保险学期末考试重点精心整理.docx

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保险学期末考试重点精心整理

BXX

一.小题

1.风险构成三要素：

风险因素风险事故损失

2.风险分类：

按风险损害的对象分类——财产风险人身风险责任风险信用风险

按风险的性质分类——纯粹风险投机风险

3.可保风险6条件【多选】：

风险必须是纯粹的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是意外的；风险必须是同质的、大量的；风险应又发生重大损失的可能性；风险所致的损失必须能用货币衡量

4.商业保险与银行储蓄的比较【多选】：

消费者不同；需求动机不同；权利主张不同；运行机制不同；计算基础不同

5.商业保险与救济的比较：

救助机制不同；资金来源、规模不同；权利、义务不同；给付对象或范围不同；权利的主张不同

6.保险合同特点：

射幸性双务性有偿性附和性诺成性

7.保险合同主体【填空或单选】：

当事人——保险人投保人

关系人——被保险人受益人保单持有人

辅助人——保险代理人保险经纪人保险公估人

8.保险合同客体：

保险利益

9.保险利益原则：

英美法系归家——利益主义原则

大陆法系国家——同意主义原则

我国——利益主义与同意主义相结合的原则

10.火灾保险的分类：

按投保主体不同——团体火灾保险家庭财产保险

11.农业保险的分类：

种植业保险养殖业保险

12.人身保险分类（最主要分类、我国法定分类方法）：

按责任范围分类——人寿保险

人身意外伤害保险健康保险

13.人身保险合同常用条款：

不可抗辩条款年龄误告条款自杀条款【案例】

14.政策保险分类：

农业保险出口信用保险海外投资保险

15.【单选】比例再保险：

成数再保险溢额再保险

非比例再保险：

险位超额再保险事故超赔再保险

16.保险经营三大原则:

风险大量原则风险选择原则风险分散原则

17.【多选】电话营销优势：

销售成本低；标准化程度高；活动率高

网络营销优势：

快捷方便，不受时空的限制；降低经营成本；有利于新产品的推广

18.保险核保内容【多选】：

核保调查审核验险承包决策

19.生命表：

国民生命表经验生命表（保险公司使用的是经验生命表）

二.名词解释

1.可保风险：

是指可以用保险的防守来分散或转移的风险，亦即符合保险人承保条件、保险人愿意承保的风险

2.再保险：

又称分保，是指保险人在原保险合同的基础上通过签订在保险合同的方式将其所承担的保险责任向其他保险人进行保险的行为

3.重复保险：

是指投保人以同一保险标的、保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险

4.共同保险：

是指保险人与两个以上保险人之间就同一保险利益、对同一风险共同缔结保险合同的一种保险

5.保险深度：

是指一个国家或地区的保费收入与该国或地区的GDP的比率

保险深度=保费收入/GDP

6.保险密度：

是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入

保险密度=保费收入/人口总量

7.近因原则【填空或名词解释】:

是保险人在理赔中判断保险事故与保险标的损失之间因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，在保险实务中是处理理赔案件必须遵守的一项重要准则

8.（权利代位）代位追偿【填空或名词解释】：

是一种索赔权利的代位，在财产保险中是指当导致保险标的损失的原因既属于保险责任，又属于保险双方以外第三者责任时，被保险人既有权向保险人搜陪，也可以向第三者索赔时，依据保险法律规定，当保险人已从有关责任方取得全部赔偿的，保险人可免予赔偿

9.物上代位【填空或名词解释】：

是所有权的代位，它是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全额赔付后，依法取得该项保险标的的所有权

10.责任保险【填空或名词解释】：

是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过合同约定的责任为保险标的的保险

11.信用保险、保证保险【填空或名词解释】：

信用保险是权利人（债权人）向保险人投保，当义务人（债务人）不履行义务给权利人造成经济损失时，有保险人承担赔偿责任的一种保险；保证保险是指被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人投保，当被保险人的行为致使权利人遭受经济损失时，有保险人承担赔偿责任的一种保险

