商业银行模拟经营沙盘实验报告Word下载.docx
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2．第二年任务清单5
3．完成情况5
（三）第三年5
四、计算商业银行资金使用效率5
（一）资金使用收益率5
（二）可用资金成本率6
（三）贷款定价上下限6
（四）影响贷款定价的因素6
1.资金成本6
2.基准利率6
3.宏观经济情况6
4.贷款期限6
5.客户的资信水平7
6.市场竞争情况7
（五）分析对企业贷款定价的理由7
1.银行内部成本——决定下限7
2.市场可接受水平——决定上限7
五、如何预警企业不良贷款率88
六．收获与反思9
一、系统简介
沙盘模拟最初来自西方军事上的战争沙盘模拟推演。
战争沙盘模拟推演通
过红、蓝两军在战场上的对抗与较量，发现双方战略技术上存在的问题，从而
提高指挥员的作战能力，沙盘分有好几种，有工业沙盘，ER叨盘，以及其他
的沙盘。
商业银行沙盘主要是将企业沙盘运用到银行，真实模拟银行的经营过
程，自从不沙盘断传入中国，对银行和企业经营起了重要影响。
通过这次沙盘
模拟，我们将对银行经营有一个清晰的认识，了解一个银行的经营需要经历的
许多困难，为以后同学想进入银行工作打下基础，对银行经营有了一个全面而
理性的认识。
商业银行模拟运营决策仿真系统已经成为大多数商业银行中高管理层人员
经营管理培训的主要实践课。
在模拟中，学员将进行分组经营，需要学员充分
运用宏观经济学和商业银行以及会计学的知识，实践于银行经营。
这将是一个
比较好的实践平台，将学员所学知识充分运用，并与实践相结合，更好了解商
业银行经营过程如何考虑贷款定价和审查企业资信，从而为贷款的安全性提供
保障，以及如何实现银行目标。
二、公司简介与课程背景
（一）公司简介
名称：
爱存不存银行
简称：
ICBC
经营理念：
为客户提供非一般的金融体验，守护客户资金安全，实现企业目
标
目标：
成为金融市场龙头企业
（二）课程背景
在这次沙盘模拟中，我们小组是银行4。
在实验开始之前，介绍一下课程
背景：
沙盘模拟队员分为8个组，4家房地产企业，4家商业银行，其中央行和
政府由实验课老师担任。
接下来是我们银行4的相关情况介绍：
银行初始状态：
现金1亿
5年期国债2亿元
2年期央票2亿元
2年期消费者个人存款3亿，法定存款准备金0.45亿元
股东资本2.5亿元，盈余公积6400
2年期企业贷款0.7亿元
2个网点，2个存款团队，2个贷款团队
三、实验经营过程描述
（一）第一年
1．宏观政策和外部环境
央行的一些基本指标：
1.存款利率为2%
2.贷款利率为8%
3.再贷款利率为5%
4.法定存款准备金15%
5.预计新增个人存款20亿元
2．第一年任务清单
A.填写存款竞标表，支付营销费用500万，获得个人存款5亿（一年期
18000万，2年期0万，3年期共9000万，四年期23000万），并按照约定利
率支付个人存款利息共计3285万（含初始状态已有个人存款3亿的利息）。
B向对应企业发放贷款9600万元（共两笔7000万8%2%2600万7%3%,
连同原有7000万贷款，共收到利息696.5万，同时收取额度占用费218万，和
财务评审费400万。
授信调查花费200万
C收到2亿央票按4%U算的利息800万。
D办理新的消费贷款10000万，并收到资金安排费取150万。
收到利息400万。
E收到对应企业存款25000万，期限为1年
F收到国债2亿按7%计算的利息1400万。
G支付管理费1000万，网点及团队运营费用1600万元。
3．完成情况
首先支付500万营销费，拿到个人存款5个亿，并按照约定利率支付个人
存款利息共计3285万（含初始状态已有个人存款3亿的利息）；
向企业4发放
贷款7000（8%和2%）万元，像企业2贷款2600（7%和3%）万元，连同原有7
千万贷款，共收到利息696.5万（第四季度有企业提前还贷），同时收取额度
占用费218万，和财务评审费400万，同时支付授信待查费200万。
收到2亿
央票按4%计算的利息800万，办理新的消费贷款10000万，并收到资金安排费
150万，共收到利,400万，收到对应企业存款25000万，期限为1年，共支付
利息350万，无提前支取违约金。
同时还向其他银行同业拆借贷出金额25000
万元收到利息350万，还有银行主动再贷款10000万，支付在贷款利息125万
元。
收到国债2亿按7%计算的利息1400万，支付管理费1000万和网点运营费
用和团队工资共计1600万，向央行缴纳存款准备金11250万元最后实现营业利
润-1713.49万元，税后利润-1913.49万元
本年营业收入4566.51万（包括利息收入2647.64万，理财与投资收益
1400万，中间业务收入518.87万），利息支出3180万，三费及其他支出3100
万，实现营业利润-1713.49万，营业外收支差-200万，税后利润-1913.49。
（二）第二年
第二年度，首先实验课老师对第一年各家公司和银行的经营结果进行了分
析，提出经营过程出现的问题，然后为下年的经营做好准备，同时让优秀的小
