信用社合规文化建设理事长讲话Word格式文档下载.docx

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目前，我区农村信用社深化改革试点工作已取得了阶段性成果，组织形式改革基本完成，历史包袱逐步消化，风险状况有所缓解。

但对照改革的终极目标，还有相当大的差距，尤其是风险的识别、计量、控制能力等方面亟需提高，长期形成的粗放管理、内控薄弱、违规经营等不良行为尚未从根本上改变，违规经营不但造成了巨大的资金损失，而且严重影响了农村信用社的声誉和社会形象，并已经成为制约农村信用社发展的痼疾。

要巩固改革所取得的成果，真正将农村信用社建设成为“自主经营，自我约束，自我发展，自担风险”的市场主体，就必须通过进一步的深化改革来解决体制、机制、观念等方面的矛盾和问题，从根本上化解和防范所面临的风险。

前期改革的重点主要集中于组织形式、获取国家扶持政策等方面，下步改革的重点是深化内部机制建设，尽快建立起符合自身特色的合规企业文化，形成“合规人人有责”、“合规创造价值”、“合规与监管有效互动”等价值理念和行为准则。

（二）合规经营是“稳健经营、稳步发展”的本质要求。

“稳健经营、稳步发展”是我区农村信用社必须长期坚持的经营理念，是当前和今后一个时期经营管理工作总的指导思想。

实现“稳健经营、稳步发展”，必须正确处理规模、速度、质量、效益与风险的关系，努力做到风险防范优先，注重经济效益，持续协调发展。

长期以来，由于主客观等多方面原因，我区农村信用社经营管理相对粗放，依法合规经营意识较为淡薄。

近几年来，这种情况虽有改观，但重规模、轻质量，重速度、轻效益，重扩张、轻风险等问题仍不同程度地存在，个别地方在经营行为上追求短期化，甚至为眼前利益不惜违规经营，形成了较多问题和风险。

分析发现的问题，经营理念不端正，制度执行不到位是造成风险隐患的最主要原因。

因此，必须从农村信用社健康协调发展的高度出发，从确保各项业务持续稳健运行的大局出发，认识和开展好合规风险管理活动，进一步转变经营理念，切实将合法守规作为稳健经营的最低标准，作为提高资产质量的基本保障，作为减少案件的首要前提，作为增加效益的可靠途径，把合规经营作为全体员工的自觉行动。

（三）合规经营是构建风险管控长效机制的必由之路。

合规风险是银行机构面临的主要经营风险之一，与信用风险、市场风险、操作风险三大风险一样，是银行机构全面风险管理体系的重要内容。

从风险产生原因看，合规风险是银行机构违法、违规、违德而导致的风险或损失，自身行为是主导因素，实际上也成为操作风险和案件的主要诱因。

综观近年来农村信用社查处的案件，主要是制约机制失控和制度执行不严的结果，在深层次上则反映了管理、操作等各环节人员依法合规意识的欠缺。

因此，解决操作风险集中度过大、案件多发的问题，必须加强合规经营，建立合规经营的有效运行机制，从源头上防范风险。

相对于商业银行，农村信用社合规经营起步较晚，制度建设相对滞后，内部控制薄弱，更应加倍重视和做好合规经营工作。

农村信用社应将合规经营作为核心风险管理活动，从实际出发，积极探索建立有自身特色的合规经营机制，实现可持续健康发展。

（四）合规经营是增强我们的核心竞争力的重要措施。

当前，我区农村信用社正处于重要的发展时期，但我们面临了前所未有的竞争压力。

银行是通过经营风险来实现盈利和发展的，这一本质特征决定了构建农村信用社核心竞争力，积极应对激烈市场竞争，关键在于培育和提升风险管理能力，尤其是合规经营能力。

相对形势的变化，我们农村信用社合规经营刚刚起步，机构、人员还没有完全到位，合规经营机制还未全面建立，识别和管理合规风险的能力较弱，合规经营存在的问题还很多。

因此，我区农村信用社应进一步强化合规意识，培育合规文化，建立健全合规经营组织体系，完善合规经营运行机制，切实提高合规经营管理水平，做到依法合规经营，又好又快发展。

