构建云创新与互联网金融生态系统以阿里金融云为例Word下载.docx

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云创新模式强调利用大数据和云计算技术整合海量资源，主张参与创新的要素和主体具有无边界性，企业、政府、合作伙伴、客户、社会公众等多方主体可以在有效的利益分享机制框架下，利用多样化的云平台，组织和整合信息云、技术云、人才云、资金云等资源云，按照从主体、要素、平台、运行机制到生态系统的非线性、网络化、复杂动态的创新路径，促进资源的有效配置和创新成果的涌现。

　　互联网具有开放、自由、流动、分享的特征，互联网金融生态系统的构建遵循云创新整合海量资源和要素积累的特性，供应链企业、互联网金融、电商、商贸制造企业、中介机构、大数据技术服务商、金融机构等利用互联网业务平台积累的亿万量级的参与主体和海量的数据资源创新支付、融资、征信、理财、保险、银行等多维度金融业务单元，利用互联网的技术、渠道、数据优势和互联网思维链接成互利共荣的互联网金融生态系统。

　　现有文献对云创新模式的研究主要集中在云创新的概念、特征、运作流程、运行机制、模式结构等理论研究，对云创新实现路径和运用实践的案例研究还比较少。

本文结合阿里金融的创新实践，采用理论演绎和案例研究法，通过云创新模式的实现路径和创新流程推演互联网金融生态系统的构建过程，同时从阿里金融云生态系统的构建过程中提炼规律以完善云创新理论，进一步探讨云创新模式在互联网金融领域的应用，以期对互联网金融领域的持续云创新提供相应的借鉴。

　　一、文献综述与理论基础

　　云创新与互联网金融生态系统之间存在天然的基因共性，两者都源自互联网技术、互联网经济和互联网思维的兴起，都具有开放、自由、流动、共享的基因特性。

云创新整合万众主体资源和海量要素资源的特性在互联网金融生态系统的构建过程中得以生动体现，而互联网金融生态系统的构建则更多地激发了互联网金融与传统金融领域的云创新。

（一）云创新理论内涵

　　云创新理论源自于云计算，“云”是海量虚拟资源的汇聚集合体。

任丽梅和黄斌（2010）强调云创新通过网络平台为各类创新主体整合人才、技术、信息等分散资源。

冯旭和罗霞（2011）提出企业应建立云创新激励评价机制并利用辅助创新工具整合海量、分散、自发的创新资源，以实现各类创新主体的云创新。

　　张玉明（2013）提出云创新具有开放性与民主性、低成本与高效率、低消耗与低风险、高收入与多元收益、边界模糊与价值多元、共享性与产权灵活性的特征。

苏讫和姜雪松（2013）从供应链的视角，梳理了高技术企业云创新系统运作流程，云端主体包括高技术企业、政府、高校及研究所、平台供应商、金融机构等，云创新环节包括获取创新资源、创新资源转化、产品生产与销售、利益实现与反馈等。

梁益琳和张玉明（2014）引入云创新理念构建企业低碳技术创新模式，并利用低碳上市公司数据检验了内外部云对企业低碳技术创新能力的作用机理。

王洪生和张玉明（2015）探讨了云创新模式在政务法规、公益服务、研究开发、商业模式、营销与服务创新等领域的应用。

卢加元（2015）阐释了企业主导型和自治型两种云创新模式的运行机制。

张玉明和张远远（2015）进一步从CAS理论角度研究了万众云创新多主体性、非线性、主动适应性、开放性、涌现性、多样性等复杂性特征，介绍了万众云创新内在动力机制、组织协调机制、微观学习机制、互动反馈机制和利益导向机制。

　　云创新理论随着“互联网+”经济的快速发展得到前所未有的重视，因其脱胎于互联网基因的创新范式能够快速适应互联网环境的创新需要，得以在更多行业领域得到创新实践。

当前的研究大部分停留在理论层面，主要通过复杂系统理论、平台理论、供应链理论阐释云创新理论体系的环节要素和内在逻辑，结合企业或行业创新案例的云创新应用研究还比较少。

此外，学者们多从高新技术企业研发、商业模式创新、低碳技术研发、中小企业云融资等角度研究云创新模式的应用，至今还没有结合互联网金融领域的云创新实践，探索最具互联网基因的互联网金融生态系统云创新规律。

（二）互联网金融生态系统

　　谢平和邹传伟（2012）认为互联网金融模式是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种融资模式，在支付方式、信息处理、资源配置三方面形成颠覆性创新。

陶娅娜（2013）总结互联网金融发展模式主要有第三方支付、P2P网贷、众筹、比特币、电商金融及其他网络金融服务平台等。

驱动互联网金融发展的基本要素有技术进步、客户需求和监管包容。

移动互联技术使得用户的偏好、行为、情绪等更易低成本地被发现与追踪，金融行业积累的丰富的数据资源经过大数据处理技术使得金融需求更具显性化，同时有效解决小微和个人信用评价问题，降低金融产品的不确定性和交易成本;

云计算基于对信息的远程存储处理技术而实现了移动互联与多屏互动，以更具延展性和灵活性的虚拟主机资源降低了金融机构的基础投资和运行成本，更适应互联网金融海量数据流的处理要求和持续万众云创新的平台要求。

“生态系统”源于自然界各类生物种群和外界环境构成的复杂系统，具有开放、合作、分享、权益、竞争等价值特征。

推演到普遍规律，生态系统的主要构成要素有系统成员，即参与主体;

成员之间的关系链接，即运行机制、分享机制、合作机制等相关机制;

关系结构和关系层次，即多主体形成复杂网络的结构层次基础。

　　“金融生态”最早由周小川于2004年提出，韩廷春和喻伟（2010）总结金融生态系统主要由金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节三部分组成，并将金融生态系统与生物生态系统进行了内相似性研究。

