中小企业融资案例汇总5606825829.docx
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中小企业融资案例汇总5606825829
某服装公司成功中小企业融资案例分析
某服装公司向银行申请65万元的个人投资经营贷款，用于购买原材料。
背景资料：
该公司是服装加工出口型企业，规模属小型（其品牌开发和竞争能力相对有限），主导产品为混纺针织服装，外销市场主要为欧洲地区。
一直以来，纺织业是我国在国际市场竞争力强的产业之一，但也是与欧美国家发生贸易摩擦最大的行业。
1、借款人有良好的从业经历，有一定的个人负债。
借款人从事商贸业务18年，开展服装生产经营多年，与国外客户建立较为良好稳定的合作关系，购销渠道畅通。
借款人于2005年6月24日在我行获得个人投资经营贷款300万元（以现有工业厂房及宿舍楼作抵押担保），期限至2008年6月24日，现余额约为220万元。
另于2001年7月在他行有一笔住房按揭贷款95万元，期限至2011年7月，现余额约为58万元。
信贷管理系统显示借款人的还款记录良好。
借款人家庭拥有3处房产（其中一处为现有我行贷款抵押物，一处为办公场所用于本笔贷款抵押）和一块地块。
公司产品100%外销，2003年出口额约200万美元，2004年出口额250万美元，2005年出口额450万美元。
2006年1季度出口额已达到150多万美元。
大部分出口结汇在我行。
2、企业的经营规模小和自有积累少
财务状况（单位：
万元）
2004年2005年2006年3月
资产总额849793809
流动资产800738701
应收帐款385499416
存货233117128
流动负债450174199
其他应付帐款420153121
负债总额450428430
长期借款0254231
所有者权益399365379
未分配利润177143157
主营业务收入20693734903
净利润1179614
资产负债率（％）535453
流动比率（％）178424352
存货周转率（％）16161988693
应收帐款周转率（％）505845197
销售净利率（％）5.62.61.6
该公司的应收账款占流动资产比例较高、超过60％。
根据申报支行所提供的资料计算，该司出口结汇中信用证收款比例也高达60％以上，可见其资金回笼较有保证。
借款人以自有资金投入企业，全部反映在其他应付款，非对外负债。
因此该司2005年和当前的实际资产负债率实际为35％和38％。
另外，具体负责该司的客户经理表示，借款人为避税等原因，个人企业一般不完全反映真实的盈利状况。
3、企业和借款人表面的还款能力不足。
借款人企业近年月均净利6.8万元，按照借款人占股比例计算，可支配净利为6.1万元。
目前借款人企业在我行个人投资经营贷款的月供款为92511元，加上本笔贷款后月供款合计约11.3万元。
按其公司财会报表的数据显示净利水平较低，未能完全覆盖供款。
但实际上，企业将个投贷款计入了长期借款，日常还款在企业成本费用中列支，因此可按期偿还我行贷款本息。
借款人现在我行个投贷款从去年至今一直还款正常，无逾期现象，借款人实际还款能力较有保障。
4、对企业经营的风险分析
一是国际贸易风险。
该司产品全部出口销售，且主要市场在欧美地区，近年我国不断受到国际纺织品、服装配额的外来限制，且与欧美国家贸易摩擦仍会发生，因此国际贸易风险对该司生产经营影响最直接和最大。
二是经营风险。
多年来，我国纺织品和服装出口产品均存在产品附加值低，盈利率不高等问题。
该司需要以扩大生产和销售规模才能维持相当的盈利和持续发展能力。
而这种增长正恰恰容易受到有关国际贸易政策的影响。
三是抗风险能力较弱。
尽管相对于企业负债水平而言，该司长短期偿债能力较强，但自有积累仍较薄弱，企业整体的抗风险能力较弱。
5、还款能力和贷款可行
从过往还款情况看，借款人具有承担300万元个投贷款的还款能力。
从当前授信总量上看，如加上本笔贷款，借款人在我行个投贷款总余额将达至287万元，仍低于原发放的300万元，而实际上我行已将其生产厂房和办公场所两项房产纳入抵押，在担保较有保障的情况下增加适度的授信，实际是加大了对借款人信用风险的约束和我行授信风险的保障程度。
这笔贷款最终被银行审批发放了，而其中还有以下的一些因素和情况起了关键的作用。
（1）该公司一直在贷款银行做国内和国际结算业务，贷款行对该司的经营情况十分熟识，贸易的真实性有保障；
（2）该借款人的经营稳健，在当地纺织出口行业的口碑很好，上游行业的关系良好，加上其家庭和睦稳定，没有其他个人的投资项目；
