私募基金产品风控流程风控流程与管理制度.docx
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私募基金产品风控流程风控流程与管理制度
私募基金产品风控流程风控流程与管理制度
第一章受理
一、申请受理
融资方向公司申请融资时，经项目领导与其初步联系后，大体符合融资条件的，发给其融资申请表。
企业应按《融资申请表》要求和实际情形完整、准确、真实的逐项填写，同时依照《融资业务资料清单》预备相关材料。
（一）客户需要提交的大体材料：
营业执照、税务记录证、组织机构代码证、工商信息查询单；
公司简介、验资报告、；
法人代表身份证、征信授权委托书；
申请融资的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；
借款用途有关的证明材料（、合作协议等）；
近二年、近三个月财务报表（、、现金流量表）、和近三个月的税单及水电费清单；
及信息单，与报表不符应详细说明；
主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有欠债情形表等；
其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。
（二）企业所提供的复印件要加盖公章，项目领导必需查对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。
项目可按照企业实际情形对材料的种类和内容进行删选和添加。
二、尽职调查
调查环节包括项目初审和项目综合分析。
项目初审主要通过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。
初审结束后，通过的授权和审批流程，出具初审意见.调查环节应注意以下四个方面的内容：
资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。
（一）资料审核
资料审核的信息来源除从企业，还应从其他途径如银行、财税、供给商、上下游客户和供电供水等处获取；对材料信息审核进程中需进一步明确、补充，发觉的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；
（二）实地调查
项目通过风控部评审后，肯定能够能够承做的，能够进行实地调查。
一、风控中心肯定一名风控领导、法务领导与项目领导同时进行实地调查，申请金额超出分公司授权范围，公司主管业务的业务负责人、法务领导和风控经理必需参加实地调查；
二、实地调查前，要列出，明确调查目标以保证调查的质量和效率；
3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业情形、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；
4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；
（三）综合分析
一、综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成尽调报告。
综合分析的要点包括：
分析、判断融资申请人的主体资格、还款意愿；
分析环境对企业的影响，主要包括：
企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和，预测企业未来的进展趋势，估计在未来的借款期间是不是能够产生足够的现金流来偿还借款；
（四）尽调报告
尽调报告应包括但不限于以下主要内容，并填写《立项申请表》（附后）
一、融资方的背景情形；
二、项目的大体情形；
3、产品销售及分析；
4、财务状况及；
五、借款用途计划及还款来源；
六、银行欠债及或有欠债情形；
7、抵押担保办法；
八、综合分析风险程度；
九、其他需要说明的问题；
10、尽调结论。
第二章审批
一、借款项目审批流程
（一）借款业务审批流程
项目领导→项目总监审核→风控专员→风控领导→项目风控评审委员会评审→融资方面签借款合同→落实借款条件→ 部审核→放款→贷后管理→按时还款直至结清；
（二）风控部对项目的可行性进行审核，合规部对项目的合规性进行审核，审查财务数据独立给出额度意见。
并依照公司授权执行否决权；
（三）合规部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；
（四）内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。
二、项目风控评审委员会（评审会）
（一）评审会即项目风控评审委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；
（二）评审会组成：
主要包括项目领导、项目总监、运营总监、合规部领导、产品部领导、风控部领导、风控总监、总裁、董事会成员及董事长等。
（三）评审会召集程序：
一、评审会召开前一天，风控部将会议内容、会议地址、会议时刻等通知参加会议人员；
二、项目部必需在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情形；
3、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风控部、总经办）请假。
若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。
风控部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；
4、项目领导报告项目调查情形，风控领导报告风险调查评估情形；
五、与会评审会人员质询，项目领导、项目总监与风控领导答疑；
六、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
7、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目风控评审委员会评审意见表》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过，总裁、董事长享有一票否决权；
八、评审会的会议记要及表决结果视为档案的一部份必需进行归档。
三、复议
（一）复议项目指公司规定不必上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；
（二）复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目风控评审委员会评审意见表》；
（三）对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不能提起复议。