二、解决当前存在的问题是实现规范经营的内在要求

从实地调研的情况来分析，有较多的信用社还没有真正理解合规经营的内涵与实质，对如何做到合规经营没有足够的重视，习惯于过去的一些做法，凭习惯做事，凭经验办事；

对上级的管理制度和办法，不是加以认真研究，细细消化，在实际工作得以运用和操作，而是你拉你的号，我吹我的调，没有把合规经营的要求贯穿于整个工作之中。

具体表现在以下几个方面。

（一）临柜业务流程管理方面：

主要存在综合业务系统操作流程执行不到位，柜员卡使用不保密，记账、复核、授权职责不分明，电脑资料打印不及时、日志要素填写不齐全，社内往来资金未能实行按笔勾对，贷款借据批据不及时，凭证要素不齐全，

（二）财务管理方面：

有的地方的库存现金账款不符，白条抵库或空库的问题时有发生，个别信用社主任未按要求认真查库；

有的地方重要空白凭证保管不严密，领用登记、使用销号不及时，存在账实不相符的问题；

有的社没有按权责发生制的要求计算收入和支出；

有的社社内往来、联社往来、同业往来、单位存款没按时核对往来账务，存在内外账务不相符的现象；

有的社未经权力人批准列支应收应付款项，有的社的大额资金汇出，没有经过有权授权人员审批。

（三）信贷管理方面：

没有落实贷款档案一户一档的管理要求，档案管理不规范，无身份证、贷款证、结婚证复印件的问题时有发生；

贷款操作手续不到位，审批记录不齐全，审贷未能有效分离，通过联社审批了的贷款不能按联社审批意见抓好落实；

超权限、冒名、假名、化整为零、跨区域等违规发放贷款的问题禁而不止；

有的社在贷款到期后不是采取有效措施积极清收，而是用违规延期、展期的方式人为调整贷款形态；

有的地方对乡镇财政贷款、公务员贷款清收采取的办法不多，没有明显的效果，有的社还在发放员工自借贷款；

有的社在抵押担保贷款上存在抵押担保不实的问题，名担保抵押，实为信用贷款。

（四）农户和商户评级授信方面：

有的信用社在农户商户评级工作中的存在信息采集、身份证收集、家庭其本情况及户主基本情况、家庭财产情况、财产评估等方面走过场的问题；

有的信用社在评级授信工作中没有按照公开透明、接受社会监督的要求办事，闭门造车，级别的确定就是凭信贷员的好恶来确定，对不能评级的农户、商户不能说出有说服力的道理。

上述问题得不到有效解决，要讲农村信用的合规经营，无凝是纸上谈兵、水中望月。

这些问题的存在，主要有以下几个方面的成因。

一是部分员工综合素质不高。

部分员工的业务素质和操作技能不高，不适应防范风险的需要而无意识地引起失误，造成操作风险；

部分员工的思想素质不高，责任心不够，人为制造操作风险。

二是内部监督机构不能充分发挥应有的作用。

监督的有效性难以得到充分发挥，重检查，轻问责，导致屡查屡犯的现象存在。

三是规章制度执行力度不够。

规章制度执行不够严，有章不循，违规操作，检查监督不力，使制度形同虚设，失去约束力，从而产生操作风险。

四是综合管理存在偏差。

存在重管资金，轻管人员；

重抓数字，轻抓素质；

重员工管理，轻领导自律的倾向，特别是对基层社负责人、对营业网点负责人的监控不到位、监督不到位。

检查的目的是发现问题、整改问题、处置问题，防止问题的再发生。

每次检查后要促进以下工作目标的提高：

一是从业人员素质得到进一步提高。

通过教育学习，使全区农村信用社从业人员对各项规章制度达到真懂、真会、真用，解决学以致用问题；

解决农村信用社管理松弛、从业教育基础薄弱、员工素质低、法制观念薄、监督制约机制流于形式等问题，使全员业务理论素质得到进一步提高。

