改重 我国互联网金融和商业银行贷款业务的状况分析副本.docx
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改重我国互联网金融和商业银行贷款业务的状况分析副本
1我国互联网金融和商业银行贷款业务的状况分析2
1.1互联网金融的概述及发展现状2
1.1.1互联网金融的兴起2
1.1.2互联网金融的类型4
1.1.3互联网金融发展中的不足5
1.2商业银行贷款业务的现状5
1.2.1商业银行贷款业务规模的趋势分析5
2互联网金融对商业银行贷款业务的影响的实证分析7
2.1选择以P2P为例的原因7
2.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响的实证分析8
2.2.1变量的选取和模型的设定8
2.2.2ADF协整检验8
2.2.3模型估计9
3实证结果的分析和政策建议10
3.1实证结果10
3.2商业银行发展的政策建议11
3.2.1商业银行业加强创新12
3.2.2商业银行与互联网金融业合作13
3.2.3商业银行与政府等方面的合作14
1我国互联网金融和商业银行贷款业务的状况分析
1.1互联网金融的概述及发展现状
1.1.1互联网金融的兴起
众所周知,我国互联网起步和发展比较晚，而互联网金融的出现也是直到上个世界九十年代才开始真正酝酿开始的，自此我国互联网金融发展一直比较迅速，经历了两次飞跃。
（一）首先是第一次飞跃。
改革开放以后我国经济的发展逐渐同世界接轨，而上个世纪九十年代开始在世界发展浪潮的影响下，我国开始出现网络形式的保险，证券和银行。
1、首先是网络形式的保险。
它的新特点自然是运用网络作为承载载体开展经营活动。
而它的发展具有几种鲜明的构建模式：
一种模式是建立能够广泛互动交流的第三方网上平台，宣传保险公司自身公司理念和产品特点，更加方便快捷地吸引客户；另一种比较常见，是保险公司自产自销筹划好自家网站宣传自己的保险产品；最后一种就是专业的网络公司帮忙开发和维护的保险网站。
这三种模式都有各自的特点。
2、然后是网络形式的证券。
网上形式的证券通常由两种形式构成：
一种是由网络公司提供各种证券网站，然后针对客户的需求对证券信息进行分析和把握，为客户提供更加快捷、便利、优质的第三方服务；另一种就是将传统的证券模式网络化，建立网上证券机构进行商业活动。
我们都知道债券这种投资最注重时间效应，而网络形式证券则是通过运用快捷的网络资源进行证券交易活动包括网上发行的证券的信息查询甚至证券的直接的网上交易。
3、最后是网络形式的银行。
银行最初的设立和发展就是为了方便资金的融通，而网上银行是整个互联网及金融行业发展的必然结果。
网络银行主要分为两类：
一类就是网上银行模式，通过公共的平台完成传统银行行业的转账、理财等基本业务，属于比较简单的网上金融活动，我国金融及银行发展特点决定大部分网上银行基本上是属于这样一类。
第二类是虚拟银行模式，这一种则是全方位为客户提供金融理财服务，这一种是网上银行发展的比较高级的阶段，对金融系统和网络服务有着较高的要求，发达国家实用性相对较高
（二）我国互联网金融虽然起步较晚，但发展还比较迅速，特别是近几年来社交网络，网络云的发展，以电商阿里巴巴为代表，我国网络金融又有了一次质的飞跃。
1、首先是网络支付的发展，由于网上交易活动带有较大的不确定性，卖家和买家都不愿意承受风险，这给网上交易活动带来了巨大的难题。
后来第三方支付的提出很好地解决了这个问题，它作为支付中介既可以降低网络交易的信用风险同时也节省了银行往来的交易成本，极大地方便了交易活动的进行。
于是我们看到了拥有全世界最大交易市场的中国网络交易活动的所具有的活力，甚至还推动了整个物流业的发展。
2、然后是网络借贷的发展。
我们传统的借贷方式通常是受一定地域和条件的影响，借贷范围相对狭窄。
而网络借贷方可以通过网络平台集中借贷人的信息，优化整个接待方案。
我国的网络借贷有很多模式，大致可以分为四种：
