Esbojy中国银行业从业人员资格认证考试辅导个人理财_精品文档Word下载.doc

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年满18岁、高中毕业具有民事行为能力

考试制度：

每年两次考试；

考试科目采用模块化结构，具体分为公共基础科目和相关专业科目

资格审核：

根据从业记录进行资格审查

继续教育

1.个人理财在中国兴起的背景

需求角度：

收入水平提高——居民平均消费水平提高——储蓄增加——多样化投资需要

风险收益匹配——专业化和分工

供给角度：

金融市场发展——金融工具多样化政策角度：

分业经营——混业经营——银行利润新增长点

十七大首次提出——“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，“创造条件”是指多拓展渠道、多提供机会；

“更多”意味着覆盖面更广；

“群众”就是居民；

“拥有”就是合理合法拥有；

“财产性收入”是指各方面的财富，涉及到诸多金融理财方式理论支持：

生命周期、投资组合、财务管理、市场营销

2007诺贝尔经济学奖——机制设计理论——个人理财

2.个人理财考试的主要内容

个人理财业务专业知识（4章）

个人理财业务专业技能（2章）

职业道德操守和相关法律法规（3章）

总体20课时

个人理财业务专业知识（8课时）

个人理财业务专业技能（4课时）

职业道德操守和相关法律法规（4课时）

概述、模拟辅导、串讲（4课时）

1.个人理财业务的概念和分类

1.1个人理财业务的概念

商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动

1.2个人理财业务的分类

理财顾问服务

综合理财服务：

私人银行、理财计划

2.个人理财的发展

2.1个人理财在国外的发展

2.2个人理财在国内的发展

3.个人理财业务的影响因素

3.1宏观因素

3.2微观因素

中国银行业从业人员资格认证》专业考试测试软件2008奥运版

该软件是专门为参加银行从业人员资格认证考试的考生量身定制的自我考试评测复习系统，是个人进行考前训练、备考冲刺、提高记忆力、顺利过关的最佳考试复习平台，题型丰富，内容全面，内置考试题库的设计符合最新考试大纲，海量试题。

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个人理财精讲班第2讲讲义

宏观因素

3.1宏观因素

1.政治、法律与政策环境

商业银行的特殊性质使其受到国家政治环境影响的程度很高，稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障；

不稳定会导致……。

开放经济条件下，不仅要关注国内政治环境，同时要判断国际政治环境的变化和动态。

各国法律体系中，与金融机构的经营与管理相关的法令很多，因此金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约。

宏观经济政策对投资理财具有实质性影响。

具有综合性、复杂性和全面性的特点。

财政政策：

税收、预算、财政补贴、转移支付等手段调整财政收支规模与结构，……..

货币政策：

各种手段——目标——资产价格

收入分配政策：

国家为实现宏观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。

税收政策：

直接关系投资收益与成本，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。

各种宏观经济政策发挥作用的方式不同，因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标。

宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。

2.经济环境

经济发展阶段：

处在不同经济发展阶段的经济体，金融产业的发展水平及其对金融服务的需求结构有显著差异。

罗斯托划分为五个阶段…….

消费者的收入水平：

衡量消费者收入水平的指标主要包括，国民收入、人均国民收入、个人收入、个人可支配收入、个人可任意支配收入

宏观经济状况：

经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率

3.社会环境

社会文化环境：

指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等

社会制度环境：

各种制度的变迁对商业银行个人理财业务具有深远影响。

养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保障制度

人口环境：

规模和结构两个方面对个人理财业务有影响。

自然结构（性别和年龄）和社会结构（民族、职业、教育）两个层面。

4.技术环境

技术的进步与变革深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势

个人理财精讲班第3讲讲义

微观因素

3.2微观因素

微观因素主要是金融市场

1.金融市场的竞争程度

个人理财业务一直是内外资银行争抢的一个主要领域；

证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。

2.金融市场的开放程度

伴随着金融市场开放程度的提高，商业银行可提供的个人理财业务的产品种类不断增加。

一个开放的金融市场为商业银行个人理财业务的不断创新提供了必要条件。

同时，市场开放程度的提高，对商业银行管理个人理财业务风险提出了更高的要求。

3.金融市场的价格机制

金融市场上的一系列价格对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率水平，是最基础、最核心的影响因素之一，对理财产品的风险和收益状况产生重要影响。

