消费者信用管理 第4章 个人信用的建立和维护PPT文件格式下载.pptx

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,一、建立个人信用的原理,

（一）个人信用档案2.个人信用档案是关于个人基本情况和信用情况的原始记录。

个人基本信息。

职业信息。

银行记录。

公共记录。

建立个人信用档案的过程即征信。

个人征信系统建立有“公共征信模式”和“私营征信模式”。

我国以公共征信为主，人行的个人信用信息基础数据库和各级政府部门的公共信用信息数据库最为重要。

一、建立个人信用的原理,

（一）个人信用记录的建立首先必须拥有可识别其个人经济活动的户头。

个人户头是指与消费者个人家庭生活有关的各种信用消费账户，以及其他须承担付款责任的户头。

包括“银行付费户头”和“公用事业付费户头”两类。

除了个人付费户头，还有一类个人资产户头，记录个人的“有形资产”和“无形资产”。

个人信用评分主要是在个人付款记录和个人公共记录即个人征信的基础上计算出来的，财产征信则对个人征信起到一定的补充作用。

个人户头,个人付费户头（个人征信）,个人资产户头（财产征信）,公用事业付费户头,信用卡透支户头银行付费户头消费信贷户头,其他银行付费户头,手机电话户头,水电煤气户头,其他公用事业付费户头其他付费户头金融资产有形资产,实物资产,无形资产,与个人信用评估有关的个人户头的分类,二、建立个人信用的程序,开立个人户头,开立公用事业户头,注意个人公共记录,使用现金信用工具,履约及时付费,良好个人信用记录,建立良好个人信用记录的程序,二、建立个人信用的程序,

（一）开立个人户头银行付费户头比公共事业付费户头更有价值，尤其是消费信贷和信用卡账户。

在我国，个人要想生成自己的个人信用报告，其前提是先要有银行付费或偿贷户头。

个人的公用事业付费记录有一定的参考价值。

个人信用评分所参考的信用记录来自于多个方面，要获得好的信用分数，个人要尽可能开立各种不同的户头。

二、建立个人信用的程序,

（二）使用现金信用工具贷记卡类信用卡比较容易获得，其消费信用记录又是银行核准信贷申请的重要参考，使用信用卡是建立个人信用最为便利的工具。

消费者在拿到信用卡后，要经常使用它，才会增长信用额度。

个人耐用品贷款也是相对容易获得的贷款。

对于消费者来说，个人耐用品贷款不失为一种便利的建立个人信用的工具。

二、建立个人信用的程序,（三）履约及时付费信用卡使用要注意问题：

首先，消费时要尽量使用信用卡代替现金进行支付。

其次，记住自己的账单日和还款日。

再次，切记当期还款数额不能低于最低还款额。

及时且足额地向提供服务的公用事业机构和负责租房的物业管理公司缴费也十分重要。

各种公用事业缴费记录也是个人征信机构收集的重要内容。

二、建立个人信用的程序,（四）注意个人公共记录公共记录主要是指个人在社会上的违法违规记录，包括非经济类的违法违规记录和经济纠纷方面的记录。

数据主要来自于法院、公安局、人社局、税务局等政府部门。

基本都是负面记录。

发达国家公共记录栏目下的记录多为法院宣判个人破产和逃税方面的记录，经济和刑事犯罪记录少。

我国人行征信中心提供的个人信用报告的公共记录栏下的记录包括：

最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

拓展阅读4-1：

公民统一社会信用代码制度,在2014年6月14日国务院印发的社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）中，提出要建立以身份证号为基础的公民统一代码，由公安部牵头提出方案。

“统一社会信用代码”将集纳公民个人的金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息。

这项制度建成后，每一个公民一生都将有一个唯一的信用账号作为衡量这个人诚信的“尺码”被广泛运用到其生活工作中。

只要刷一下身份证，就能获知自己各类信用记录信息。

三、建立个人信用的方法,

（一）使用信用管理公司的服务介绍所制作和传播的标准版本消费者个人信用调查报告所包含的记录事项；

指导委托人保持良好信用记录的方法；

指导委托人获得高的信用评分方法；

帮助年轻人或学生新建他们个人信用档案；

帮助委托人定时核对其在个人征信局的记录；

在个人征信局出现不良记录时及时通知委托人；

根据法律赋予的权利，帮助委托人修正或注释在报告中出现的不良付款记录；

根据委托人的意愿，将其推荐给授信有关的金融机构，甚至替委托人做担保。

三、建立个人信用的方法,

（二）认真填写个人信用申请表格首先，要注意在信用申请表背面或者后面都会列有许多背书式合同条款，这些条款中往往包含了授权条款，即关于允许授信机构查询个人信用记录，并向个人征信机构报告个人信用使用情况记录方面的个人授权。

其次，要注意保证申请表填写的内容是真实的。

授信机构会对所填内容的真实性进行验证。

在美国，个人在申请雇佣时所填写的工作岗位应聘表也具有授权查询的功能。

三、建立个人信用的方法,（三）帮助子女建立个人信用成年前，主要是对他们进行正确使用信用工具方面的教育。

从小就给他们灌输信用理念，中学阶段教他们个人信用记录包含的内容和建立的意义等知识。

成年后，尽早给他们建立各种付费户头。

可以从使用家长信用卡副卡开始；

在子女上大学后，可以用家长担保的方式帮助他们开立信用额度比较小的大学生信用卡；

在子女参加工作后，辅导他们独立开立各类公用事业类付费户头。

第四章个人信用的建立和维护,第一节建立个人信用第二节维护个人信用第三节正确的信用消费行为,第二节维护个人信用,一、养成良好的信用习惯二、定期查询自己的信用记录三、及时清除不实的不良记录四、对不良信用记录注释五、修复不良信用记录,一、养成良好的信用习惯,在办理贷款或申请信用卡时量力而行。

