4宁夏银行的伊斯兰银行业务.docx
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4宁夏银行的伊斯兰银行业务
宁夏银行的伊斯兰银行业务
据宁夏银行介绍，自2010年以来，宁夏银行在中国大陆首家试点开展伊斯兰银行业务，设立了伊斯兰金融事业部以及伊斯兰金融服务窗口。
截止2012年6月30日，累积开立保管账户1011户，账户余额5300万元，累计办理加价贸易业务222笔，发放金额13.4亿元。
宁夏银行为客户提供资金保管业务，不支付利息，但会以礼物形式回报。
无息银行
伊斯兰色兰账户〔注：
色兰（al—Salam）是伊斯兰教礼仪用语，意为“和平”、“平安”、“安宁”〕是宁夏银行根据伊斯兰教义“无息”原则，向客户提供的资金保管业务，宁夏银行以礼物的形式向客户支付回报。
所谓伊斯兰银行业务，是指符合伊斯兰教义，并以无利息、无投机、实物对应、风险共担为主要特征的银行产品和服务。
设有专门机构对恪守教义情况进行监督，强调风险共担、利润共享，禁止利息。
产品和服务以有形资产为基础，有真实的交易背景。
目前在宁夏银行开展的伊斯兰银行业务一共三种产品。
除上述伊斯兰色兰账户外，还有“财富账户”，银行与客户签约，向个人或者机构募集资金，按照约定的条件，将资金投向符合伊斯兰教义规定的资产或项目，银行和客户按照事先约定的比例进行收益分配，相当于理财产品。
其三是最受欢迎的“加价贸易”。
客户与银行签订购买合约，约定由银行代客户向商品供应者购买商品，银行再以购买成本加上利润卖给客户，加价部分即为银行收益，客户延期支付货款。
属于贸易融资产品。
没有利息银行怎么生存？
有一种变通的方法，比如不收利息但可收手续费或者礼物回馈，但不是固定的。
同时银行给贷款可以入股分红，赢利了双方分红，亏损了银行也可以分担。
2008：
世界瞩目
很多人对伊斯兰金融的体制知之甚少，其至今仍遵循《古兰经》中对于财富获取的种种约束。
比如，不可以借着存款获取利息，也不会发放贷款以得到利息差。
这对于现代银行业来说，很不可思议。
正因如此，在全球金融市场圈里中东自成一体。
伊斯兰金融进入世界经济体系几十年来，一直默默无闻。
真正引起全球关注的，还是在2008年全球金融危机中的表现。
据伊斯兰金融服务产业2010年4月出具的评估报告，世界金融风暴波及了几乎所有的资本主义国家，唯独“伊斯兰制度的金融”在这场危机中“并无大碍”。
2008年全球注册的伊斯兰金融机构达614家，金融机构和服务范围从中东、东南亚扩大到欧美、北非，经营控制的资产超过6000亿美元。
伊斯兰银行跟别的普通银行来比，竞争力大吗？
在当地人看来，它主要没有固定的回报，反对高利贷、高利润，所以某个项目可能利润高一些，也可能不是很高，它根据这个项目最后的收益情况来进行分配，这种灵活性是其最大的特点和优势。
伊斯兰银行有一部分产品是完全按照伊斯兰教义来做的，有些只要是不违反哈拉认证的，不是伊斯兰教禁止的项目它也贷款，类似于小额的私募股本基金。
但是在选择项目当中，不仅是银行作为行长看准这个项目，同时还有一个组织，包括有宗教人士参加，项目是不是符合伊斯兰教规，如果是比如说加工的东西是伊斯兰教禁止的，那这个项目不能贷款，所以它还有一道额外监督的程序。
宁夏曾经是金融风险的重灾区，银广夏事件、伊斯兰信托事件对宁夏造成了一定的负面影响。
今天的银川人，已经感受不到银川金融曾经风波的痕迹。
对于许多的普通人来讲，可能没有感觉，但对银川金融界来讲，却经历了一场惊心动魄的风险消化。
未来有一天，如果阿拉伯国家跟中国也可以做人民币跟阿拉伯国家货币的兑换的话，伊斯兰的银行业务或许会成为很好的中介。
宁夏银行先行伊斯兰金融试点
2009-06-2008:
17:
45 来源:
经济观察报（北京）
