商业银行网上银行业务发展问题研究毕业设计.docx

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商业银行网上银行业务发展问题研究毕业设计

摘要

随着科学技术的快速发展，特别是计算机互联网技术的突飞猛进，各家商业银行纷纷开办了网上银行业务。

网上银行业务的开展，在为银行带来逐步上升的利润空间时，也给广大客户带来了便利。

本文从商业银行网上银行业务入手，综合利用理论与实际相结合法、比较研究方法、文献法分析我国网上银行产生的背景、现状、原因以及遇到的问题，从而提出了相应的对策。

文章分为五个部分，第一部分是概述，介绍了网上银行业务的界定、分类，还从网上银行的特征与优势、功能两方面阐述了网上银行业务对于整个银行的影响；第二部分主要讲述了国内外网上银行业务发展状况；第三部分分析了我国网上银行业务发展原因及现状；第四部分指出了我国网上银行业务发展存在的问题；第五部分是针对我国网上银行业务发展问题提出强化安全防范措施、推进信用环境建设、出台并优化相关法律法规、提供个性化服务、重视人才培养、加大营销宣传力度等建议。

关键词：

网上银行；业务；发展；研究

Abstract

Withthehigh-speeddevelopmentofscienceandtechnology,especiallytherapiddevelopmentofcomputerInternettechnology,bankshavestartedthebusinessonthenet.Forthedevelopmentofonlinebanking,banksnotonlyincreasetheprofitspacegradually,butalsobringconveniencetothecustomers.

Thisarticleproceedsfromtheonlinebankingbusinessofcommercialbanks,syntheticallyutilizingthecombinationwiththeoryandactualmethod,comparativemethodanddocumentarymethodtoanalysisbackgroundofBanksinourcountry,presentsituationandproblems,andputsforwardthecorrespondingcountermeasures.Thearticleisdividedintofiveparts.Thefirstpartisanoverviewofclassificationdefinitionofonlinebanking.Itintroducesthedefinitionofonlinebankingandalsofromtwoaspects:

thecharacteristicsandadvantagesofonlinebankingfeaturesthispaperexpoundstheinfluencesoftheonlinebankingfortheentirebank.Thesecondpartfocusesontheonlinebankingdevelopmentstatusathomeandabroad.ThethirdpartanalyzesthereasontothedevelopmentofonlinebankinginChinaandthepresentsituation.ThefourthpartpointsouttheexistingproblemsinthedevelopmentofonlinebankinginChina.Thefifthpartputsforwardtostrengthensecuritymeasures,suchaspromotingtheconstructionofthecredit,introducingandoptimizingtherelatedlawsandregulations,providingpersonalizedservice,attachinggreatimportanceontrainingtalent,increasingmarketingpropaganda.

Keywords:

Onlinebanking;Business;Developing;Research

目录

一.网上银行业务概述1

（一）网上银行业务的界定1

（二）网上银行业务的分类1

（三）网上银行业务与传统银行业务1

二.国内外网上银行业务发展状况4

（一）国外网上银行业务发展状况4

（二）我国网上银行业务发展状况4

（三）国外网上银行业务发展经验借鉴5

三.我国网上银行业务发展原因及现状6

（一）我国网上银行业务发展原因6

（二）我国网上银行业务发展现状6

四.我国网上银行业务发展存在的问题11

（一）外部环境有待改善11

（二）银行自身建设有待加强11

五.针对我国网上银行业务发展问题的对策13

（一）外部环境建设13

（二）银行内部建设14

结语16

参考文献17

致谢18

一.网上银行业务概述

网络和计算机技术的大力发展，使整个金融业产生了巨大的变革，作为金融行业中重要的参与者——银行也推出了网上服务及其产品。

如今经济发展速度加快，网络信息技术更是突飞猛进，网上银行的发展给整个银行业乃至金融业带来深远的影响。

（一）网上银行业务的界定

网上银行又称网络银行或在线银行，是指建立在各种通信网络手段以及因特网向银行客户提供多种银行业务的银行机构以及建立的银行网站。

简单地说，就是在互联网上搭建一个虚拟的银行服务平台。

而网上银行业务则是网上银行运用特定的手段向客户提供的金融服务。

在巴塞尔银行监管委员会制定的《跨境电子银行业务的管理和监管》细则中，网上银行业务定义为：

“一般传统银行业务的延伸，将因特网作为传输银行产品和服务的电子渠道”；在我国《电子银行业务管理办法》中，将网上银行业务定义为：

“是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务”。

综上所述，笔者认为网上银行业务即是银行借助智能设备或个人电脑，通过公用信息网互联网技术，向客户提供的多种银行服务。

（二）网上银行业务的分类

网上银行业务可以从狭义和广义的角度对其进行分类。

狭义的网上银行业务可以成为纯网上银行业务，是指没有传统银行分支机构或者自己的营运网点，没有自动柜员机等，就是单纯的以网络作为桥梁，向客户提供如网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上支票账户、网上个人信贷和网上互动服务等五种服务中的一种或多种的金融机构开展的业务。

