家庭理财规划建议书.docx
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家庭理财规划建议书
理财规划建议书
致：
王先生幸福之家
XX理财工作室
成员：
XX
第一部分：
致王先生家的信函-------------------------------------------------------------------------3
第二部分：
客户基本信息和基本财务数据------------------------------------------------------4
一：
家庭基本信息--------------------------------------------------------------------------------------4
二：
当前家庭基本财务数据信息和诊断------------------------------------------------------------4
1、当前家庭资产负债状况----------------------------------------------------------------------------4
2、当前年薪等收入赋税表----------------------------------------------------------------------------5
3、当前年收入支出综合分析-------------------------------------------------------------------------5
第三部分：
理财目标、风险分析和假设条件-----------------------------------------------------7
一：
家庭理财规划目标-------------------------------------------------------------------------------7
二：
风险偏好评估-------------------------------------------------------------------------------------7
三：
假设条件及计算依据----------------------------------------------------------------------------7
第四部分：
专项理财规划--------------------------------------------------------------------------------8
一：
总分析及房产规划-------------------------------------------------------------------------------8
二：
保险保障规划--------------------------------------------------------------------------------------9
三：
子女教育规划-------------------------------------------------------------------------------------9
四：
旅游规划---------------------------------------------------------------------------------------------10
五：
退休养老规划--------------------------------------------------------------------------------------10
六：
赡养老人--------------------------------------------------------------------------------------------10
七：
购车计划----------------------------------------------------------------------------------------------10
八：
盈余规划---------------------------------------------------------------------------------------------10
第五部分：
风险提示----------------------------------------------------------------------------------------15
第六部分：
免责条款---------------------------------------------------------------------------------------15
第七部分：
反馈和检测-----------------------------------------------------------------------------------15
第一部分：
致王先生一家的信函
尊敬的王先生：
非常感谢您们对我们工作的支持和信任。
诚信、专业是我们工作的基石，客观、公正是我们工作的一贯原则，胜任、勤奋是我们始终不懈的服务标准，严格为客户保密是我们团队应尽的职责。
本理财规划建议书将在尽量不影响您目前的生活方式和质量的前提下，帮助您积累财富，实现您们人生历程的各项生活目标和需求；达到财务自由，人生豁达。