组分享经验，然后公布了以下第二年宏观政策与外部环境指标。
3.再贷款利率7%
4.不新发国债
5.预计新增个人存款516000万元
2．第二年任务清单
A.填写个人存款竞标表，支付营销费用0万，获得个人存款68000万（其
中1年期3亿，2年期共2亿，三年期1.8亿，1年期共0亿）
B收回2亿央票本金。
C办理新的消费贷款39440万，并收到资金安排费638.8万元
D收到对应企业存款2亿，期限为1年，支付利息200万，无提前支取违约金。
E收到国债2亿按7%计算的利息1400万。
F支付管理费和网点运营费用。
G收回第一年的贷款和同业拆借本金
首先支付0万营销费，拿到个人存款6.8个亿；
收到2亿央票的本金，办
理新的消费贷款39440万，并收到额度占用费638.8万，收到对应企业存款2
亿，期限为1年，支付利息200万，无提前支取违约金。
收到国债2亿按7%计
算的利息1400万，支付管理费和网点运营费用2600万，收回同业拆借本金
25000元。
本年营业收入6406.04万（包括利息收入4403.4万，理财与投资收益
1400万，中间业务收入602.64万），利息支出49480.17万，三费及其他支出
2600万和资产减值损失280万，实现营业利润-1422.14万，税后利润-
1422.14。
（三）第三年
第三年度实验课老师对第二年优秀公司和银行的经营结果进行了分析，总
结了经验。
四、计算商业银行资金使用效率
（一）资金使用收益率
资金使用收益率=（各项利息收入+贴现费收入+投资收益）/（贷款余额+贴
现+债券投资+央票+同业拆出）
我们银行的资金使用收益率
年份
利息收入（万）
投资收益
贷款余额
国债
央票
同业拆借
资金使用收益率
1
2647.64
1400
26600
20000
25000
4.42%
2
4403.4
39440
9.76%
从表4-1中可以看出，我们银行的资金使用收益率主要受各项利息收入、贷款余额、国债、央票、同业拆借的影响。
我们逐个分析探讨，利息收入每年都在增加，投资收益主要是国债收益，无其他投资，所以分子的主要影响者是利息收入。
贷款余额我们也是逐渐增加的，同时我们可以看到在贷款余额占分子的大头，其中个人消费贷款是大头，对我们的资金的使用效率影响非常大。
我们的沙盘模拟中商业银行主要靠发放贷款与吸收存款的差额赚钱（其他中间业务盈利也多，先暂且不谈），贷款能发出去，我们才能获得利息，才能使资金运用起来。
从沙盘里，我们更加清晰明确了贷款的重要性，只有把吸收的存款发放出去，使资金灵活运用起来，这一次我们的实验中，由于渠道单一，与现实中的银行企业比差异很大，导致企业选择多，银行需要超低的贷款利率，才能把钱贷出去，导致分母大头利息收入不是很高，从而影响整体的资金使用效率。
在这次沙盘中，国债是5年期的，提前兑付的代价特别大，所以基本属于无法流动的资产。
设计这个国债，大概是为了考验同学们对流动性的敏感。
因为开始的时候都以为可以国债可以提前兑付，然后提高流动性。
不得不说，沙盘开始就要考虑很多真的很重要。
央票的影响也非常大，央票的流动性还是可以的，但是由于我们本身运营的时间有限，不能够发现他的价值，当然对其他的项目也是一样。
由于我们开始的时候不熟悉流程和一些其他的东西，各项指标也没有得到管控，我相信如果我们能够多家操作，我相信也是可以提高至资金的使用效率。
（二）可用资金成本率
可用资金成本率=（经营成本+工每种资金来源*利率）/（吸收的存款额+权益资本-法定存款准备金-超额准备金）
表4-2
团队工资
网点运
营费
管理
费用
营销费用
利息成本
吸收存款额度
权益资本
存款总额
的25%
可用资金成本率
1200
400
1000
500
3180
105000
29586.
51
26250
5.797%
600
4948
120000
28164.
37
30000
6.557%
从表4-2可以看出我们银行两年的可用资金成本率相差较大，我们逐个分析影响。
团队工资，网点运营费是一起增加减少的。
我们两个年度都没有增加网点和销售团队，严控经营成本，而且我们的业务量也不是很大，基本山没有超过阈值，但是同时也给我们带来了其他的问题，由于规模不大，很难分摊成本，所以我们的可用资金成本率较高。
同时我们的存款定价太高了，（由于个人操作失误，错吧季利率，当做年利率，这大大抬高了我们的成本），在第一年的时候由于没有注意存款准备金，和各种税率，没有留足现金缴纳，以至于不得不再贷款去，在同业拆借方面，我们的定价太低了，也是一个原因。
总体来讲，各种费用环环相扣影响着可用资金成本率。
在银行决策贷款利率时，因首先考虑自身的可用资金成本率。
当然我们这个沙盘模拟中，凭感觉决定贷款利率的更加多，但现实肯定是不行的，我们不经需要定性分析，同业也需要定量分析，有指标作为底线，才能保障银行的正常运营。
我们也忽略了和企业的合作，如果我们能够与企业达成长期的合作，我们在贷款的时候，降
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