对非公有制金融机构应加强引导和规范.docx

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对非公有制金融机构应加强引导和规范

对非公有制金融机构应加强引导和规范

　　摘要：

在我国经济发达地区已出现社区银行、中小企业投融资公司、担保公司等非公有制金融机构的雏形，社会资金参与农村信用社的改造也进入关键时期。

建议把这些非公有制金融机构正规化作为改革的目标，正规的非公有制金融机构既能满足非公有制中小企业的融资需要，又能促进国民经济增长，与公有制金融机构共同组成完善的金融组织体系。

　　关键词：

非公有制；非正规金融机构；民营经济；中小企业

　　随着经济体制改革的深入，民营经济不断发展，在国民经济中的作用也越来越大。

目前，民营企业的融资渠道有两条：

第一条是直接融资，但渠道狭窄，股票市场发挥不了融资作用，又缺少风险投资基金、并购基金等资金来源。

第二条是通过银行贷款，但国有银行对中小企业的信息掌握不足，贷款管理成本是大企业的5倍左右，民营企业从国有银行的贷款数额受到很大局限。

两条融资渠道都受到阻碍，它们就转向非正规融资。

因此，有必要研究我国金融业中的非公有制经济，而我国的非正规金融机构往往是非公有制金融机构，这里暂时称非正规金融机构为非公有制金融机构。

　　一、非公有制的非正规金融机构对国家经济的影响

　　首先，民间借贷与银行信贷呈逆向变动。

民间借贷有2／3的资金通过银行往来，民间借贷与银行信贷资金运行密切相关。

民间借贷活跃时，银行信贷资金来源减少，企业正规融资难度加大，从而促进民间借贷活动。

目前，民间借贷占比呈下降趋势。

原因一是民间借贷要支付20％的利息税；二是财务处理上，银行贷款利息是税前支付，民间借贷利息支出是税后列支，借款成本高。

这说明中央银行的宏观政策（如利息税等）能对民间非公有制金融机构产生影响。

　　其次，对中小企业来说，非正规金融机构对国家的宏观调控措施起缓冲作用。

2003年下半年以来，针对投资过热和部分行业的过度投资、盲目建设，国家相继采取一系列宏观调控措施，金融机构信贷投放力度相对减弱，资金供应紧张。

而现实中，资金需求的旺盛，为民间借贷的活跃创造了空间。

以温州市为例，根据调查显示，2004年5月前，温州民间借贷利率波动不大，2004年6月到10月，民间借贷月平均利率11.9‰至12.1‰，其中3个月的加权平均月利率超过12‰，5个月的平均利率为12‰。

可见，从2004年6月开始，民间借贷利率明显反弹，充分显示了国家宏观调控下，市场资金价格提高，导致温州民间借贷利率一路走高。

　　非公有制的非正规金融机构不仅资金来源于正规金融机构，而且在国家宏观政策的实施中，为地方经济提供了缓冲地带。

当国家抽紧银根抑制需求时，非公有制金融机构仍能为中小企业提供贷款（即使利率比平时高），从而减弱国家政策在当地的实施效果。

　　为控制信贷资金的流向，有效实施宏观金融政策，更好地打击非法洗钱犯罪，我国有必要对非公有制金融机构加以监管和引导，使其纳入正常轨道。

但有需求才会有市场，中小企业从大银行融资困难，才会寻找非公有制非正规金融机构，如何解决这一问题，下面谈几点对策。

　　二、政策建议

（一）建立社区银行。

以浙江省为例，浙江省在全国经济发展中名列前茅，民间资本充裕，民间信用发展水平较高，民间资本进入银行业并不需要办一个跨地区的大银行，它只需在一个地区多布置一些营业网点就可获得可观的效益，同时解决本地资金优先满足本地企业和居民的信贷要求问题。

因此，我国浙江省可建立社区银行，而且非公有制社区银行应界定为县域商业银行。

我国城市信用合作社的活动范围一般不超过县域的商业性银行机构，城市商业银行的规模比社区银行大，资产和业务量超过社区银行。

农村信用社（县联社）的业务范围虽然小，但其政策性行政化金融机构性质如果不改革，就不是商业银行或信用合作性质。

社区银行的优势在于：

信息处理透明，社区企业和居民彼此熟悉，手续简化；解决中小企业融资难问题，防范基层金融空洞化；为中央银行决策提供可靠信息，社区银行收集的企业和居民社会经济信息资料及时、真实、可信。

发展社区银行时，应对社区银行严格设定准入和退出法则，避免社区银行成为地方官员或少数企业家的圈钱工具；实行灵活的市场利率是非公有制金融机构存在的必要条件，社区银行的健康运行离不开利率市场化；应建立以互助保险为主的有社区银行参加的存款保险制度，才能适当保护储户的根本利益。

