我国村镇银行现状及问题研究.docx
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我国村镇银行现状及问题研究
毕业论文
题目我国村镇银行发展现状与对策研究
院（系）财政金融学院
专业年级2008级金融学
学生姓名陈靖学号2008014122
指导教师许世琴职称副教授
日期2012年4月15日
目录
摘要1
关键词1
一、我国村镇银行发展现状2
1、村镇银行发展迅速2
2、村镇银行存贷款业务有所增加4
二、我国村镇银行发展所面临的问题4
1、业务水平不高4
2、人力资本不高5
3、金融监管不完善5
4、政策扶持力度不够，配套体系不健全6
三、促进我国村镇银行持续发展的对策7
1、提高业务水平7
2、培养高素质的经营人才8
3、完善监管体系8
4、加大政府政策支持力度9
参考文献10
我国村镇银行发展现状与对策研究
重庆工商大学会展经济与管理2008级会展班陈靖
指导教师：
许世琴
摘要：
随着社会主义新农村建设的不断推进，深化农村金融体制改革，加大银行金融机构服务“三农”力度，以此带动农业增产、农民增收和农村经济发展已成为当务之急。
2006年底，中国银监会制订发布了调整放宽农村地区银行金融机构准入政策，允许各类资本在农村地区设立新的农村银行机构，由此带来了我国村镇银行的诞生。
村镇银行作为我国新一轮农村金融体制改革的产物，在推进新农村建设中发挥重要功能，已成为支持“三农”发展的重要力量；但村镇银行在发展中还存在有待进一步完善的方面，需要从明确自身“服务三农”的定位、加大政策支持力度、完善支农配套体系建设、提高业务水平、坚强金融监管、加强人力资源建设等方面来推进我国村镇银行的可持续发展。
本文结合当前我国村镇银行发展状况，分析了我国村镇银行发展存在的问题，并就村镇银行的进一步发展和完善提出自己的建议。
关键词：
村镇银行农村金融新农村金融创新
Abstract：
Withtheconstantconstructionofsocilismnewruralareas，ithasbecomeapriorityforthegovernmenttodeepenthefinancialsystemreforminruralareas,enhancetheservicefunctionofbankandfinancialsetupsonagriculture,ruralareasandfarmers,soastopromotetheproductivityofagriculture,thefamers’incomeandtheruralareaseconomicdevelopment.In2006,ChinaBankingRegulatoryCommsionenactedthepermissionpolicyonbankingandfinancialorganization,totheeffectthatvariouscapitalsarepermittedtobeusedinruralareastosetuonewbankorganizations,thusbringsabouttheemergeofvillagebanksinourcountry.Theruralbankhasanewbankingfinancialinstitutionshasflexiblemechanism,relyingonexistingbankingfinancialinstitutionsandotheradvantages.Ithelpstosolveourexistingruralfinancialinstitutionsinthebankingindustrycoverage,lowinsufficientcompetition,financialsupply,financialservicesinvalidationetcproblems,andpromotetheformationofanewtypeofruralfinancialsystem.Andimprovingtheruralfinancialservicestohelpruralregionaleconomicdevelopment.Thispaper,basedonthecurrentsituationofvillagebanksinourcountry,analyzedthepositivesignificanceandexistingproblemsofthevillagebanks,proposedsomesuggestionsonhowtodevelopandimprovethevillagebanksinourcountry.
Keywords:
VillagebanksRuralfinancialNewruralFinancialinnovation
村镇银行产生是新农村建设和农村金融市场发展的客观需要。
首先，新农村建设需要村镇银行。
新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化。
要达成该目标，需要各级政府加大对农业和农村的投入力度。
引入村镇银行，缓解农村资金供求失衡局面，是大势所趋。
其次，农村金融机构存在功能缺陷，使得村镇银行有建立的必要性。
大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行，有利于增强农村金融服务能力，提高农村金融服务水平，切实解决农户和农村中小企业难以获得发展所必须的资金的问题。
2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。
这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。
一、我国村镇银行发展现状
2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1]（以下简称《意见》），调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
经过这几年的发展，我国村镇银行也有所发展，其主要表现在：
1、村镇银行发展迅速
由表1看出，经过两年多的探索实践，截止到2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家；从地域分布看,中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。
多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。
截止2010年6月，我国村镇银行已经达到187家，发展实为迅速。