夏政（2015）认为互联网生态系统应当在安全监管的基础上形成机制公平、高效运作、各子系统紧密联系的动态平衡系统。

　　目前，理论界对互联网金融生态系统的概念还没有统一定论，本文基于对云创新理论、互联网思维、金融生态理论、系统论和生态学的研究，认为互联网金融生态系统是由万众参与主体在利益分享机制和运行机制的交织下形成的开放、多维度、共同演进的复杂网络结构，是利用大数据、云计算等信息技术和互联网技术进行内外部全方位的金融云资源交换的动态复杂生态系统。

互联网金融生态系统在云创新的基础上不仅实现了内部的动态演化，而且实现了外部的拓展和复制，诞生了更加多样化的金融生态系统内在形式。

　　（三）云创新理论与互联网金融生态系统的基因共性分析

　　云创新理论与互联网金融生态系统的构建存在天然的基因共性和必然的密切联系。

首先，云创新模式和互联网金融生态系统的构建均基于云计算、大数据等互联网技术，利用开放、共享、平等的互联网思维，按照主体、要素、平台、机制、生态系统的逻辑思路完成创新构建，均具有整合海量云资源、低成本、高效率、边界模糊、繁殖拓展能力强等特征，因而互联网金融生态系统的构建路径与云创新模式的实现路径具有相似性和相互借鉴意义。

　　其次，云创新模式与互联网金融生态系统存在基因共性。

云创新加速了互联网业务领域数据、信息和参与主体的积累，海量信息的积累吸引了对信息精确度有着高端需求却饱受信息不对称因素阻碍的金融业，促使互联网与金融业的快速融合。

互联网公司、金融机构、软件服务供应商等主体跨行业的开放合作与交流，互联网公司、电商企业内部各类功能平台的开放合作与交流，共同激发了互联网金融井喷式的云创新，使得互联网金融生态系统日益复杂化、多样化和全面化。

互联网金融生态系统的构建也促进了资源丰富、技术成熟的金融云将云资源开放给中小型创业群体和传统金融机构，孕育了更广泛、更持续、更动态的金融业云创新。

　　再次，当前互联网金融发展过程中存在的风险问题、矛盾约束以及监管漏洞，在很大程度上是由于互联网金融云资源的整合不充分造成的，因而更加需要借助云创新理念以加强互联网金融领域云资源的整合与共享，降低金融风险，减少矛盾约束和监管漏洞。

虽然信息不对称在大数据环境中得到一定的改善，但是中央征信体系、民间征信体系和第三方数据库之间还没有形成有效的信息共享机制，信用云资源的整合还不够充分。

互联网金融的运营主体各具优势，但缺乏优势云资源的共享机制，造成基础设施的重复建设和服务内容的同质化竞争，增加了互联网金融的整体运营成本。

如互联网金融主要巨头，腾讯的海量用户和移动特性等优势和阿里的电商生态、信用数据、互联网金融产业链布局等优势为各自互联网金融的发展提供了不同领域的用户云资源、信用云资源和平台云资源，XX的用户流量、搜索技术和大数据处理能力等优势为互联网金融的发展提供了技术云资源、信用云资源和流量云资源，三者的云资源各具优势且相互独立，没有从云创新的角度进行云资源的整合、共享与创新，从而限制了互联网金融的有序发展。

　　二、基于云创新的互联网金融生态系统———阿里金融云生态系统

　　云创新模式与互联网金融生态系统的构建具有基因共性，借助云创新理念阐释互联网金融的创新模式和互联网金融生态系统的创新路径具有适用性。

阿里金融是中国互联网金融领域实践较早且产业链布局全面的互联网公司，其依托于阿里电商、金融、泛娱乐等多业务领域所积累的客户资源、信息资源、技术资源、人才资源，利用云计算、大数据等信息处理技术，形成涵盖支付、银行、理财、供应链金融、消费金融、股权众筹、保险、征信在内的全方位、全业态的互联网金融生态系统。

阿里金融云在互联网金融生态系统的创新过程中具有典型性，在互联网金融生态系统中扮演重要角色。

（一）特征

　　基于云创新的互联网金融生态系统的优势在于将零碎的弱小的融资需求和资金供给形成有效的对接，聚少成多以提高运行效率和降低运行成本，辐射更广泛的供需群体。

大数据、云计算等技术支持使决策管理层能够快速高效地洞察客户需求规律，调动资源及时创造新产品、新服务和新型商业模式;

同时，大数据、云计算技术利用海量数据资源、多样的数据类型、快速的数据流转、动态数据体系分析评价服务对象的信用水平，减少信息不对称以降低各类金融风险与违约成本。

另外，该生态系统构建路径是客户本位的动态、多维、网状路径，即以用户、云、端为核心要素，核心要素之间互联互通构成了多维、动态的网状路径结构。

而传统金融机构的创新路径是机构本位的单向、线性路径，即金融产品或服务从产生到客户端需要经历基础设施、产品、平台、通信、渠道、介质和场景等诸多环节。

　　基于云创新的互联网金融生态系统具有开放性、适应性和边界模糊特征。

各种类型的企业均能参与到互联网金融的云创新，并渗透到互联网金融生态系统的各要素、各环节、各流程中，具有适度自由的进出机制;

同时，互联网金融生态系统内部与外部没有清晰的界限，内外部存在交叉或共生。

例如，阿里巴巴和京东等电商公司，腾讯和XX等互联网企业，苏宁和国美等传统零售企业，顺丰等物流企业，银行券商和基金等传统金融企业可以构建自己的金融生态系统，也可以跨界合作构建生态系统，但各类生态系统难免存在互联互通、信息交流，因而系统边界、行业边界和组织边界很容易被打破。

（二）主体与要素