第三方支付.docx

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第三方支付

思考题：

1.电子支票发展中存在的问题及对策

（1）．法律问题

　　我国《票据法》第四条规定，“票据出票人制做票据，应按照法定条件在票据上签章”，第七条又规定“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章”。

因此我国现有法律还不承认电子签名的有效性，为此可以借鉴国外一些已有的立法，对现有法律进行修改或颁布数字签名法。

（2）．技术问题

　　一项针对网上支付的调查表明，客户对网上支付最为关心的是其安全性。

电子交易涉及的金额一般较大，交易的安全性更为突出。

数字签名系统和加密体系的建设是实现网上支付的安全保证。

中国金融认证中心的建立在很大程度上解决了数字签名、数字证书的问题，而加密体系还需要在今后不断地加强和完善。

（3）．投入与产出问题

　　当人们从电子商务的狂热中清醒过来的时候，如何从电子商务中获利的问题摆在了面前。

抢占网上支付服务的制高点无疑是每个参与建设网上支付体系的机构所追求的目标，但各机构应根据自身的特点分别制定进入的时间和具体的服务范围，做到量力而行。

（4）．统一性的问题

　　我国已有几家银行和地区金卡中心推出了BtoB、BtoC网上支付系统，其他一些银行也正跃跃欲试。

如何统一技术标准，不再重蹈银行卡的覆辙已是一个很紧迫的问题。

中央银行应按“统一规划、统一标准”的原则来指导网上支付体系的建设。

（5）．电子支票的监管问题

　　电子支票由于其交易的虚拟性，因而很容易被当做洗钱的工具。

中央银行应加强对电子支票的研究，加大对网上支付欺诈现象的打击力度。

随着科学技术的发展，一些中介性的技术服务机构正起着支付结算和资金清算的职能，而我国的现有法律规定只有银行和特许机构才能允许从事支付结算和资金清算。

如何规范网上交易，也是中央银行所面临的一大课题。

2.调研总结智能卡被应用于生活中的哪些方面，并展望其应用前景。

从功能上来说，智能卡的用途可归为如下四点：

1．身份识别　2．支付工具　3．加密/解密4．信息存储

复习题：

1.  世界上第一家完全依赖于因特网发展起来的全新的电子银行是美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetwork，SFNB），它所有的业务交易都是依靠因特网进行。

2. SSL协议是国际上最早应用于在线商务的一种网络安全协议，它运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。

3. 认证机构是为了保证网上交易的安全而设立的权威机构，其职责是监督、管理交易过程中的安全和合法性，是一个多用户共同信任、具有权威性、带有半官方的重要的组织实体。