表12009年农村金融机构构成
表22010年我国村镇银行试点分布情况
表32010年6月我国不同片区村镇银行分布情况
数据来源：
以上数据资料由笔者统计所得。
从表2可以看出截至2010年6月，我国31个省自治区中，除西藏外其余省份均成立了服务于三农的村镇银行。
从表3可以看出村镇银行在我国的地区分布中，华北、东北、华东、中南、西南和西北地区分别成立了25家、22家、59家、35家、32家和14家。
虽然试点是从中西部开始，但是东部发展还是快于中西部地区。
这是由资本的逐利性使之自然向经济发达的地方流动，而西部缺少投资动力导致的。
2、村镇银行存贷款业务有所增加
截至2009年末，全国100多家村镇银行资本超过40亿，存款余额130多亿，贷款余额超过90亿，累计发放农户贷款50多亿，累计发放中小企业贷款70多亿，有效缓解了农村金融需求，促进当地经济发展。
近年来，我国村镇银行存贷款业务额不断提升，为促进村镇经济发展发挥了更好的作用。
以民生银行设立的村镇银行为例：
截至2011年末，该行旗下共设立18家村镇银行，存款余额共计100.26亿元，贷款余额68.66亿元；实现税后净利润合计1.90亿元，平均每家银行税后盈利1055万元。
其中上海松江民生村镇银行，该行在2009年底成立，2010年底已实现净利润2759万元。
二、我国村镇银行发展所面临的问题
村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构优势，有利于解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等问题，促进新型农村金融体系的形成，改善农村金融服务，帮助农村地区经济发展。
但是，现在的村镇银行在发展过程中存在着业务水平不高、人力资本不高、金融监管不完善、政策扶持力度不够，配套体系不健全的问题。
1、业务水平不高
（1）存款业务面临一定困难
由于村镇银行在我国成立的时间不长，成立之初宣传力度不够，与国有商业银行和农村商业银行相比，社会认知度较低，社会公信力也较差，经营网点少，广大农户在存款选择时仍然倾向于实力雄厚的国有大银行，导致村镇银行吸储能力不足。
另一方面，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，尽管是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但农户收入水平不高、农民和乡镇企业闲置资金有限的客观条件也限制了村镇银行的资金来源。
截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元，而同期村镇银行的存款余额为130亿元，仅占0.022％，吸收存款困难制约了其可持续发展。
我国村镇银行吸收存款困难的原因主要是：
网点设置少。
在金融服务业讲求便民的前提下。
方便与否已经成了吸储的一大先决条件。
而村镇银行是新兴的金融机构，基础设施尚不完善，营业网点少，存取款不方便，难以吸引更多的居民储蓄。
村镇银行的资本金不足，资金实力弱，而且宣传力度不够，与国有商业银行、农村信用社、农村合作银行和农村商业银行等相比仍存在知名度、信誉度的问题，影响力不够。
造成广大村民、企业对村镇银行缺乏了解和信任，存款积极性不高。
（2）中间业务发展不充分，业务模式单一
目前，我国村镇银行的业务局限在小额信用贷款、储蓄存款、质押贷款以及票据转贴现，而未能充分开展代理业务、理财业务、信息咨询等中间业务，制约了经营规模的扩大。
由于村镇银行业务模式比较单一、业务经营范围较小，加上服务尚不完善，导致村镇银行的盈利能力有限。
（3）业务创新能力不强
目前我国村镇银行缺乏差别化金融产品，特色服务不足。
首先，银行品牌是银行产品个性化的体现，是银行及其提供的产品不同于其他银行的重要标志。
在金融产品同质化严重的竞争时代，没有银行产品品牌就没有银行形象，就没有竞争力。
而我国村镇银行在产品创新方面欠缺。
与同业相比同质性产品多，差别化产品少，缺乏具有竞争优势的品牌产品。
影响了其竞争力。
其次，村镇银行在利用信息、技术和人才等为客户提供特色服务方面还比较欠缺，未能充分满足客户差异化、个性化的需求。
2、人力资本不高
村镇银行一般是由银行业金融机构、非金融机构企业法人、境内自然人出资组建而成的民营股份制银行。
银监会《村镇银行管理暂行规定》仅对村镇银行的董事长和高级管理人员做出了工作经历和学历要求，但对村镇银行的一般工作人员没有严格的条件限定。
作为新成立的农村金融机构，村镇银行的人力资源处于劣势，有待加强。
其人力资源劣势主要表现在：
（1）人才匮乏
由于金融专业的毕业生们在择业时过多选择大中城市的金融机构就业，很少会考虑去农村地区就业，造成村镇银行金融，人才匮乏，制约了村镇银行的发展。
（2）员工的综合素质不够高
目前我国村镇银行员工的职业道德素质、文化素质、业务素质、管理水平及相关专业素质等综合素质不够高，造成银行的经营管理水平和新产品的开发能力受到极大制约，服务客户的能力不足，不能很好地适应村镇银行的发展需要。
3、金融监管不完善
由于村镇银行是位于农村地区的一级法人，为了与其他金融机构争夺市场份额，不断的开展种类繁多的业务，形成各式各样的经营模式。
当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。
但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。
首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。
以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。
而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。
4、政策扶持力度不够，配套体系不健全
我国村镇银行的产生本身具有公共财政的属性，是以政策扶农为目的进行商业化运作的企业，所以村镇银行的经营与发展离不开财政政策的支持。
目前，各级政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，与金融支农的主力军——农村商业银行相比，村镇银行在税费减免、财政支持和农贷贴息、支农再贷款等方面都缺乏优惠政策，这将不利于营造一个良好的竞争氛围。
这种差异化的扶持政策，将不利于村镇银行持续、健康地开展各项支农业务，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力。
其主要表现在：
（1）政策扶持力度不够