一种是P2P，这是一种个人对个人模式，我们可以在人人贷上看到这种鲜明的特点；二是一种转让模式，这种模式需要出借现金，然后根据金额、期限的要求进行拆分、转售，根据其中差额从中获利；三是网络小贷模式，这种模式我们最熟悉，因为阿里巴巴就是这种模式。
它往往通过整个大的交易平台，在客户交易信息基础上刷选，评估审核客户还款能力来进行网络放贷；四是传统担保模式演化而来，这种将担保公司引入了网络借贷中。
3、再次是金融搜索的发展。
互联网的发展离不开搜索引擎的发展，随着搜索引擎同金融方面的专业技术相结合，金融搜索也就应运而生。
高效的金融检索可以让借贷人快速准确地找到目标信息，也可以方便金融公司提供更加优质高效的金融服务，从而更有效地促进金融产品的销售。
这种模式拓宽了信贷渠道，降低了信贷服务的成本，为客户提供更加完整有效的信贷信息，优化了金融信贷服务，提高了信贷资金和人力资源的使用效率。
4、最后就是网络金融超市的发展。
日益发展的金融经济推动了人们对金融产品需求的发展，而这种需求也越来越多样和具体。
一个金融机构想要在这个快速发展也快速淘汰的市场中生存发展只能针对这种变化推出不同的理财产品和金融服务。
因此，金融机构需要寻求网络电子商务合作，组成一个强大的网络金融超市，引导开发更多的金融交易。
1.1.2互联网金融的类型
1、第三方支付。
第三方支付是一种拥有网络支付模式的独立机构，它具备较强的信誉保障和一定的实力，运用网络通信、计算机和信息安全技术，与各银行签约，提供与银行支付结算系统相连接的交易支持平台。
从现在发展的情况来看，网络支付市场的整体运营路径大致分为两种，是根据第三方支付角色作为划分
（1）以快钱、易宝支付、汇付天下等为代表的独立第三方支付模式；
（2）以支付宝、财付通为代表等这种自身通过B2C、C2C等电子商务平台提供具有担保性质的第三方支付。
2、P2P网络借贷平台。
也叫点对点借贷。
不同于传统含义的信贷模式，当今的信贷更多的是向其他个人提供小额借贷之前通过第三方互联网平台在收取一定利息。
贷款人可以通过网站平台和同其他同样地位的贷款人分担，这样做不仅可以分散风险，借款人根据具体情况深思熟虑后进行选择，增加了借款人的自主性。
目前，P2P主要有以下两种运行模式：
一是线上线下紧密结合模式，借款人首先在线上申请借款，然后代理商对借款人的资信、还款能力等进行线下审核。
这种模式的主要代表有翼龙贷。
二是纯线上模式，不考虑线下的考核评估，直接进行线上接待活动，这种模式主要有合力贷等。
3、阿里小贷。
阿里小额贷款业务主要利用阿里巴巴以及旗下的淘宝网、天猫网等，这种商品交易活动较多的网站上客户积累的信用度作为数据，在第三方验证确认客户信息的真实性后，向一些弱势群体批量发放金额小、期限短、随借随还的小额贷款，从而为个人创业者、小微企业提供电子商务金融等各种包括信息查询及操作服务。
4、与传统融资方式不同的众筹融资。
众筹主要向向分散的网上客户募集资金，往往是采用团购、预购的方式。
这么做不仅可以降低融资成本，分散风险，还可以降低门槛、提高融资客户的积极性。
它的主要模式是通过第三方众筹平台审核评估各种融资项目，然后自建网上公众页面公开向公众推广这些项目，以此获得资金支持。
众筹融资这种形式不仅可以为小微企业的融资提供帮助，还可以为准备创就业人群提供更多机会。
5、网络金融。
互联网金融是依托门户网络实现金融产品的经营活动和金融信息交换等第三方服务。
现在我国互联网中有各种各样针对信贷、理财等行业分布金融门户网。
这些门户网站将各自的金融产品直接挂在同一个平台上，方便客户针对金融产品各自特点进行挑选比对，直至满意。
网络金融优化了整个资金的流向和使用。
6、网络货币。
区别于传统由国家发行的统一货币，这种虚拟货币或者说电子货币，可以脱离银行实体而进行的数字化交易。
换一种说法就是一系列经过加密的数字，成为了全球网络上可以通行传输的媒介物。
传统意义上的纸币只能在固定范围内进行流通，如果要进行交易则必须进行等价的货币转换，这个过程往往需要各种手续还有一定的时间性，而虚拟的网上货币可以随时变现为生息资产，因此能够自由地在不同户头上转换。
