最新本科第三方支付.docx

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最新本科第三方支付

最新本科-第三方支付.

摘　　　要

随着互联网时代的到来，电子商务得到了迅速的发展繁荣，第三方支付服务应运而生，并迅速成长为电子商务的核心功能之一。

第三方支付服务是指一些和所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持服务。

发达国家第三方支付服务经过多年的探索和发展已经日趋完善和成熟，与发达国家第三方支付服务发展现状对比，我国第三方支付服务起步较晚，基础设施有待完善；第三方支付服务平台存在漏洞；第三方支付服务企业大多要依靠其他部门开展业务，自身独立性较差；监管部门职责不明确导致监管不到位、企业提供的服务没有统一的行业标准以及缺乏奖惩制度等一系列问题。

因此，我们要在解决以上问题的基础上，极力发展作为电子商务的核心业务之一的第三方支付服务，这对促进电子商务的发展、降低电子交易的成本、方便互联网消费者进行网购支付的结算、推动互联网支付服务的创新具有重大意义。

本文共分为四个部分。

首先，对第三方支付服务进行概述；其次，介绍了国内外第三方支付服务的现状；再次，分析了我国第三方支服务存在的问题；最后，提出了发展我国第三方支付服务的对策。

关键词：

第三方支付服务现状存在问题发展对策

ChineseThird-PartyPaymentServicePresentSituationAndDevelopmentCountermeasures

Abstract:

withtheadventoftheeraofInternet,e-commercehasbeenrapiddevelopmentandprosperity,third-partypaymentservicesarisesatthehistoricmoment,quicklygrewintooneofthecorefunctionsofelectroniccommerce.Third-partypaymentservicereferstosomeofthecountryandabroadbankssignedandhaveacertainstrengthandcreditguaranteethethird-partyindependentagencyprovidetransactionssupportplatform.Thedevelopedcountriesofthethird-partypaymentserviceafteryearsofexplorationanddevelopmenthasbecomemoreperfectandmature,andthedevelopedcountriestothethird-partypaymentservicedevelopmentpresentsituation,ourcountrythird-partypaymentservicesstartedlate,theinfrastructureneedstobeimproved;theexistenceofloopholesinthethird-partypaymentplatform;mosttodevelopbusinesstorelyonotherdepartmentsofthethird-partypaymentserviceenterprise,itsindependenceispoor;regulatoryresponsibilityisnotclearcausetheregulationisnotinplace,theenterpriseprovidestheservicethereisnouniformindustrystandardandaseriesofproblemssuchaslackofrewardandpunishmentsystem.Therefore,weshouldbaseonsolvingabove,todevelopmentofpaymentservicesasoneofthecorebusinessofelectroniccommercethirdparty,whichisofgreatsignificancetopushingtheinnovationofInternetpaymentservicetopromotethedevelopmentofelectroniccommerce,theelectronictransactioncostreduction,convenientInternetconsumeronlineshopping,paymentsettlement.

Thefullpaperisdividedintofourparts,first,theoverviewofthird-partypaymentservices.Second,isthestudyofthethirdpartypaymentserviceathomeandabroad,analyzestheproblemofthirdpartyservicesteaminourcountry,finally,putsforwardthecountermeasuresofdevelopmentofChina'sthird-partypaymentservice.Hopetopromotethedevelopmentofthird-partypaymentservicesbecomemoreprosperous.

Keywords:

Third-partPayment；CurrentSituation;Problem;DevelopmentCountermeasure

一、第三方支付服务概述

（一）第三方支付服务的定义

第三方支付指买方将货款付给买卖双方之外的第三方暂时保管，当买家收到货物并验收后，第三方将货款支付给卖家的一种支付活动。

三方是指消费者、商家、第三方支付服务平台。

消费者又称为买家，通常是指线上交易的资金提供者；商家，又称为卖家，通常是指商品提供者；第三方支付服务平台是指与商品所在国家以及外国各大银行签约，在买卖双方的交易过程中保障交易双方利益，提供支付中介服务的网站。

第三方支付服务又称第三方支付担保、第三方托管。

是指具备一定实力和信誉保障的互联网企业通过自身建立或现有的第三方支付服务平台提供的在线中介支付服务业务。

随着互联网时代的到来，应运而生了许多依托互联网产生的新兴行业，网上购物就是其中之一，最初的网上购物是消费者网上选购商品，然后付款给商家，因为要向从未谋面的商家提供自己的银行账户信息，甚至直接付款于商家，消费者会为此担心自己的资金安全问题。

