过桥资金业务流程.docx

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过桥资金业务流程

一、过桥资金定义：

过桥资金业务是个人或企业因有消费、经营要求、并且有明确的用款周期和还款来源而取得的临时周转资金。

本业务服务对象有以下几种方式。

1、用于个人消费的：

（1）银行贷款还旧贷新。

（2）垫付购房款取得房产证后再获得银行贷款的。

（3）卖房人贷款未结清，需过桥提前还款出售房屋的。

2、用于企业经营的：

（1）银行经营贷款还旧贷新。

（2）在取得银行贷款前急需使用的周转资金。

（3）释放抵押物转其他银行贷款。

二、申请借款人条件：

有确定合理的资金用途，及明确的还款来源，能提供公司认可的抵押物或担保，并且已经取得银行贷款的批贷通知（或中关村、首创担保公司担保函）。

三、借款期限：

一般为一个月，最长不超过三个月，个别业务以银行发放时间为准。

四、收取费率：

借款月利为借款额的4%—6%。

五、业务办理流程：

1、初审：

经办部门为业务部。

借款人向我公司提出借款申请，业务部根据借款人提供的材料对借款用途、用款周期及还款来源、路径等基本情况进行了解和初审，符合借款要求的给予办理审批及放款手续。

2、核查：

业务部初审通过后，风险管理部队借款人进行核查。

（1）查验信用记录：

个人客户的通过银行查借款人（已婚的包括配偶）信用记录是否不良，企业客户的通过中国企业网查询借款企业是否正常经营，通过中国法院网查询借款人是否有诉讼；房屋抵押需实地落实抵押物情况并且询问中介房产价值。

（2）查验借款人贷款银行批贷情况（原件）或担保公司担保的落实情况（我公司认可中关村、首创担保公司）。

3、办公证：

到公证处办理借款、委托、身份证公证。

4、内部审批：

将借款人相关材料准备齐全后，报相关部门进行审批，各部门领导在《调查审批表》中签署审批意见。

5、签合同：

法务部安排并见证借款人签订借款合同、居间服务协议、房屋买卖合同、购房款收据、未出租证明等相关材料。

6、用款申请：

审核通过后填写《支出凭证》向公司财务部提出用款申请，确定过桥资金金额和时间及逾期罚息的费率。

六、需要注意重点：

（1）个人业务：

1、个人取得新的银行消费、经营性贷款，且抵押的房屋在原银行有贷款未结清，需要过桥资金提前还款的，业务部要到银行核实批贷情况，收押借款人的还款卡、房产证、身份证及银行贷款卡，为其归还原银行贷款，办理解押手续，并到新的贷款银行办理抵押手续后在柜台扣划回过桥资金。

2、个人出售自有未结清银行贷款的房屋，而买方又是贷款购房，卖方需要过桥资金提前还款的，业务部应先到买方贷款银行核实批贷情况，落实银行放款金额是否覆盖过桥资金。

收押借款人房产证、身份证、银行还款卡及获得卖房款的银行账户，办理银行提前还款手续、解押手续，待买方银行做完抵押登记房款后，扣划回过桥资金。

3、落实客户银行贷款情况，银行批贷的可能有多大把握，银行批贷后，通知客户还旧借款，我公司专人负责跟踪客户打款，此款是否用于还银行旧借款，银行通知做抵押登记，核实放款时间，了解、控制、调查客户放款的路径收押放款卡（修改密码），放款后划回国桥资金。

（2）企业客户：

企业取得银行经营性贷款，在按银行要求还旧贷新时需要过桥资金还款的，业务部到借款企业的贷款银行核实贷款情况，了解银行再放款时间，贷银行放款时扣划回过桥资金。

企业在经营过程中需要过桥资金周转的业务部通过家访要核实该企业是否合法正常经营、经营场所地址，落实有无抵押物的，如没有抵押或抵押物不能足额，可采用企业法人作借款人，企业做担保的方式借款。

（法人和公司的证件提供原件及复印件）

七、收押证件：

（1）个人客户：

收押银行借款合同、旧的银行还款卡、房产证、身份证、银行放款卡（更改密码）、第三方担保的担保物或保函。

（2）企业客户：

收押借款企业的法人身份证、单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码），或企业提供第三方收款账户的单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码）、及第三方担保的担保物或保函。

9、归档：

由法务部负责借款人收押材料的归档，以备今后业务需要时调阅。

10、还款后退客户钱其收押的各种证件及相关文件，并销毁客户签定的各种文件。

11、风险提示：

（1）在业务办理过程中，落实银行批贷情况（是否覆盖借款金额）。

（2）落实还款来源及路径，控制好回款账户。