村镇银行的服务对象主要是“三农”，而农业是高风险低效益行业，因此村镇银行在业务经营中会面临较高的风险。
如果没有得到一定的政策扶持，在强大的竞争压力下，村镇银行的生存和发展是难以保证的。
但目前我国村镇银行所得到的政策支持力度还不够。
（2）农村信用体系不健全
我国对农户和农村企业的征信制度不完善，农村地区的信用体系不健全，许多农户的信用资料不全，有些甚至还处于纸制化人工处理阶段，没有使用电子化信息管理，这就造成了农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难，从而增大了村镇银行的信贷风险。
（3）配套法规政策不健全
中国银监会发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。
具体表现为：
一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。
三、促进我国村镇银行持续发展的对策
我国村镇银行的发展，要着力实现国家农村、农民和银行的共赢。
既在帮助农民致富、促进农村经济发展、实现社会主义新农村建设目标和国家长治久安的基础上，追求村镇银行经营利润的稳定增长，确保村镇银行健康、良性和可持续发展。
如何实现这样的愿景，可以从以下几个方面进行：
1、提高业务水平
（1）努力拓展资金来源
首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。
其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行，增强公众向村镇银行存款的信心。
第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。
第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
第五，对村镇银行发放国家政策性银行专项贷款或支农再贷款。
我国通常是以直接发放扶贫贷款的形式进行扶贫的。
许多贫困户在得到扶贫贷款后，不是将其投入到扩大生产和脱贫致富中，而是用于维持生活所需。
如果将直接发放给贫困户的国家政策性银行专项款或者支农再贷款转变为向村镇银行提供的贴息贷款，就可以缓解村镇银行后续资金不足的困难。
（2）增加服务网点，充分发展中间业务
村镇银行应扩大覆盖地域，在更多的乡镇合理增加服务网点，这样更多的农民就可以就近办理各项业务，享受便捷的服务，从而也增加了其影响力和知名度。
除了存贷款业务外，村镇银行还应充分拓展适合农村特点的代理收付款项、信息咨询、新型农机具租赁、政府债券承销和代理保险等中间业务，满足农村多元化的金融需求，提高村镇银行自身的竞争力。
（3）结合村镇实际，加强金融产品创新，塑造品牌产品。
发展村镇银行需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。
首先，加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。
2、培养高素质的经营人才
（1）积极引进金融人才
我国村镇银行要通过尽力提供良好的福利待遇和广阔的发展空间等优惠条件，积极引进业内和高校毕业的金融人才，不断充实从业人员队伍，保障村镇银行的竞争力和可持续发展。
（2）提高员工的综合素质
首先，村镇银行要加强对员工忠于职守、爱岗敬业、诚实守信、严守纪律的职业道德教育，增强员工的职业责任感和荣誉感，提高员工的职业道德素质。
其次，村镇银行要加强对员工的专业知识和业务技能培训，以提高基层员工的业务素质。
提高管理人员的创新意识、业务水平及管理水平。
要为高级管理层、中层骨干和一线员工分别制定科学的培训计划，并加强与高校、科研机构等的合作。
开展各种金融学习论坛及联合开设金融人才培训班。
可以派遣管理人员和业务人员到其他金融机构考察、学习和交流。
还可以在村镇银行内部组建员工讲师团，让行内更多的管理人员、基层员工走上讲台授课，讲述他们自身的专长知识，开展内部经验交流。
再次，加强对村镇银行员工在农业生产技术、农产品加工技术、中小企业管理等相关知识方面的培训，增强其服务手段和意识，帮助农村客户用好资金，提高资金使用效率，确保资金安全，加快资金流动，提高经济效益。
（3）加强绩效考评
对村镇银行的各级各类人员应引入竞争机制，实行严格的绩效考评制度，选择科学的绩效考评方法和工具，制订科学的考评指标体系，明确考评目标，组织规范的考评，提高管理绩效
3、完善监管体系
金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。
（1）应建立严格的准入制度
加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。
对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。
（2）要建立审慎的运营监管制度
对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。
比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。
（3）要建立更为严格的信息披露制度
比如按季在当地主要媒体公布经营情况：
主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。
（4）建立相应的惩戒措施和退出机制
对违背“三农”服务宗旨的村镇银行应有明确的惩戒措施，对多次违规操作的村镇银行将取消经营资格，退出农村金融市场。
4、加大政府政策支持力度
村镇银行是新生的农村金融机构，其发展离不开政策支持；作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。
具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。
总之，目前我国村镇银行发展势头较好，但由于试点时间短，数量少，范围小，再加上受环境以及文化等因素的影响，村镇银行还需要更长的时间来获得农户的认可。
为拓展新局面,村镇银行应突破原有传统观念的影响,标新立异，在合理风险控制内,大胆进行金融产品、金融工具以及服务创新。
为解决吸储难的问题，村镇银行可以考虑吸纳民营资本、外资以及富裕的自然人资本等，或可向央行贷款；另外，如果条件允许的话可发行农村金融债券。
需要坚信的是，尽管村镇银行发展涉及的面比较广、服务的群体也比较复杂，但相比竞争已经非常激烈的城市金融而言，村镇银行仍具有较大的发展空间。
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