新能源汽车保险产品设计分析Word文件下载.docx

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关键词：

新能源汽车汽车保险保险产品

1新能源汽车的发展

能源危机以及日益严重的大气污染问题，使新能源汽车的研发并大力推广是未来发展趋势，汽车企业应大力发展新能源汽车。

政府也通过调研、提出方案来推广新能源汽车的发展。

工业和信息化部会同相关部委制定了《乘用车企业燃料消耗量核算办法》。

从2012年开始，乘用车新车燃料消耗量管理将延伸到进口汽车，国产、进口汽车的企业平均燃料消耗量评价考核体系已基本建立。

新能源汽车产业技术创新工程正式启动。

国家明确对符合条件的、全新设计开发的新能源汽车车型及动力电池等关键零部件技术研发项目给予专项资金支持。

2012年，有25个项目已列入年度新能源汽车产业技术创新工程支持项目名单。

节能与新能源汽车标准体系进一步完善。

2012年，乘用车第四阶段燃料消耗量标准（2016年〜2020年）、轻型汽车第二阶段燃料消耗量标准、汽车燃料消耗量标识标准的制修订工作已全面启动；

重型商用车燃料消耗量国家标准完成报批稿。

2012年，工业和信息化部印发《电动汽车综合标准化技术体系》，明确电动汽车标准体系建设重点。

截至2012年底，累计发布60多项新能源汽车相关标准，涉及电动汽车及动力电池安全、能耗消耗量测量、充电接口及通信协议等领域。

电动汽车标准法规国际交流合作进一步加强，与欧、美、日等国家和地区启动了电动汽车安全、环保等全球技术法规共同研究制定工作。

2012年，公共服务领域节能与新能源汽车示范推广和私人购买新能源汽车补贴试点深入推进，混合动力客车推广范围将从25个示范城市扩大到全国所有城市。

2012年，列入《节能与新能源汽车示范推广应用工程推荐车型目录》628款车型共生产2.48万辆，产量同比增长94%,其中乘用车1.47万辆，商用车1万多辆；

纯电动汽车1.33万辆，常规混合动力汽车1.04万辆，插电式混合动力汽车1000多辆°

。

据中汽协不完全统计，2012年全年国内新能源汽车共销售12791辆（未计普通混合动力车）。

其中纯电动车11375辆，插电式混合动力车1416辆。

如按乘用车计（包括混合动力车），共销售纯电动车8198辆，混合动力车6181辆。

6工业和信息化部公布2012年汽车工业经济运行情l/29/content_2322331.htm

2012年新能源汽车年终盘点18801.html

随着新能源汽车的快速发展，如何为新能源汽车提供保险保障，弓I起了业内关注。

2012年7月，国务院办公厅印发《节能与新能源汽车产业发展规划（2012—2020年）》指出，要建立新能源汽车金融信贷、保险、租赁、物流、二手车交易以及动力电池回收利用等市场营销和售后服务体系。

这一规划的颁布，为我国节能与新能源汽车产业的发展指明了方向、明确了任务、提供了保障。

2新能源汽车保险的比较特征

2.1新能源汽车保险需求较少，难以满足大数法则

由于车险险种保费价格均由车价决定，而新能源汽车与传统汽车在成本造价相差较多，尤其是动力系统比传统汽车高很多，而新能源汽车车价一般较高，所以新能源车购买的保险往往较贵。

另外新能源汽车一旦发生事故损坏，保险公司的理赔金额也将会相当高。

加之新能源汽车技术性能不成熟，消费者有所顾虑，产品购买力不足，所以新能源汽车保险的需求不足。

但是保险经营中需要遵循大数法则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需要的数量规律。

保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。

但是新能源汽车数量有限，投保标的不足，很难满足大数法则的要求，加大了保险公司承保的难度。

但由于目前新能源汽车的保险标的不足，经验数据不足，不符合大数法则要求，保险公司难以分散风险，不利于保险公司的稳定经营。

2.2新能源汽车保险的保险费率厘定存在较大难度

目前新能源汽车标准及相关法律法规尚不完善，各家新能源汽车制造企业采用的解决方案不尽相同，无统一标准进行保险定价，其中的差异在制定费率上难以平衡。

此外，由于新能源汽车发展时间较短，相关经验数据积累不足，为险种费率厘定带来难度。

2.3新能源汽车标准及相关法律法规尚不完善，汽车保险产品设计缺乏有效依据

新能源汽车技术存在很大的复杂性和不确定性，目前新能源汽车标准已经建立基础，但尚不完善，标准与法律法规的不完善，对保险公司承保理赔带来了很大难度。

保险公司无法依据相关准则统一损失类型、损失配件价格等内容，对保险公司的产品设计产生影响。

2.4新能源汽车保险对于国家依赖程度较高

由于目前新能源汽车产业属于国家重点产业，相关数据仍处于保密阶段，不利于保险公司对于此类风险的全面认识，更加无法进行风险管理，所以在在保险产品研发阶段需要政府提供政策支持。

