家庭理财方案设计案例.docx
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家庭理财方案设计案例
家庭理财方案设计案例
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中年(中高收入)家庭理财方案设计
第一部分客户理财规划基本资料
一、客户家庭背景资料
张先生:
45岁,在杭州经营一家广告公司,年税后收入30万元;妻子:
41岁,在一家国有公司供职,年薪6万元,且单位已经交了“五金”;双方父母身体健康,需提供经济资助,张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费;他们的日常生活费用是:
家庭基本生活支出36000元,养车费为24000元、娱乐及旅游12000元,儿子的教育费用约10000元;张先生家庭现有银行活期存款10万元,现金5万元,有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命),且贷款到期总共需要还款额为135864元,目前已经还了一年的车贷,即还有两年的车贷90576元需要还,即每月需要偿还3774元,所以一年需要45288元;张先生家庭已购住房,房子现在价值60万元,而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房;张先生希望能在5年内购买一套更大的房子,大概价格在180万元左右;儿子16岁,读高一,成绩比较好,而且张先生对儿子的期望也比较高,希望儿子在以后能得到更好的教育,大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学;同时夫妻俩希望在60岁时退休,退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。
二、客户目前的家庭理财目标
1、还汽车贷款,期限为2年;
2、房贷置业,提升生活品质,5年内购买一套更大的房子,大概价格在180万元左右;
3、为儿子将来的教育做准备,希望儿子在以后能得到更好的教育,因为张先生的儿子学习成绩比较好,而且对儿子的期望也比较高,所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学;
4、优化现有的资产,提高收益,达到增值保值。
第二部分客户家庭基本情况分析
一、客户家庭收入支出分析
根据张先生家庭的基本情况,我们制定出张先生家庭以下收入支出表,如表1:
表—1:
客户家庭收入支出表(单位:
元)
收入
支出
张先生
300000
基本开支
36000
张太太
60000
养车费
24000
旅游及娱乐
12000
赡养费
72000
教育费
10000
偿还车贷
45288
收入合计
360000
支出合计
199288
家庭余额
160712
从张先生家庭的收入支出表和张先生家庭的收入比例可以看出,张先生和张太太的收入是张先生家庭的唯一收入,尤其是张先生的收入,占到全部家庭收入的83%,张太太的收入只占到17%。
而且,张先生家庭除了日常的开支,赡养老人和孩子的教育费用,并没有其他的投资性支出,所以,张先生家庭的家庭余额为160712元还是比较高的,占到全部收入的45%,所以我们需要把这部分家庭结余做合理的规划。
而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出,基本支出比较适中,但老人的赡养费占到了最大的部分,占比是最大的;反而旅游娱乐和教育费用相对占到的比例较小一点。
二、客户家庭资产负债分析
根据张先生家庭的基本情况,我们制定出张先生家庭以下资产负债表,如表2:
