反欺诈工作开展及成效Word文档下载推荐.docx

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2.欺诈手段多样化。

欺诈案件手段多样且不断翻新，呈现专业化、智能化、虚拟化趋势；

尤其电信诈骗案件处于持续高发态势，具有作案手段隐蔽、组织分工严密、跨地区或跨国、远程操控、销赃迅速等特点；

部分案件作案过程复杂、隐蔽，难以及时识别和防控。

3.外部欺诈风险明显上升。

相比于其他行业，银行因客户群体复杂、产品各类繁多、业务渠道广、管理层级多而更易受到欺诈行为的威胁。

近年来，本行发现网银及ATM转账业务外部欺诈100多笔，私人银行触及高法未结案400多笔，金融市场交易风险1万多笔，发卡方审批拒绝400多笔，信贷办理拒绝近400笔，法人客户营销风险100多笔。

这些风险事件的发现都比往年有较大幅度提高。

4.欺诈造成银行的损失不断增大。

如银行卡盗刷因国内降级使用刚性控制呈现案发地域日益向境外转移的特征。

由于银行对客户密码泄露举证的困难，该类案件一旦涉诉，发卡银行往往被冠以未尽到安全保障义务，需承担大部分损失。

如某客户借记卡境外盗刷合计支出36余万元，提供案发日报警时本人持身份证和涉案卡在派出所拍摄的照片以及次日吞卡领卡回单作为人卡合一证据，起诉银行要求赔偿存款损失。

法院审理认为双方之间为银行卡服务合同关系，银行未能核实卡片的真伪，应承担相应的违约责任。

同时未能提供有效证据证实客户存在泄露密码等违约行为，法院一审二审判决银行赔付客户损失。

类似此类欺诈事件时有发生，给银行造成的损失逐年加大。

反欺诈工作采取的对策及措施

针对欺诈风险的现状，本行在强化外欺风险防范的同时，严格按照条线管理采取了差异化风险对策。

1.持续推进专项治理。

加强防控电信诈骗涉案账户风险排查治理工作的牵头组织、对外沟通和协调推动，定期专题研究，通报进展，持续督导辖内机构抓实排查治理，推动相关专业严控新增账户。

2.加强风险监测评估。

加强外部欺诈风险研判预警，增强防控前瞻性。

建立健全营业场所安全风险辨识评价机制，以防范抢劫、盗窃等外部侵害为重点开展自我评估，提升风险自主识别和控制能力；

加强重大风险事件专项评估，查堵内部缺陷，提升防控能力。

3.深化融安e信共享赋能。

一是本行充分采用融安E信平台（反欺诈信息库），与公安机关共建电信欺诈风险信息库，收录了来自工商银行内部、社会公信体系、国内外金融同业、境内外反欺诈组织等多方信息，数据库内共有超过30亿条风险信息，并与工行相关业务系统对接应用，形成集信息采集、风险预警、监测分析和主动控制为一体的全方位外部欺诈风险管控平台。

二是切实提高本地群众安全防范意识和防范能力。

对于易发的电信诈骗的防范工作，投入一定精力，专业部门下发防电信诈骗动画视频、宣传折页等开展社会宣传；

与公安联合组织防范电信诈骗专场培训等电信诈骗防范工作。

同时与当地人民法院、公安机关等执法机构密切联系，提供、完善数据源，近几年接近提供数据近万条，同时派遣专人进驻市公安局反欺诈中心进行现场联动反应机制解决问题。

用采取新兴欺诈模式的参考案例对员工进行培训，以及对客户进行反外欺的正确引导，能够达到有效地预防欺诈，阻止欺诈的发生。

三是积极关注总行的系统迭代升级，提升对产品研发的贡献度。

推进融安e信同业客户的拓展工作，在媒体上对“融安e信”产品进行了专题宣传，加强行业间的风险防范和产品应用工作。

以助力普惠金融、防控电信诈骗、履行社会责任等为重点，强化品牌赋能，展现大行担当。

在了解客户阶段，设定客户欺诈风险等级，在客户体验、欺诈预防和识别提出相应的建议，提高评估客户欺诈的风险能力。

如某支行接待二名流量客户来网点办理开户手续，其中企业法人年龄较小，且身份证户籍地为异地，另外一名陪同人员为中年男子。

网点经办客服经理和运营主管在对该公司资料以及开户人员的在融安e信平台查询和审核中，发现了两个可疑之处：

第一，在向法人代表询问该公司的经营范围以及经营地址时，法人代表一概不知，全部由陪同人员回答；

第二，该公司注册地址与实际经营地址不符，并且，当询问到具体经营地址时，法人与陪同人员回答均支支吾吾。

明显存在虚假冒名开户的可疑点，网点拒绝了该公司的开户申请。

4.提高防范意识，守好第一道防线。

一是银行员工必须时刻保持高度的警惕性，通过学习案例警示，提高风险防范意识，严格按照规章制度办理，在业务处理过程中不放过任何疑点，做到防患于未然。

二是提高柜面员工识假反假能力。

随着科技的发展，造假技术的升级，伪造的存单可能足以乱真，就有可能造成客户和银行的资金损失。

因此银行员工要熟练掌握存单、票据等的防伪特征，准确辨别，一旦发现异常及时妥善处置，督促提醒员工办理业务时仔细审核凭证要素，熟知业务操作流程和相关要求，牢记业务操作中的风险点，时刻警惕不法诈骗分子，严格防范各类潜在的风险。