为解决这一支付性问题，第三方支付服务便由此而生了。

（二）第三方支付服务的流程

第三方支付服务的作用相当于一个中转站，是提供买家和商家之间完成交易付款环节的一个平台。

一旦任何一方的合法权益受到侵害时都可以同过这个中转站来保障合法权益以及挽回损失。

在网上开店的卖家、购买商品的买家（消费者）、起中介作用的第三方支付服务平台三者是主要当事人。

第三方支付服务的业务流程主要是：

第一步，消费者进行搜索，通过在搜素框中搜索关键词和分类项目海选找到你想要的商品相关资料和信息。

第二步，找到商品后，就应该用网上通讯工具或以留言的方式联系卖家，和卖家取得联络后，通了解更多的商品有关的信息以及讨价还价。

与传统购物领域不同的是，任何时间，地点，交易对象的限制都没有。

第三步，在这一步第三方支付服务平台开始运作，第三方支付服务平台负责建立买家和卖家的的资金联系，以及确保交易过程中买家资金的安全，以及交易成功后卖家能如期收到货款。

当拿到商品之后，对商品满意，确认成交后，可以对这次交易做出评价，提供参考意见给其它消费者在第三方支付服务平台上进行的其他交易，这是第三方支付服务的特点，也是消费者的权利。

（三）第三方支付服务的构成要素

第三方支付服务的构成涉及金融以及互联网等方面的内容，主要由以下构成要素：

1.互联网的发展为第三方支付服务提供基础平台

互联网基础设施的快速建设与计算机技术的不断成熟使得互联网高速发展，使得第三方支付服务成为一种成本低、效率高、安全性较高、方便快捷的交易支付形式。

2.电子帐户的出现为第三方支付服务提供便利

客户的电子帐户通过在银行的账户是得到认证的，这在很大程度上确保了第三方支付服务交易过程的安全性，另一方面，电子帐户拥有数字签名、数据加密等技术措施保证交易的顺利进行。

3.互联网企业推动第三方支付服务的发展

互联网上的商家不会放弃任何发展机遇，从目前来看，在互联网络当中，互联网企业的前瞻性使得第三方支付服务平台在传统互联网上得以应运而生并得到极大的重视和发展，第三方支付服务的发展方向和发展环境要依靠互联网企业的走向和决策，互联网企业为第三方支付服务提供支持和指向。

4.C2C领域带动第三方支付服务的快速发展

在C2C模式（C2C即ConsumertoConsumer。

消费者与消费者之间的电子商务）中，电子交易平台供应商扮演着举足轻重的作用。

在C2C模式中，电子交易平台提供商是至关重要的一个角色，它是这个C2C模式存在的基础。

而第三方支付服务是电子交易平台的核心内容，C2C模式中的每一个消费者聚到一起形成的巨大交易用户量，由此产生的巨额订单在升促使第三方支付机构不间断地提供服务以及不断地提高自身的平台价值。

从而确立了C2C领域成为第三方支付服务不可撼动的基础地位。

（四）第三方支付服务的作用

第三方支付服务保障了交易能够在最大程度安全成交，同时作为第三方独立中介机构保护了交易双方的利益。

作为在线支付服务，它促进了互联网时代的繁荣，也使得电子商务进入一个崭新的时代。

其主要的作用在于：

第一、避免了支付风险，保证了付款人的财产安全。

第三方支付服务的出现就是为了解决在线上交易的安全存在不确定性问题，通过第三方的保障，可以使提供交易资金的消费者的利益得到做大的保障。

第二、保证了卖家发货后能收到货款，第三方支付服务是公平公正的对待交易双方主体的第三方服务平台，所以在保障消费者利益的同时，也要保障商家的利益，最大程度上保障交易支付流程的安全，确保整个交易得以顺利完成。

第三、从法律角度来说，这使得买卖双方之间的法律关系发生了一定变化，由直接的买卖关系变为买方和卖方共同指向第三方的关系。

也就是说，交易双方的交易对象已经变成了第三方支付服务平台，这样出现任何问题可以通过第三方支付服务平台得以解决。

第四、第三方支付服务彻底解决了银行存在的信用缺乏，互联网个人业务，互联网小额业务不足的问题。

推动了整个互联网以及金融产业的发展。

二、第三方支付服务的发展现状

（一）国外第三方支付服务的发展历程

国外第三方支付服务的发展主要经历了以下几个阶段：

第一阶段是1996～1998年，第三方支付服务的萌芽阶段。

随着全球第一家第三方支付服务企业PayPal（贝宝）在美国的诞生，逐渐涌现出AmazonPayments（亚马逊）、Yahoo!