表—2:
家庭资产负债表(单位:
元)
资产
负债
活期存款
100000
车贷
90576
现金
50000
房产
600000
车
225000
表—3:
家庭财务诊断表
指标
理想经验数值
实际数值
诊断
净资产偿付比率
0.5以上
0.99
稍高
总资产负债比率
0.5以下
0.1
偏低
负债收入比率
03.-0.4
0.13
偏低
流动性比率
3-6
9.03
偏高
结余比率
0.4
0.45
合理
即付比率
0.7
1.66
偏高
投资与净资产比率
0.5
0
偏低
从以上表格中,我们可以看出,张先生家庭的总资产负债比率和负债收入比率比较合理,净资产偿付比率和结余比率稍高,流动性比率和即付比率偏高,而投资与净资产比率则偏低。
第三部分客户家庭理财目标建议
一、理财目标
张先生是典型的上有老,下有小的家庭,而且张先生家庭是有四个老人,而且四个老人都需要张先生赡养,由此可以看出,张先生家庭在赡养来人这方面还是有很大是压力的;考虑到张先生家庭只有一些基本的劳动保障,而且张先生又是家里的顶梁柱,而无商业性保险,保障严重不足,所以建议应该购买保险,以保障张先生的生命安全,来规避若遇意外所导致家庭陷入困境;其次张先生家庭对孩子的期望很高,所以对儿子的教育是较为重要的。
从这些方面综合考虑,我们为张先生家庭的理财目标做了以下调整:
1、调整活期存款和现金,还汽车贷款;
2、购新房置业,提升生活品质。
3、为张先生购买保险,增加保险保障。
4、优化现有的资产,提高收益,达到保值增值。
5、对儿子的教育基金规划和保障规划,为今后的出国深造做准备,为儿子未来的生活提高生活保障。
二、理财方案设计
对张先生目前情况来说,家庭收入比较稳定,虽然有资金的积累,但缺乏资产增值的意识,因为张先生的资产增值保值方式仅仅是银行存款。
基于张先生家庭风险承受能力判断,可考虑购买一些风险小、收益稳定的产品。
例如:
国债,货币市场基金,人民币理财产品等。
而且张先生家庭所拥有的金融产品都是活期存款和现金,这种“钱存银行”的传统观念,在现在这样的经济形势下更需要改变。
所以根据张先生家庭目前的实际情况,我们做如下建议:
(一)活期存款和现金规划
由于现金及现金等价物的高流动性,是以牺牲相应的收益而获得的。
所以我们既要使所拥有的资产保持一定的流动性,满足家庭支付日常家庭费用和意外事件开销,又要使流动性较强的资产保持一定的收益。
用的现金规划工具为:
1、现金。
现金是现金规划的重要工具,是流动性最强的,一般预留3~6个月左右的月开销。
因为张先生家庭的老人赡养方面的压力比较大,日常开销也比较大,所以,我们可以将持有的现金减少至10000元,平时的消费中增加贷记卡的使用。
2、储蓄品种。
因为目前的经济形式,需要来刺激消费,所以活期存款的利率较低,为0.36%,所以我们可以将活期存款由原来的100000元减少到至20000元,以借记卡的形式持有,以备不时之需,我们可以将剩余的40000元的现金中和80000元活期存款中取出50000元作为定期存款,因为考虑到,张先生有在5年内换房子的需求,所以我们可以将存期定为5年整存整取,三年的整存整取目前的利率为3.87%。
那么三年的利息就有9675元。
(二)偿还车贷和购房规划
首先,我们考虑张先生家庭可以提前还完全部的车贷,因为张先生家庭属于中高收入,依照张先生的收入情况和家庭资产情况,完全可以提前把车贷还完,这样可以减少车贷的利息支出,所以我建议张先生把车贷全部还掉,这样张先生家庭就为零负债。
又因为张先生考虑要在5年内购买一处更大的房子,提前还贷将更有利于张先生实现这个目标。
