信贷业务调查暂行规定Word下载.doc

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4、现场调查原则。

调查人员要坚持实地调查为主，现场与非现场调查相结合，静态与动态相结合、当期分析与预期分析相结合，不得简单罗列企业财务数据或照抄照搬客户的文件、资料。

5、敬业负责原则。

调查人员应当具有认真负责的态度、敬业务实的精神开展调查工作，不得敷衍塞责，马虎了事；

严禁与客户串通，编造虚伪情况和材料。

第二章申请与受理

第七条客户申请。

客户应当以书面形式，向公司提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。

客户可以口头方式提出申请，但应当在调查阶段，按以上要求完善书面申请。

第八条客户申请时，除书面申请外，应提供以下基本资料：

1、营业执照副本复印件；

2、组织机构代码证复印件；

3、税务登记证复印件；

4、特殊行业经营许可证复印件；

5、近期财务报表。

第九条客户经理依据客户的申请和提供的基本资料，按以下条件进行初步衡量后，向部门负责人汇报。

1、客户从事的行业或经营范围，不属于国家明令禁止或限制的范围；

2、经营证照合法、有效；

3、经营有效益，资产负债率不超过规定比例。

第十条信贷部门负责人对客户经理的初步分析进行确认，在其申请书上签署“同意受理”或“不受理”的意见。

金额较大或情况特殊的，应当与风控部门进行会商后，再确定是否受理。

第十一条客户申请到正式受理，原则上不得超过24小时。

正式受理后的信贷业务，方可进入调查程序。

第十二条信贷业务正式受理后，客户经理应通知客户填写制式的《信贷业务申请表》，并提供以下资料：

1、法人代表身份证复印件；

2、公司情况简介；

3、经工商备案的公司章程；

4、注册资本验资报告；

5、贷款卡复印件；

6、贷款卡年检资料。

属于个人贷款（含个体工商、私营企业）的，按相关办法的规定提供资料。

第三章信贷调查

第十三条根据客户提供的相关资料，信贷部门进行再次审查、分析，有下列情况之一的，不得进入调查程序：

1、国家、省已明确规定限制淘汰的行业、产品及工艺；

2、产权关系不明晰；

3、产品积压，市场前景差；

4、借款用途不符合营业执照的范围；

5、连续两年亏损、扭亏无望的企业；

6、第一还款来源不足，又不能提供足值有效的担保的。

第十四条信贷业务调查，原则上应由2人到客户现场实地进行，并对调查资料、情况的真实性、合法性、完整性负责。

第十五条客户经理到达客户现场，应当宣传公司的业务，说明调查的目的、希望客户支持、配合的事项。

第十六条到客户现场调查，应当搜集生产、经营、管理等方面的报表、资料。

包括但不限于以下内容：

1、近三年经审计的财务年报；

2、上年度纳税申报表与纳税凭证；

3、近半年银行对账单复印件；

4、人民银行咨询系统查询证明；

5、公司法定代表人、最大股东个人征询系统查询资料；

6、法定代表人授权经办人办理信贷业务的委托书；

7、公司法人代表与高管个人简历（在简介中作了表述，此处可省略）;

8、股东会（董事会）关于贷款的决议；

9、股东会（董事会）签名样本；

10、财务预留印鉴及签字样本；

11、原材料、产品供销合同或工程承包合同复印件；

12、提供抵押、质押的资产及权属证明复印件；

13、担保人相关资料（与借款人应提供的资料基本相同）;