（雅虎）等一批第三方支付服务企业，其中以最早的PayPal最为突出，其发展顺应了全球逐渐兴起的电子商务热潮，弥补商业银行不能覆盖个人网络业务的不足。

发展历程基本代表了世界第三方支付服务的发展缩影。

第二阶段是1998～2005年，第三方支付服务行业业务市场开拓发力。

2002年全球最大的C2C网上交易平台eBay为解决支付瓶颈问题，全资收购了PayPal以后。

此后，仅2003年1年时间，PayPal就依托eBay庞大的市场份额，实现了4.4亿美元的交易金额，较2002年暴增359%。

第三阶段是2006年至今，PayPal成为了全球最著名的第三方支付服务的龙头企业，在世界上103个国家及地区开展业务，支持的币种达17种，拥有1.33亿用户，其中活跃用户3760万。

尽管PayPal使用的技术比较普及，业务模式极易复制，但是拥有超群实力的花旗C2it集团公司，以及Yahoo!

这样拥有强大品牌号召力的企业都没有在第三方支服务付领域战胜PayPal。

PayPal选择了特定的金融支付业务支撑环境、准确的市场定位与恰当的市场时机、灵活坚决的扩张战略与有效的风险控制措施、特定的法律与政策环境等使得自身保持强有力的竞争。

雅虎和其他公司的粗糙模仿在经历失败后只能关闭各自的第三方支付服务系统。

Paypal最终确定了行业龙头地位。

（二）我国第三方支付服务发展现状　

我国第三方支付市场的发展历程：

第一阶段是2004～2010年，国内第三方支付服务平台依托互联网交易平台积累大量的用户。

这一阶段与国外发展历程极其相似，可见国内企业充分借鉴了国外的先进经验，少走了弯路。

第二阶段是2010年至今，以我国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》正式发布为标志，第三方支付服务平台开始拥有资质进入支付市场的各个细分环节，与百姓生活紧密相关的水、电、气、通讯等的日常费用等都可以利用第三方支付服务进行足不出户的缴纳。

我国第三方支付服务平台定位主要的客户是个人客户，以小额支付为主。

随着第三方支付机构的高速发展使得行业内竞争激烈，其开拓市场的意图越发明显，使得银行支付脱媒现象开始显现。

与国外第三方支付服务相比较，我国第三方支付的发展现状主要是仍然处于行业起步阶段，发展经验不足，存在着一些典型的问题，如服务不到位、监督管理制度不健全等，但是行业整体发展迅速。

就目前统计的数据而言，在我国获得央行颁发牌照的第三方支付服务企业已达101家。

国内业务规模前两位的第三方支付服务企业分别是支付宝和财付通。

两者累计市场份额接近80%。

数据显示，2010年第三方支付的市场规模为5.1万亿元，2011年达8.4万亿元，2012年则达到了12.9万亿元。

显示出了我国第三方支付服务巨大的发展空间。

三、我国第三方支付服务发展过程中存在的主要问题

（一）第三方支付服务平台安全性受到质疑

1.第三方支付服务系统受到严重的威胁

目前，网上银行和第三方支付服务平台都设计有非常高层次的安全系统,并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案,以保护第三方支付服务平台的平稳安全运行,但是对于通过互联网络威胁第三方支付服务平台安全的人而言，安全总是相对的，换句话说，安全系统仍然是第三方支付服务中最为薄弱的环节。

对于第三方支付服务平台的威胁主要体现在三个方面:

首先，来自于互联网黑客的攻击。

数据在客户与平台的传输过程中被非法截获，这些数据通常使用的加密技术不高，甚至是未采用加密技术，所以很容易被他人非法获得，这直接威胁用户账户、个人信息以及资金的安全。

其次，第三方支付系统自身问题。

第三方支付系统本身会出现系统停机、数据硬盘损坏等情况导致数据丢失，第三方支付服务平台安全设计上存在缺陷可能会被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失。