这种特性决定了在高速发展得信息化社会里虚拟货币越来越受到欢迎，因而衍生出很多虚拟货币形式例如电子货币，电议信用卡等。
1.1.3互联网金融发展中的不足
互联网金融方便快捷的特点决定了人们快速接受这种新型金融模式，但这种模式也有着不可忽视的隐患。
伴随着病毒和黑客发展壮大，几次大型的经验教训告诉我们只有强大的技术为网络金融保驾护航才能继续推动整个互联网金融的发展。
金融交易的顺利完成需要足够的数据及强大的数据分析作为支撑，而网络方面可以方便快捷地获取数据，但是庞大的数据源决定了无法从这些数据源中辨别有效信息。
例如中小型企业为了企业的发展常常会改变企业的生产经营活动，因此即使是第三方对企业进行评估考核也无法准确判断企业的融资需求和融资目的，具有极大的不确定性。
客户无法对信息进行有效的分析判断，反而制约了整个互联网金融的发展。
因此要保证互联网金融的健康发展，帮助客户进行准确的数据甄别，规避客户风险的问题亟待解决。
另一方面也是新生事物出现普遍存在的问题，就是我国的法律法规和市场监管严重滞后于整个行业的发展，整个网络金融的发展还处在一个相对无序的状态，在整个社会和互联网飞速发展的当代，要保证我国整个经济行业对的健康持续发展，建立健全网络金融法律法规显然也是刻不容缓。
1.2商业银行贷款业务的现状
1.2.1商业银行贷款业务规模的趋势分析
（一）民生银行的供应链金融
之前几年时间里，人们必定会将民生银行与商业银行创新、小微金融服务等联系在一起，原因就在于小微金融服务之中，民生银行的地位一直都受人瞩目的。
2007年。
民生银行正式将商贷通这一产品推出市场，对象是小企业主与个体户，是一项个人贷款业务。
小微企业银行则是在09年的下半年所阐述的理念，发展至2012年，上升为小微金融服务，直至当年年底，此项业务占据了整个民生银行贷款总额的23.07个百分比，余额已高达3169.51亿元，由此可知其供应链金融业务颇有成效。
（二）光大银行的链式快贷
广大银行创造性地把小微企业视为银行的中高端顾客群，此外还为小微企业提供“阳光助业”这一服务，能够为这些企业提供贷款、结算、理财相结合的服务。
冗长的贷款程序与时间是小微企业在申请贷款的过程中最困扰的事情，相关调查结果表明，有大约46%的小微企业都对此颇有非议。
为此，光大银行的链式快贷服务应运而生。
（三）建设银行的善融商务。
善融商务是建设银行于2012年6月28日所推出的电子商务平台，此平台依托于专业化的金融服务，将资金流、物流与信息流集合在了一起，从而让客户享受了全面的优质服务。
此平台内又包含了三大商城，分别为个人、企业商城与建行房e通，第一种是针对个体消费提供服务，第二种面对的是采购人员、个人批量采购商品与个体工商户，第三种则将房屋交易平台成功构建了起来。
除上述银行，还有很多的商业银行都专门面向小微企业提供了很多新型的服务项目与产品，上面所述银行是其中较为突出的，下图归纳总结了国内众多商行所推出的产品。
2互联网金融对商业银行贷款业务的影响的实证分析
2.1选择以P2P为例的原因
我国的P2P获得了迅猛的发展。
2006年，中国开始出现了P2P机构，2010年P2P网上贷款平台凭借着良好的发展势头获得了人们的关注，吸引了创业人员的进驻。
11年至12年期间是其发展的高峰期，国内的P2P网上贷款平台已经突破千家，有几百家平台活跃度非常高，成交量十分可观。
《中国P2P借贷服务行业白皮书》显示，我国发展较好的十六家P2P网上贷款平台在2012年的总交易金额是上一年的9倍，高达16.97亿元。
根据相关调查，直至现在我国已经拥有一千多家P2P网上贷款平台。
根据网贷平台（网贷之家）调查，我国有326家P2P网贷平台的活跃度较高，广东、浙江、北京、伤害、山东、江苏、四川、湖南、附件、江西、其它省份的网贷平台数量分别为89、41、31、30、24、14、14、12、12、11、35家。