14、根据实际需要应提供的其他资料。

第十七条核实、确认客户法定证照资料及公司治理文件的真实性、合法性和有效性。

包括但不限于以下方面：

1、营业执照、特种许可证等证照的内容、范围、有效期限；

2、公司章程内容合法性以及对董事长、总经理的经营授权；

3、注册资本及变化、实际到位、实验资报告；

4、股东会（董事会）决议、授权书、签名样本等。

第十八条调查、了解客户公司治理的情况。

1、股权结构、对外控股、参股的情况及其真实性；

2、组织机构、管理模式及运行机制；

3、相关法定文件的完整性和有效性。

第十九条调查、了解客户产业、行业及市场供求情况。

1、生产或经营的产品，所属的行业政策、技术现状及发展趋势；

2、产业布局及市场供求状况；

3、客户所处的行业地位、上下游主要客户及主要竞争对手的情况；

4、产品订单、销售的真实性及量、价、结构、半径变化情况等。

第二十条调查、了解客户生产、技术发展状况。

1、生产（或经营）规模、生产（或经营）能力及实际达产情况；

2、生产技术装备情况；

3、产品生产质量、安全、环保管理情况；

4、产品技术、研发及发展趋势；

5、原材料供应模式、渠道、价格情况等。

第二十一条通过账、表、薄和相关凭证及其内在联系，了解、核实客户的财务情况和资金使用状况。

1、财务管理制度健全、内控机制的完善、有效情况；

2、销售收入、现金流、利润等关键数据的真实性；

3、负债水平、结构及资金使用的合理性、有效性；

4、对客户产销量、收入、利润等关键数据的比较分析，查明变化原因。

第二十二条通过人行征信系统及客户相关资料，调查、核实客户的信用状况。

1、与银行的业务往来中，有无不良记录；

2、供、销合同履约以及合同纠纷、诉讼情况；

3、资金回笼及体外循环的情况；

4、当期信用等级测评情况。

第二十三条调查、了解客户管理团队品行、能力、合作等情况。

1、品德、诚信情况。

有无违规、违纪、治安处罚以及其他不良行为的记录；

2、能力、个性情况。

包括学识、主要工作经历和业绩，经营管理能力、水平等优劣；

3、分工、合作情况。

第二十四条调查、核实担保物（抵押或质押）的情况，包括但不限于以下方面：

1、设置担保合法性、权属关系明确、清晰及相关法律文件的真实、完整性；

2、设置担保的程序及设置内容的合法性；

3、担保物价值的有效、充足性和变现可行性；

4、担保物的保管、使用情况及对设置担保的影响；

5、办理登记确认的可能性等。

第二十五条调查、了解保证人的情况，包括但不限于以下方面：

1、保证意愿情况；

2、保证设立的程序、内容合法性；

3、保证范围及保证能力等情况。

第二十六条调查、核实权利质押物的情况，包括但不限于以下方面：

1、权利的合法性、有效性和期限性；

2、权利的权属关系及相关文件的完整、合法性；

3、存续期权利价值的充足性和变现可行性；

4、权利登记或行使权利的可操作性等。

第二十七条调查、核实抵押担保设置容易忽视的几个问题：

1、房地产抵押：

房、地登记备案情况，防止出现假证、一房多证、重复抵押和被查封、扣押、租赁合同对抗抵押合同等情况。

2、土地使用权抵押：

土地性质、出让金解缴、有效期限、地上定着物的处置、评估价值合理性，防止出现假证、一地多证、重复抵押和被查封、扣押、监管情况。

3、机器设备抵押：

通用还是专用，实际价值及抵押率合理性。

4、动产及仓单质押：

设置合法性及权属，保管难易程度、保管期限以及变现可靠性。

第二十八条与高中层管理人员、员工面谈，了解、听取他们对企业生产、经营、管理等方面的看法、意见或核实相关情况。

第二十九条深入客户车间生产现场、原材料、产成品仓储库房，查看客户生产情况及原材料需求、产成品占用等情况。

第四章分析、判断

第三十条调查人员应当对搜集、调查的资料和内容，进行鉴别、梳理、分类和归纳。

第三十一条对调查、了解的情况、数据进行全面分析，包括但不限于以下方面：

1、公司主体资格、治理的合法性、规范性以及存的主要问题；

2、依法经营和诚实、守信存在的问题及原因；

3、客户所处行业、产业的政策对客户生产、经营的影响；

4、信用申请、抵（质）押或保证设立的文件、手续合法性和完整性，有无缺陷或瑕疵；

5、客户生产或经营能力、偿债能力以及可持续发展能力的优、劣势分析；

6、客户主要风险点及防控、化解意见或措施等。

第三十二条按照《信用评级办法》对客户进行信用等级评定。

第三十三条对客户信贷需求，包括额度、品种、期限等，进行分析、测算，并确定其最高授信控制额度。

第三十四条分析、核实本次申请信用用途的真实性、合规性，以及额度、品种、期限的合理性。

用途的真实性，应当通过交易合同等原始资料进行审查、确认。

第三十五条测算、分析本次信用定价的合理性，符合授信、用信双方可接受的原则。

第三十六条担保风险分析主要包括以下方面：

1、担保人是否具备担保资格；

2、担保设置程序是否符合法律、法规的规定；

3、设置的担保物是否为法律所允许;

4、担保物权利价值或担保人担保能力的确定，是否高估，存续期内或信用到期，担保物价值或担保人担保能力，是否具有代偿能力；

5、担保系列文件及其要件、内容及要式，是否符合法律规定，有无纰漏；

6、担保登记是否唯一和有效；

7、执行担保物或担保人，有无主、客观方面的制约因素，担保物变现的难易程度。

第三十七条依据上述分析情况，在同时符合以下基本条件时，方可允许信贷准入：

1、主体资格合法，法定证照、证件完整、有效；

2、产品或经营范围合法，并符合国家产业政策支持或允许的范畴；

3、组织机构、制度较健全，产权清晰，管理较规范；

4、公司及高管人员无不良信用记录，无被诉、合同违约及行政处罚等记录；

5、经营有利润，经营性净现金流量为正值；

6、信用等级或经测评达到A级及以上；

7、用信后的资产负债率原则上不超过70%；

8、信用用途、额度和期限，合法、合理；

9、担保合法，并具有足够的担保能力和变现能力。

第三十八条调查了解、核实、分析等活动基本结束后，调查人员应当对本次调查的以下主要内容与事项作出判断：

1、合规性认定。

信申请人及保证人主体资格是否合法合规；