个人理财规划方案文档格式.docx

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同时我们对王先生的理财目标进行了分析，并予以确定。

之后我们结合王先生家庭的特殊情况，紧密联系王先生的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。

三、家庭状况分析

1．基本状况分析

1）家庭成员概况：

家庭成员

性别

年龄

年收入

工作稳定度

健康状况

王先生

男

33

20万元

稳定

良好

王太太

女

31

稳定

2）资产负债表：

资产

金额（元）

负债

现金及等价物：

250000

长期负债：

00

现金：

住房贷款：

银行存款：

50000

个人资产：

1300000

房屋不动产：

金融资产：

150000

负债总计：

　股票：

　150000

净资产：

1500000

资产总计：

1700000

负债率

11.76%

3）现金流量表：

收入

占比

支出

收入：

支出：

97000

工资：

100%

基本消费开支：

48000

49.49%

房屋按揭支出：

24000

24.74%

赡养费：

1　

12.37%　

教育支出：

5000　

5.15%　

娱乐支出：

8000

8.25%

收入总计：

支出总计：

结余：

103000

2.财务状况分析：

1）资产负债分析

从王先生的资产负债表中我们能够看出，王先生的投资资产只占总资产的10%，投资资产、年金保险资产等金融资产过少，应设法扩大投资。

保持一定储蓄的前提下，进行的投资，提高收益。

王先生当前的负债率11.76%，负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。

2）收支情况分析

从王先生的现金流量表中我们能够看出，王先生的收入是工资。

现在的收支节余比例为51.5%较理想标准，且当前无任何风险管理规划。

我们将在以下的方案中为她进行全面的补充。

3）财务比率分析

考核项目

比率

客户状况

理想标准

结论

净资产扩大能力

结余比率

103000/00=51.5%

>

10%

这意味着在支出结余留存了50%的税后收入，结余率较高,可利用投资资金充分，被用于投资或是储蓄，可增加资产规模。

投资/净资产比率

150000/1500000=10%

20-50%

10%低于普通值，建议在保持一定储蓄的前提下，进行适度的投资，提高收益，实现财务目标。

支出能力强弱

流动性比率

250000/97000/12=30.86

3左右

严重高于正常值，资金运用效率不高因为资产的流动性与收益性一般成反比，即流动性较强的资产收益性较低。

还债能力

清偿率

1500000/1700000=88.2%

60-70%

购房后压力小，致使清偿率偏高，从另一方面的看，清偿比率也不宜过高，过高的清偿比率意味着客户负债很少。

00/1700000=11.76%

<

50%

低于正常指标，负债率低，债务压力小，一般不会出现财务危机。

3.风险评估分析

风险承受能力评分表

10分

8分

6分

4分

2分

客戶得分

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分

42

就业状况

企业主

佣金收入者

上班族

自营事业者

失业

6

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

置产状况

投資不动产

自宅无房贷

房贷<

50％

房贷>

无自宅

投资经验

以上

6～

2～5年

1年以內

无

10

投資知识

有专业证照

财金专业

自修有心得

懂一些

一片空白

4

总分

76

经过对她的风险承受能力分析评估测试能够看出，她的风险承受能力较强，因此能够为她推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。

四、理财目标分析

1.家庭理财目标分析

王先生在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15万左右的车，在未来5年购买其它物业做投资的家庭计划，夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书。

结合以上王先生自己提出的需要我认为王先生还需要进行相应的补充，家庭的结余比例是大大的高出合理范围能够考虑增加消费和投资，但在投资方面的分析下投资比率较低将会出现出工资收入外的收入稳定性的问题且财务自由度就很低。

王先生更应该重视她夫妻二人的保险除公司买的保险外仍需额外多购买几份保险保障自己。

2.家庭理财目标确定

根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：

1）为王先生的家庭建立适当的保险保障。

2）为王先生购置一辆十五万的车。

3）对王先生的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。

4）给未来孩子出国留学做准备。

五、理财假设

本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：

1）国内经济环境未有重大改变

2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定

3）工资增长水平，未来消费支出稳定

六、策略与建议

1.资产规划

经过对客户做的的风险评估测试分析，王先生的风险承受能力属于中等偏上水平，因此在接下来的理财规划当中将会根据王先生的风险承受程度，结合王先生个人的投资意愿，对王先生的资产投资做出详尽的分析和描述。

由于王先生和王太太现有每年的收入完全有能力偿还房贷及其它各项年度支出，当前家庭所拥有的存款处于完全可支配状态当中，同时王先生的家庭每年的收支盈余还能支持您不断进行新一轮投资，以对资产保值增值。

与此同时，根据王先生和王太太时常工作较为繁忙，没有时间打理股票，需要投入大量精力和时间的投资产品。

具体建议：

王先生把其中的1万元在银行存定期存款（如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,按定期计息）。

剩下的4万元购买货币型基金，在这里给王先生推荐的是华融现金增利A，既能保证拥有本金以及远高于活期的收益，又能保证较强的流动性。

当前该类货币基金年化收益率约为3.7%，远远高于定期存款一年的收益率。

2.风险规划

当前王先生的家庭投保了社会养老保险和医疗保险，可是考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给王先生的家庭带来不可估量的损失，因此我们十分有必要为王先生的家庭建立起一道抵御风险的屏障。

同时还需要为王先生建立必要的养老金储备，以确保她夫妻的晚年生活更加幸福。

具体产品设计如下：

被保险人

险种

保额

保障期限

年缴保费

利益保障

侧重点

人生意外伤害综合保险（中国人寿）

13.5万

1年

300

意外身故给付12万、意外医疗100%报销1.5万

身故、重大疾病

王太太

合计金额：

600

3.不动产规划

王先生当前最大的负债便是所购买的房屋，且尚有20万的资金未偿还。

以王先生当前的年节余水平，能够提前还款，已减少贷款利息的归还额。

在王先生的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车，购车的方式我们能够首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率为6.15%，一共能够贷三年。

4.教育规划

考虑到王先生希望为儿女提供较为优越的学习教育环境。

在这里我们根据她的情况，建议建立目标为万元的教育基金，从而能够从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。

子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，王先生有很好收入和投资愿望，而现在利率水平又较低，因此无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现她家庭的教育金储备。

当前，学费的平均增长率为5%，如果她的子女从今年读幼儿园开始算起，从小学读到大学，大致需要100万元的预算。

因此我们给王先生推荐鸿运英才全能版少儿险（教育+重疾），仅需交费，即可让孩子享受保障至30周岁。

0岁男宝宝选择4万主险年金，还附件40万重疾保额，月交保费1721元，共交费每个保单周年日（含满期），孩子均可领取1200元成长关爱金；

妈妈在孩子11周岁时不幸身故，则余下每年成长关爱金变成2400元；

孩子在15-24周岁期间每年可领取24000元教育关爱金；

孩子在18、21、24周岁时每年可额外领取24000元学业有成金；

如果孩子在20周岁时不幸得了白血病，无需发票，确诊即一次性赔付80万元；

孩子平安生存至30周岁保单周年日，可一次性领取80000元成家立业金。

七、理财总结

我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，之后我们结合您家庭的特殊情况，紧密联系理财目标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。

最后为王先生进行了效果预测，相信我们的方案一定会大大的提高以后的生活质量。