（四）提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由一一作出分析，为审批中需关注的重要情形提供决策信息；
（五）同一笔项目最多只能复议一次。
第三章放款
放款环节包括签定合同、落实抵押办法、贷款放款审批、出具放款通知书。
一、放款审批流程：
项目领导申请→项目部审批→风控部审批→合规部审核合同→总裁或董事长签字→项目领导和合规领导落实抵押办法→划款通知书申请→风控部审核→财务部审核→总裁或董事长审批→同意放款。
二、签定合同
公司对合同的签定实行面签制，程序如下：
（一）、合规部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括借款合同、抵押合同、质押合同、担保合同及其他须预备的法律文书等，公司核准利用后统一由合规部出具；
（二）、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目领导和风控领导必需同时在现场面签；
（三）、若融资主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变更的，风控领导应当即向风控总监汇报，并经合规部审核通事后，方能进行变更；
（四）、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必需经合规部进行合法性审核，加盖法律审核印章。
三、落实担保办法
（一）对于提供担保的企业/自然人，必需以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作担保，担保金额应大于借款金额，原则上不能重复抵/质押，按照审批情形，可同时采用一种或几种担保办法。
不允许有纯信用风险敞口；
（二）担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风控部共同跟进办理。
业务量较大时，风控部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；
（三）担保办法不能落实的，放款环节中止继续进行；
（四）如最终经风控部确认担保办法无法落实的，由项目领导从头修改融资方案，从头报批；
（五）抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；
（六）借款主体所有股东、高管及财务主管必需做个人连带责任保证。
（七）担保办法的具体要求：
一、抵押对抵押物的整体要求是：
足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押担保的具体要求有：
A、持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押记录，签署授权委托书并办理公证。
担保金额为评估净值的100%；B、不能办理抵押记录的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本衡宇所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考；C、以机械设备抵押，必需是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购买发票齐全，设备成新率在70%以上，担保金额为评估净值的30%——50%，项目领导应按有关规定在工商局办理抵押记录手续，并办理授权委托公证；D、以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年之内，担保金额为评估净值的30%——50%，项目领导按有关规定在车管所办理抵押记录手续，并办理授权抵押公证；E、以船舶抵押，必需权属清楚，购买手续完备，成新率在70%以上，担保金额为评估净值的30%——50%，项目领导按规定到海事部门办理抵押记录手续，并办理授权委托公证；F、对于符合抵押担保条件的机械设备、交通工具等，除办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；G.许诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押记录手续的不动产不得以抵押方式作为反担保办法。
质押
A、对易保管、易变现且价钱相对稳固的存货可作质押，但必需采用委托专业监管公司监管的形式，担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估肯定；
B、应收账款质押。
付款方经考察核实必需是诚信企业，信用记录良好。
必需由融资方、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必需书面许诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；
C、股权质押。
股权质押企业必需是国际、国内或本地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好进展前瞻性的企业。
股权质押企业必需通过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情形下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；
D、上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押记录，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；
E、特殊情形须经投委会同意；出现以下情形之一的不得采取质押作为担保办法：
（A）质押物不能知足足值、可变现和变现性强的特点；（B）不能够找到信用靠得住的第三方进行托管、监管或仓管；（C）难以在质押期间内完好保留；（D）质押物及其凭证难以识别真伪；（E）质押物难以准确的以货币衡量其价值；（F）其他信息不对称因素。
第四章贷后管理
一、首贷检查
信贷资金发放后的15个工作日之内进行，特殊产品应结合贷款支付方式、合同约定的贷款用途、融资方提款时刻，合理安排第一次贷后检查时刻。
二、日常贷后检查
融资方日常生产经营是不是正常，融资方销售网络，资金管理方式等信息，融资方现金流产生的主渠道及资金控制方式，可结合融资方回访、需求挖潜、产品营销、融资方转介绍等工作一并开展。
三、预警信号
（一）客户管理层或关键技术人员转变的信号
一、关键管理人员或技术人员行为异样；
二、财务计划和报告质量下降；
3、主要业务频繁转变；
4.对竞争转变或其他外部条件转变缺少对策；
5.核心盈利业务减弱和偏离；
6.以往的合作伙伴再也不与其合作；
7.不遵守授信许诺；
8.管理层能力不足或组成缺乏代表性；
9.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
