否承担借款的法律义务，当商业银行贷款给合伙企业时，银行必须确认签约的合伙人具有代表合伙企业的权力；

在贷款给公司时，商业银行必须确认谁是公司的法定代表人。

从经济的角度，借款人的能力，是指借款人是否具有按期偿还债务的能力。

分析企业借款人能力的主要方法，是分析其现金流量。

通过对现金流量的分析，商业银行可以了解借款人的预期的财务状况，判断其到期的偿还能力。

如果借款人是个人，商业银行要考察的主要是他预期的收入能力，而收入能力又取决于借款人的受教育的程度、年龄、事业心和精明程度。

（3）资本（capital）

资本的数量也是体现借款人信誉的一项重要因素。

借款人的资本越是雄厚，承受风险的能力也就越强，因而信誉也就越高。

借款人购置的资产的质量，是决定该企业的资金实力的重要因素。

借款人取得贷款的能力，在很大程度上取决于它所拥有的资产的数量和质量。

（4）担保品（collateral）

对贷款进行担保可以减少甚至消除风险。

由于长期贷款的期限超过了10年，因而风险就相当大，因此商业银行在发放长期贷款时一般都要求抵押或担保；

而中期贷款一般只要求担保。

（5）环境（conditions）

对经济环境的分析主要是分析经济环境对借款人所在行业的影响，分析该行业在国民经济中的比重、市场结构，分析借款企业在该行业中的地位，技术更新对该行业产品需求的影响等。

（6）连续性（continuity）

连续性是指借款人经营前景的长短。

由于科学技术更新的日益加快，产品更新换代的周期变得越来越短，市场竞争更加激烈。

企业只有能够适应不断变化的市场需求，才能生存和发展。

5.商业银行何以具有信用创造能力?

商业银行通过自己的资产负债业务可以创造出信用，形成货币供给的一部分。

（1）信用创造的两大前提：

①非现金结算。

即客户在使用资金时可以通过转账结算，这样大部分存入银行续存的钱不必再取出，这样实际所需的现金只是货币总量的一部分。

②部分准备金制。

即商业银行不必将所有存款以库存现金和准备金形式保存，其中一部分可以加以运用。

（2）信用创造的过程。

可以举一个例子来说明这一过程：

为了简单起见，假设整个银行体系由一个中央银行和至少两家商业银行所构成。

中央银行的法定存款准备金率为20%，只考虑活期存款，不保留超额准备金，没有现金漏损。

假如，甲银行接受了其客户存入的10000元现金（原始存款）。

在甲银行原来持有的准备金正好满足中央银行规定的法定存款准备金比率的条件下，该银行应再提取准备金2000元，并将剩余准备金8000元全部用于发放贷款。

这样甲银行的资产负债表就发生了如下表所示的变化。

甲银行的资产负债表单位：

元

资产负债准备金

贷款

总额+2000

+8000

+10000存款

总额+10000

+10000当甲银行贷出8000之后，其取得贷款的客户必将这笔款项用于支付，而收款人又将把这笔款项全部存入乙银行。

乙银行既然已取得了存款，并且在不留超额准备金的假设下，它也必将根据中央银行规定的法定存款准备金比率，提取准备金1600元，然后，将剩下的6400元又贷放出去。

于是乙银行的资产负债表就发生了如下变化：

乙银行的资产负债表单位：

元

总额+1600

+6400

+8000存款

总额+8000

+8000同样，乙银行提供的6400元贷款，也将被贷款人用于支付给其他银行（如丙银行）的客户，从而使丙银行也取得存款6400元。

丙银行也同样按照中央银行规定的法定存款准备金比率——20%，提取准备金1280，并将余下的5120元用于贷放。

这样，丙银行的资产负债表就发生了如下的变化：

丙银行的资产负债表单位：

总额+1280

+5120

+6400存款

总额+6400

+6400至此，银行存款已由10000元增加到24400元。

其中，甲银行的10000元存款是原始存款，而乙银行的8000元存款和丙银行的6400元存款都是派生存款。

乙银行的8000元存款是由甲银行的贷款所引起的，而丙银行的6400元存款又是由于乙银行的贷款引起的。

多倍存款创造过程正是通过一家银行的贷款引起另一家银行的存款所实现的。

至此，多倍存款创造过程并未完成，存款货币的扩张还将继续进行。

从理论上说，这种扩张将一直进行到全部原始存款已成为整个银行体系的存款准备金，从而任何一家银行都已没有任何剩余准备金可用于存款为止。

因此可见若D表示存款总额，R表示商业银行的存款准备金（在本例中，这一准备金来源于原始存款），r表示中央银行所规定的法定存款准备金比率，则存款货币的多倍扩张可用公式表示为：

就是通常所说的存款乘数。

如果考虑定期存款，超额准备和现金漏损，设rd代表活期存款的法定准备率，rt代表定期存款法定准备率，e代表超额准备率，t代表定期存款占活期存款的比率，k代表现金漏损率，m代表货币乘数，则有：

m=（1+k）/（rd+e+rt×

t+k）。

6.简述商业银行的风险资产。

商业银行的风险资产从大的分类来说，可以分为表内资产项目和表外资产项目。

巴塞尔委员会认为，要评估银行资本是否充足，可以根据其广泛的相对风险，将资本与资产负债表上不