（3）该司在贷款银行的各种原始资料真实完善，各种抵押物的产权证明材料齐全。
青岛某纺织公司融资
企业简介：
青岛某纺织公司于2006年2月注册成立，企业注册资本50万元人民币。
该公司主要经营纺织原料、棉纱、棉布、棉短线、羊毛化纤、针纺织品、纺织染料、纺织辅料、纺织机械、纺织机械配件、货物进出口、技术进出口；商务信息咨询。
公司多年从事纺织品的进出口贸易，2006年随着人民币升值，公司领导层准确感知进口业务，特别是进口棉花原料巨大的市场利润空间，企业逐渐转型从事棉花的进口业务，并于美国、印度、南非等多个棉花主产国家和地区的主要供货商建立了良好的合作关系。
公司为保证进口棉花的品质，于2007年3月在印度成立办事处。
2008年由于全球经济危机的影响，企业棉花进口量较往年有所降低，但仍进口5100吨，累计实现购付汇750余万美元，全年实现销售收入7045万元。
2008年由于国内外棉花、纺织品市场萎靡不振，公司及时调整经营策略，主攻内地市场的棉花贸易，在稳健的经营过程中进一步巩固了公司与上下游企业的良好合作关系，仍然保持5000余吨的棉花进口量，累计购付汇750余万美元。
2009年一季度，累计进口棉花600吨，实现购付汇量100万美元。
融资需求：
企业融资需求贸易融资方面，主要集中在减免保证金开证。
企业长年经营进口棉花，对市场有准确把握。
但由于进口棉花为大宗货物交易，必然产生大额贷款、各项海关赋税，导致占压进口企业大量资金，加大企业的资金压力。
融资方案：
鉴于企业的业务、财务情况及棉花进口这一大宗货物进口的交易特点，中信银行为其量身指定了贸易融资方案：
对于企业直接从国外进口的货物，中信银行为其办理未来货权质押减免保证金开证业务，引入第三方物流单位，进口货物从装船、到港到入库放货全程由监管单位监管操作，中信银行在收到企业存入足额保证金并收到相应提货申请后，发指令给监管单位指示其放货。
操作过程中，如遇到货物价格波动，监管单位随时提示，要求客户补足保证金，规避风险。
对于保税区交易货物，中信银行为其办理保税融通减免保证金开证业务，引入第三方物流单位，标的物入监管单位仓库后由其实施监管操作，中信银行在收到企业存入足额保证金并收到相应提货申请后，发指令给监管单位指示其放货。
操作过程中，如遇到货物价格波动，监管单位随时提示，要求客户补足保证金，规避风险。
未来货权质押业务确保了我行对质押物的转移占有，保税融通业务确保了中信银行对货权的转移占有，有效地控制了企业的信用风险，又为申请企业的业务发展提供了充足的资金支持。
融资外包成功案例解析
对于投资方式而言，以股本或与股本相关的股权投资主要有以下几种：
上市中小企业融资、扩张型中小企业融资、上市前私募中小企业融资、管理层收购等。
企业扩张（如重置设备、引进技术、开发产品和扩大生产规模）而进行的扩张中小企业融资被称之为扩张型中小企业融资，为投资对象的持续发展提供了长期的资金及公司治理结构的支持。
很多中国企业中小企业融资都属于扩张型中小企业融资方式。
“中小企业融资外包”运用“评估规划推介”模型，为中国企业提供了一套全程中小企业融资解决方案。
ZS教育集团中小企业融资的成功正充分证明了这一点。
珠三角的经济腾飞带动了当地民办教育的发展，有很多正行进在这条路上的民办教育机构、企业却并不顺利。
当一位拥有四所私立学校教育企业家找到我们时，已是筋疲力尽。
这家ZS教育集团已有十年的历史，发展至今，旗下四所私立学校的学生已超过8000人，总资产约3个亿，已形成良好的社会声誉和广泛影响。
集团借势想进一步扩建校舍，实现规模化办学。
然而这位看上去比实际年龄苍老的教育企业家，为了筹集资金，绞尽脑汁。
虽然该教育管理公司拥有土地、校舍等固定资产，却受教育法的限制，校产不能用于抵押贷款，收费权的质押也不为银行和担保公司要求的反担保措施所接受。
毫无疑问，银行贷款和担保中小企业融资这条路行不通。
经过分析发现，《民办教育促进法》的出台为民办教育的蓬勃发展拉开了序幕，国家政策的大力支持无疑是个契机。
ZS教育集团在其核心管理团队的带领下，打造出自身的核心竞争力和区域品牌。
近几年的财务状况显示，该集团拥有稳定的现金流，资产负债率和速动率都表现出良好的盈利能力。
融勤国际根据对企业的诊断分析和中小企业融资规划的专业操作，结合丰富的渠道资源，为其选定了欧洲某投资机构BM投资集团，该投资机构长期以来始终关注中国教育产业并拥有成功投资中国教育业的经验，对教育业相较其他行业投资回报期较长但收益稳定的特点表示认可和接受。
对于投资方而言，该项目最大的吸引力在于?