本理财规划建议书的所有论点和观点均以您们为中心，以当前经济环境及未来发展趋势为基点，所有理财规划顾问的客观判断不对您的行动构成任何约束力和强制性，理财规划的内容将随着经济环境和家庭财务状况的变化定期和不定期进行修改完善。
涉及您的所有相关资料我们将会妥善保管并随时向您提供检阅。
愿我们的合作愉快。
顺祝
全家生活幸福，事业有成！
XX理财工作室
第二部分：
客户基本信息和基本财务数据
一：
家庭基本信息：
家庭成员
年龄
职业
备注
王晓明
28
外资企业员工
薪资收入，有三险一金，参保重疾商业保险
二：
目前家庭基本财务数据信息和诊断：
1、当前家庭资产负债状况
资产负债表
单位:
元
资产
明细
成本价
市价价
流动资产
活期存款
100,000
100,000
投资资产
50，000
100,000
股票
50,000
100,000
总资产
合计
150,000
200,000
负债
明细
0
0
负债比例
0%
0%
年薪等收入赋税表
单位:
元
夫
妻
年薪金收入
85，000
0
单位年终奖金收入
20,000
0
收入总计
105，000
0
房租
12,000
0
其它支出
24,000
0
支出合计
36,000
0
合计
69，000
0
年收支储蓄表
单位:
元
成本价
金额
工作收入
105,000
收入合计
105,000
生活支出
36,000
支出合计
36,000
诊断：
支出与收入的比例尚属合理；年收入每年平均5%增长，年支出每年平均3%增长，年支出占年收入的比重不到25%，尚属合理。
不过以现在的收入与储蓄来讲，3年后很难达到购房目标。
2、综合家庭财务比率分析
单位:
元
项目
数值
参考值
说明
总资产
200,000
总负债
0
每月生活开支覆盖率
2
3-6
现金资产/每月生活固定开支
储蓄比率
50%
20-40%
盈余/收入总额
负债比率
0%
20-40%
总负债/总资产
生息资产比率
25%
<60%
生息资产/总资产
自用资产比率
18%
>40%
自用资产/总资产
诊断：
储蓄比例虽高，工资性收入高，年支出率比例较低；没有负债；生息资产比例较高，继续保持；提高流动资产来降低自用资产比例。
第三部分理财目标、风险分析和假设条件
一．家庭理财规划目标：
王晓明家庭理财目标
目标
重要顺序
距今（年）
支出
预计状况
购房
1
3
20，000，000
20，000，000
二.风险偏好评估
通过以上您的描述，我们判断您属于稳健型投资者，投资方面股票配置较高，主动型的投资比例较高，继续保持投资方面，充分利用现有的财务资源，配置不同的组合和收益率，实现自己的各项人生目标和财务需求。
三．假设条件及计算依据
根据目前数据推算，本理财规划建议书的各项假设数据如下：
1．年通货膨胀率为3%。
投资报酬率6%。
2．薪资成长率5%。
3．房价成长率3%，折旧4%。
4．住房公积金贷款利率5%，一般房贷利率6%。
第四部分：
专项理财规划
居住规划部分
购房：
天河北购房的平均物价为万/平方米，我选择了较便宜的，2万/平方米，王晓明购房总需2万/平方米×100=200万
王晓明目标住房当前的总价=2万元/平方米×100平方米=200（万元）
3年后目标房价200万元×复利终值系数（n=3,i=3%）
=200万元×=（万元）
目标住房所需的首付款=218,54万元×（1-80%）=（万元）
目标住房所需的贷款=万元万元=（万元）
假定王晓明购房前的应有储蓄率是s,
第一年积蓄终值：
×s×（1+6%）2=
第二年积蓄终值：
×（1+5%）1×s×（1+6%）1=
第三年积蓄终值：
×（1+5%）2×s×（1+6%）o=
三年后王晓明累计资金=++=
王晓明购房前的应有储蓄率s=÷×100%=%
购房后，王晓明如果采用本例等额偿还方式，且在20年内还清的话，则：
每年应还房贷本利和=万元÷年金现值系数（n=20年，r=6%）=（万元）
王晓明第四年的年收入是万元×（1+5%）3=（万元）
第四年应有的储蓄率s=÷×100%=%
从计算结果来看，总需求大于总供给,王晓明购房前的储蓄率达到%，购房后达到%，算来算去，还是超标了，以现在王晓明的储蓄和收入来看，买2万/平方米的房子的确比较勉强，而广州天河北房子的平均物价都万/平方米了。
所以，王晓明的购房计划比较难实现，因此推荐两种可行方案:
方案一：
买二手房
方案二：
找广州房价便宜点的地方购房，1万/平方米左右的话是可以的，不过我在网上查了很久一般都是2万/平凡米以上的；
方案三：
精进一下股票投资相关知识，如果王晓明能保证股票投资每年都能赢利较多的话，那资金方面就能稍微松裕一点。
第五部分:
风险提示
以下情况可能会影响您目标的实现，需要您对相应的理财规划方案进行调整。
1.假设条件发生了变化，比如通货膨胀率。
2.国家经济发生变化，特别是您所选用的投资产品的实际投资收益
率发生变化。
3.其他影响您的事件。
第六部分:
免责条款
本建议书涉及的信息、资料、分析、预测、图表、理论或提示均为投资参考。
您的投资决策完全由您自行决定，理财顾问将不承担任何责任。
第七部分:
反馈和检测
这份理财规划建议书是根据您目前家庭客观情况、财务状况、收入支出、以及投资环境等因素而制定的，需要定期检测。
我们希望每三个月，至少不超过六个月进行检测。
如果有以下情况请及时与我们联系：
1、理财目标的任何变化；
2、您有重大经济决策，可能会导致原来的财务规划改变；
3、需要其他的理财服务。
最后再次感谢您对我们工作的信任和支持。
您的理财顾问:
XX理财工作室
2012年12月06日
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