根据各监管部门的综合意见，宁夏银行将以事业部制或伊斯兰银行窗口形式开展伊斯兰金融试点。
初步设想就是成立一个伊斯兰支行完全按照伊斯兰建筑风格装修，行长也聘请一位虔诚的穆斯林，在经营中遵守伊斯兰教义，专门为当地穆斯林服务。
经济观察报6月20日讯最近，宁夏银行董事长卢苏萍变得比以前更加忙碌。
因为，银监会等相关部委已初步确定在宁夏银行开展伊斯兰金融试点。
实际上，早在去年年底，宁夏回族自治区人民政府已经向相关部委征求关于在宁夏开办伊斯兰金融业务试点的意见，包括筹建“中国伊斯兰银行”工作。
银监会有关领导也多次与相关部委交流意见。
宁夏银行试点
“通过多次沟通与协调，在宁夏试点伊斯兰金融的思路最终获得了各部门的支持。
”一位宁夏银监局人士告诉记者。
年初以来，宁夏银监局开始组织专人对伊斯兰金融的原则及优势、具体产品及其特点、会计体系、各国监管经验、香港伊斯兰金融概况以及在宁夏开展伊斯兰金融业务试点的可行性分析等多方面进行了前期调研，形成了调研报告。
记者了解到，目前该报告并已上报银监会和宁夏自治区党委、政府。
2009年3月，宁夏当地成立了由自治区政府常务副主席齐同生担任组长，宁夏银监局局长为副组长，各相关单位负责人为成员的“宁夏地方法人银行伊斯兰金融业务试点工作领导小组”,负责协调推进相关工作。
银监会方面则成立了伊斯兰金融课题研究小组，专门负责研究如何开展伊斯兰金融业务和做好相关监管工作等问题。
一位知情人士告诉记者，根据各监管部门的综合意见，宁夏银行将以事业部制或伊斯兰银行窗口形式开展伊斯兰金融试点。
据悉，对于试点规模究竟有多大，有关部门曾经产生过分歧。
出于风险考虑，银监会最终决定先在宁夏银行进行试点，等试点成熟了再逐步扩大规模。
“我们目前还没有形成特别成熟的方案。
初步设想就是成立一个伊斯兰支行，这个支行完全按照伊斯兰建筑风格装修，行长也聘请一位虔诚的穆斯林，在经营中遵守伊斯兰教义，专门为当地穆斯林服务。
”卢苏萍告诉记者。
对于试点的准备工作，卢苏萍告诉记者，宁夏银行现辖34家支行和1家营业部。
经过近年来的发展已经形成良好的公司治理结构和风险管控机制，有能力应对金融创新中存在的风险。
“此外，宁夏银行有回族员工200名，占全行员工的13%;在行级领导中，回族领导的比例也达到了12%.这些穆斯林员工为提供伊斯兰金融提供了人力资源保障。
”她说。
谈到前景，卢苏萍表示，宁夏是全国最大的回族聚居区，被国外称为中国的“穆斯林省”.中银绒业、荣昌绒业、东方有色金融公司、涝河桥清真食品公司等在当地经济中颇具影响力的穆斯林企业都是宁夏银行的客户。
未来，如果试点成功，宁夏银行还会逐步将伊斯兰金融服务跨区扩展到整个西北地区。
当地银监局人士则审慎地指出，目前试点工作仍存在较大困难。
例如，伊斯兰金融业务范围超出了《商业银行法》等法律规定，需要特许。
而伊斯兰金融业务交易以实物（如房地产）资产转移为基础，涉及重复计税等问题，因此需要争取税收优惠政策等有关试点工作配套政策及设施，这在全国都属于比较棘手的问题。
为了了解伊斯兰银行的运作，7月份宁夏自治区政府、银监会和宁夏银行将组成考察团赴马来西亚、阿联酋对国际伊斯兰金融业务监管及具体业务操作等方面进行考察。
尽管存在诸多困难，卢苏萍表示，试点工作最早有望于年底之前准备就绪。
金融风暴中的港湾
实际上，随着次贷危机逐步演化为金融海啸，整个世界早就向结构稳定的伊斯兰金融体系伸出橄榄枝。
伊斯兰金融是一种特殊的金融体系。
遵照《古兰经》、《圣训》等伊斯兰教义，伊斯兰金融机构经营严格遵循禁止利息、禁止投机行为、禁止投资于伊斯兰教义不允许的产业等原则，并有专门机构对金融机构恪守教义情况进行监督。
其金融产品对应实物资产，收益设计成租赁收入或利润分成。
记者了解到，此次全球金融危机中，由于伊斯兰金融机构没有参与金融衍生产品交易，一直保持较低金融杠杆比率，所以较好地规避了风险。