 4.美国亚马逊网上书店是（B）的全球代表。

A.BtoBB.BtoC

C.BtoGD.CtoC

5.尽管信用卡相对于传统货币有不少优越性，但由于不具有现金所具有的（B），它并不能取代现金。

A.流动性B.匿名性

C.可携带性D.结算转账功能

6.下列关于在SET使用的安全技术标准中正确的是（C）。

A.将定单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，保证银行只能看到订货信息而看不到账户信息。

B.持卡人证书是由金融机构以数字化形式签发，并包括信用卡账号。

C.在SET中，最主要的证书是持卡人证书、支付网关证书和商家证书。

D.商家证书是由金融机构签发，可以随意修改。

7.SSL协议运行过程中，缺少了（B）的认证。

A.商家对客户信息B.客户对商家

C.银行对商家D.银行对客户

8.  在SSL协议中，采用了公开密钥和私有密钥两种方法进行加密。

19. 公开密钥和私有密钥

9.网上支付系统的基础设施是（B）。

A.电子货币B.金融电子化网络

C.网络安全认证机构D.电子化机具

10.世界上最早的银行信用卡是由（C）于1952年发行的。

A.美洲银行B.万事达集团

C.美国富兰克林国民银行D.维萨集团

11.认证中心作为电子商务交易中受信任和具有权威性的第三方，担任公钥体系中（C）的检验责任。

A.客户正确性B.客户合法性

C.公钥合法性D.公钥准确性

12.电子支付是资金在因特网上的传输，其中涉及到的安全套接层协议是（B）。

A.PKIB.SSLC.SETD.X.509

13、中国第一家网上银行是（A）

A、中国银行    B、招商银行   

C、工商银行   D、建设银行

14、电子支付的类型包括（ABC）

A网上支付B电话支付C移动支付

15、传统支付形式包括（AB）

A现金B支票C智能卡

16、电子支付是网上支付的更高级形式（×）

17、电子货币的特点包括（ABCD）

A无形性B高效性C多用途性D隐秘性

18、电子现金的属性包括（ABC）

A货币价值B可分解性C可交换性

19、信用卡网上支付的模式包括（ABCD）

A无安全措施的信用卡支付B通过第三方代理人支付

C简单加密信用卡支付DSET信用卡支付

20、SSL协议是安全电子交易协议（×）

21、SET协议比SSL协议安全（√）

22、电子支票的属性包括（ABCD）

A货币价值B价值可控性C可交换性D不可重复性

23、电子钱包的功能包括（ABC）

A电子安全证书的管理B安全电子交易C交易记录的保存

24、智能卡的应用包括（ABCD）

A传统的电子支付B互联网上的网络支付

C电子身份识别D信息存储

25、.电子支票不是数字支票（×）

26、电子钱包是程序，可以从网上下载（√）

27、计算机的网络安全技术包括（ABCD）

A病毒防范技术B防火墙FIREJIWAL技术CVPN技术D身份识别技术

28、防火墙的种类包括（ABC）

A包过滤防火墙B状态检测型防火墙C代理服务器防火墙

29、入侵检测技术包括（ABCD）

A特征检测B异常检测

C系统检测D信息检测

30、对称加密是指利用公开密钥加密（×）

31、RSA算法被用于对称加密中（×）

32、数字证书的功能包括（ABCD）

A身份认证B数据的完整性C访问控制D不可抵赖性

33、数字签名技术使用的是（A）对信息摘要进行加密

A哈希函数BDESCRSA

34.数字签名支持信息的不可抵赖性（√）

第三方支付

一、目前主要的第三方支付平台有哪些?

各大网上商城（淘宝、易趣、当当、卓越、拍拍）采用的有哪些？

列表说明。

答：

目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay，汇付天下等五十余家。

各大网上商城

淘宝

易趣

当当

卓越

拍拍

采用的第三方支付平台

支付宝

paypal

Yeepay易宝支付

支付宝

财付通

作为买家，如何利用这些第三方支付平台来实现网络销售的在线支付？

（1）消费者浏览商家网页，选定商品并于商家商定好价格，完成订单信息，并提交订单。

（2）消费者利用第三方支付平台作为交易中介，商家把订单需要支付的信息传送到第三方支付平台。

（3）第三方支付平台将消费者的支付信息传递到相关银行。

（4）由认证机构检查证书信息，将相关结果信息传至第三支付平台和消费者。

（5）消费者支付到第三方支付平台，第三方支付平台将支付消息通知商家。

（6）商家收到支付后，向消费者发货或提供服务，消费者确认收货。

（7）银行按照第三方支付平台清算信息，定期或不定期的通过银行结算。

3.你认为哪几家第三方支付平台最有生命力,会长期生存下去?

为什么？

答：

我认为PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）这几家第三方支付平台最有生命力。

理由：

一、YeePay易宝具有三大特点：

易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。

由于用户的重要数据只存储在用户开户银行的后台系统中，任何第三方无法窃取，因此为用户提供了充分保障。

从接入YeePay易宝到使用商家管理系统，无需商家任何开发，零门槛自助式接入，流程简单易学、即接即用。

凡是成为YeePay易宝的客户，都可以自动成为YeePay财富俱乐部的会员，享受YeePay易宝提供的各种增值服务、互动营销推广以及各种丰富多彩的线下活动，拓展商务合作关系，发展商业合作伙伴，达到多赢的目的。

二、支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

三、财付通网站（）作为功能强大的支付平台，是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办，为最广大的QQ用户群提供安全、便捷、简单的在线支付服务。

是腾讯公司为促进中国电子商务的发展需要，满足互联网用户价值需求，针对网上交易安全而精心推出的一系列服务。

四、快钱公司（快钱）是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。

其推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付，神州行支付，代缴/收费业务，VPOS服务，集团账户管理等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端,满足各类企业和个人的不同支付需求。

4.你认为银行与第三方支付平台是一种什么样的关系?

