个人理财规划方案外贸老板的家庭理财计划Word文档下载推荐.doc
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客户家庭及财务情况分析
一、客户家庭情况：
温先生：
中年、来沪定居已近10年、外贸行业，自己开店经营布料生意，工作较忙、家庭资产已达到一定积累。
温太太：
在一家跨国公司做行政工作，收入稳定。
温先生5岁的女儿。
温先生的父母：
目前来沪与温先生同住
二、客户财务经济状况
客户温先生提供的个人财务情况介绍，详见下表：
表1：
家庭每月收支表
每月收支状况（单位／元）
收入
支出
本人月收入
房屋月供
配偶收入
4500
基本生活开销
8000
其它收入
医疗费
合计
每月结余
-3500
★每月结余比例
每月结余比例＝每月结余/每月收入<
0
由于温先生自己经营生意，收入较不稳定，因此每月支出主要依靠妻子的收入；
另一方面家中有老人和孩子，故每月消费较多。
上表也反映出温先生一家每月的收入来源较单一，应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。
表2：
家庭年度收支表
年度收支状况（单位／元）
年度收入
30—50万
保费支出
6230
其他收入
其他支出
10000（探亲）
16230
年度结余
28—48万
温先生处于中等收入的家庭，年度节余较多，但温先生生意不是很稳定，目前的家庭保障支出主要集中在妻子身上，自己和父母及孩子的保障不够，需要在长期及全面保障上多做配置。
表3：
家庭资产负债状况
家庭资产负债状况（单位／万元）
家庭资产
家庭负债
活期及现金
5
房屋贷款
定期存款
38
其他贷款
基金
20
国债
股票
房产（自用）
200+200
房产（投资）
黄金及收藏品
汽车
463
家庭资产净值
★净资产状况
净资产为资产扣除负债之后的总额。
根据表3其资产净值为463万元。
属于中等偏上收入家庭。
★净资产流动比率
在客户的资产中房产占到绝大部分，分配具有一个明显的特点即资产种类较单一，固定实物资产占总资产的86.39%。
★净资产投资率
净资产投资率=投资资产总额/净资产=13.6%。
一般家庭净资产投资率较理想比率50%，目前温先生家的金融资产的盈利能力较低，且投资方式较单一。
★债务偿还比率
客户目前没有任何债务偿还项目，家庭债务压力较小。
三、客户的理财目标
1、客户当前理财模式评估
A：
资产配置中不合理：
资产配置较单一，不动资产占比过高，净资产投资率过低等。
家庭资产负债数值对比分析
个人理财指标
客户温先生数值
理想经验值数值
资产负债率
0%
小于50%
债务偿还比率
小于35%
净资产流动比率
86.39%
15%
净资产投资率
13.6%
大于50%
B：
收入来源较单一：
温先生每年收入绝大部分由其布料店取得，目前有二处房产处于闲置状态，未能有效利用以增加收入。
金融工具投资经验较少，尚未有效利用多样投资工具。
C：
长期保障未跟进：
温先生家中上有父母需要照顾、下有小孩需要培养，家庭经济支出较大，但因为自营布料生意，收入波动性大，且妻子收入增长性较差。
这些因素要求温先生应十分注重长期保障。
2、理财变量假设
在制定该理财方案中涉及到一些宏观金融数据和微观变量，结合客户基本情况及目前经济市场形势，对相关数据做出如下分析：
☆最低现金持有量
一般情况下,个人或家庭应当持有3-4个月的月度支出作为日常最低现金储备，以此来应对意外情况和紧急之需。
为了保障财务的稳定和安全,结合客的家庭收支财务状况和生活情况，建议其最低现金持有量为3万元，另外需注意的是该最低现金持有量应随着通货膨胀率及收入增长率的变化做出调整。
☆生活支出增长率
日常支出的增长与家庭收入的增长有关，考虑到温先生的父母随着年龄的增加医疗费用的花费要增加，5岁的女儿教育费用的增加，以及家庭生活质量的提高；
同时结合预计的通货膨胀，因此把预计温先生家庭的生活支出年增长率为6%。
☆住宅租赁价格增长率