另外由于新能源汽车技术还不甚成熟，使用的人少，投保业务量也小，单靠保险公司自身，短时间也难有突破，在以后的新能源保险产品的拓展，政府也可以给予相关政策扶持。

2.5新能源汽车保险人才储备匮乏

新能源汽车产业是朝阳产业，也是国家重点扶持的产业之一，发展速度很快，技术更新快，今后保险产品也必须紧跟步伐，但目前看来，相关专业人才匮乏，所以保险公司需要逐步进行相关专业人才储备，加强专业人才的培养，以适应技术的创新和变化随时更新调整产品模式。

3新能源汽车保险产品的设计思路

通过对于新能源汽车保险产品比较特征的分析发现，当前的车险产品完全不能匹配新能源汽车的发展状况，而新能源汽车又是未来发展的方向，所以保险公司应当加快开发针对新能源汽车的保险产品。

目前市场上某些保险公司已经开始部分承保新能源汽车，但该保险与一般汽车保险无异，所以并没有专门针对新能源汽车的车险产品。

新能源汽车保险是未来方向之一，目前开发新能源汽车专项险种还只能停留在逐步探索阶段，离产品成型还有一定距离，对于设计新能源汽车保险产品可以按照以下思路进行：

3.1新能源汽车保险产品设计特殊化

由于新能源汽车具有一定的公共物品性质，开发该保险产品对于缓解环境污染、构建绿色经济都具有较强的正外部性。

所以在保险设计上也应该突显其技术优势。

保险公司可以为新能源汽车使用者提供更多优惠费率；

由于新能源汽车的动力系统特殊，并且价值较高，可以针对动力系统提供特殊的保险附加产品，也可以为车主提供更多保障，提倡更多的车主使用新能源汽车；

另外新能源汽车毕竟技术还不够成熟，很多车主顾虑也较多，保险公司也可以设计产品质量保险，打消车主疑虑，促进新能源汽车销售。

3.2新能源汽车保险产品费率厘定突显技术优势

保险公司在对于新能源汽车保险的费率厘定上，可以引入里程因素，行驶里程多保费高，行驶里程少保费低；

根据排放标准高低给予一定的费率优惠；

对于具备车联网、自动避撞系统等先进技术的新能源其车辆也应给予一定的费率优惠，这样的产品设计契合新能源汽车环保理念。

3.3争取更多国家政策支持

《节能与新能源汽车产业发展规划（2012—2020年）》指出到2015年，我国纯电动汽车和插电式混合动力汽车累计产销量力争达到50万辆；

到2020年，纯电动汽车和插电式混合动力汽车生产能力达200万辆，累计产销量超过500万辆。

国家对新能源汽车发展的支持，也给新能源汽车保险发展带来广阔空间。

但是由于新能源汽车保险标的数量较少，保险公司承保过程中可能面临较高风险，所以在产品开发的起步阶段通过政策支持为新能源汽车投保提供优惠将是未来的方向。

政府可以将有关新能源汽车的一定数据定向透露给保险公司，便于产品开发和准确的费率厘定，从而助新能源汽车产业一臂之力。

由于新能源汽车保险是一种准公共产品，所以由市场提供必然导致供给不足或效率低下，因此现阶段新能源汽车保险的发展应当以政府推动为主导，承担主要责任，通过法律手段、行政措施、财政政策等搭建保险体系，为新能源汽车保险发展建立良好的开端。

另外，保险公司也要提前应对新能源汽车保险发展带来的人才匮乏以及组织管理带来的风险，可以通过与厂商、研究机构、高校合作的模式，加强专业人才的培养及培训，以适应技术的创新和变化随时更新调整产品模式。

参考文献

[1]工业和信息化部公布2012年汽车工业经济运行

http:

//www.gov.cn/gzdt/2013-01/29/content_2322331.htm

[2]2012年新能源汽车年终盘点http:

//mag.oauto.com/news/html/?

18801.html

[3]高嵩.新能源汽车保险期待破冰[N].中国保险报，2012-07-19.

[4]许栩.新能源汽车保险要紧跟步伐[N].中国保险报，2012-01-17.

[5]张权辉.新能源汽车保险开发问题研究[J].科技管理研究，2011,

（1）:

40-43.

作者简历：

2005.7-今，成都师范学院汽车工程系任专职教师

通讯地址：

四川省成都市温江区海科路东段99号成都师范学学院汽车工程系

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