?
ZS教育集团良好的盈利能力和偿债能力，以及团队管理层优良的素质和卓越的教学理念，使ZS多年来保持着良好的声誉和品牌效应，生源状况始终呈现稳定并上升的趋势。
基于各方面系统及审慎的评估及调查，融勤国际最终促成该教育集团与BM投资签订了5000万人民币的投资意向书，ZS教育集团成功的跨出了资本运作的第一步。
同样，河北某生产制造企业JHM利用融勤国际为其量身定做的中外银行的互保，成功的从国内商业银行取得了1.2亿元人民币贷款。
继而，该企业通过与境外投资机构合作，取得了境外银行2000万美元的备用信用证用于境内银行抵押贷款，从而解决了企业购进国外先进生产设备，扩大企业生产制造能力所需资金的问题。
武汉中小企业融资案例
便装、布鞋，记者面前的董志江一身轻松，此时，他领导的武汉迪源光电科技有限公司正在快速壮大。
位于流芳工业园的2栋厂房已经封顶，今年底5条新的LED生产线将会投产。
不过，这仅仅只是董志江8亿元工程的一部分。
6个月完成2亿元中小企业融资
哪里来这么多钱？
2006年，董志江和搭档靳彩霞从美国回到武汉的时候，资金并不多。
从当年8月开始，他依托武汉光电国家实验室，不到半年时间建成了第一条LED生产线。
去年四、五月份，大量的订单飞来，迪源发布了中小企业融资扩产的消息，风投机构立刻蜂拥而至，美国天地基金注入了第一笔资金。
时隔不久，来自四川的九洲集团投入2000万元。
此后，本地的光谷基金，信产部旗下的盈富泰克基金纷纷把大把的钱投向迪源。
“这个项目本身的特性需求大投资，几千万元都是少的。
”董志江说，“大家都很看好这个项目。
钱来得太汹涌，在中小企业融资的后期我们已经开始劝别人少投入一些，企业不能一口吃成一个胖子。
”
大约6个月的时间，迪源完成了2亿元的中小企业融资，一些后来者被婉拒在门外。
董志江说，不能什么钱都要，要选择志同道合的投资机构。
投资迪源的机构，都和光电产业沾边，九洲集团正在向LED封装产业发展，已成为迪源光电下游产品的合作伙伴。
四项核心技术是手中王牌
董志江握在手里的王牌，是公司拥有的4项发明专利核心技术。
“在全国范围内，能够制造LED产品芯片的厂只有5家，而能够造出大功率芯片的，仅有我们一家。
”
这名年已四旬的光电子专家，一有时间就要穿上防护服，泡在无尘无静电的车间里。
在回国之前，董志江已在美国这样度过了11年。
1995年，董志江离开武汉邮科院赴美，最初在大学工作，后来转入企业，但是一直与光电器械、LED有关。
2006年回国创业之前，已升任美国AlphaPhotonics股份公司的一个大部门老总，并担任发光二极管项目首席科学家。
此时的他，对企业的研发、销售烂熟于心，萌生了回国创业的冲动。
董志江说，所谓大功率LED芯片技术，实际上就是可以替代灯泡的半导体光源技术，通过先进技术将电能转化为可见光，最大“本领”是省电。
2007年，迪源光电的大功率LED芯片项目，入选湖北省重大科技专项，同时列入国家863计划。
生产的芯片已广泛用在手机、电脑、汽车、城市夜景工程等照明灯上。
办企业像养鸡，不断换大笼子
“我们下一轮中小企业融资的计划是4至5亿元，这个项目的总投资要达到8亿元左右，产值则可达30亿元。
”说起自己的梦想，董志江比较激动，“这个目标三、四年间可以完成。
”
此时记者问他，发展太快会不会翻船？
董志江自信地说，“在盘子扩大的同时，我们的控制没有任何问题。
”
董志江形象地说，办企业就像养鸡，一步一步的来。
孵蛋的时候，笼子很小；小鸡破壳之后，就要换大一点的笼子；小鸡长大之后，笼子还要换成更大的。
随着企业的壮大，我们会逐步改变公司的构架，适应它的成长。