信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续。

注意利率变化而引起月还款额发生变化。

出差之前对还款做好妥善安排。

最好自动约定还款。

不把自己的个人身份证件借给别人使用。

尽量不要通过第三方代理机构偿还贷款。

还包括有意识地多使用信用工具来进行交易，不断积累自己良好的信用记录。

二、定期查询自己的信用记录,在西方发达国家，各种授信活动和雇佣活动都要受到个人信用记录的影响。

在我国，个人信用报告应用除用作商业银行审批贷款和发放信用卡的重要参考依据之外，还逐步向求职、签证移民等领域拓展。

定期查询自己的信用记录，可以做到对自己的信用状况心中有数；

可以及时发现错误的信息。

但是，要避免频繁查询自己的信用记录。

三、及时消除不实的不良记录,征信业管理条例第二十五条规定：

信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

除明显不守约和不及时付款的记录外，许多符号和标识对个人信用记录也是有害的。

如在人行提供的个人信用报告中，在还款状态栏中，除表示逾期时间的数字外，还会出现其它字母，如“D-担保人代偿”、“Z-以资抵债”、“G-结束（除结清外的，其它任何形式的终止账户）”等，这些也是对个人信用有负面影响的符号，个人要尽量避免这些符号的出现。

四、对不良信用记录注释,在美国，根据公平信用报告法，个人征信局是允许产生不良信用记录的消费者做“有限字数”注释的。

在我国，对于无法核实的异议信息，中人行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。

一般是在报告中专门设立“个人声明”栏。

聘用专业信用修复公司做注释会取得较好效果。

对于“情有可原”类和争议类的不良信用记录，个人都应该进行解释。

五、修复不良信用记录,修复并不是设法去修改已有的不良信用记录，而是要想办法累积新的良好信用记录，淡化不良信用记录的负面影响。

授信机构在判断一个人的信用状况时，会更看重他（她）最近的信用表现。

如人行报告对于个人贷款和信用卡，都设有一个“最近24个月的还款状况记录”栏。

切记千万不要把有不良信用记录的信用卡销户。

案例分析4-1：

信用卡达人的信用修复之路,张先生从2004年开始陆续申请了中行、中信行、建行、兴业行的信用卡，一直都正常刷卡按期还款。

2008年，张先生因创业失败，为了发员工工资将几张信用卡提现，并连续6个月未还信用卡欠款，期间收到过无数次银行催款电话，最严重的是法院传票。

在第7个月，张先生终于把所有的信用卡欠款还清，并将所有的信用卡销户。

2010年，重新创业的张先生希望获得信用卡，于是他又开始向银行申请信用卡，但几乎所有的银行都拒绝了他的申请。

在有人提醒下，张先生到人行查看自己的信用报告，才发现自己的逾期还款最高次数是6，还有一个止付，正是因为这种情况，没有任何一家银行愿意给他信用卡。

于是张先生努力开始了自己的信用修复之路。

首先，张先生和提供“止付”的银行进行交涉，说明他在2008年的时候已把所有欠款还清，要求银行向人行递交资料，将他的“止付”状态改为销户状态，打了N个电话，跑了5趟人行征信中心，终于在两个月后把信用报告里的“止付”变成“销户”，迈出第一步。

接下来，在被拒发信用卡的情况下，张先生考虑向银行贷款。

但是，尽管张先生当时工资卡流水上显示代发工资已经超过一万，还有其他奖金收入在流水账上显示，但还是被所有申请银行拒绝。

张先生于是尝试最后一个办法：

车贷。

张先生选定一家容易获得贷款的汽车品牌，获得了该汽车品牌的汽车金融公司39000元的贷款，分三年还清，每个月1300。

虽然不是银行批准的贷款，但想到这笔贷款的还款记录也是会进入个人信用报告的，张先生非常开心，并牢记教训，一直坚持正常还款。

有了正常的还款记录，意味着迈出了信用修复的重要的第一步。

2011年3月，张先生拿着公司的财务报表、银行流水账等资料，以个人的名义向邮储银行递交了小企业业主无抵押贷款，一周之内，10万贷款批下来了，又迈出了第二步。

2011年4月，张先生的汽车保险到期，听说买某车险申请该公司的信用卡通过审核的可能性很大，为了获得梦寐以求的信用卡，张先生买了他们的车险。

一周之后，张先生被告知5000元额度的信用卡申请已通过审核，又迈出了第三步。

张先生深深明白，只有拥有信用卡正常刷卡按时还款，才有机会将自己修复不良记录的诚意以及行动写进伴随自己一生的信用报告中。

经过不懈的努力，张先生拥有了39000元的车贷、10万元的无抵押贷款、一张信用卡，那么，只要他往后能按时还款，不良记录修复就指日可待了。

第四章个人信用的建立和维护,第一节建立个人信用第二节维护个人信用第三节正确的信用消费行为,第三节正确的信用消费行为,一、家庭的信用消费需要二、家庭的收入和支付能力三、担保和被担保四、选择合适的消费信用品种五、避免过度消费,一、家庭的信用消费需要,家庭消费分基本消费、合理消费和合算消费三个层次。

基本消费是指满足衣食住行等最基本生存问题的消费。

合理消费是指在解决了温饱问题的前提下，在有限的家庭预算下所进行的最佳消费。

对合理消费之后的余钱考虑合算消费，合算消费具有投资的取向，应该纳入家庭理财计划。

合理消费因家庭而异，合理消费和合算消费之间没有特别明显的界限。

案例4-1,一对家居北京且颇为富有的消费者夫妇，计划到海南岛进行一周的旅游休假。

约需1.5万元费用