与此同时，渣打、汇丰、法国东方汇理银行等跨国金融机构近年来也纷纷扩大旗下的伊斯兰金融业务。
此前，香港已经率先提出搭建伊斯兰金融中心的想法。
并于当年11月发行了首只向零售投资者发售的伊斯兰基金。
同年8月，香港金管局批准丰隆银行推出香港市场首个伊斯兰银行业务窗口。
今年3月初，民革中央在全国政协会议上提出了关于我国“发展伊斯兰金融”的建议。
而记者了解到，宁夏自治区党委、政府一直有意将银川打造成为中国大陆地区的伊斯兰金融中心。
在2009年宁夏区政府工作报告中，提出了争取创办伊斯兰银行的计划。
一位宁夏银监局人士告诉记者，通过伊斯兰金融业务试点，加入有关伊斯兰金融国际组织，可推动宁夏与国际伊斯兰金融界在拓展伊斯兰金融新产品和设施及宁夏与伊斯兰国家、地区的经贸合作。
在今后有条件的情况下，还可以择机发行伊斯兰投资基金或伊斯兰债券，吸引伊斯兰国际资金投到宁夏。
（本文来源：
经济观察报作者：
程志云）
《新消息报》宁夏银行全国首开伊斯兰银行业务——银川有望成为中国的伊斯兰金融中心
发布日期:
2009-12-25
《新消息报》2009年12月25日（记者郑艳）
自治区党委、政府支持地方商业银行提供伊斯兰银行业务，并欲将银川打造成中国大陆地区的伊斯兰金融中心。
12月24日，记者从宁夏银行试点开办伊斯兰银行业务启动仪式上获悉，经宁夏银监局批准，宁夏银行成为国内首家试点开办伊斯兰银行业务的金融机构。
试点期间，宁夏银行设立伊斯兰金融事业部，负责伊斯兰银行业务的经营与管理；设立由熟悉伊斯兰教义和伊斯兰商法的专家学者组成的宁夏银行伊斯兰金融咨询委员会，负责审核伊斯兰金融事业部研发的产品是否符合伊斯兰教义。
首批选择宁夏银行吴忠支行、广场支行、光明支行、新华西街支行和新城支行设立伊斯兰金融服务窗口，向广大客户提供伊斯兰银行产品和服务。
试点初期将推出投资账户（存款）、理财和加价贸易3类产品。
据了解，伊斯兰银行业务与传统银行业务的不同之处在于：
首先要遵从伊斯兰教义；其次强调风险共担、利润共享，产品收益被设计成租赁收入和利润分成的形式而非利息；三是产品和服务都以有形资产为基础，交易必须有实际目的，能够较好地规避金融市场波动的影响，并对虚假繁荣和泡沫经济实行有效抵制；四是将履行合约性义务和披露信息奉为神圣的职责，从事伊斯兰银行业务的金融机构均设有专门机构对金融机构恪守教义情况进行监督。
据英国《银行家》杂志报道，2008年全球注册的伊斯兰金融机构数达到614家，经营控制的资产达到6391亿美元。
而宁夏是中国回族聚居区，有220万回族群众，占全国回族人口的1/5。
同时，我区具备提供伊斯兰银行业务所需的良好文化、政治、经济基础。
随着伊斯兰业务的进一步开拓，我区与中东穆斯林国家经贸交流的深入，将吸引更多的中东资金投入西部经济建设。
中国信仰伊斯兰教的十个民族人口发展分析
中国信仰伊斯兰教的民族共有十个，他们是：
回族、维吾尔族、哈萨克族、柯尔克孜族、东乡族、撒拉族、塔吉克族、乌孜别克族、保安族、塔塔尔族。
据2000年第五次人口普查统计，这十个民族共计人口为2032.06万，占全国少数民族人口的19.3％，也就是五分之一左右，他们的人口变化对整个少数民族人口的发展起着举足轻重的影响。
我国信仰伊斯兰教的人口主要分布在西北五省区，西北五省区的伊斯兰教人口占全国伊斯兰人口的75%。
五省区中又以新疆为最多，十个信仰伊斯兰的民族中七个都主要分布在新疆。
新疆伊斯兰人口占全国伊斯兰人口的52.4%,在新疆少数民族中96.99％的人口信仰伊斯兰教。
一、人口增长迅速
建国后从第一次人口普查到第五次人口普查，全国伊斯兰人口由800.6万增至2031.1万，增长153.8%；而同期全国人口只增长115.0%。
