2019年银行业法律法规与综合能力Word文件下载.docx
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贸易收支是国际收支中最主要的部分。
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经济结构
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1.产业结构
国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。
第一产业：
农、林、牧、渔业；
第二产业：
采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；
第三产业：
除第一产业、第二产业以外的其他行业。
2.消费投资结构
从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。
消费包括私人消费和政府消费两部分（私人购房包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费中）。
投资包括固定资本形成（含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分。
净出口是出口额减去进口额形成的差额。
金融市场的功能
金融市场的功能包括货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能（主要分散投资于单一金融资产面临的非系统性风险）、经济调节功能和定价功能。
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金融市场的种类
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①按金融工具的期限划分：
货币市场和资本市场。
②按具体的交易工具类型划分：
债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。
③按交易的阶段划分：
发行市场（也称初级市场或一级市场）、流通市场（也称二级市场）。
④按交割时间划分：
现货市场、期货市场。
⑤按交易场所划分：
场内交易市场、场外交易市场。
我国的金融市场
①货币市场：
依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场，成为金融机构管理流动性和中央银行公开市场操作的重要平台。
②资本市场：
目前，我国已经初步形成了以债券和股票等证券产品为主体、场外交易市场与交易所市场并存的资本市场。
③其他市场：
银行间外汇市场（1994年4月）、上海黄金交易所（2002年10月）、商品期货市场（起步于20世纪90年代初，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所）、中国金融期货交易所（2006年9月）；
自1980年恢复国内保险业务以来，我国保险业获得了快速发展，现已形成多种中外资保险机构并存的保险市场体系。
金融市场发展对银行的影响
（1）金融市场发展对银行的促进作用
首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理；
其次．货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平；
再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准；
最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。
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（2）金融市场发展对商业银行的挑战
第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理难度越来越大；
第二，金融市场会放大商业银行的风险事件；
第三，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源，同时大量优质企业在资本市场筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。
金融工具
1.基本概念
金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。
2.金融工具的种类
①按期限长短划分：
短期金融工具（如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等）和长期金融工具（如股票、企业债券、长期国债等）。
②按融资方式划分：
直接融资工具（如政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据等）与间接融资工具（如银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等）。
③按投资者所拥有的权利划分：
债权工具（如企业债、国债、金融债）、股权工具（如股票）、混合工具（如可转换公司债券、证券
投资基金）。
④按金融工具的职能划分：
投资筹资类工具（如股票、债券）、支付类工具（如票据）、保值投机类工具（如期权、期货等衍生金融工具）。
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货币政策目标
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货币政策目标包括最终目标、中介目标、操作目标。
①最终目标：
同国民经济发展总体目标，即经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡。
《中国人民银行法》明确规定，我国货币政策的目标是“保持币值稳定，并以此促进经济增长”。
②操作目标：
现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币。
基础货币，也称高能货币，具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金、金融机构的库存现金构成。
③中介目标：
现阶段我国货币政策的中介目标是货币供应量，一般所说的货币供应量是指M2，即广义货币。
现阶段，我国按流
动性不同将货币供应量划分为三个层次：
M。
=流通中现金
M1=M。
+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项上的个人人民币活期储蓄存款
M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款
M1被称为狭义货币，是现实购买力；
M2被称为广义货币；
M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。
货币政策工具
（1）公开市场业务
当中央银行需增加货币供应量时，可利用公开市场操作买人证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。
相反，当央行需减少货币供应量时，可进行反向操作。
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（2）存款准备金
存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。
当中央银行需减少货币供应量时，可以提高法定存款准备金率，商业银行需上缴央行的法定存款准备金增加，可直接运用的超额准备金减少，商业银行的可用资金减少，在其他条件不变的情况下，商业银行的贷款或投资下降，引起存款的数量收缩，导致货币供应量减少。
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2004年开始实行差别存款准备金制度，其主要内容是商业银行适用的存款准备金率与资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。
商业银行的资本充足率越低、不良贷款比例越高，适用的存款准备金率就越高。
（3）再贷款与冉贴现
①再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要组成部分。
再贷款用以解决商业银行流动性不足、处置金融风险和有特定目的贷款的需要。
②中央银行调整再贴现率的作用机制是：
中央银行提高再贴现率，会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向央行借款的意愿，如果准备金不足，商业银行只能收缩对客户的贷款和投资规模，进而减少市场货币供应量。
（4）利率政策
利率按照不同的标准可分为：
市场利率、官方利率、公定利率；
名义利率与实际利率；
固定利率与浮动利率；
短期利率与长期利率；
即期利率与远期利率。
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中国人民银行可采用的利率工具有：
调整中央银行基准利率（再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率）；
调整金融机构法定存贷款利率；
制定金融机构存贷款利率的浮动范围；
制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整等。
（5）汇率政策
按照不同的标准，汇率可以分为：
基本汇率与套算汇率；
固定汇率与浮动汇率；
即期汇率与远期汇率；
官方汇率与市场汇率；
双边汇率和有效汇率。
央行的汇率政策主要有：
选择相应的汇率制度、确定适当的汇率水平、促进国际收支平衡。
其中选择汇率制度是最基础、最核
心的部分。
（6）窗口指导
中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应的措施，贯彻中央银行的货币政策。
作为一项货币政策工具，虽然仅是一种指导，不具法律效力，但发展到今天，已是一种强制性手段。
个人存款业务
办理储蓄业务的原则为“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”。
自2000年4月1日起，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。
个人存款业务可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款和保证金存款。
（1）活期存款
①计息金额：
存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。
活期存款在每季度结息日将利息计入本金作为下季的本金计算复利，其他类存款一律不计复利。
②计息时间：
2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。
③计息方式：
一种是积数计息法，一种是逐笔计息法。
采用何种计息方式由各银行自己决定。
目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息，逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。
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（2）定期存款
①根据不同的存取方式，定期存款分为：
整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种，其中，整存整取是定期存款的典型代表。
②定期存款利率视期限长短而定，通常期限越长，利率越高。
③到期支取的定期存款按约定期限和约定利率计付利息。
④定期存款逾期支取时，超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。
⑤定期存款提前支取时，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。
⑥定期存款存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。
（3）其他种类的储蓄存款
除常见的活期存款和定期存款外，还有定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款（免征利息税）、保证金存款。
单位存款
单位存款又叫对公存款，按存款的支
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