其次,张先生决定再购买一处更大的住房,价格大概180万元左右,综合考虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性,且张先生家庭是有自有住房的,目前张先生家庭的净资产为839424元,其中流动资产为150000元,即每年的结余基本在160712元左右,而且到时打算卖掉目前的自有住房,但是还有90576元的车贷,由此我们可以看出,张先生家庭在5年内买更大的房子还是可以实现的。
我们考虑到张先生是卖掉原有的住房,那么我们建议张先生的住房目前价值为60万,到时卖掉就有50万的收入,而且到时张先生的定期存款也将到期,那么到时的流动资产就有80000元,5年后每年结余可以累计到803560元,那么5年后张先生家庭大概有1384560元的资产,完全有能力买180万元的房子,但是因为张先生想在60岁退休,所以我们张先生可以考虑付50%的首付,也就是900000元,剩余的50%(900000元)用10年的房屋贷款,而且在还款方面,我们建议张先生可以采用等额本金还款法或等额递减还款法。
如果,张先生经济允许,可以考虑提前还贷。
(三)子女教育规划
张先生的孩子目前还是一名高中的学生,而且,目前需要的教育费用为10000元,那么接下去还有两年,还将需要20000元的教育费用,而且以现在一名大学生一年的各种费用支出以20000元来计算,4年大学生活大约需要80000元。
再考虑到物价上涨的因素,未来孩子上大学时约需要12万元。
且张先生家庭将来想让孩子出国去澳大利亚继续深造,根据目前国外大学的费用,去澳大利亚2年大概需要30万元左右,因此,张先生则需要为孩子准备40万元的教育资金。
但是因为张先生的儿子是考虑继续深造,即要申请硕士学位。
澳大利亚政府推出了不少奖学金计划,包括澳教育、科学与培训部的“澳大利亚奋斗奖学金”、学习类奋进奖学金、研究生奋进奖学金和亚洲奋进奖学金等项目。
其中研究生奋进奖学金是为赴澳攻读硕士学位的海外学生提供资助,而“亚洲奋进奖学金”则是专门为赴澳攻读研究生或博士学位、或者从事短期研究的亚洲学生提供资助。
而且,据悉目前负责管理“澳大利亚奋进奖学金”的澳教育就业和劳动关系部将于今年大幅增加奖学金的奖项和名额。
因此,我们建议如果可以的话,张先生的儿子可以申请澳大利亚的政府奖学金,如研究生奋斗奖学金等。
这样我们可以减少张先生为儿子的准备教育费用的压力,准备的那部分教育资金就可以拿来投资,这样就可以又能使张先生家庭的资产增值
4、保障规划
根据张先生家庭的收支情况可以看出他们的收入主要来自张先生,所以张先生是这个家的顶梁柱,可是他的生活并没得到保障。
我建议张先生应为自己买一份医疗意外险,可以利用年结余,一年交一次,该笔保费由收入中出。
虽然张太太的公司为她买了“五金”,但是张先生都没有养老保障,而且他们现在已经40多岁了,希望在他们60岁退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平,退休规划对于张先生家庭极为重要,因此,养老保险就成了重点,这样他们退休后的生活才能得到保障。
我们为张先生选择了中国人寿保险的国寿瑞鑫两全保险,因为张先生现在45岁,他希望在60岁退休,所以我们可以选择交费期限为十年或十五年的,而保费我们可以从张先生家庭的收入中支取。
(1)张先生购买两全保险,共计100000元(以年交的方式,共交10年,每年交10000元),以便今后所需;
国寿瑞鑫两全保险(分红型)
产品简介:
重疾保障、储蓄养老、理财分红
产品特点:
健康储备,安然无优:
年轻时,我们拥有朝阳之志,一份坚实的保障,可以让我们抛开后顾之忧;早一天关注自己的健康,瑞鑫带给您一生忠诚无忧的健康保障。
养老保障,美满幸福:
健康长寿八十,我们共享金阳之晖时,有一份稳健的收入,可以让您闲暇的日子仍旧多姿多彩,瑞鑫带给您轻松自在的生活乐趣!
