银行贷款方案设计说明Word格式文档下载.docx

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3、加强贷款管理监督职能，优化贷款资源配置，控制不良贷款，逐步完善风险责任制，贷后责任制等。

贷款业务规则和要求：

贷款人的基本申请条件审核.

XX银行借款人应具备的基本条件包括：

恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和

到期贷款已清偿；

2.除自然人外，应当经工商行政管理机关（主管机关）

办理年检手

3.已经开立基本账户或一般存款账户；

4.除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对

外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%;

5.资产负债率符合贷款人的要求；

6.申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

有下列情形之一者，xx银行不对其发放贷款：

1不具备贷款主体资格和基本条件；

2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；

3.违反国家外汇管理规定；

4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；

5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；

6.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分

立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保

7.有其他严重违法经营行为。

xx银行确定贷款申请贷款的额度

对于我们xx银行来说，小规模贷款是我们在桂林市发展的主要市场，这个贷款额度划分为对于个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人贷款不超过5

万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。

合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，

其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。

对符合贷款条

件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

xx银行贷款人的担保物的审核

对于贷款人的担保物核查是xx银行的重点，第一确定

担保物：

第二担保物的权限要明确；

第三贷款后担保物的跟踪；

第四违约后担保物的处理。

（四）xx银行贷款的风险管理，控制和防范风险，明确风险责任。

xx商业银行贷款，对内应遵行以下规定：

资本充足率不得低于百分之八；

贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；

流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；

对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；

中国人民银行对资产负债比例管理的其他规定。

XX银行贷款主要分为个人贷款和公司贷款，而对于我们

XX银行来说发展建立客户群是我们首要选择，而我行主要是

发展小规模个人中小企业贷款业务为主，大公司贷款业务为辅的初级发展阶段。

个人贷款：

小规模贷款是一项风险大，收益率比较低但是客户群大的潜在客户群，并且随着中国经济的发展，这部分客户群体的各项经济能力不断的加强，而且他们的需求也不断的加强，他们主要贷款是为了个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性的个人贷款。

对此争取这部分的客户是我们银行的主要市场定位。

对于这部分个人小规模贷，回避其潜在的风险主要我加强质押物的要求，调低利率作为引导其积极的贷款。

个人贷款主要可以分为个人消费贷款和个人投资贷款，个人消费贷款是指XX银行发放的用于解决借款客户在日常生活消费以促进银行业务有效运行和促进桂林市的消费发展的。

客户群体主要是桂林市内具有偿还能力，信用高，道德品质良好的借款消费群体。

个人投资贷款主要是面对桂林市的一些有能力的投资者，这类贷款主要是有高的信用和有抵押物作为担保的投资者。

公司商业贷款：

XX银行公司贷款对象是在桂林市经工商行政管理机关核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的公司客户。

这部分客户主对于小规模企业中小企业是主要的潜在客户而大企业为辅助贷款业务，这部分所以占银行的贷款份额很重，但是由于我市存在大银行垄断为主，我行是新成立的小银行缺乏竞争力，这部分的公司贷款也主要通过低利率高质量服务来吸引其贷款打企业，而对于中小企业在桂林市发展中缺乏资金，它们是我们银行发展的主要客户。