最后，来自计算机病毒的破坏。

计算机病毒可能通过某些未知渠道或者安全漏洞突破支付系统的网络防火墙等防护设施，侵入第三方支付系统的主机，造成数据的丢失，被破坏等严重后果。

这些威胁致使我国网民对网络支付的安全性存在质疑。

同时，我国互联网企业乃至个人用户的安全意识不足，防护技术水平也不及西方发达国家。

第三方支付服务平台的安全性问题涉及范围又广，关系到交易的双方以及平台自身的利益。

2.第三方支付服务平台存在严重缺陷

　　我国第三方支付服务平台对于客户录入第三方支付服务平台服务器的资料的保密意识较差致使客户资料被盗或者主观上出于利益需求出卖客户的个人信息以及商业秘密。

从而出现利用互联网进行诈骗，以及洗钱等违法行为的发生。

我国第三方支付服务平台企业多以吸引客户壮大自己声誉然后获利为目的，对于完善平台放于次要地位，大多采用亡羊补牢的应急机制，不能很好的迅速处理可预见和不可预见的问题，以最快的速度恢复网络支付系统的运行，数据备份与灾难恢复功能亟待完善。

我国第三方支付服务不提供实时结算，结算周期较长，暂存于第三方支付服务平台账户中的资金缺乏流动性，影响了资金的周转进而影响了系统的结算效率。

而此时的资金又可能引起资金的吸存或者非法的资金转移等违法行为的发生，形成潜在的金融风险，存在资金安全隐患。

（二）第三方支付服务企业的实力严重失衡

1.行业内竞争压力特别大

我国第三方支付服务企业之间的竞争日益增大，截止2011年，我国第三方互联网支付市场交易份额占有率情况，支付宝46%，财付通21.2%，银联网上支付10.8%，快钱6.2%，汇付天下6.1%，易宝支付3.9%，环讯IPS3.5%，网银在线0.7%首信易支付0.3%，其他共计1.3%。

从数据中我们可以看出一方面支付宝虽然是处于龙头地位的服务平台，但是至始至终都受到来自现有的以及潜在的竞争对手带来的压力。

另一方面相对于小规模的第三方支付服务企业而言，生存压力巨大，它们的生存空间被支付宝一类的实力企业挤压的越来越小，尤其是无序竞争使大多数实力不强的企业的利润不高甚至在亏损中经营，现阶段我国大多数第三方支付服务企业的服务模式大同小异，创新不足，局限性大，从而导致了服务费率成为惟一的竞争筹码，不少支付服务提供商以低于成本的价格争取市场份额的行为，不少厂商的毛利率都相当低。

为抢占更多的客户，一些第三方支付服务企业只能不惜血本，将向客户收取的费率一降再降，优惠条件层出不穷，所以导致不少第三方支付服务企业在很长时间一直在赔本赚市场份额。

2.第三方支付服务企业实力差别巨大

自2010年9月1日起施行的《非金融机构支付服务管理办法》要求第三方支付服务企业拥有第三方支付许可证才可获准提供服务。

据相关统计，2005年，我国获得资格的第三方支付服务提供商达到50多家。

2012年共有101家第三方支付机构获得了支付许可。

众多第三方支付服务平台涌现出来。

由于我国第三方支付服务行业目前正处于起步阶段，一方面其中自称行业领先、技术先进、安全有保障的第三方支付服务企业不算少数，但其实这些第三方支付服务公司非常缺乏运营经验，利润不足甚至亏本经营，导致第三方支付服务平台实际上发展条件有限，其第三方支付服务平台构架粗糙，漏洞百出，隐患重重，中游的第三方支付服务企业勉强维持生计，利润微薄，发展前景不明确。

另一方面拥有国际背景的大公司进军我国市场以及国内真正拥有实力和先进技术以及管理经验的自主企业的强势介入，占据了国内的第三方支付服务行业的大半江山。

（三）第三方支付服务监管滞后性问题显著

1.缺乏政府及法律的有力保障

我国第三方支付服务虽然正处于高速发展阶段，但政策法规的不健全仍旧限制了第三方支付服务的创新、规范与进步。

第三方支付服务缺少监督管理以及法律规范又可能引发法律风险。

我国目前在有关的互联网电子支付方面的法律处于起步阶段，大量的新的法律问题需要解决，第三方支付的定义和特征缺乏法律定义。

第三方支付也涉及传统支付领域中资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭，但是不能用传统的定义来定义第三方支付。