也就是说伊斯兰人口要比全国平均人口增长率高出33.7％象这样47年人口就增长1.5倍多，在全国人口史上也是属高速增长之列。
这充分说明我国伊斯兰民族的政治地位和生活水平都是有保障的、并受益于国家的优惠政策。
但分别看这十个少数民族就会发现，他们之间的增长率是有区别的，增长较快的是撒拉族、保安族、回族、东乡族、塔吉克族；维吾尔族和柯尔克孜族的增长率也比全国平均水平高；而乌孜别克族、塔塔尔族还是负增长，这与这两个民族属于中俄跨界民族，其主体部分在国外有关。
塔塔尔族在俄罗斯称为鞑靼族。
在1962年生活困难时期这二个民族都有相当一部分越境走出。
十个伊斯兰民族人口增长状况请见下表：
中国信仰伊斯兰教民族人口增长表（万人）
民族
1953年
1964年
1982年
1990年
2000年
2000年比1953年增长（%）
占整个穆斯林人口的（%）
回
355.93
447.31
722.84
860.30
981.68
175.8
48.32
维吾尔
364.01
399.63
596.35
721.44
839.94
130.7
41.33
哈萨克
50.94
49.16
90.75
111.17
125.05
145.5
6.15
柯尔克孜
7.09
7.02
11.34
14.15
16.08
126.8
0.79
东乡
15.58
14.74
27.95
37.89
51.38
229.8
2.53
撒拉
3.07
3.47
6.91
8.77
10.45
240.4
0.52
塔吉克
1.45
1.62
2.66
3.35
4.10
182.8
0.20
乌孜别克
1.36
0.77
1.22
1.45
1.24
-8.8
0.06
保安
0.50
0.51
0.90
1.22
1.65
230.0
0.08
塔塔尔
合计
0.69
0.23
0.41
0.49
0.49
-29.0
0.02
100.00
800.62
924.46
1461.33
1759.73
2032.06
153.8
（资料来源：
第一至第五次人口普查资料）
从表一中，我们可以看到整个伊斯兰民族在不同阶段增长的幅度是不同的，在五次人口普查之间，一次比一次增长的幅度大。
例如第一次至第二次人口普查间共11年仅增长15.47％，第二次人口普查至第三次人口普查间18年间增长58.07％，而第三次至第四次人口普查间8年增长20.42％，如按平均每年增长幅度看，第二次至第三次的人口普查间增长的高一些，但在这个期间全国人口增长率也很高。
而在第三次至第四次人口普查间全国人口增长率也降下来的情况下，伊斯兰人口的增长就显得突出了，比汉族要高出一倍，同期汉族人口的增长率只有10．80％。
第四次到第五次人口普查期间伊斯兰人口增长15.48％，而同期全国人口只增长11.66％。
伊斯兰民族人口的增长，主要是自然增长。
这种高增长的主要原因有早婚早育和高出生率。
在许多地方，伊斯兰民族人口的生育指标都超过了国家的规定，而且超过的幅度大大高于汉族。
这与民族的文化构成和生育意愿有关，伊斯兰民族在生育观念上除了有养儿防老、解决劳动力短缺等一般要求外，还有宗教上扩充人口的意识。
如：
女儿一般不外嫁，与外族通婚要男方加入伊斯兰教等。
男方要外族女子做妻子，妻子也必须随伊斯兰教。
旱婚现象是伊斯兰人口的一个特点，这既有宗教上的因素，也与经济文化的发展有关，伊斯兰教义上将“出幼”（即成年）年龄定为：
女孩9岁，男孩13岁。
“出幼”的男女可以涉足婚姻，在甘肃的回族、东乡族在七十年代初还有14、15岁的女孩就结婚的现象，现在女孩17、18岁就结婚仍是很普遍的，经济文化上的因素主要表现在文化低，就业率低，不上学，不就业，只好早早出嫁。
二、人口文化素质较差
伊斯兰民族由于文化底子薄，农村人口比例大，大多数从事农业生产和个体经商，使其文化构成较差。