其中89家被网贷之家计进统计的平台中，在去年收益率的算术平均值达到了20.08%，交易总额达到了496.4亿元，根据交易额加权平均收益率达到了16.6个百分比，平台营业收入达到了4.3亿元，资金提供人员的数量与需求人员数量分别为24.6万、9万人。
有关调查表明，在上一年，中国新增加了8.9万亿元贷款。
由此可知，P2P网上贷款成交的数额占据了银行新增贷款数额的0.56个百分比。
着眼于496.4亿元这一数值，P2P网上贷款业务获得了迅猛发展，相对于普通行业成交额来说，交易量较为理想，产业生态链发展根基基本完善。
着眼于金融行业这一层面，相对于社会总信贷量来说，其占据的比例依旧非常小，在信贷业务中的地位仅为补充性。
由于占据比重非常低，无法发挥较大影响，基于对非法集资的严格控制与严打金融诈骗，创新P2P网上贷款平台业务，监管制度可相对放松，让网上贷款行业拥有更加自由的发展平台。
此外，直至13年尾，我国已经有接近8千家的小额贷款企业，整年间新增加了2000亿元贷款。
由此可知，对于小额贷款，传统小贷企业中，P2P网上贷款占据了1/5的市场份额，是强劲的竞争对手，由此可知P2P网贷拥有广阔的发展前景。
2.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响的实证分析
2.2.1变量的选取和模型的设定
因为本篇文章针对商业银行贷款业务所受到互联网金融的影响进行分析，近些年此问题也表现得更加明显，在以往很长的一段时间里，，相对于发达国家来说，表现并不显著，最近十年因为电脑网络技术获得了革新，资本市场越来越健全，以往商行的诸多业务所受冲击巨大，网络对商行的影响越来越显著。
尤其是在爆发了东南亚金融危机之后，衍生了很多新兴金融产品，此外随着另外一些融资模式的发展，商业利润受到金融脱媒非常明显的影响，为此本篇文章选取的时间系列是21世纪02年至14年间的相关数据。
2.2.2ADF协整检验
实证分析中，大部分宏观经济变量并不是平稳变动的，呈现出一定的趋势，为防止出现伪回归这一问题，往往针对变量实施差分处理，让它能够变成稳定的系列，但需注意的是此举会损失变量间长时间的关系信息。
为处理此问题，往往会实施协整这一策施。
本篇文章为了对序列{Lrz}、{Ckz}和{Fzz}三者者有没有长期的联系进行验证，最终验证过程选取了E-G两步法。
以商行利润创造种中众多变量所发挥的作用为依据，构建了下述方程：
…………………………………………………
（1）
针对上面的式子开展估计获得了下面的参差序列：
………………………………………………
（2）
针对残差系列
开展ADF单位根检验，获得了下面的结果：
表1残差序列单位根检验结果一览表
由此可知，银行利润上增与负债中介化比例的提升与存款增长率有着一定的关联，也就是他们之间呈现出正向相关。
2.2.3模型估计
本篇文章在开展实证分析的过程中，尽管获得了一些价值非常高的结论，但在选取数据至实证活动的开展，表现出明显缺陷，我国一些专家开展实证分析的过程中，通过岭回归这一方法划分时间系列，从而对不同时间段内我国商行金融脱媒问题的发展状况进行比较分析，获得了显著成效。
3实证结果的分析和政策建议
3.1实证结果
1、互联网金融和商行之间是对立的竞争关系。
竞争是商行和互联网金融的最为明显的关系体现，即两大载体间为了获取限量的市场资源，彼此都在努力争取顾客与人才等资源。
例如2011年，我国的互联网第三方支付市场整年间的交易数额相对于上一年来说，增长比例达到了99个百分比，总量为2.16万亿元，虽然此数额和2011年国内整个支付系统2000万亿元的业务总额还有着较大的差距，但是在当年此业务已成为一些商业的核心业务。
如今，有197家第三方支付企业都获得了中国人民银行的支付业务许可证。
由于第三方支付的发展非常迅速，冲击了支付业务，收益也越来越低，未来关于支付业务，互联网金融和各商行的竞争会更加猛烈。
商行和互联网金融之间的竞争包括了小额贷款这项业务。
