我国第三方网上支付.docx

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我国第三方网上支付

我国第三方网上支付

平台分析

学院：

经济与管理学院

专业：

2013级信管

姓名：

周子寒

学号：

20130421128

2015年6月27日星期六

摘要

随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。

对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务;而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。

因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。

在线支付做为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。

网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。

第三方支付平台的应用，有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险，为商家开展B2B、B2C、甚至C2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供了完整的支持。

其中，最典型的是EBAY采用的Paypal支付工具。

Paypal对全世界近40个国家开放;是现在网络上最流行的免费信用卡工具，网上收钱的一个主要方式。

关键词：

电子支付；网上支付；第三方支付

第一章网上支付概述

1、网上支付的定义

网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。

客户和商家之间可采用[1]信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。

2、网上支付的功能与特征

网上支付的功能：

①认证交易双方、防止支付欺诈。

能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈，对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。

　②加密信息流。

可以采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密，可以采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。

③数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。

为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到达接收者一方，可以采用数据杂凑技术。

④保证交易行为和业务的不可抵赖性。

当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。

网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用数字签名等技术来实现。

⑤处理网络贸易业务的多边支付问题。

支付结算牵涉客户、商家和银行等多方，传送的购货信息与支付指令信息还必须连接在一起，因为商家只有确认了某些支付信息后才会继续交易，银行也只有确认支付才会提供支付。

为了保证安全，商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系能够借用系统提供的诸如双重数字签名等技术来实现。

⑥提高支付效率。

网络支付的手续和过程并不复杂，支付效率很高。

与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征：

①网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

②网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

③网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。

网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

④网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。

支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。

⑤网络支付的技术支持。

由于网络支付工具和支付过程具有无形化、电子化的特点，因此对网络支付工具的安全管理不能依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密和解密系统以及防火墙等网络安全设备的安全保护功能的实现。

3、网上支付的流程

基于Internet平台的网上支付一般流程如下：

①客户接入因特网（Internet），通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。

②客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。

③商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。

④银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。

⑤银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

⑥商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。

至此，一次典型的网络支付结算流程结束。

商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。

以上的网上支付一般流程只是对各种网上支付结算方式的应用流程的普遍归纳，表示各种络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。

第二章第三方网上支付平台研究

1、第三方网上支付平台流程

以我们常用的B2C为例，说明第三方支付的流程：

①商家和消费者都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。

②消费者在商家的网上商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账号和支付信息传送给第三方平台请求支付。

③第三方支付平台向消费者发出支付请求。

④消费者通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。

⑤支付确认返回给第三方支付平台。

⑥第三方支付平台通知商家消费者已经付款。

⑦商家向消费者发货。

⑧消费者收到货物并验证后通知第三方支付平台已收到货。

 9、第三方支付平台将货款转入商家的账号中。

2、第三方网上支付平台优缺点分析

采用第三方支付模式具有以下五点优点：

①第三方支付提供信用担保服务，可以消除人们对网络购物和交易的信用安全的顾虑，在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，让更多的人会相信并开始使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。

②可以为商家提供更多的增值服务，第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，帮助商家解决实时交易查询，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，提供及时快捷的退款和止付服务，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，起到仲裁作用，维护消费者和商家的权益。

③第三方支付平台提供很多应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，不需要安装各个银行的认证软件，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；而对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

④第三方支付系统有助于打破银行卡壁垒。

这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

⑤第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。

较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。

在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且 实现成本高。

有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

第三方网上支付平台缺点：

①先期问题。

客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。

不过，由于第三方支付中大多是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。

而且网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付。

另外，支付公司还没有真正拉动用户来定购，并没有真正用商品价值和服务来吸引用户。

②法律问题。

第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于

结算业务，而结算业务，必须经过银监会的批准才能从事。

由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。

现有法律的约束力或适用范围还有待明确。

而由于法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在。

除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

③资金风险。

在网络交易中进行资金划拨，资金的安全也是客户最为关心的问

题。

网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。

在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。

而伴随着资金的吸存，随之而来了两个问题，一是这笔庞大资金的安全无法得到保障，而一旦出现风险，又没有办法控制；二是在资金滞留期间，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。

④恶性竞争。

第三方支付的发展不可避免的会与银行产生竞争。

虽然“支付宝”等第三方支付公司是通过与银行的合作来运行，但支付公司和银行之间的关系并非只有合作，当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家结连时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。

而在中国，银行惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

⑤监管问题。

第三方支付平台的监管也是个大问题。

尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议，但这些银行对“支付宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务。

这样就导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监管真空状态，这给使用“支付宝”的资金安全留下财务隐患。

第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，这样就会导致有些人通过第三方支付工具进行洗钱，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易，同时国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施，这样洗钱就更为容易。

如果相应的法律文件还不出台，第三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗钱工具，为网络赌博等提供资金渠道。

如果某个第三方支付平台因为管理不善导致用户的资金流失，那么这个责任由谁来负，怎么承担，目前也都没有一个统一的标准。

⑥运行风险。

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。

对于已经存在的企业，牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。

政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。

⑦事后风险。

交易后常常出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；支付平台流程有漏洞，不可避免地出现人为耍赖，不讲信用的情况，这已成为第三方支付发展道路上必须完善和改进的地方。

第三章第三方支付的未来发展趋势

可以说，第三方支付业务在未来几年还将以爆发式的势头不断增长，而伴随第三方支付业务的高速发展，银行传统的支付经营模式也将不断被打破、调整，业务创新也将不断加剧，双方的未来发展态势，必将是一种竞争与合作共存，博弈互动、相互融合渗透、补充替代等复杂多样的发展前景。

1、博弈互动的发展态势。

如果把整个中国消费者市场看成一个蛋糕，为了尽量多地抢夺这块蛋糕分量，第三方支付和商业银行传统支付双方都在不断推陈出新，第三方支付由于其本身就是顺应潮流、借助现代商业网络而诞生的产物，其业务发展有着传统商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变。

2、融合渗透的发展模式。

双方合作将进一步深化，第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是所有支付企业运作的基础。

第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场、贴近市场，满足客户的需求。

而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。

此外，对银行业自身的发展来说，双方的合作是大势所趋。

对商业银行而言，获得牌照的大型第三方支付机构，是一种不可再生的战略资源，与其合作，将是银行吸纳存款最便利的渠道。

第三方支付机构所掌握的大量中小企业的销售和信用信息能帮助银行业吸纳更多可靠客户，对银行电子业务的推广起到更积极的促进作用。

第三方支付机构的技术创新和市场开拓，也有助于银行业务创新和电子渠道建设。

因此，双方将来是在相互融合渗透中不断发展的。

3、补充替代的发展趋势。

虽然目前尚在起步阶段，但第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，而且从未来发展态势来看，在某些行业领域，第三方支付业务正在从目前的部分补充逐步向完全替代迈进。

如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域、特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。

参考文献

1、孙森，《网络银行》[M]，中国金融出版社，2004。

2、杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。

3、李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》[M]，清华大学出版社，2003。

4、陈媛媛,国内在线支付的发展状况与存在问题的分析.商场现代化,2006。

5、张卓其，史明坤,网上支付与网上金融服务.2001年。

6、杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。

7、XX百科、豆丁网等资料网站。