今年以来，从行政到技术人员，迪源的招兵买马已经开始。
董志江说，8亿元的二期工程完成之后，将形成国内最大的大功率芯片生产基地，并带动300亿元的封装和中下游应用产业。
深圳“评信通”融资平台
为帮助中小企业解决融资难题，深圳市信用协会等单位设立了“评信通”一站式融资平台，中小企业通过该平台可以加速与银行的“配对”从而获得资金。
深圳市信用协会相关负责人告诉记者，深圳市信用协会联合深圳市信用评级协会，整合银行、评级机构、担保公司等多方面资源，共同搭建了“评信通”这一中小企业融资平台。
深圳市信用协会由中国人民银行深圳市中心支行主管，由国家开发银行深圳市分行等１９家银行共同发起成立，是深圳市第一家信用自律组织，其丰富的银行资源成为“评信通”的最大优势。
记者在现场看到，“评信通”一站式融资平台的操作流程主要有５个环节，包括企业申报材料、评级机构对企业进行调查和筛选、出具信用报告及融资建议书、组织融资项目推介会及项目后续跟踪。
深圳市信用协会相关负责人告诉记者，通过有效的调查和筛选后，参加推介会的都是具备一定质量的企业，同时推介会上也有多家银行出席，这就使一家企业可以同时和多家银行进行融资沟通，企业融资成功率就会提高许多。
不少前来参加“评信通”组织的推介会的企业认为，“评信通”最吸引人的地方就是企业不用预付费，便可享受融资顾问服务。
在推介会上，企业和资信评级公司向银行介绍企业情况和需融资项目，银行根据自己的要求选取客户，企业可在融资成功后再向资信评估公司缴纳服务费。
２００８中国（深圳）国际金融博览会由中国国际贸易促进委员会、中国国际商会、深圳市政府主办，共有３００余家中外金融机构参展，展位达５００多个。
由人行深圳市中心支行指导，深圳市信用评级协会等搭建的“评信通”中小企业一站式融资平台已经成为深圳中小企业的一融资渠道。
中小企业可通过寻求第三方评信机构推荐，而获得银行贷款。
在４日的金博会上，深圳市海能达科技发展公司、深圳市中讯天成科技等公司获得深圳中行、深圳建行提供贷款支持。
据悉，截至１１月底，该融资平台启动以来，已有１４家企业通过该平台累计获得贷款１．４２亿元。
信用评级协会相关人士称，信息不对称是中小企业融资难的一个原因。
在中小企业市场中，银行难以非常容易就寻觅到相对优质的中小企业，而这些企业也不能全面了解到各家银行的信贷政策。
通过“评信通”中小企业融资平台，信用评级公司通过充分调研，了解企业的真实情况后，再向银行推荐。
“有融资需求的企业在评信通网站上提交融资申请表，提出融资需求。
评级公司会挑选一些有融资前景的企业后签署融资顾问合同，经过调研后，为企业度身制定融资方案，撰写融资建议书。
随后，评级公司会通过项目推荐会向各家银行推荐。
”该人士称，企业在获得融资之前不需要支付任何费用，融资成功企业会向评级公司交纳融资顾问费。
昨日，获得１２００万元资金支持的深圳市中讯天成科技有限公司总经理郑伟称，在确定通过该平台融资后，１５个工作日评级公司就制定了融资方案，在“评信通”面向全市的融资推荐会上向全市６０多家中外资银行推荐，并得到深圳建行的关注。
“我们计划用银行贷款再订购５０台设备，预计２０１１年可增加营业收入１０００万元，细分市场份额将由２５％提升到４０％。
”郑伟如是表示。
记者了解到，“评信通”中小企业融资平台启动两年来，有４００多家企业递交融资申请，深圳市６０多家中外资银行参与了该平台组织的十多次融资推荐会。
截至２０１０年１１月底，有７８家企业通过银行初选，进入各家银行的审贷流程，１４家企业累计获得贷款１．４２亿元。