　　最早发展浙江省社区银行的台州市路桥区泰隆城市信用社。

泰隆“社区银行”的定义是真正为企业客户和社区居民提供多功能金融服务解决方案的本地化商业银行。

泰隆的发展方向是从传统储蓄贷款起步，逐步成为服务社区、多功能金融解决方案的提供者，并将从区域性社区银行做起，逐步成为跨地域的中小金融产品“集成商”。

自1997年，泰隆的存贷款年平均增长率仅保持在30％左右，现在泰隆的存款已达30多亿元，贷款达20多亿元，坏账率仅为2％，注册资本也从2750万元增至3亿元。

泰隆的贷款模式是：

客户经理制、周转率极快的短平快金融、客户信用档案等。

　　对浙江省发展社区银行的建议：

第一，政府鼓励试点，并加以指导。

虽然社区银行规模小，资本金来源于民间，但社区银行的性质仍是商业银行的性质，国家应在鼓励的同时按照商业银行的要求规定其市场准入。

“鼓励”表现为对社区银行的标准可适当放宽，“指导”表现为引导社区银行走向正规金融轨道，并尽快建立适合于社区银行的存款保险制度。

第二，政府应对政策性贷款提供财政补贴。

社区银行的资本金不是由国家出资，应把政策性贷款集中于政策性银行，而不是由社区银行承担，让社区银行成为真正的商业银行。

如果我们适当放开社区银行的市场准入，引导、规范民间借贷，促进民间资金向正规金融机构转化必会取得成效。

（二）改造农村信用社。

从农村信用社恢复“三性”到2003年合作制规范的基本终结，农村信用社自身规模不断扩大，也为农村经济发展做出很大贡献，但产权和管理体制上的弊端使农信社陷入困境。

根据《中国金融年鉴》，1996年底，农信社亏损面接近45％，资不抵债达1／3。

2001年底，信用社不良贷款5290亿元，分别占贷款总额和呆帐贷款的44％和8％，当年全国46％的信用社亏损，亏损额达167亿元，历年累计亏损挂账1250亿元。

原因主要是农信社有财政支农需求的分支机构不能撤销；必须把支援

“三农”放在首位，发放小额农贷的业务来自于上级行政指令；即使组建农村商业银行或农村合作银行，负责人也是由上级（省）决定，而不是由股东大会、董事会、监事会决定。

农信社承担政府的社会责任，农村信用社的储蓄存款占全部金融机构的12％左右，却支撑着农业贷款的60％－70％，乡镇企业贷款的70％—75％。

从农村经济发展的要求来看，仅依靠原有的农村信用社已无法满足日益增长的多样化的金融需求。

因此，需要对其进行改革，并发展新的金融服务组织，逐步建立和完善农村金融体系。

　　农村信用社改革有三种产权形式，即股份制、股份合作制、合作制；四种组织模式，即股份制银行、县联社一级法人、县乡各为法人和兼并重组。

改革的局限在于农村信用社的产权改造主要依赖农民投资人股，大量分散的、数额小的农民股金，只能导致农村信用社的内部人控制，农村信用社难以形成完善的法人治理结构。

对农信社进行彻底的市场化改革，必须依靠有实力的民营资本，让民营资本替代政府信誉，成为农信社的核心资本。

另外，支援“三农”的政策性贷款不应落在农村信用社头上。

这样的农信社才是真正的非公有制正规金融机构。

　　（三）扶持中小企业投融资公司。

现在已出现的投融资公司，是浙江省温州银监分局和温州体改委共同试验的非银行金融公司——中小企业投融资公司，它是由政府主管部门组织和引导5到10家企业成立一家公司进行试点，该公司首期吸收资本金最低为5亿元，每家企业平均出资，各份占比相同，并享有同等权益。

该公司业务对象限定为温州市辖区内的中小企业。

公司根据中小企业的需要，进行贷款、股权投资等多种投融资业务。

同时利用多种金融工具和金融市场防范经营风险。

这种投融资公司形式和性质都与集团财务公司相似，不同之处在于出资人包括地方政府，应该归人正规金融之列，相同点在于都是为区域内的中小企业服务。

可参照对集团财务公司的设立规则并适当放宽条件，使其成为正规的非公有制金融机构。

　　（四）借鉴“萧山经验”，探索合股担保的新模式。

浙江省萧山市中小企业众多，期限为3到6个月，金额500万元内的贷款需求量较大。

而这里中小企业贷款难的根本原因是缺乏有效的抵押担保。

“萧山经验”是中小企业与乡镇政府合股成立担保公司，其中企业以10万元为起点人股，只要当地政府和其他股东认可，该企业可获得股本金5倍的贷款额度。

如，注册资金100万元的担保公司，70万元由参股企业出资，30万元由当地乡镇政府出资。

凡股东企业贷款，可由担保公司出面向银行提供贷款担保凭证。

担保公司预先约定，一旦贷款出现问题，银行在处置不良贷款时，不足部分由担保公司承担80％，并按比例摊至每个股东，20％由贷款银行承担。

这种方式既解决了中小企业短期资金周转需求，又为银行资产进行相对保险。

如果企业有房产、土地、银行存单、有价证券等可用于抵押，也可获得抵押额7到9折的贷款，并取消最低贷款额度的限制。

“萧山经验”是一种封闭式、会员制、非盈利的金融担保制度。

这一模式诞生于20世纪90年代，近些年逐步壮大。

目前萧山30多个乡镇中已有20个乡镇的中小企业开始尝试合股成立担保公司，且无一家存在风险。

如果试点成功，合股担保公司正规化，可在全省甚至全国推广。

　　三、总结

　　以上第三种和第四种非公有制金融机构并不是完全的非公有制金融机构，因为它们有政府参与，但如果这些方式能达到预期效果，为中小企业有效融资，就能推广。

另外，非公有制经济进入金融业需要政府通过立法程序，不仅规范非公有制金融机构的行为，使其正规化，而且为这些非公有制金融机构的发展铺平道路，使更多的储户信任他们，需要他们，与他们合作，创造一个和谐的金融生态环境和金融制度。

（注：

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