抵制通胀,资产保全:
稳中求胜是理财的关键,高额的现价达到有效保全和转移资产的目的,建立事业的后备基金。
生存给付,终身受益:
在八十岁丧失劳动能力,完全依赖过往积累时,三倍高额返还可以使晚年生活雪中送炭,幸福人生锦上添花。
累计红利,额外收益:
领取养老金前,被保险人可获得公司每年派发的红利。
可每年领取,也可以放在公司进行累计生息。
(2)张先生家庭还可以考虑儿子的意外保障问题,为儿子买份医疗、意外伤害险,保费由年结余中支取,共计60000元(以年交的方式,共交10年,每年交6000元)
国寿新学生险产品体系
产品简介:
孩子健康成长,国寿保驾护航
产品特点:
学生儿童,范围广泛;半年一年,期间灵活单一责任,组合方便;分期交费,任由选择责任约定,人性服务;价格优惠,保障全面;新学生险投保范围可以扩大到大学生甚至博士生
主险
身故
学生儿童定期寿险人身保障
意外伤害
学生儿童意外伤害保险
附加险
意外伤残、烧伤
附加学生儿童残疾烧伤意外伤害保险
意外身故
附加学生儿童身故意外伤害保险
费用补偿
住院
附加学生儿童住院费用补偿医疗保险医疗保障
综合
附加学生儿童意外费用补偿医疗保险
定额给付
津贴
附加学生儿童住院定额给付医疗保险
疾病
附加学生儿童重大疾病保险
5、资产优化
A、人民币理财产品,我们可以选择浙商银行的“月月涌金”人民币理财产品。
共计40000元(收益率为5%,每年收益2000元)
“月月涌金”人民币理财产品
“月月涌金”理财产品是浙商银行以高信用等级人民币债券(含国债、政策性银行金融债和央行票据等)的投资收益为保障,面向个人客户发行的,月初按照客户约定扣收理财本金,月末向客户支付理财本金和收益的低风险人民币理财产品。
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每月1日至月底连续滚动发售。
·理财周期:
次月1日——27日。
●产品特点·天天收益,月月涌金:
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投资于高信用等级人民币债券金融产品,安全性极高,使您的本金有充分的安全保障。
·操作简便,省时省心:
客户只需携带本人有效身份证件、浙商银行的商卡在浙商银行的网点签订理财协议,就可享受每月自动理财、获取收益的快意。
·连续发行,随时购买:
产品不间断连续发行,客户随时可以买到。
·资金灵活,存取方便:
客户可以自由增减理财本金,可以随时赎回。
该种理财产品,收益相对较稳定,而且对于一些资金的流动性也相对较高,以每个月为一个周期,以千元为单位,自动入帐。
而且可以根据实际情况适当的增加,在资金急需的情况下,也可以提前赎回。
B、货币市场基金。
货币市场基金具有本金安全、资金流动性强、投资成本低、分红免税等优势,是目前较为理想的现金规划工具。
将30000元资金用于投资货币市场基金,收益率为3.8%左右,则每年有1140元的资金收入。
并且货币市场基金的灵活性较高,可以避免资金周转不灵,随时取回资金。
三、理财建议后的资产结构、收支结构、理财前后的收益对比(一年后)
根据张先生家庭理财目标提出理财建议后的收入支出表,如表4:
表—4理财建议后张先生家庭收入支出表(单位:
元)
收入
支出
张先生
300000
基本开支
36000
张太太
60000
养车费
24000
利息收入
3225
旅游及娱乐
12000
投资收益
3140
赡养费
72000
教育费
10000
保险费
16000
收入合计
366365
支出合计
170000
净盈余
196365
从上图可以看出,张先生家庭的资产结余比原来提高了,虽然在支出方面增加了保险费用,但是我们建议张先生提前还掉了车贷,由此看出,在支出方面还是减少的,由原来的199288元减少到了170000元,而且在收入里又增加了金融投资的收入,所以总体来说,在理财建议后张先生家庭的经济状况还是有了进步。
资产项目
原有资产
调整资产
资产
收益率
收益
资产
收益率
收益
活期存款
100000
0.36%
360
20000
0.36%
72
定期存款
50000
3.87%
1935
人民币理财产品
40000
5%
2000
基金
30000
3.8%
1140
合计收益
100360
145147
资产收益
提高比率
优化后的资产/原资产收益=145147/100360=1.45
提高比率=0.45
根据对张先生家庭的实际情况,对张先生家庭流动资产和固定资产的投资组合,从上面的表格可以看吃该家庭所拥有的金融资产在调整前后,其增值情况变化还是比较大的,收益率比之前提高了0.45,由此可以看出合理的资产配置是尤其重要的。