第二章

第二章金融市场

金融市场的功能和结构

货币市场

资本市场

金融衍生品市场

外汇市场

2.1金融市场的功能和结构

2.1.1金融市场的功能

1.金融市场的概念：

以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。

金融资产是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证。

划分为基础性与衍生性金融资产。

2.金融市场的特点

市场商品的特殊性：

货币和资金——利息或收益——利润

市场交易价格的一致性：

对利润的分割

市场交易活动的集中性

交易主体角色的可变性：

并非固定

3.金融市场的主要功能

微观经济功能：

集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能

宏观经济功能：

资源配置、调节功能（政策调节平台）、反映功能

个人理财精讲班第4讲讲义

金融市场

（二）

　　2.1.2金融市场的结构

1.按金融市场构成要素分类

市场主体：

企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人

市场客体：

金融工具，金融市场的交易对象。

货币头寸、票据、基金、股票、债券……

市场中介：

交易中介、服务中介

2.按金融交易是否存在固定场所分类

3.按金融工具发行和流通特征划分

4.按交易标的物划分

货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场

5.按金融商品交易的交割方式划分：

现货和衍生市场

6.按金融市场融资的地域活动范围划分

　　2.2货币市场

　　2.3资本市场

　　2.4金融衍生品市场

　　2.5外汇市场

个人理财精讲班第5讲讲义

　　5.短期政府债券市场

　　短期政府债券是政府作为债务人，承诺在1年内债务到期时偿还本息的有价证券。

短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。

（1）短期政府债券的特征：

违约风险小、流动性强、面额小、收入免税。

（2）政府发行短期政府债券的意义：

可以满足政府短期资金周转的需要；

规避利率风险；

为中央银行实施公开市场业务提供了可操作的工具。

　　6.大额可转让定期存单市场

　　大额可转让定期存单市场是银行可转让大额定期存单发行和买卖的场所。

大额可转让定期存单（CDS）是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。

花旗银行最早发行了大额可转让定期存单。

（1）大额可转让定期存单的特点：

（2）大额可转让定期存单的种类：

　　2.2.2货币市场交易机制

　　1.同业拆借市场的交易机制

　　2.银行承兑汇票的交易机制

　　3.回购市场的交易机制

　　4.短期政府债券市场的交易机制

　　5.大额可转让定期存单市场的交易机制

个人理财精讲班第6讲讲义

　　2.3.1货币市场概述

　　资本市场是筹集长期资金的场所，主要包括中长期借贷市场和证券市场。

在当前市场体系中，证券市场已经成为其中一个重要的组成部分，市场的交易对象主要是股票、债券和投资基金。

　　1.股票市场

（1）股票的定义

　　股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是一种能够给投资者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。

（2）股票的分类

　　2.债券市场

（1）债券的定义

　　债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。

（2）债券的特征

　　偿还性、流动性、安全性、收益性

　　（3）债券的分类

　　（4）债券的要素

　　发行额、期限、面值、票面利率、偿还方式

　　（5）债券市场的功能

　　债券流通和变现的理想场所；

聚集资金的重要场所；

能够反映企业经营实力和财务状况；

是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所。

　　3.证券投资基金市场

（1）证券投资基金的定义

　　证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券和其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给投资者的一种利益共享、风险分担的金融产品。

（2）证券投资基金的特点

　　规模经营、分散投资、专业化管理、服务专业化、费用低。

　　（3）投资基金的分类

　　按收益凭证是否可以赎回，分为开放式基金和封闭式基金。

　　依据法律地位不同，分为公司型基金和契约型基金。

依据投资目标的不同，可划分为成长型、收入型和平衡型基金。

个人理财精讲班第7