有没有竞争,银行会不会取代第三方支付平台？

答：

合作共赢的关系。

有竞争，但是银行不会取代第三方支付平台。

5.分析支付宝与财付通所提供的网上支付服务功能的异同。

答：

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。

支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。

短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。

目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过33万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。

这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。

财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

财付通网站（）作为功能强大的支付平台，是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办，为最广大的QQ用户群提供安全、便捷、简单的在线支付服务。

是腾讯公司为促进中国电子商务的发展需要，满足互联网用户价值需求，针对网上交易安全而精心推出的一系列服务。

1.支付宝和财付通的账户注册方式有哪些？

答：

支付宝的账户注册方式有两种：

Email注册、手机号码注册。

财付通的账户注册方式：

QQ号码激活财付通、手机号码注册财付通、Email注册财付通。

2.为支付宝和财付通账户充值的方式有哪些？

答：

支付宝账户充值方式有三种：

储蓄卡、消费卡、充值码。

财付通账户充值方式有三种：

线上充值（网上银行、快捷支付）、移动充值（刷卡充值）、线下充值（手机充值卡、储蓄卡、拉卡拉、网汇通卡、上门收款）

3.第三方支付平台发展现状的相关资料与数据。

在中国，第三方在线支付自上个世纪90年代初期开始兴起。

目前，在线支付已成为中国电子商务市场竞争新热点，三大C2C交易平台各自推出交易保护机制，快钱、易达信动等主要服务商也大力推广邮件支付服务。

随着eBay在全球范围的扩张，其核心支付机制PayPal模式也逐渐被国内业界认知和接受，多家创新支付服务商开始进入中小型商家与个人第三方在线支付市场。

　　　2006年12月，支付宝发布公告称，支付宝将从2007年开始，对淘宝以外的商家收取一定比例的技术服务费，费率从1%～1.5%。

同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，不收取任何费用。

Paypal贝宝是由PayPal公司与上海网付易信息技术有限公司在中国合作推出的网络支付服务。

　　安付通是由易趣联合PayPal贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流程。

在交易过程中，买家在确认购买之后可放心地汇款给安付通，并在一定时限内收货并查验，此后可通过安付通确认将货款实际发放给卖家。

安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在内的全国14家商业银行的网上银行，以及Paypal贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。

　　2005年9月，腾讯正式推出在线支付平台财付通，进军电子支付行业。

及腾讯旗下C2C网站拍拍网的支持。

财付通暂时提供免费服务。

　　此外，中国目前还有慧聪网的“买卖通”、首信的“易支付”，以及YeePay。

然而，在本来支付市场中，包括招商银行、建设银行、工商银行等金融机构也已经相继推出了网上支付的平台，银联也推出了自己的支付平台——Chinapay。

4.分析我国目前第三方支付发展中存在的问题。

（1）.法律地位不明确的问题

目前为止没有相应的法律给第三方支付平台企业合适的身份界定，在当前的工商注册中，第三方支付平台企业被界定为中介服务机构，国内的第三方支付平台大多把自己定位的目标也是为注册用户提供网络代收代付的“中介”。

另外由于第三方支付平台中买卖双方的货款在支付与结算中存在着大量延时交付、延期清算等现象，导致平台中出现大量的沉淀资金。

这一问题同时也产生了一个用户资金在第三方支付平台的账户所产生的利息归谁所有的法律问题。

（2）.帐户沉淀资金有可能带来的风险问题。

第三方支付平台服务商一般都有资金吸存的能力，这使其具有了和银行的相同的部分功能，大量的客户资金沉淀可能引发风险较高的投资活动或其他活动，加上各企业运作管理水平的差别，可能会引发资金流动性的风险、企业平台信用风险和交易操作风险。

（3）.利用第三方支付平台进行洗钱、套现、诈骗等非法活动的风险问题。

由于电子支付的特点，交易双方互不谋面，而第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性的特性，以及网上信息的不完备性，通过网络数据很难辨别资金的真实来源和去向，使有些利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、套现、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动就成了可能。

（4）.引发虚拟货币对实体货币冲击的风险问题。

由于虚拟货币的发行是由互联网服务商自行决定的，其货币发行行为不受监管。

如果不进行必要监管，将可能面临与实体货币流通量不当带来的一样的问题，引发通货膨胀，这样就加大了虚拟货币对实体货币冲击的风险。

（5）.引发道德风险的问题

第三方支付平台的信用中介作用确实弥补了社会诚信体系的不足，但同时也增加了交易风险和支付风险。

一旦由于第三方支付平台内部管理原因造成损失，会对整个支付结算体系产生相当的影响，危及整个支付系统的安全和稳定。

（6）.网络系统安全、防灾、防病毒问题

第三方支付安全问题的主要诱因有以下三种，第一种是黑客侵入用户计算机盗取卡号信息和密码；第二种是交易信息在互联网传输的过程中被黑客截取，这种情况发生的可能性微乎其微；第三种是用户误入钓鱼网站，卡号和密码被骗取，这种情况是用户被骗的最主要情况。