三是通过宣传提高公众的防范意识。

为进一步做好公众的外部欺诈风险教育，通过营业网点宣传栏、电子显示屏，走进社会宣讲等途径进行风险提示，提高客户的防范意识，有效避免客户经济损失和银行声誉损失。

四是柜面工作人员切实提高警惕性。

尤其对前来开卡的老年客户，做好尽职提示和解释说明，充分揭露可能风险，尽可能地询问钱款用途，守住第一道防线，预防各类诈骗案件的发生，避免客户资金损失。

大堂工作人员可以利用客户排队办业务的空隙对客户进行防诈骗宣传，或通过张贴标语、悬挂宣传横幅、发放宣传手册等方式来提高广大客户，尤其是老年客户的风险防范意识。

五是内外联动拦截，保障客户资金安全，本行可通过外部欺诈风险平台对可疑账户诈骗交易进行系统拦截。

如客户在柜面办理业务，则柜员暂停业务办理、尚未将资金转出，应第一时间联系公安机关或其子女、亲属，防止诈骗案件发生，银行通过管控体系帮助老百姓看紧自己的钱袋子，实现警、民、银三方互利共赢的局面。

如2020年5月18日，一老年客户徐某到扬州某支行柜面办理业务，要求汇款3800元。

柜面操作人员见客户年龄较大，询问该客户汇款用途，对方收款人是否认识，老人支支吾吾，说不认识对方，称对方是北京某机构人员。

柜面人员利用反欺诈数据库查看收款卡号归属地并非北京，立即引起警觉，并请大堂人员前来与客户进行进一步沟通。

在沟通中得知，该老年客户接到陌生电话称：

近期国家针对收藏爱好者进行补助，每人可以收到补助十五万元，但需要缴纳手续费、公证费等一系列费用。

银行工作人员立即断定该客户受到了电信诈骗，一方面将客户请入办公室进行安抚，告知客户是电信诈骗不能汇款，一方面立即拨打110电话，请公安机关协助。

开始时该客户还坚持认为补助确有其事，直到警察同志到场与诈骗分子进行联系后才如梦初醒，意识到自己被骗了。

案例中，不法分子利用老年人与当今社会脱节，信息闭塞等特点骗取钱财，柜员与大堂经理的内外联动风险提示和耐心劝导及时阻止了这起电信诈骗，使老人免受财产损失。

事后该客户对银行工作人员表示感谢，并坚持在客户意见簿上写下表扬信后，方和公安人员离开，进行后续的核查登记手续。

5.严格遵守和执行对公开户相关流程。

一是一看二查三聊四营销五回访，层层审核，从源头上把握开户企业的真实性。

从多方面、多渠道加强客户识别，调查核实客户真实背景和真实开户目的。

二是加强对公柜面人员的甄别能力提升。

掌握业务流程及风险点，通过案例学习等方式及时了解和掌握工作中出现的新问题，知晓不法分子虚假开户的惯用伎俩。

三是在审查的基础上，坚持遵守规章制度的独立性，避免被客户诱导，面临客户交易欺诈时尽最大能力注重风险的化解。

如2020年5月，某公司法人代表郑先生持营业执照至某支行要求开户基本存款账户，银行网点负责人通过融e信系统进行查询，该法人代表名下共注册经营企业7户，其中从2020年4月20日到5月10日，该法人代表在广州申请注册公司、开立营业执照3户，扬州申请注册公司、开立营业执照2户，符合在短期内注册多个企业、开立多个结算账户的风险特征，其开立的对公结算账户存在非正常使用的风险。

支行在判定企业为虚假注册后，拒绝了客户开户需求，随后由网点主任对该客户进行了非法注册公司、合规使用结算账户方面的法律法规教育。

反欺诈工作的应用成效

一是银行公安联手，将反欺诈工作前移。

2017年起扬州分行率先抽调两名业务骨干派驻市公安局，并配备相应的防范设备，融入到市公安局反诈中心工作中；

进驻以来，工行扬州分行以大行的先进科技网络技术和大数据优势，协助市公安局处置各类通讯网络诈骗上万起，冻结各类资金4亿多元，为受害人员挽回损失达765万元。

二是加强平台建设，发挥联动平台技防作用。

扬州分行报警监控联网三级联动平台2018年以来累计为公安和监管部门提供100多次视频调阅，协助公安系统破获ATM银行卡盗刷，伪卡等各类案件20多起。

三是优化业务流程，强化业务预警数据应用。

2020年，扬州分行在反欺诈反洗钱专项中，一方面，对高风险客户采取增强型尽职调查和业务控制措施。

业务控制措施包括限制上调个人网上银行对外支付限额，暂停客户账户非柜面业务或对账户进行锁定，设置公转私交易限额等。

全年根据上级行反洗钱中心下发的风险提示，我行对可疑客户或身份信息不完整的高风险客户进行了有效的风险防控措施，包括但不限于注销网银、限制网银交易金额、冻结网银ID、对账户进行管控等，其中冻结网银ID30户，注销网银25户，对账户采取管控措施84户，反洗钱客编控制40户，注销账户10户，调整企网交易降额及限制功能合计4户，及时防范了洗钱风险。

另一方面，加强预警信息数据产生的应用。

如在2020年9月，本行共收到外部欺诈风险信息系统碰撞信贷办理业务风险预警37笔，其中审批12笔涉及金额15251.2689万元；

提交审批1笔涉及金额68万元；

调查2笔涉及金额1243.6842万元；

调查复核5笔涉及金额7000万元；

涉及许可证共17笔。

发卡审核业务共14笔，审批拒绝10笔；

通过4笔涉及金额2.4万元。

系统根据风险类型特点，银行卡信用发卡客户多为高法未结案和企业失信人。

按客户姓名、客户证件号码、信用卡号、调整前额度、审批通过额度、触发风险信息类型、业务审批结果等来归类、分析后拒绝。

本月涉及网银及ATM转账业务共3笔涉及金额10.09万元。