深圳建行中小企业中心主任尹小雄对记者表示，通过这个平台，能让银行找到此前一些忽略的优秀中小企业。
目前该平台仍处于摸索发展阶段，预计今后该平台将成为深圳中小企业重要的融资渠道。
支持“评信通”制度创新，创立中小企业融资的深圳模式
融资难是中小企业发展中的一个重大瓶颈问题,自2008年以来，中国人民银行深圳中心支行指导深圳市信用评级协会、深圳市信用评级协会搭建了“评信通”中小企业融资平台，充分利用深圳信用评级公司的专业优势，以市场化运作模式，不要政府补贴，不增加银行成本，为银行筛选出优质中小企业客户。
试图探索一条制度创新的新路，创立中小企业融资的深圳模式，从根本上缓解中小企业融资难问题。
“评信通”运转两年来，取得了很大成绩，但要进一步发展，为更多的中小企业服务，还需要得到市政府的大力支持。
一、“评信通”推出的时代背景
深圳市目前有30多万家中小企业，占全市企业总数的99.2%，创造全市GDP的65.2%，吸收全市就业人数近87%。
但获得的贷款只占贷款总量的10%－15%，能得到的政府补贴也只占5%左右，受到风险投资青睐的家数仅1‰。
深圳中小企业有三十多万家。
融资需求旺盛，未满足的贷款需求应不低于目前的全市贷款额。
深圳中小企业规模小，多为私营企业，家族企业，信息少，风险大，调查成本高。
全市三十多万家企业，仅有四万多家办理了贷款卡,每年年审的两万多家，多数中小企业融资游离于银行系统之外。
信息不对称是中小企业融资难的根源。
中小企业融资难问题实际上暴露了目前银行在信贷投放上面临因信息不对称而造成的困境。
其结果是银行信贷资金向大企业倾斜，而这些贷款的质量往往却是差的。
根据深圳市不良贷款余额大户统计，深圳前120家不良贷款余额大户近100亿人民币，户均0.8亿。
这些企业均属大型企业，占大型企业所有贷款余额的2.6%，高于深圳市贷款不良率的平均水平。
大型企业未必就是银行的优质客户。
在中小企业融资市场上，由于信息不对称，中小企业不能顺利融资，银行不能顺利放款，其实质是银行贷款的有效需求不足，也就是说，银行不能在市场上获得真正能满足其信贷要求的优质客户。
二、解决中小企业融资难的问题需要制度创新
在现有体制下，银行要对中小企业顺利进行融资，解决信息不对称问题，需要克服以下难题。
一是银行没有甄别中小企业人力资源安排。
由于中小企业规模小，信息不透明，在人手紧缺的情况下，银行自然偏向有政府担保，资金需求量大的地方融资平台。
二是银行没有调研中小企业的成本支出。
据测算，调研一家中小企业的成本是同等金额的大企业贷款的五倍。
在中小企业获贷率很低的情况下，银行无法从大量的中小企业融资申请中选择企业进行贷前调查。
三是中小企业无法准确按照银行要求准备相关资料，揭示其风险状况。
为银行贷前调查准备相应的资料，准确描述自身企业的经营状况、盈利模式、公司治理结构，揭示行业风险和经营风险，需要熟悉银行贷款流程的专业人员完成，而中小企业以家族企业为主，内部缺乏相应专业人员。
近年来，各家银行纷纷推出了：
“商贷通”、“速贷通”、“生意通”、“金色池塘”等等中小企业融资产品，但这仅仅是产品层面上的创新，至于什么样的客户能成为银行有效客户，享受这些融资产品，这一根本问题仍未得到解决。
中小企业融资难的问题的解决需要制度创新。
目前，这一问题有望在深圳率先得以突破。
三、“评信通”－－缓解中小企业融资难的深圳模式
在目前的信贷投放制度安排下，中小企业游离于现有银行体系的主流视野之外，缺乏一个沟通借贷双方的中间层，这一中间层要有足够的人力、财力承担沙里淘金式的客户筛选过程，同时还具备专业的贷前调查能力。