12.道德风险：

是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时作出不利于他人的行动

13.逆选择：

是指投保人倾向于做出与保险人的要求和期望相反的投保选择

三.简答

1.保险功能：

经济补偿功能资金融通功能社会管理功能

2.保险作用：

在微观中：

a.有利于受灾企业及时恢复生产

b.有利于企业加强经济核算

c.有利于企业加强风险管理

d.有利于人民生活安定

e.有利于民事赔偿责任的履行

在宏观中：

刺激消费拉动投资支持出口服务“三农”促进创新

3.商业保险与社会保险比较：

实施方式不同举办主体不同保费来源不同保险金额不同

4.信用保险、保证保险共性与区别：

共性：

保险标的一致，均以信用风险位保险标的

均属于担保性质的保险业务

区别：

a.概念与性质不同，信用保险很大程度上仍属于保险性质，保证保险则更倾向于担保性质的业务

b.当事人、关系人不同，信用保险合同只涉及两方：

投保人和保险人，保证保险一般涉及三方：

投保人、被保险人或受益方、保险人

c.保险费的属性不同

d.保险责任的承担不同，虽均以信用为承保对象，但保证保险承包的是被保证人的信用

5.人身保险的特点：

a.保险标的是生命或身体，具有不可估价性

b.具有必然性、不可预测性、均衡性、分散性等多重性质

c.大部分是给付性合同，不适用损失补偿原则

d.保险利益规定较为特殊

e.产品具有多重功能

f.合同期限长,保险费采取均衡保险费

6.社会保险与商业性人身保险的差异性：

a.性质、特点不同

b.立法范畴我不同

c.保险费的筹集办法不同

d.保险金支付办法不同

e.管制体质不同

f.保险对象和作用不同

7.保险防灾防损与社会防灾防损有何异同

同：

都是处理风险的必要手段

都是以减少损失、保护社会财富和人民生命安全、保障社会安定为目的

异：

主体不同，前者是保险公司，后者是部门或机构

对象不同，前者是保险标的，后者则遍及社会所有团体和个人

依据不同，前者根据保险经营特点依据合同规定，后者根据国家法令和有关规定

手段不同，前者是不予承保或不承担赔付责任，后者则通过行政或经济处罚

四.计算

1.重复保险的分摊方法

例：

某公司将其房产先后向甲、乙两家保险人投保，保险金额冯别为700万元和500万元。

假定保险财产因保险事故受损600万元。

按照比例责任分摊制：

甲保险人赔偿额=600×700/（700+500）=350万元

乙保险人赔偿额=600×500/（700+500）=250万元

按照责任限额分摊制：

甲保险人赔偿额=600×600/（600+500）≈327.27万元

乙保险人赔偿额=600×500/（600+500）≈272.72万元

某保险公司赔偿额=损失金额×该保险人的独立责任限额/所有保险人的独立责任限额总额

按照顺序责任制：

甲：

600万元乙：

0

2.团体火灾损失计算

例：

某企业将其所拥有的机器设备按照账面原值向保险公司投保团体火灾保险，保险金额位50万元。

在保险期间内意外失火。

假定：

（1）当保险财产全部损失时：

a.其重建重置价值为60万元，保险公司应赔偿多少？

b.骑宠件价值为40万元，保险公司应赔偿多少？

答：

团体火灾保险固定资产发生全损时，按第一损失赔偿方法计算赔款：

a.保险金额低于重建重置价值，保险人以保险金额为限，赔偿50万元

b.保险金额高于重建重置价值，保险人以保险金额为限，赔偿40万元

（2）当保险财产部分损失时：

a.损失金额为30万元，其重建重置价值为60万元，保险公司应赔偿多少？

b.损失金额为30万元，其重建重置价值为40万元，保险公司应赔偿多少？

答：

团体火灾保险固定资产在发生部分损失时：

a.保险财产损失30万元时，其市价为60万元，此为不足额保险，保险人应按比例赔偿方法计算：

保险赔偿金额=损失金额×保险金额/重建重置价值=30×50/60=25万元

b.当财产发生部分损失时，市价已跌至40万元，刺猬超额保险，超出部分无效，保险人以实际损失为限，赔偿30万元

保险学案例复习题及参考答案

案例分析与计算题

1.有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。

问：

（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？

赔款为多少？

（2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？

其赔款为多少？

答案

（1）按照定值保险的规定,发生保险事故时,以约定的保险金额为赔偿金额

因此,保险人应当按保险金额赔偿

其赔偿金额为24万元

（2）保险人按比例赔偿方式（1分）.赔偿金额=保险金额×损失程度=24×80%=19.2万元（2分）

2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。

若：

（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？

为什么？

（2）5月12日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？

为什么？

（3）8月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？

为什么

答案

（1）保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度=40×80/100=32万元.因为该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式

（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除,所以保险公司可以拒赔

（3）保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元.因为该保险为超额保险,保险金额超过保险价值的部分,无效,所以按保险价值赔偿

3.某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。

这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？

（写出赔偿方法和计算公式）

答案

由于该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式

保险公司赔偿金额=（损失金额+施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）=（20+5）×64/80=20万元

4.张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。

若按第一危险赔偿方式。

则：

（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？

为什么？

（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？

为什么？

答案

（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生，该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元，

（2）保险公司应当赔偿40万元该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元.