（二）业务运营环境转变的信号
1.存货异样转变：
2.工厂保护或设备管理掉队；
3.主要业务发生变更；
4.缺乏操作控制、程序、质量控制等；
5.主要产品线上的供货商或客户流失；
6.水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。
（三）财务状况转变信号
1.付息或还本拖延，常常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支；
2.申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情形恶化或再次用于抵押；
3.客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押物担保或保证；
4.客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；
5.客户财务比率指标恶化，包括：
（1）流动性比率如流动比率、速动比率等太低；
（2）杠杆比率如欠债比率太高，经常常利用短时刻债务支付长期债务或作为长期资金利用；
（3）保障比率如利息保障倍数太低，现金流不足以支付利息；
（4）获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。
6.应收、应付项目发生异样转变；
7.支票收益人要求核实客户支票账户的余额；
8.按期存款余额减少：
9.授信需求增加，短时刻债务超常增加；
10.客户自身的配套资金不到位或不充沛；
11.其他银行提高对同一客户的利率；
12.客户申请无抵（质）押授信产品或申请特殊还款方式；
13.银行无法控制抵押品和质押权；
14.客户无形资产占比太高或无形资产估价太高；
15.客户或有欠债大幅增加；
16.客户关联交易增多。
（四）客户履约能力转变信号
1.客户现金流出现问题；
2.客户产品或服务的市场需求下降；
3.客户还款记录不正常或未按合同还款；
4.客户讹诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；
5.客户弄虚作假；
6.客户主要业务或经营环境的重大变更。
（五）非财务信息提示
1．客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员人员的个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况等；
2．客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产欠债及或有欠债情形；
3．客户业主或主要股东家庭成员情形、家庭居住情形，婚姻状况，家庭大致日常收入、生活开支情形:
4．客户业主或主要股东个人资信情形，信贷记录咨询系统和个人征信系统信息；客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情形；
5.客户近一年的水电费或其他公用事业收费清单；
6.客户近一年的设备运转和动工率；主要生产设备的技术水平；
7.客户成品仓库的入库、出库情形；
8.客户的纳税情形；
9.客户的资产、职工人数、收入情形；
10.客户近一年的现金流情形；
11.客户主要供给商和销售商情形；
（六）与客户品质有关的信号
1.客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；
2.客户拒绝提供与信用审核有关的文件；
3.客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情形；
4.客户无适当理由突然改变会计政策或核算方式和折旧计提方式、存货计价方式等；
5.客户无合法理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；
6.客户的竞争者、供给商或其他客户对授信客户的负面评价，和媒体的负面报导:
7.客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；
8.客户频繁改换会计人员或主要管理人员；
9.客户卷入法律纠纷；
10.客户有破产和解或破产重整经历。
（七）小企业业主及主要股东个人的风险预警信息
1.有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违背社会公德的行为；
2.持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；
3.被公众媒体披露的其他不端行为；
4.社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；
5.客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。
（八）客户在银行账户转变的信号
1.客户在银行的存款不断减少或出现异样转变；
2.对授信的长期占用；
3.缺乏财务计划，如老是突然向银行提出借款需求；
4.短时刻授信和长期授信错配；
5.常常接到供货商查询核实存款情形的电话；
6.突然出现大额资金向新交易
四、超期处置
（一）电话催收
在沟通中通过查问及他的回答，确认是不是故意拖赖。
（二）现场确认
对经营场所再次造访，分析超期原因，看是还款能力仍是还款意愿找到弱点：
在催收前咱们要查看融资方的档案资料,通过与融资方的接触,找出融资方的弱点,进而促使融资方按时还款。
一、无法联系本人的，要求担保人履行担保义务，清偿到期债务；
二、本着解决问题的态度，找到融资方不能按期还款的原因，并商讨一个解决的方式，寻觅两边的一路认可的还款时刻点；
3、贷款超期每日计罚息，可对有还款意愿的人施加压力，催促早日还款；
4、对于有还款能力无还款意愿的，告知超期会上征信报告，以后在任何机构都无法融资；
五、向法院申请支付令，支付令生效后可冻结融资方日常流水账户，同时对抵押物申请资产保全。
第五章贷后风险预警管理
贷后风险预警管理的目标是增进本公司业务审慎、稳健经营、增强和提高本公司风险管理水平、增强全部员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享第一时刻预报风险明确责任避免风险蔓延。
一、风险预警责任划分
（一）责任人确认
项目领导为第一责任人、项目总监负责人为第二责任人、财务部领导、风控总监为第三责任人、公司总裁为第四责任人。
一、项目领导：
融资方出现风险信号时，业务主办应在第一时刻上报风控部；
2、项目总监：
项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由项目总监确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；