2008年起，深圳人行指导深圳市信用评级协会和深圳市信用协会联合组建“评信通”中小企业融资平台，充分利用深圳信用评级公司的专业优势，以市场化运作模式，不要政府补贴，不增加银行成本，为银行筛选出优质中小企业客户。
“评信通”融资平台是在中国人民银行深圳市中心支行直接指导下建立起来的。
作为国务院明确的国家社会征信体系建设、社会信用管理的主管部门，中国人民银行一直致力于社会诚信体系的建设。
中国人民银行深圳市中心支行2005年和2008年分别推动成立了深圳市信用协会和深圳市信用评级协会。
其中，深圳市信用评级协会是全国第一家信用评级协会，拥6家单位会员和200余位个人会员。
6家单位会员是目前国内评级行业的龙头，占有国内评级市场80%以上的市场份额，200多位个人会员由6家评级公司的分析师和客户经理组成，他们都通过了人民银行深圳中支组织的信用分析师资格考试，具有过硬的专业知识和丰富的从业经验。
深圳市信用协会是深圳市19家银行共同发起设立的信用自律组织，目前有250多家会员，其银行会员包括深圳市所有中资银行和部分外资银行。
“评信通”的运作模式如下：
1）有融资需求的企业在评信通网站（）上提交融资申请表，提出融资需求；或直接向评级公司提交申请。
2）评级公司与经筛选有融资前景的企业签署融资顾问合同。
3）评级公司安排融资顾问和分析师，对需融资企业进行现场访谈，为企业度身定制融资方案，撰写融资建议书。
4）召开全市各银行参加的项目推荐会，由评级公司分析师、企业财务总监介绍企业情况，并接受各银行提问。
5）各银行对感兴趣的企业深入接触，与符合信贷要求的企业签署贷款合同。
6）融资成功的企业向评级公司交纳融资顾问费；未获得融资企业的有关信息纳入信用评级协会融资企业数据库，再择机进行下一次推介。
“评信通”网站启用后，中小企业融资非常便利，只要登录网站在网上提出融资需求，该平台就会自动安排人员办理业务，安排分析师到企业现场访谈，撰写融资建议书，安排融资推荐会。
企业可在“评信通”的网站上查询到本企业融资申请的处理流程，流转到哪一步，由哪位分析师处理，何时上项目推荐会等信息。
四、“评信通”对中小企业融资的制度创新
在解决中小企业融资难的问题上，一般的解决思路是，政府扶持、成立政府背景的担保公司、补贴担保费等行政手段，这种模式受制于政府财力，并且对扶持对象的选择有很大的道德风险。
“评信通”中小企业融资平台运营模式有浓郁的深圳特色，以市场化方式缓解中小企业融资难问题，创新之处表现在以下几个方面：
（1）贷前调查的风险代理化
“评信通”中小企业融资平台的运营模式由评级公司对需融资企业进行风险代理，企业顺利获得融资款后才支付融资顾问费，为企业提供顺利融资前零成本的一站式金融服务。
与贷前调查的外包不同，“评信通”的模式中，银行自始至终免费享受评级机构的推荐服务，获取合格客户后也不用向评级机构付费。
企业在获得融资前也不用支付任何费用。
这种银企双方在融资前均不用支付费用的风险代理模式极大地降低了中小企业的融资门槛。
（2）“评信通”融资推荐会——审贷模式的“一对多”化
深圳市有中外资银行60多家，1000多家银行网点，企业要跑完这些网点是不现实的。
“评信通”的评级机构分析师为企业度身定造出融资方案后，经“评信通”融资平台的项目推荐会直接向全市银行推荐，是银企平等的交易形式。
这种“一对多”的形式，拉近了银企的距离，银行节约了贷前调查的时间和成本，企业增加了和银行接触的机会，极大地提高了企业融资的效率和成功率。
真正做到了银行共享
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