除回族都有自己的语言，在现代社会经济交往中，他们又要再学会汉语才便于交流。
这样就面临双语教学的任务，加大了民族学生的学习负担。
从第四、第五次人口普查资料来看，除塔塔尔族、乌孜别克族外，其余民族的人口文化素质都较差，从大学生比例上看七个民族低于全国平均水平，从文盲率来看也有七个民族高于全国平均比例。
这说明大多数伊斯兰人口的文化素质在全国平均水平线以下。
表二伊斯兰民族人口的文化素质
每万人中学生人数文盲半文盲占12岁以上人口的（%）
1982年
1990年
2000年
1982年
1990年
2000年
全国
60
139
357
31.87
22.21
9.08
回
69.4
152.7
371
40.71
33.11
17.77
维吾尔
37.2
89.4
245
42.18
26.58
9.22
哈萨克
44.4
121.0
371
22.07
12.34
2.68
柯尔克孜
36.1
90.4
286
39.23
24.87
9.05
东乡
6
13.9
31
86.84
82.63
62.88
撒拉
40.1
66.4
143
71.93
68.69
49.11
塔吉克
32.7
65.0
199
46.03
33.45
13.32
乌孜别克
243.2
468.9
954
17.15
8.32
2.50
保安
31.1
72.9
135
75.54
68.81
55.94
塔塔尔
407.6
642.3
1294
8.86
4.86
1.98
（资料来源：
第三至五次人口普查资料）
伊斯兰民族由于宗教的原因，对妇女的约束过多，使妇女参与文化教育的机会降低，因此妇女的文盲率比其他民族更高，在1990年人口普查中东乡族、保安族和撒拉族的妇女文盲率都在85％以上，高的惊人；其中东乡族妇女的文盲率最高为92.07％。
从表二中我们可以看到，有些人口少的伊斯兰民族文化程度高，这与国家在大学招生和中小学入学优惠等政策有关，人数少优惠政策的效益就明显。
另外东乡族的文化构成很差，这个现象由来已久，这与该民族分布有关，都集中在东乡县的农村，城镇人口很少，经济又落后，教育事业发展缓慢，所以文化素质差的现象很突出。
另外在文盲率的统计中，我们可以看到维吾尔族、哈萨克族、柯尔克孜族等，文盲率急剧下降，这与统计方法有关。
在这次人口普查中，少数民族只要会一定的本民族语言和文字即算脱盲，而民族文字的识字率表的难易程度相对低于汉族，所以很多稍许能识字的即算脱盲了，也就是说统计是有一定的水分的，真实的情况是文盲比例还比较高。
三、出生率与死亡率的特点
伊斯兰各民族人口的出生率都比较高，这是因为他们从事的职业大多为农牧业，居住的环境大都在农村，在小农经济的支配下，而且较宽的生育政策，都使他们的出生率较高，象新疆维吾尔自治区霍城县，解放后出生率最高年份达38.02‰，在第四次人口普查中，维吾尔族、柯尔克孜族、塔吉克族的人口出生率都在30％以上。
由于绝大多数伊斯兰家庭起码要生育二胎以上，因此独生子女很少，如甘肃东乡族自治县1991年统计，独生子女领证率为1％，也就是说仅为个别现象。
据1989年中国18个百万人口以上少数民族妇女维吾尔族，可见伊斯兰民族的生育率比其他少数民族要高。
而且这种高生育率是与文化状况密切相关，文化程度越低的人群，出生率越高；伊斯兰人口中的文化构成普遍较差。
与出生率相反，大多数伊斯兰民族人口的死亡率较低，这是因为他们的年龄构成轻，老年人口比例小，另外医疗卫生事业比过去有了很大发展；在这次人口普查中，只有三个伊斯兰民族的人口死亡率较高，其余都较低。
请见表三：
表三伊斯兰民族出生率与死亡率表（‰）
民族
出生率
出生率
死亡率
死亡率
自增率
自增率
1990年
2000年
1990年
2000年
1990年