5.有一承租人向房东租借房屋,租期10个月.租房合同中写明,承租人在租借期内应对房屋损坏负责,承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年.租期满后,租户按时退房.退房后半个月,房屋毁于火灾.于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔.保险人是否承担赔偿责任为什么？

如果承租人在退房时,将保单转让给房东,房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔为什么？

答案

（1）保险人不承担赔偿责任.因为承租人对该房屋已经没有保险利益.

（2）房东不能以被保险人的身份索赔.因为保单转让没有经过保险人办理批单手续,房东与保险人没有保险关系.

6.某家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件.后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗.问保险公司是否承担赔偿责任？

答案

保险公司不用承担赔偿责任.

因为该银行违反了明示保证（或保证,或最大诚信原则）,而保证是保险合同的一部分,违反了保证,就意味着违约,保险人可以解除保险合同,或宣布保险合同无效,在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任.

7.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险,向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险,乙车没有投保.后造成交通事故,导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元,甲车辆损失14万元和人身伤害1万元.经交通管理部门裁定,甲车主负主要责任,为70%;乙车主负次要责任,为70%,按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15%,负次要责任免赔5%）,则:

（1）A保险公司应赔偿多少

（2）B保险公司应赔偿多少

答案

（1）A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1-免赔率）=14×70%×（1-15%）=8.33万元 

（2）B保险公司应赔偿金额=乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1-免赔率）=（16+4）×70%×（1-15%）=11.9万元 

8.某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险,向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险,乙车没有投保.后造成交通事故,导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元,A车辆损失24万元和货物损失6万元.经交通管理部门裁定,A车主负次要责任,为40%;B车主负主要责任,为60%,按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔5%）,则:

（1）甲保险公司应赔偿多少

（2）乙保险公司应赔偿多少

答案

（1）甲保险公司应赔偿金额=A车车辆损失×甲车的责任比例×（1-免赔率）=24×40%×（1-5%）=9.12万元

（2）乙保险公司应赔偿金额=B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×（1-免赔率）=（22+8）×40%×（1-5%）=11.4万元

某人将一批财产向A,B两家保险公司投保,保额分别为6万元和4万元.如果保险财产发生保险事故损失5万元,因保单上未约定分摊方法,按我国《保险法》规定,A,B两家保险公司应分别赔付多少

 （要求写出你采用的分摊方式,计算公式）

答案

按照我国保险法的规定,在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊,即比例责任制.因此:

A保险公司的赔偿责任=损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额=5×6÷（6+4）=3万元 

B保险公司的赔偿责任=损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额=5×4÷（6+4）=2万元

李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏,溺死于水池底.由于李某生前投保了一份健康保险,保额5万元,而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险,保额2万元.事后,王某承担民事损害赔偿责任10万元.问题是:

（1）因未指定受益人,李某的家人能领取多少保险金

（2）对王某的10万元赔款应如何处理说明理由.

答案

（1）李某死亡的近因属于意外伤害,属于意外伤害保险的保险责任,因此李某的家人只能领到2万元的保险金.

（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有,因为人身保险不适用于补偿原则

一企业为职工投保团体人身保险,保费由企业支付.职工张一指定妻子刘二为受益人,半年后张一与妻子刘二离婚,谁知离婚次日张一意外死亡.对保险公司给付的2万元保险金,企业以张一生前欠单位借款留下一半,另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母.

此企业如此处理是否正确保险金按理应当给谁为什么

答案

此企业处理错误

因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人

在指定受益人的情况下,只有受益人才有保险金请求权;（1分）同时在指定受益人的情况下,保险金不是遗产,不得用于清偿债务或按遗产分割

因此该保险金应当归刘二

张某为其妻子王某投保了一份定期寿险,保险金额为10万元,保险期间为5年,张某为受益人.半年后张某与妻子离婚,离婚次日王某意外死亡.对保险公司给付的10万元保险金,若:

（1）王某生前欠其好友刘某2万元,因此刘某要求从保险金中支取2万元,您认为这种说法正确吗为什么

（2）王某的父母提出,张某已与王某离婚而不再具有保险利益,因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取.您认为这种说法正确吗为什么

答案

（1）此该说法错误

因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人；

在指定受益人的情况下,只有受益人才有保险金请求权;在指定受益人的情况下,保险金不是遗产,不得用于清偿债务.