而公司商业贷款主要分为公司经营贷款和公司投资贷款。

公司经营贷款主要是面对桂林市经营状况良好、信誉和盈利能力强的公司进行贷款，根据公司其发展需要和基本经营状况来确定其贷款额度，建立起双方透明诚信的关系。

然后是公司投资贷款主要在桂林市中寻找那些收益高经验丰富、管理和业务风险控制得当投资机构，对于这类机构我们应该积极与其建立长期的合作关系，为银行的盈利达到最大化。

（一）借款人提出贷款申请

借款人若需要XX银行贷款，应当向XX银行或其经办机

构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。

申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

1、借款人及保证人基本情况；

2、上半年度、今年度的财务报告，时刻关注

3、纠正原有不合理占用贷款的情况；

4、抵押物、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

6、xx银行认为需要提供的其他有关材料；

7、固定资金贷款必须在申请时附研究报告、最近的技术改造方案或经接受的计划任务书、初步设计和总概算。

（二）银行的审批

1.立项

该阶段的主要工作是确认检查其目的、选定主要考察事项、制定并开始实施检查计划。

2.对借款人进行信用等级评估

信用等级是根据借款人的领导者素质的强弱、经济实力的强弱、资金结构的多少、履约情况的状况、经营效益和发展前景等因素来评定的。

评级可以由贷款人自己进行，自行掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。

3.进行可行性分析

这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。

其中，对企业的财务状况的分析最为重

要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据

4.综合判断

检查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

5.进行贷前审查，确定能否贷款。

银行贷前审查的方式多种多样，主要有直接调查、侧面调查等。

贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。

（三）签订借款合同

若银行对借款申清进行检查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。

在《借款合同》中约定贷款种类、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、贷款期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。

《借款合同》自签订之日起即刻有效。

（四）贷款的发放

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。

借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。

借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。

银行贷款从提取之日起开始计算利息。

借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。

（五）银行贷后检查

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取

情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

（六）贷款的收回与延期

贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本

息。

1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期

前1个月，向借款人发送还本付息通知单。

2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。

3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取

主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。

借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前

的天数向银行申清展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。

1.贷款规模

根据xx银行的总体规划，贷款的规模应按照以下指标

合理的安排控制。

本行在XX年贷款规模预计达到10500万元，xx银行的资本充足率指标应控制在大于8%具体数据达到6000万元，存贷款比例指标应控制在小于75%保证各项贷款期末余额小于各项存款期末余额以保证xx银行能有足够的资金用于周转。

中长期贷款比例指标应控制在小于

120%虽然长期存款有利于xx银行资本的稳定，但是过高的长期存款会增大xx银行费用支出，难以实现效用最大化。

单个贷款比例指标是对同一借款客户的贷款总额与银行资本总额之比不得超过10%相对而言，单个客户偿还能力是有限的，过高的贷款会大大加大银行的放贷风险，不利于未来长期的发展。

2.市场定价。

根据xx银行的总体规划中对于桂林市的现在经济状况，

XX年全年完成地区生产总值亿元，全社会固定资产投资1135

亿元，增长%组织财政收入亿元，增长%城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别达到19888元和6475元，

分别增长％和18%来的各项收入划分来看投资规模占到生产总值的%而其他的收入规模至占到%反映出桂林市主要以投资为主，主要分布的投资集中在中小企业，那么我们的贷款业务也应围绕地方银行服务地方经济为宗旨，以“中小企业银行、市民银行”的市场定位为发展目标来确定我们初期阶段的发展战略。

对于xx银行的市场具体定价，人民币贷款遵循风险定价原则，逐笔定价，贷款利率浮动区间的下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的倍，个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的倍。

贷款业务方面，我行面对的主要风险是信贷风险，信贷风险划分为操作风险、担保风险、道德风险。

（一）操作风险分两类，一类我行内部控制管理造成的，包括人员风险、流程风险和技术风险等。

另一类是操作策略风险，即由于外部环境的变化导致操作策略的失误造成的损失。

为了防范此风险，我行实行1、加强内部控制管理，内部建设比较规范的流程规章，同时需设有操作风险管理部门，加强弥补流程中出现的漏洞。

2、在贷款业务进行策略

投资时要进行认真的分析和市场调研，注重理性，拒绝盲目。

3、由于我行是新开的商业银行，相对来说基层工作人员对业务还不够熟悉，相当多的情况下，操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉，所以我行会制定相应的业务操作手册，减少由于工作人员失误造成的损失。

4、建立数据管理库，

数据来源于现实，我行实行数据实时管理，据此可以分析借款人的信息，减少操作策略的失误。

5、加强人员管理，优

化风险管理岗位设立。

明确职工岗位责任，不跨界办理业务，采用分离制。