工商银行的商业模式定稿修改版Word下载.docx

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中国内地最佳银行"

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《银行家》杂志公布的2001年度最新全球商业银行排名，以一级资本排序，中国工商银行居全球大银行的第七位。

1999年，首次参加美国《财富》杂志世界大企业500强的排位以来，工商银行分别列第160位、208位及213位。

工商银行具有强劲的盈利能力。

2007年集团实现税后利润819.90亿元，较上年增长65.9%；

自2003年引入国际审计以来，税后利润年复合增长率超过38%。

成本收入比为34.48%，继续保持合理水平。

每股收益0.24元，增长41.2%。

截至2007年末，总市值升至3,389.34亿美元，增长35%，成为全球市值最大的上市银行。

为了增强发展的可持续性，工商银行不断深入实施经营转型战略。

顺应宏观调控政策要求，各项贷款保持适度增长，结构优化；

改善投资结构、拓展金融市场业务，大幅度增加资金营运收益；

大力发展中间业务，收入增长点更加多元化。

2007年净利息收益率2.80%，同比提高0.39个百分点；

非信贷利息收入占总收入的比重达30.36%；

手续费及佣金净收入增长110.4%，占营业收入比重同比提高4.49个百分点。

综合化经营与国际化发展战略实施迈出更大步伐。

随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；

收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。

2、功能架构

中国工商银行总行大厦近年来，中国工商银行全面推进各项改革和业务发展，突出效益和质量，狠抓内部管理,并致力于现代商业银行法人治理结构的建设，初步建立了以市场为导向、以客户为中心、以防范风险为重点的组织架构。