本理财方案依据了最新《上海统计年鉴》中公布的房地产价格指数为依据来预计未来上海住宅租赁价格指数增幅，详见下表。
表5房地产价格指数（2001～2006，以2000年价格为100）摘自:
上海统计局网站http:
//www.stats-2007年8月。
类别
2001
2002
2003
2004
2005
2006
房屋销售价格指数
104.4
112.0
134.5
155.9
171.1
168.9
商品房
101.8
110.1
132.7
153.7
167.8
162.8
住宅
102.1
111.0
134.7
156.0
170.4
165.0
非住宅
98.3
102.0
114.0
132.3
143.6
141.6
公房
107.4
108.2
二手房
110.8
117.1
142.4
167.3
185.1
188.4
房屋租赁价格指数
104.9
103.9
106.0
111.9
115.9
120.6
108.7
113.7
116.4
#公房
115.2
办公楼
98.6
97.9
103.0
117.2
121.6
商业娱乐用房
107.2
104.0
102.8
110.4
111.4
118.2
厂业仓储用房
118.8
121.2
125.5
131.8
133.7
135.1
土地交易价格指数
97.2
103.3
118.9
143.1
153.0
154.8
#居住用地
92.2
102.3
125.1
161.8
170.6
169.7
工业仓储用地
91.6
82.7
84.0
85.1
88.3
90.8
①按照国家统计局新的调查制度规定，取消房屋价格统计中原“私房”调查指标，改为“二手房”统计指标。
②二手房是指进入房屋市场进行交易，第二次以上进行产权登记的商品房。
表中2005年以前二手房为私房数据。
③自2005年起，按照国家统计局新的调查制度规定，取消房屋价格统计中“公房”价格统计指标。
根据以上数据本理财方案制定出上海房屋租赁价格指数（住宅）的柱状图：
为客户制定合理的理财目标是理财规划中十分重要的一步，该方案主要依据以下理论：
★理财生命周期
生命周期理论是个人理财理论中十分重要的基础，它将人的生命周期和理财策略相联系。
客户温先生目前处于人生的中年期，为其简单地制定下表以参考：
理财特点
理财目标
理财策略
中年稳健期
风险规避程度提高
追求稳定的投资收益
财务独立自由
财富稳健累积
以稳健操作为主。
★客户风险承受能力分析
通过填写风险评估问卷，分析得出客户的投资者类型及风险承受能力。
风险评估问卷详见下页。
评估结果如下：
投资者类型:
均衡
注释:
客户是一个愿意接受以少量风险换取较高及稳定回报的投资者。
一般而言，可考虑分散投资在股票及债券组成的均衡型投资组合。
资产组合:
该风险评估问卷中资产组合的高、中、低风险以较一般商业银行之较保守标准衡量。
保守
均衡
增长
进取
结合上述分析，温先生理财目标可归纳为：
1、优化理财配置，多元化收入来源。
2、提高防范风险能力，加强长期保障。
第三部分理财目标分析及理财方案设计
本理财方案的制定宗旨是在保持一定现金持有量的基础上，对现有资产进行多元化的投资组合，在保证生活质量和加强未来风险防范能力的前提下，有效运用多种投资工具和方式以实现资产的保值与增值。
目前温先生家庭除去房产的可分配资产总计为63万元，将按比例投入不同理财资产配置项目中。
资金配置
63万元
资本成长型投资
26万元
固定收益型理财
30万元
保险
4万元
应急现金
3万元
增值资产，优化配置方案
为了解决客户目前存在的资产配置不合理，收入来源单一的问题，实现资产增值，配置优化的理财目标，为温先生设计的理财方案具体从以下几方面着手：
『出租目前闲置的二处房产』
温先生可选择与父母家人居住在闵行价值200万的三室二厅的房屋，其余二套较小的房产可以考虑出租，以此来增加每月收入。
结合房产地理位置及面积等因素
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