第三方支付平台

一、网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。

第三方支付平台的应用，有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险，为商家开展B2B、B2C、甚至C2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供了完整的支持。

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

二、目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（XXC2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下，其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。

　　另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。

三、YeePay易宝（北京通融通信息技术有限公司）是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。

YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。

在立足于网上支付的同时，YeePay易宝不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出YeePay易宝电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。

YeePay易宝（北京通融通信息技术有限公司）是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。

YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。

在立足于网上支付的同时，YeePay易宝不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出YeePay易宝电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。

四、支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。

支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

五、财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

六、快钱公司（快钱）是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。

其推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付，神州行支付，代缴/收费业务，VPOS服务，集团账户管理等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端,满足各类企业和个人的不同支付需求。

七、百付宝由全球最大的中文搜索引擎公司XX所创办，是中国领先的在线支付应用和服务平台。

百付宝以建立“简单可依赖”的在线支付信用体系为己任，其创新的产品技术、丰富的应用功能、为用户量身定做的交易体验流程，为互联网用户和企业提供安全、可依赖的在线支付服务。

八、首信易支付作为具有国家资质认证、政府投资背景的中立第三方网上支付平台拥有雄厚的实力和卓越的信誉。

九、银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。

比较招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行网上业务的特点。

比较项目

各大银行

电子支付方式

安全性

功能

费用

界面

招商银行

电话银行支付、直付通、一卡通支付、专业版支付、信用卡支付、手机支付

账户查询、自助转账、自助缴费、网上支付、投资管理、贷款管理、客户服务

中国银行

协议支付、理财直付、网上支付

提供全面而丰富的网银功能，包括账户查询、转账汇款、定期存款、自助缴费、结售汇、信用卡、电子支付、跨行现金管理、贷款管理、养老金查询以及外汇、纸黄金、基金、证券期货、记账式国债、理财产品、贵金属代理等投资服务。

使用中行网银享受转账汇款、基金申购及定投费率优惠，更有网上支付特惠惊喜

中英文双语界面、页面设计友好美观、网银地图帮助了解网银全貌。

中国工商银行

E卡支付、信用卡支付、网上支付

安全可靠：

采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。

账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务

功能强大、方便快捷、信息丰富

一、微支付的几种支付模式以及微支付的应用领域.《1》 微支付目前存在三种模式，即分别以银行、移动运营商和第三方支付商主导的微支付产业链。

《2》 　微支付适用于B2C、C2C最活跃的商品交易，特别是数字音乐、游戏等数字产品，如果微支付环节打通，势必将大力推动整个电子商务的发展。

二、访问淘宝网，请叙述自己在网上开店的流程。

思考如何提高店铺的可信度和知名度？

∙步骤一：

淘宝帐号注册步骤二：

支付宝实名认证步骤三：

淘宝开店考试步骤四：

寻找货源步骤五：

店铺装修步骤六：

发布商品步骤七：

优化推广步骤八：

销售客服步骤九：

发货物流

1、对自己及自己的产品有信心2、多去淘宝社区3、去知名的论坛宣传4、自己生活的社区

5、名片、店铺卡片等方式宣传6、通过沟通工具宣传7、加入消保、旺铺

三、网上银行的产生对传统银行有什么影响？

网上银行能否完全替代传统银行？

（一）削弱传统银行业的优势。

过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务。

（二）改变传统银行业的营销方式。

在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。

而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。

（三）转变传统银行的经营理念。

以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。

（四）调整传统银行业的经营战略。

使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。

最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。

（五）引起银行竞争格局发生变化。

传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。

电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。

很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。

银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

网上银行不能完全代替传统银行。

因为网上银行存在很大的安全隐患问题，而且受到网络普及和网络的操作技术的影响，并不是所有人都能够使用网上银行。

四、个人网上银行服务具有以下特点：

（1）、全面账户管理

（2）、全方位安全保障：

不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的K宝电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。

（3）、外汇轻松理财

五、了解电话支付的特点

答：

电话支付业务