3、财务部、风控部：
负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处置；
4、公司总领导：
对重大风险预警信息做出指示。
责任人及各部门应依照风控手下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关办法，同时风控部负责风险提示、处置意见整改、跟踪催促、并对整改情形进行稽核检查。
（二）风险预警处置方式
一、预警信号出现后，项目领导要及时汇报，并深切企业及有关部门了解情形：
（1）寻觅风险信息源；
（2）对风险预警信息进行分析和判断；
（3）采取必要的应急保护办法，防范业务风险蔓延。
二、风险程度较轻，但有必要引发关注的，由风控部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件。
3、关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件。
4、风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总领导下发的新任务风控部按照业务部门提供的风险信号做出风险处置办法下发到业务部实施：
（1）增强对融资方财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；
（2）帮忙融资方改善经营管理或财务管理；
（3）要求融资方提出更详细的还款计划及相关应急预案；
（4）增强对贷款抵押物的监控和管理；
（5）完善落实担保手续，或追加、改换必要的担保；
（6）进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；
（7）列入关注对象，调整保后管理的融资方类别加大检查频度；
（8）收回到期贷款后再也不办理继续担保；
（9）提前收回部份或全数贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；
（10）增强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与融资方协商以资抵贷；
（11）介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；
（12）与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道保护我公司债权；
（13）依法提起诉讼；
（14）提请法院宣告其破产还债；
（15）其他有助于风险控制的办法。
五、风险预警方式针对不同还款方式的融资方，各部门采取不同化解风险的办法：
（1）每一个月还款的融资方对有超期记录的融资方单独建账，台账中应明确融资方超期具体情形。
融资方所有联系方式、担保办法、信用担保人联系方式。
（2）项目经理应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款融资方还款明细，做到第一时间掌握融资方逾期情况。
（3）超期期限未超过一个月发觉融资方超期，项目领导应打电话通知融资方同时通知业项目领导，综合支持人员催款时刻期限：
知晓超期开始七个工作日内。
在催款期间项目领导应该踊跃将催收情形及时上报给风控部。
项目领导如在规按时刻内融资方仍未归还超期贷款，在知晓超期第八日业务主办应协同综合管理员走访融资方，了解融资方生产经营状况及超期原因，同时将以下资料提交至风控部：
提融合伙方联系方式、所能找到融资方的居处、担保办法方案、信用担保人联系方式。
如项目领导在七个工作日内融资方仍未归还超期贷款，在知晓超期第十五个工作日项目领导应把工作移交至风控部，风控部不仅要电话催收同时应走访融资方了解情形，认真催促并按照融资方情形提出处置意见。
（4）融资方超期期限未超过二个月若是融资方已经超期一个月，项目领导应交接手上所有业务配合风控专员催收超期款项，应向风控部提融合伙方超期原因、融资方将如何归还该笔贷款等。
如催款一周融资方仍未归还超期款，项目领导回项目部继续工作，剩下催款任务由风控部派专人负责该融资方，并随时向风控部门汇报情形。
（5）融资方超期期限未超过三个月融资方在超期两期但尚未到三期，项目部应向风控部提交以下资料：
担保办法变现方式；
融资方将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）；
（6）对融资方生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问融资方是否有其他房产，如有考虑拆借。
如果融资方出现逾期三期，这该笔业务由风控部采取资产保全措施，该阶段由公司总经理负责。
6、一次性还款
对一次性还款融资方，风控部成立还款提示表，对到期前三个月的融资方必需及时通知项目领导，以文件形式发送给项目领导。
（1）到期前3个月到期前三个月必需催促融资方预备还贷资金，项目领导应每周打电话友情提醒融资方其还贷资金预备情形。
并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。
同时给以书面实行给融资方送发《贷款到期提示通知书》。
（2）到期前1个月到期前一个月必需催促融资方预备还贷资金，项目领导应和风控专员一路回访融资方，了解融资方资金具体安排。
对于企业大体面较好短时刻还款出现困难的融资方，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情形决定是不是展期及期限。
（3）到期前10天到期前十天，项目领导应停止手上所有业务，直至融资方按时还款为止。
在此期间，项目领导和风控专员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情形。
（4）风险类融资方的移交和代偿处置对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类融资方，经领导审批确认后，风控部应当即执行资产保全等担保办法。
二、风险预警违规惩罚
对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。
以上办法均由风控部及公司总领导负责协调，各部门必需主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。
第六章完结
融资方还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，别离到银行和我公司办理完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押记录，退还质物后，业务完结。
融资方到我公司办理业务结清手
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