信贷业务流程DOC31页Word格式.docx

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模块一申请与受理操作流程

贷款业务申请和受理时期要紧包括：

客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

在这一时期业务部依据有关法律法规、规章制度及小额贷款公司的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否同意客户的贷款业务申请。

小额贷款公司按照本机构的组织架构安排专门的人员负责业务的申请和受理工作，从实践来看，市场营销人员和业务部门人员都能够承担这部分的工作。

一、贷款申请

该环节能够是客户主动到小额贷款公司申请信贷业务，也能够是小额贷款公司主动向客户营销贷款业务。

这一时期的任务要紧由业务受理专员负责完成，业务受理专员的要紧职责为：

介绍小额贷款产品，包括小额贷款应具备的流程，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程；

了解借款人的差不多情形；

对借款人申请条件进行初步判定；

收集贷款申请资料。

这要求业务受理专员既要认真了解客户的需求情形，又要准确介绍小额贷款公司的有关信贷规定和信贷产品。

不管是小额贷款公司主动营销的客户依旧主动向小额贷款公司提出贷款需求的客户，业务受理专员都应尽可能通过安排面谈等方式完成前期的申请和受理。

申请和受理时期的要紧目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否需要投入更多的时刻和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要进行后续的贷款实地调查工作。

〔一〕客户接待

接待客户是小贷公司甄别客户过程的第一步。

通过接待客户，能够了解客户需求并对客户是否满足申请条件有初步判定。

客户接待通常有两种方式，一种是咨询，一种是现场咨询。

在现在期业务受理专员不必对客户进行面面俱到的调查，只需了解客户的基础资料并对客户是否满足贷款申请条件进行初判即可，在后续的贷款审查过程中，小贷公司还有足够的时刻来猎取详细信息。

1、咨询流程

〔1〕客户拨打咨询，业务受理专员同意客户的咨询；

〔2〕业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的差不多情形和贷款需求，判定客户是否满足贷款的差不多条件；

〔3〕关于有申请贷款意向的客户，应将获得的客户信息记录于«

借款客户受理信息登记表»

，并录入公司IT系统；

〔4〕关于满足条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前往公司进行现场咨询；

关于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。

2、现场咨询流程

〔1〕客户进入小额贷款营业机构，业务受理专员同意咨询，与客户面谈参考«

客户接待指引»

；

〔2〕业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的差不多情形和贷款需求，判定客户是否满足贷款的差不多条件，并制作相应的«

面谈记录»

〔3〕关于满足差不多条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款，假设客户已预备就绪，可直截了当转入受理流程；

〔二〕申请

业务受理专员同意申请，核对客户提交的申请材料，如发觉不符合条件，应赶忙停止受理；

对符合条件的客户，业务受理专员应当向客户提供制式的«

借款申请表»

，并指导客户按照小额贷款公司的要求填写。

申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的，在确认配偶知情的情形下，由业务调查人员在贷前调查时期进行补签。

对有保证人的申请，业务受理专员应向保证人明确说明其应承担的保证责任。

对小额贷款公司而言，申请书有以下几个作用：

第一，法律上相当于要约，是双方建立合同关系的开始；

第二，说明客户一种态度，情愿严肃认真地对待这件情况；

第三，申请书中的一些内容，如关于企业差不多情形的填写，能够作为调查人员调查核实的差不多对象和依据，也是追究客户虚假陈述责任的重要证据之一。

此外，还应向客户提供一份«

材料清单»

为后续贷款事项做预备。

二、贷款受理

业务受理专员在收到客户填好的«

借款申请书»

和材料清单所列材料后，依照获得的信息对客户的信用状况、偿还能力做出初步判定，给出受理意见，如认为借款人不符合条件直截了当告知客户申请未通过；

如受理通过，那么将有关资料提交业务部经理，业务部经理就客户准入的合规性、申请资料和表格填写的完整性进行复核，复核通过的，由其指定业务调查专员进行贷前调查。

并向客户送达正式的«

受理通知书»