二是执行力建设得到进一步加强。

通过教育学习，使全区农村信用社从业人员制度观念明显增强，遵法、遵纪、遵规，严格风险岗位操作流程，解决有法不依、有章不循问题；

解决农村信用社内控制度执行不到位等问题，使各项制度的执行力和业务流程规范操作力得到进一步加强。

三是案件高发势头得到进一步遏制。

解决有案不报、不查，有隐患不排除，有违法违纪违规的不予处理或处理不到位的问题，使案件高发势头得到有效遏制。

四是行风、社风建设得到进一步改善。

通过教育学习，促使全县农村信用社改革进一步深化，服务“三农”的意识进一步加强，与“三农”的感情进一步加深，员工之间的关系进一步密切，服务质量进一步提高；

解决服务质量低下，效率不高，金融产品不足，服务手段单一等问题，有效提升全省农村信用社的服务文化和手段。

三、着力合规建设，推进合规经营和管理，促进农村信用社的可持续健康发展

真正做到合规经营和管理，不是一朝一夕能实现的，需要一个长期的过程，需要全区农村信用社上上下下的共同努力才能实现既定的工作目标。

（一）完善合规经营制度建设。

一是加强现有制度的梳理整合。

分析业务操作中存在的问题，特别是有章不循、违章不纠的问题，或者是由于制度分散、冲突导致的有章不知、违章难纠的问题。

必须要在一定时期内对现有的制度继续进行全面梳理整合，把现有的制度整合梳理成清晰和简明扼要的流程，易学、易懂、易操作、易检查，把“一项业务一本手册，一个流程一项制度，一个岗位一套规定”的要求落到实处。

目前，我们的流程管理就是按照《WW省农村信用社信贷管理基本制度》、《农村信用社会计基本制度》、《农村信用社出纳基本制度》。

《WW省农村信用社账务核对制度》、《WW省农村信用社重要空白凭证管理办法》、《WW省农村信用社会计核算办法》、《农村信用社财务管理实施办法》、《综合业务系统操作规程》等制度执行。

二是完善内控合规经营的激励约束考评机制。

坚持正确的业绩观，注重责、权、利相结合，密切内控合规管理与经营发展的利益关系，完善对基层社经营业绩的全面评价，把内控制度建设、内控管理评价指标、合规风险防范等内容纳入经营绩效考核的重要考评指标，引导基层社在推动业务发展的同时强化内控合规管理。

同时，提高内控合规管理与员工的价值关联度，把内部风险控制与员工的自身利益和发展密切联系起来，使员工在全力促进业务发展和安全经营的同时，不仅能得到实惠，自身价值也能得到充分地体现，从而有效激发员工的责任感。

三是坚持下管一级、监控两级的管理体制。

加强对基层社负责人和重要岗位人员履职情况的合规性管理，研究制定相应的强制性离岗审计办法，实施不定期检查，严格考核评价，切实防范经济案件和重大违规案件。

（二）健全合规经营机制，提升合规经营管理水平。

合规经营管理是构建长效机制的基础和核心，在法人治理结构中具有重要作用。

切实加强合规经营管理，对于提高经营管理水平和效率的意义重大。

从近年来外部监管和内部检查发现的问题分析，大多数问题比较集中反映在业务流程的操作上。

因此，要突出加强四个方面的管理：

一是加强营业机构业务操作的合规性管理，实施严格的问责，强化制度执行力，解决屡查屡犯问题。

二是基层社负责人和其他有权人的监督管理，重点关注贷前调查、贷时审查、贷后检查等重点业务操作的合规性。

三是加强对整改措施落实情况的检查和督促，把好整改质量关。

四是加强对合规风险点预警和规避。

完善相应的合规操作程序及尽职标准，开发合规风险培训项目。

（三）积极倡导和培育先进的合规经营文化，构建良好的经营环境。

一是真正落实“合规从高层做起”