2000年
回
24.07
13.88
5.39
5.0
18.68
8.88
维吾尔
31.69
18.91
8.59
6.2
23.10
12.71
哈萨克
28.82
17.44
6.85
5.2
21.97
12.24
柯尔克孜
25.27
16.24
93.57
5.7
19.34
10.54
东乡
36.28
20.03
9.88
5.9
26.40
14.13
撒拉
27.69
18.43
6.29
5.3
21.40
13.13
塔吉克
36.76
18.22
9.81
5.8
26.95
12.42
乌孜别克
26.75
14.46
4.41
3.5
22.34
10.96
保安
23.05
16.58
5.41
5.2
18.09
11.38
塔塔尔
25.04
10.76
4.99
3.5
20.05
7.26
（资料来源：
第四至五次人口普查资料）
四、年龄构成轻
伊斯兰十个民族2000年统计，人口的年龄构成仍呈年轻型。
0—14岁人口的比重均高于全国平均水准，65岁以上人口比例普遍偏低，社会负担系数高，少年儿童负担系数高，年龄构成均较年轻。
在这十个民族中，以0—14岁年龄构成看最低的柯尔克孜族和最高的回族之间相差10个百分点说明差别是很大的，从中还可以看出柯尔克孜、哈萨克、塔吉克、撒拉族的少儿比例很大，说明这几个民族生育率很高。
目前年龄构成轻的伊斯兰民族主要分布在新疆，这与当地生育政策较宽有关。
尤其是象塔塔尔族、哈萨克族等，比全国平均水平低一倍，老少比表示每100名O—14岁的少年儿童对应着多少名65岁以上的老年人，其小于15为年轻型人口，15—30间为成年型人口，30以上为老年型人口，从这次普查来看，十个伊斯兰人口均属年轻型人口。
总负担比，也称总扶养比，是指人口总体中非劳动年龄人口数与劳动年龄人口数比，从表四可以看到，伊斯兰人口的负担比均高于全国平均数，柯尔克孜族达到100以上，也就是说每一个劳动力就要负担一个老人或儿童，可见经济负担之大。
少年儿童负担比，反映每100名劳动年龄人口要负担多名少年儿童；柯尔克孜族和哈萨克族负担最多，说明其生产率高。
老年负担低，反映每100名劳动年龄人口要负担多少名老人，这项指标有好几个伊斯兰民族接近全国平均水平，这从一个侧面说明这些民族老年人口长寿比例较高。
表四伊斯兰民族人口年龄构成状况（%）
0~14岁65岁以上老少比（65+）/0~14
1990年
2000年
1990年
2000年
1990年
2000年
全国
27.7
22.9
5.6
7.1
20.12
31.02
回
32.0
27.3
4.5
5.7
14.10
20.85
维吾尔
39.4
33.0
4.8
4.8
12.10
14.46
哈萨克
42.9
30.8
2.6
2.9
6.15
9.48
柯尔克孜
44.0
33.7
4.2
4.8
9.63
14.25
东乡
36.1
33.4
3.5
4.3
9.78
12.84
撒拉
40.6
32.7
3.4
4.5
8.45
13.68
塔吉克
42.8
35.8
4.9
5.0
11.39
14.18
乌孜别克
38.3
29.2
3.4
4.0
8.78
13.57
保安
31.6
33.7
3.5
4.9
11.09
14.47
塔塔尔
39.4
26.8
2.4
3.4
6.21
12.58
（资料来源：
全国第四至五次人口普查资料）
五、职业构成较差
一般发达国家农业劳动力在产业部门应占30％以下，如果以此为标准衡量伊斯兰民族人口的职业构成那么都不太理想，只有乌孜别克和塔塔尔族的指标，接近这个水平。
伊斯兰民族善于经商，因此在职业构成中
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