第三方支付服务的当事人包括付款人、收款人和银行，还存在了中介服务，确立各当事人在支付活动中的法律地位，进而确定权利与义务关系。

由于网络黑客的猖獗破坏，电子支付数据被伪造、变造、更改与涂销问题越来越突出，对社会的影响越来越大，对于此类犯罪行为缺少明确的法律制裁依据。

由于计算机技术的飞速发展，新的电子支付方式层出不穷，越来越具有隐蔽性，增加了监管难度。

　2.客户暂存资金存在滥用情况

在第三方网上支付平台中，支付宝等少数几个不直接经手和管理来往资金，而是将资金存在专用账户内，其它第三方支付服务企业大多是在行使代理银行职能，直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管的情况，又由于网络交易支付的匿名性、隐蔽性高，第三方支付服务企业容易越权调用交易资金用于其它违法行为。

此外第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得利用第三方支付服务平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动有了可乘之机。

随着互联网的普及，网民已经乐此不疲的使用电子支付进行国际支付这种新的支付途径。

鉴于技术环境的迅速变化，很难制定适时的法律法规，因为过于严格和缺乏灵活性法律法规都会在出台以后跟不上第三方支付服务的发展速度，会显露出明显的滞后性，严重了会拖延第三方支付服务的发展。

（四）第三方支付服务平台的发展受独立性不足的制约

1.第三方支付服务与银行业务重叠

从第三方支付服务的业务内容来看，从事的业务涵盖网络经营以及金融服务两大类，其法律地位尚不明确。

大多数第三方支付服务企业确立自己是为用户提供网络交易的第三方保证作用的中介者地位，但是实际运行过程中，又涉及了结算业务。

此外，第三方支付服务平台提供第三方支付服务的同时利用其平台积聚了大量的资金，这又表现出了类似银行吸收存款的功能。

中华人民共和国《商业银行法》规定，吸收存款，发放贷款，办理结算是银行的专有业务，从这个法律定义上讲，第三方支付服务平台的经营业务已触及了现有的一些法律限制。

许多第三方支付服务企业都是自己制定的不具有标准规范性的交易规则，这使得吸收的资金在规范性以及安全性等特性上虽然拥有银行业务的特质，但是银行无论是在技术层次还是规范层次明显要高于第三方支付服务企业，不过第三方支付服务企业处在初期发展阶段，以及其与银行所重叠的业务更贴近于普通网络购物的消费者，在这方面比银行更具有专一性，使得脱离银行而办理资金业务成为一种趋势。

在创造虚拟货币和铸币税方面，对国内第三方支付服务企业而言，目前客户存入资金的数量与客户银行账户转出的金额一致，相应的虚拟货币可以在联网商家购买物品，并在支付平台与商家之间进行兑换。

尽管从形式上看，第三方支付服务平台保留了与存人货币相同的币种形式和数量，但在实际操作中与银行不同的是，第三方支付服务平台为吸引客户，常常以优惠券、红包、虚拟币等方式间接增加客户在第三方支付企业中的存入的资金，同时不用同步增加在商业银行的备付金。

从上述方面来讲，银行和第三方支付服务企业各有千秋，所以二者业务重叠是一个必须重视和解决的问题。

否则极容易造成行业混乱。

2.我国第三方支付服务需要依托其他媒介

我国的第三方支付服务平台大多是与网络服务提供商捆绑在一起，用户在一个网络服务提供商的网站购物时（如淘宝网），必须要使用网络服务提供商提供的第三方支付服务平台进行支付以便完成交易，而这个第三方支付服务平台的选择权在于这个网络服务提供商。

第三方支付服务平台的独立性地位得不到明确，对于用户来讲，需要在众多的网站上的多种第三方支付服务平台上频繁注册，才可能顺利的完成交易，这给用户带来了不必要的麻烦，也给第三方支付服务平台的发展带来了极大的限制，消费者为避免麻烦而不得不只在同一网站就行交易。

整个第三方支付服务行业始终附属于其它网络服务，无法得到更大的空间的发展。

四、我国发展第三方支付服务的对策

（一）提高第三方支付服务平台的安全性

1.运用技术手段最大限度防范外在威胁

技术手段是网络支付服务系统的重要保障措施，第三方支付服务平台应研发网上支付风险监控系统对交易进行监控，对于违规交易，或者存