阿里金融在2010年推出了小额贷款业务，在2012年前半年投放了130亿元，累计投入金额达到280亿元，国内十几万家小微企业与创业人员因此获得了便捷的融资服务。
中小额贷款业务中，互联网金融获得了很好的发展，严重冲击了股份制银行所推出的各项贷款业务。
在很长的一段时间以来，中国商行利润大部分都源于存贷利息差额。
在2012年，我国政府将对商行利率浮动区间的控制放松，连续降息（非对称）两次，2012年，商行净利息差额上涨的速度变得缓慢，冲击了商行原本的利润获取方式，为此商业也慢慢将其视角转移至一些非主要业务之中。
商行对于小微企业、个人带乱与顾客关系维系等更加用心。
关于贷款业务，互联网金融与银行间的竞争将会更加激烈。
2、商行和互联网金融之间存在着“捕食”联系。
即为其中一方将地方原本的业务抢夺过来。
2010年阿里金融开始通过淘宝、天猫超市等平台为使用者提供信用贷款服务，金额在1元至5000元之间。
采取的信贷模式为“申请三分钟，无需人工审批、一秒即时到账”，凭借着便捷的贷款通道，阿里金融获得了迅速的发展，且不良贷款率非常低。
“平台+小贷”是互联网金融极具创新性的贷款模式，使得商行小额贷款业务受到很大的冲击。
商行与互联网金融间的“捕食”联系，不仅仅会使得一方生存能力得以提升，还能够推动对方将其相对优势充分发挥出来，因此彼此实力都得以提升。
互联网金融凭借着小额贷款与支付两大业务，在自身实力得以增强的同时，商行也有所警觉，开始给予中小微企业贷款业务足够的关注，有利于提升商行的综合竞争水平。
扩展中小微企业融资通道能够妥善处理其融资难这一问题，让社会经济获得更好的发展，也能够有效提升金融行业的服务水平。
3、商行和互联网金融间存在着互利共生的联系。
即两者间彼此协作，依托于彼此的相对优势，从而实现共赢。
第三方支付业务虽然有着非常多的优势，例如渠道创新，掌握众多顾客信息，但其顾客账户结算与基础金融服务还需依托传统的商行来开展。
即传统金融服务是互联网金融为顾客服务的依托。
关于竞争，各商行需投入更多的资金至网络与移动支付平台内，从而增强服务水平，减少客户流失，与互联网时代生活消费需求相适应。
关于业务，商行和第三方制度机构的互补性与合作空间非常广阔。
两者之间合作的根基是终极结算服务、公信力优势与终端客户数据，在获取顾客需求信息后，第三方支付机构会和银行商讨合作事宜，银行是基本制度工具与资金的来源。
例如招行通过和支付宝的合作，其电子交易额迅速上升至国内领先地位。
彼此合作有效推动了商行业务进一步发展，支付宝资金匮乏的不足也得以弥补，彼此都获得了收益。
3.2商业银行发展的政策建议
互联网金融获得了飞速发展，对商行关键业务造成极大冲击，商行社会结算中心、金融中介等作用也被削弱，金融脱媒更加迅速，金融价值网络得以转变，新金融结构正在构建，商行和互联网金融间的关系变化莫测，如今金融变革背景中，两者间的关系即是竞争、捕食又是互利共生的。
商行和互联网金融都需要积极进行调整。
3.2.1商业银行与互联网金融业合作
1、创新理念，将新价值导向构建起来。
银行业的业务构造、关键功能、顾客需求等都受到网络技术非常大的影响。
商行要正视当前发展态势，主动应对当前的挑战，重视自身的经营理念、战略制定、管理理念、业务的开发与服务的最终定位。
依托大企业顾客，借助长时间发展过程中积累起来的专业知识技能，将优质的金融服务提供给顾客，这是银行过去所秉承的理念。
但是当前顾客需求、消费理财理念等都出现了较大的改变，导致对于金融的诉求也出现了改变，银行要创新理念，为外界提供更加大众化的金融服务，给予中小微企业与个人业务足够的关注。
商行要注重将便捷优质金融服务提供给年轻的顾客，主动和顾客交流沟通，让顾客交互式体验得以强化，将价值观念机制慢慢构建起来。
例如于2012年8月24日举办的中期业绩发布会议上，当时的中行行长李礼辉阐述，未来三年“智慧银行”这一理念将会中行的发展战略。
此理念提出传统金融服务的时间、区域与物理网点的制约将会被打破，不仅仅使顾客服务延伸至线上，还着眼于网络特性，对银行业务流程进行再次创造。