广义的网上银行业务主要包括网上银行业务、远程银行业务以及电子分行业务。

远程银行的电话、专有家用计算机软件以及自动柜员机会同时提供服务。

电子银行指的是指的是同时拥有实体机构的银行中只从事网上银行业务的分支机构。

本文是对广义上的网上银行业务进行研究。

（三）网上银行业务与传统银行业务

网上银行的出现使银行的业务模式发生了很大的变化，我国的网上银行顺应了市场需求、科技和经融理念的转变和发展，是对商业银行传统银行业务的一种创新和扩展。

以下从网上银行业务的特征与优势以及功能进而分析网上银行业务对传统银行业务的影响。

1.网上银行业务的特征与优势

作为网络信息时代的产物，网上银行具有显著特征与优势。

（1）低成本性

网上银行的营运中心不仅可以集中传统银行的人员、硬件，而且还可以远离繁华的商业中心，从而避免了支付高昂的租金费用，由于减少了传统银行的营业面积和工作人员，使得银行的经营成本大幅度降低；同时，计算机由于采用了固定指令，减少了人工操作的错误几率，因此从很大程度上较少了银行的成本；网上银行是将网络上有关联的银行业务联系起来，因此在银行管理上有一定的优势，它可以实现资源的共享和统一，从而降低了银行的管理成本。

（2）创新性

网上银行将技术创新、产品创新、制度创新三者融为一体。

由于网上银行本身是依靠网络信息这一新技术发展的，在愈演愈烈的市场竞争中，就要求必须不断进行技术上的创新。

网络技术的创新主要是为了满足客户需求，银行发展要求，因此不断进行产品创新是不可或缺的。

同时，网上银行作为一个新生事物，直接改变了银行的经营模式，这就要求对银行的管理方法、制度进行重新调整和改革，从管理制度和组织形式进行创新。

（3）虚拟性

网上银行以其网络服务方式代替了传统银行必须到柜台服务的方式而表现出自身的虚拟性，其虚拟性表现为经营业务、经营时间、经营地点和经营过程的虚拟性。

网上银行涉及的主要是电子货币、网络货币以及网络服务，其本身不具有实物形态。

网上银行没有传统银行的固定场所、统一的营业时间，仅仅需要一个网址即实现了在任何时间进行银行业务的开展。

其经营的过程也只需要各种数字代码得以实现，并不需要传统银行的签字盖章等程序。

（4）便捷、高效性

与传统银行相比，网上银行具有方便快捷，高效服务的显著特征。

由于网上银行采用的计算机自动处理，客户可以只凭借指令便可完成交易，大大提高了银行服务的效率。

同时，网上银行减少了人工的干预，从而可以降低其错误率；网上资源的共享性，网上银行通过互联网向客户迅速推广产品的同时还可以将各种信息传达到客户手中，从而提高了服务效率。

2.网上银行业务的范围

通常来说，网上银行主要提供资产负债业务、办理在线信用卡服务以及办理其他服务。

（1）资产负债业务

消费者可以通过网上银行办理如一般抵押贷款，汽车贷款、抵押贷款、再融资等资产业务；还可以办理如存款账户、支票账户、大额可转让账户等负债业务。

（2）在线信用卡服务

利用网上银行使用在线银行信用卡业务，顾客可在30秒的时间内得知申请回复。

（3）其他服务

其他服务包括网上支付、保险、金融信息、证券经纪。

网上支付能够及时的进行网络消费；客户能够利用网上银行了解保险公司实时的报价，从而决定是否购买保险；客户通过金融信息可以及时了解有关支票、存单、银行卡最新的账户余额；客户通过网上银行了解近期证券投资的最佳投资方案，下载招股说明书。

3.网上银行业务对传统银行业务的影响

随着网上银行业务的越来越成熟，银行的媒介作用逐步减弱。

网上银行业务的发展对传统银行业务经营理念、发展战略、经营方式都产生了较大的影响。

（1）经营理念

传统银行业务的发展由于受到资金短缺的限制，银行门店营业厅数量有限，因此，客户只能接受传统银行提供的产品和服务，这就导致了客户只能在限定的时间地点内办理业务，没有自主选择权。

网上银行业务由于网络信息极为充分给了客户更多的选择，在网络时代，客户的多少决定了一个银行的兴衰成败，在这个环境下，网上银行业务能够吸引更多的客户。

因此，传统银行业务主动提供服务理念正在慢慢向以客户为中心，让客户自主选择的服务机制转变。

（2）发展战略

网上银行业务具有强大的创新能力，在延伸、改良传统业务的同时，一些诸如在线支付、存折炒股、银证合一等新业务也应运而生。

现在，大部分客户因为网上银行业务具有便捷灵活、高效及时等优势而纷纷选择使用它，因此很好的弥补了传统银行业务不便或者根本无法涉及的领域。

网上银行业务的开展能使银行向更多领域跨进，不断开发新产品，制定发展战略。

同时，网上银行业务的发展也拉动了传统银行