，同时应将相应信息录入信贷IT治理系统。

假设业务部经理通过复核，认为申请不符合要求的，应在我司规定的时刻内要求业务受理专员通知申请人，告知其业务申请未通过，或告知其补充相应材料。

需要注意的是，在客户初步选择中，应充分利用多种渠道调查了解客户的资信状况，包括但不限于工商信用信息查询网、被执行人及失信被执行人查询平台等。

关于查询借款人信息的多种渠道，可详见本平台文章【赶忙收藏】信贷技巧：

搜集客户资料的渠道大汇总。

小额贷款公司应当制定自己的业务受理规那么，制定业务受理规那么时能够考虑如下因素：

1.客户作为借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍；

2.该客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引；

3.提供资料是否齐全、完整，填写是否符合公司要求；

4.客户借款用途是否合规、合理、合法；

5.能否按规定提供必要的担保措施；

6.客户提出业务要求和条件是否与本机构的贷款产品差距较大；

7.客户的资信情形是否存在明显的不足与缺陷；

8.公司要求的其他条件。

不予受理的情形：

1.年龄在18周岁〔不含〕以下，或在60周岁〔不含〕以上；

2.不能提供合法有效身份证明或固定住宅证明；

3.无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

4.不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

5.提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

4.有不良信用记录的或有犯罪记录、属于劳改、劳教、刑满开释人员等；

5.从事非法经营生产活动；

6.其他情形。

在决定是否受理的过程中，业务受理专员要重点关注借款人的借款用途、还款来源、担保措施这三个方面，这三个方面也是之后贷前实地调查最需要关注的重点。

对此三个方面，详见本平台文章贷前调查事项里这三点最重要，你明白吗！

。

模块二 

贷前调查

贷前调查在小额信贷业务中居于〝核心〞地位。

贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得，给予公司决策提供依据的过程。

一、贷前调查概述

贷前调查是小额贷款公司受理借款人申请后，安排专门的调查人员通过现场调研和其他渠道尽可能地猎取、核实、分析研究有关借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情形，核实抵质押物、保证人情形，了解和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的过程。

贷前调查是小贷公司发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

客观、详实、准确的调查对小额贷款公司具有重要的意义。

二、贷款调查人员的职责

贷前调查的工作一样应由小额贷款公司业务部业务调查专员与风控部风险专员双人配合调查。

业务调查专员为责任人，负要紧调查责任，风险专员为项目协办人协助责任人工作。

业务调查专员承担的要紧职责如下：

〔一〕负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作，合理安排调查时刻、地点、方式等各项事宜；

〔二〕承担对客户书面资料的收集与核实工作〔在核实复印件后须加盖核对章〕，对资料的完备性、真实性、合法性负责；

〔三〕应该利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性；

〔四〕对风控经理、审贷会提出的问题，说明不清的，有责任再次进行调查；

〔五〕依照调查的客观事实，在调查报告中全面地披露和评估客户资信状况，对要紧及专门问题要重点阐述，并附上可靠的书面资料佐证。

风控调查专员随同业务调查专员进入客户经营场所考察，在项目调查中和业务调查专员形成互为补充又相互监督的作用，风险调查专员承担的要紧职责如下：

〔一〕调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。

应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责；

〔二〕对关键资料现场审核，对审核过资料的真实性负责。

对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任；

〔三〕现场调查后，对客户提供的资料、业务受理专员形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确意见。

项目调查人员应秉持客观、公平、诚信原那么，独立履行职责。

三、贷款调查流程

贷款调查有两种操作，一是资料批阅，将借款人提交的申请表与材料进行审查；

二是实地调查，包括询问、观看、检查、抽查等方法，依照借款人的情形不同，方法也不尽相同。

调查人员第一对借款人所提供的材料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。

对上述资料、信息审核过程中需要明确、补充、核实之处确实是下一步进行实地调查的重点。

调查人员进行调查的流程如下：

〔一〕资料批阅

业务调查专员与风险专员对客户所提交的材料进行批阅，批阅资料的要点：

1、按照«

要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件与复印件是否具备，复印件是否与原件一致，是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内；

2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系正确。

通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；

3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；

4、对担保人所提供文件资料的核查重点是审核担保人提供的担保措施是否符合«

担保法»

和有关法律法规及有关抵质押登记治理方法的规定，抵质押物的权属是否明晰。

〔二〕实地调查

项目初审过程中，业务调查专员与风险专员应到借款人和担保人以及相关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。

1、调查前的预备

调查人员通过资料批阅步骤了解客户的行业特点、经营状况以及要紧经营风险，事先拟定好«

调查预备表»

与«

贷前调查提纲»

，明确调查目标，以保证调查的质量和成效。

调查人员在外出调查前，应通过联系客户或保证人，确定现场调