（2）此该说法错误

因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益,保险事故发生时,并不要求具有保险利益;

二则王某为受益人,享有保险金请求权,保险金不是遗产

1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家,同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元,期限20年的定期寿险,投保时隐瞒了病情.1999年9月12日该妇女病情发作,不幸去世.被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金.按照我国现行《保险法》的规定,问保险公司是否承担给付保险金责任为什么

保险公司应当拒付

因为赵某未履行如实告知义务,投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实.

因此按照我国现行《保险法》的规定,由于赵某故意不履行告知义务。

所以,一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费.

某企业于19XX年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。

投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。

保险公司负不负保险责任？

为什么？

答案

不负保险责任，因为5月30日，该保险单尚未开始生效。

保险人仅对保险合同指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务。

违反了意外伤害保险的保险责任特征之一，意外伤害事故须发生在保险期间内。

王某，男，24岁。

19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。

投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字，投保后，王艳每月按时交费。

后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。

此案如何处理？

答案

 1）因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。

2）如果王艳在不知情的情况下为王某投保，   则投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。

小学生张某，男，11岁。

19XX年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。

当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。

有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。

这种说法对吗？

为什么？

本案该如何处理？

答案

不对，因为代位求偿权只适用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种，不符合代位求偿的3个条件。

应该由保险公司给付张某死亡保险金。

同时不能向拖工单位索要与此等额的赔偿金。

因为保险公司按团体平安保险合同履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行为。

所以，保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金，同时张某的监护人因按施工责任故向施工单位索要事故赔偿金。

答案

奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一日奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。

经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。

奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。

奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。

受益人栏填的是制衣公司。

法院如何处理？

答案

 因为奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时间在保险期限内，则保险公司应赔付保险金额，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院将这笔保险金额判给制衣公司

某皮件厂于某年从国外购进一台设备，进入车间厂房后一直没有使用。

次年2月11日，该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。

5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。

该厂认为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便能够修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损处理。

保险公司应按93500元予以赔偿。

保险公司邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，结果发现，该设备内部的一些部件的损坏并不严重，利用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要5610元。

据此，保险公司不同意按全损处理，而只赔付5610元修复费。

该厂不同意保险公司的做法，认为此设备的购置价为93，500元，且按此价投保财产保险综合险，保险公司不按损失程度进行赔偿，如何体现对被保险人的损失实施补偿呢？

请分析保险公司的处理方法正确吗？

为什么？

答案

保险公司的处理方法是正确的。

  现行的《财产保险综合险条款》中有“要求保险价值必须在出险时确定，固定资产的保险价值是保险标的出险时的重置价值。

”所谓重置价置，即在某一日期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的全部支出（包扩造价、购进价、安装费用和其他费用等），这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定，对于部分损失，“保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算“。

而保险公司在科学鉴定的基础上确定修复费用为5610元，显然以此金额作为赔偿金额是合理的、公平的。

张某拥有５０万元家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为４０万元。

在保险期间王某家中失火，当：

（１）财产损失１０万元时，保险公司应赔偿多少？

（２）家庭财产损失４５万元时，保险公司又应赔偿多少？

答案

（１）保险公司应赔10万元。

（２）保险公司应赔４０万元。

因为我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式，是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大限度内获得赔偿.

某企业投保企业财产保险，保险金额为１００万元。

在保险期间发生火灾，当：

（１）绝对免赔率为５％，财产损失２万元时，保险公司应赔偿多少？

（２）绝对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？

（３）相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？

答案

１、因为绝对免赔率为５％，　

 １００×５％＝５万，损失小于免赔额，保险公司不赔

２、因为绝对免赔率５％，

  １００×５％＝５万，损失大于免赔额，保险公司赔偿８－５＝３万元  

３、因为相对免赔率５％，

 １００×５％＝５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿８万元

某商贸公司从国外购得一批粮食，委托当地粮食储运公司储存。

该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的A保险公司投保了财产保险综合险。

与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地B保险公司投保了财产保险综合险。

一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。

储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔，有人