2、强化和顾客间的交流，得到丰富的顾客信息。
有着丰富的顾客交易资料和突出的数据挖掘能力是互联网金融一个非常明显的优势，因此其金融需求分析与风险信用评价活动的得以高速、低成本开展。
对于新兴发展对手，银行要将其优势充分利用起来，积极进军互联网业务，和顾客加强联系，从而获得一手的顾客资料，强化其当前的业务能力，对业务结构进行完善。
银行所提供的金融服务往往更专业，且顾客群比较稳定，掌握了一些领域的优秀人才，物理网点分布非常广泛，顾客的信任度非常高，这是互联网金融所不具备的。
商行要基于上述优势，发展电子商务，和互联网金融进行竞争。
商行在构建了电子商务平台后，能够便捷精确掌握顾客需求，减少顾客流失率，让顾客粘合度更强，对顾客信用状况的了解也会更加便捷，能够为中小微企业与个体提供更优质的服务。
建设银行于2012年7月10日推出了善融商务这一电子商务平台，直到当年的八月中期，已经有上千商户与其签约，会员的数量达到万人。
与普通电子商务平台存在较大的差异，善融商务更加关注顾客为其带来新顾客、提供顾客金融资料数据，为此采取的是对顾客充分让利的政策。
3、再造业务流程，创新业务产品。
互联网金融依托于互联网技术与丰富的数据，为中小微企业与个体提供了优质的第三方制度与贷款服务，商行金融中介与社会结算中心地位被削弱。
为此银行一定要重新塑造其业务流程，给予中小微企业金融需求足够的重视，通过互联网技术使其业务离柜率得以提升，获得新股了，对当前顾客需求进行充分挖掘，使得组织效率得以提升，对贷款申请程序进行简化，使其审批速度得以提升，为顾客提供针对性的优质金融服务。
银行要突破过去业务理念的限制，创新业务，与新环境相适应，从而让顾客获得良好的体验。
银行可以朝着金融信息服务、个体定制服务等方向发展，为顾客提供更加专业、更具针对性的金融服务。
3.2.2商行要积极和互联网金融业合作。
1、支付平台。
当前第三方支付平台获得了非常好的发展，使得银行支付、结算地位被大大削弱，但追溯根源，互联网无法创造出性的支付工具，互联网金融形成的第三方支付仅仅是对传统金融的扩展。
关于第三方制度与网络移动支付平台的构建，商行和互联网金融的合作空间非常广阔，商行可通过第三方支付获得众多顾客资料，对顾客消费模式、资金通道与交易趋势进行分析。
各商行可通过宽广、稳定的移动网络支付平台来增强其服务水平，从而吸引更多的客户，与此相反，互联网金融要想为顾客提供更可信的支付服务，也需要加强和商行的支付合作。
第三方支付机构与商行并非对立的敌人，两者有竞争也有合作，通过合作实现优势互补，从而顾客消费模式转变衍生的新需求相适应，让社会整体支付能力得以增强。
例如招行于2012年9月18日和HTC共同推出了招行手机钱包。
2、信贷模式与资金信息。
互联网金融股将小额贷款这一服务提供给众多中小微企业与个体，发展成效令人瞩目。
网络信息技术使得交易成本得以有效缩减，信息不对称问题得以妥善处理，借助信息中介（社交网络）将资金供求两方连接在一起，使得银行资金中介功能被大大削弱。
无法作为独立的主体将存款吸收是互联网金融非常明显的不足，对传统商行有着较大的资金以来。
所以，尽管互联网金融将最新信贷，模式创造了出来，但是要想顺利运转仍需银行提供支持。
银行能够通过一些彼此认同的手段加入此新兴信贷模式，因此促进其的发展，互联网金融掌握了众多资金资料，这些资料对于银行的价值非常大，例如对社会的资金需求、投资通道等有基本的认知。
商行通过合作其搜集、挖掘与处理信息的能力也得以提升。
3、解决矛盾与不良贷款问题。
相对于传统商行涞水，互联网金融对顾客资料的搜集、挖掘与顾客需求认知、风险控制等的优势更加明显。
但因为政治、社会等要素的影响，关于纠纷与不良贷款等问题的解决往往要依托商行。
如今，互联网金融不良贷款率大约是7%，由此可知坏账风险相对较低，假
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