注重信贷结构和信贷资源的优化配置，各项管理日趋规范，业务创新发展迅速。

中国工商银行积极推进跨国经营战略，在亚洲、欧洲、北美洲和大洋洲的主要金融中心和地区经济中心建立了十家金融机构。

通过收购重组等方式在香港建立了批发、零售机、投资银行业务有机结合的地区性经营中心。

目前，工商银行的海外代理行总数已达655家。

中国工商银行正在向管理科学、技术先进、效益良好、实力雄厚、信誉卓著的国际化、现代化大商业银行迈进。

中国工商银行主要办理：

人民币业务：

吸收人民币存款；

发放短期、中期和长期贷款；

办理结算；

办理票据贴现；

代理发行、代理兑付、承销政府债券；

买卖政府债券；

从事同业拆借；

提供信用证服务及担保；

代理收付款项及代理保险业务；

提供保管箱服务。

外汇业务：

外汇存款；

外汇贷款；

外汇汇款；

外币兑换；

国际结算；

外汇票据的承兑和贴现；

外汇借款；

外汇担保；

结汇、售汇；

发行和代理发行股票以外的外币有价证券；

买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；

自营外汇买卖；

代客外汇买卖；

外汇信用卡发行；

代理国外信用卡的发行及付款；

资信调查、咨询、见证业务。

在中国及全球13个国家与地区，中国工商银行拥有381,713名开拓进取、经验丰富的员工，为1.7亿个人客户与272万公司客户提供广泛而优质的金融产品和服务。

近1.7万家境内外机构，覆盖中国大部分大中城市与主要国际金融中心，为客户直接提供优质服务；

国内领先的电子银行平台，触手可及的网上、电话、手机与自助银行四大渠道，提供资金管理、收费缴费、营销服务、金融理财、代理销售、电子商务六大类服务；

贵宾理财中心、电话银行、网上银行专属通道，专业金融理财师，为贵宾客户提供独到的服务。

工商银行还与国内及122个国家和地区的1,400多家银行建立了代理行关系，全球化服务网络进一步完善。

工商银行将上市后第一年作为“优质服务年”，从业务流程、分销渠道、服务模式和产品种类等方面系统地改进和提升了服务，继续朝着建设国内服务最好金融企业的目标迈进。

二、中国工商银行电子商务的商业模式

战略目标

工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。

工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。

工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式及引领市场的创新精神。

工行在市场中率先对信息科技系统的数据集中进行投资，推介新产品与服务，建立全面风险管理体系，以及发展电子银行网络。

工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性：

（一）进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化

（二）稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构

（三）通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力

（四）通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力

（五）继续加强风险管理及内部控制能力

（六）充分利用与战略投资者的合作关系

（七）完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效

产品与服务

作为中国最大的商业银行，工商银行为公司客户与个人客户提供了多元、专业的各项金融服务。

1、个人金融服务

投资理财

便利金融

个人贷款

存款服务

理财金账户

2、企业金融服务

对公存款

融资业务

票据业务

财智国际

清算和结算服务理财产品

企业电子银行

投资银行业务

资产托管业务

机构金融业务

企业年金业务

中小企业服务

更多金融服务

3、电子银行服务

电话银行

网上银行

手机银行

企业银行

个人网上银行登录

企业网上银行登录

4、银行卡服务

卡片世界

贴心服务

牡丹卡申办直通车

使用指南

收入与价值来源

工行主要业务方向分为公司业务、同业业务、资金业务、零售业务四大类，电子银行是各类业务发展的重要渠道。

1、公司业务工行公司业务以非金融机构法人客户、政府机关为基本服务对象，是工行的基础业务和各项业务发展的基石，也是工行利润的主要来源。

2、同业业务

工行从1996年开始涉足资本市场业务，是国内最早提供资本市场银行业务、服务于金融同业的商业银行之一。

3、资金业务

工行资金业务是根据有关监管政策和国际市场惯例，在货币、债券市场从事的资金拆借、债券投资、外汇买卖以及其他各类金融工具等交易业务。

4、零售业务

工行零售业务以居民个人或家庭为基本服务对象。

加快零售业务的发展是工行业务发展模式和盈利模式战略转型的重要内容。

5、电子银行

2001年7月，工行对全行电子银行服务渠道进行整合，成立电子银行部，实行统

一、集中和专业化管理。

通过几年来的持续快速发展，已初步构建了以网上银行、电话银行、自助银行、手机银行为主体的多功能、多层次、多渠道电子银行服务网络，业务品种不断丰富，有效突破了时间、空间的限制，具备了统

一、标准、高质量地为客户提供多样化服务的能力，柜面替代率不断提高。

核心能力

中国工商银行的核心能力是风险管理能力。

风险管理能力较低，已经成为制约我国商业银行发展的瓶颈。

我国商业银行除了要加强市场营销能力、创新能力、客户服务能力以外，还要重视风险管理业务能力的培养。

三、中国工商银行电子商务的技术模式

数据集中工程、全功能银行系统和数据仓库三大科技项目，是中国工商银行搭建国际先进水平金融信息技术平台的基础。

2002年10月完成的数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。

工程完成后，全行所有经营数据集中于北京、上海两个数据中心。

2004年完成整合迁移，上海数据中心成为生产运行中心，北京为灾难备份中心。

数据中心总处理能力达17000个MIPS（每秒百万次），存储各类账户总数达4.8亿户，日均处理业务量超过2000万笔。

综合业务系统是一套超大型应用软件系统，以“综合化”、“柜员制”和“面向客户”为基础，以会计核算子系统为中心，包括资金汇划清算、个人金融业务、财务、电子银行、国际业务、信贷台账、事后监督等23个业务处理子系统。

在国内大型商业银行中率先建立起统

一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式以银行产品为中心到以客户为中心的转变。

2003年11月22日，综合业务系统升级为全功能银行NOVA系统。

此外，数据仓库工程为工商银行开展个性化的客户服务提供了技术基础，为管理信息化和决策科学化创造了条件。

依托信息化技术平台，工商银行相续投产了信贷综合管理系统升级版、证券、基金业务系统、网上银行系统、手机和电话银行系统等系列金融信息化产品，赢得了科技应用上的领先优势。

中国工商银行的长足发展，得益于其经营管理水平的不断提升。

工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。

全行实行“下管一级、监控两级”的管理模式，在授权和授信管理的基础上，建立了现代商业银行的风险、资金、信贷、内控和人力资源等管理体制。

中国工商银行具有国内领先的风险控制能力。

在风险管理委员会的领导下，实行包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险在内，贯穿风险识别、计量、监测、控制、处置、补偿全过程的全面风险管理。

风险控制的重要举措包括：

不断完善以总行为中心的行业分析、授信管理、信贷审批和监测检查体制；

分离信贷前后台业务，强化监督制约，并利用信贷电子化综合管理系统对贷款实行实时逐笔监控；

健全新增不良贷款责任认定、追究机制。

合理配置全行非信贷资产的总量结构和期限结构，建立流动性风险的预警和应急机制；

加强人民币、外币的流动性风险管理，建立定期的流动性状况报告分析和预测制度；

建立健全利率风险管理机制，加大资金集中管理力度，利用内部转移价格，提高资金运营的效率与收益；

开展全行操作风险情况调查，建立科学合理、有效制衡的业务处理流程，明确控制防范重点，加强操作风险控制；

实行独立的内外部审计体制，基本构筑了对全行各项经营管理活动全方位覆盖、全过程控制的监管体系，聘请国际会计师事务所对所属分行财务报表进行外部审计等等。

四、中国工商银行电子商务的经营模式

工商银行在经营模式和增长方式上发生了显著变化，效率的提高在一定程度上说正是源于经营结构不断优化的结果。

长期以来，国有银行的资产结构一直处于信贷资产独大的局面，而国际上现代的商业银行信贷资产占其总资产的比例大约为30%至50%。

2005年底工商银行的非信贷资产占总资产的比重为49%，而2000年时这个比例还仅仅是33%，这使过去信贷资产占绝对比重的资产格局发生了根本性改变。

事实上，通过扩大信贷规模赚取利差收入以前一直是国有商业银行经营的基本策略，实际上就是将全部的存款都用于发放贷款，处于超