家庭理财方案设计案例.docx

1、家庭理财方案设计案例家庭理财方案设计案例LT中年（中高收入）家庭理财方案设计第一部分 客户理财规划基本资料一、客户家庭背景资料张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，

2、目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。二、客户目前的家庭理财目标1、还汽车贷款，期限为2年；2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右

3、；3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。第二部分 客户家庭基本情况分析一、客户家庭收入支出分析根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出表，如表1：表1：客户家庭收入支出表 （单位：元）收入支出张先生300000基本开支36000张太太60000养车费24000旅游及娱乐12000赡养费72000教育费10000偿还车贷45288收入合计360000支出合计199288家庭余额160712从张先生家庭的收入支出表和张

4、先生家庭的收入比例可以看出，张先生和张太太的收入是张先生家庭的唯一收入，尤其是张先生的收入，占到全部家庭收入的83%，张太太的收入只占到17%。而且，张先生家庭除了日常的开支，赡养老人和孩子的教育费用，并没有其他的投资性支出，所以，张先生家庭的家庭余额为160712元还是比较高的，占到全部收入的45%，所以我们需要把这部分家庭结余做合理的规划。而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比较适中，但老人的赡养费占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娱乐和教育费用相对占到的比例较小一点。二、客户家庭资产负债分析根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下资产负债表，如表2：表2：家庭

5、资产负债表 （单位：元）资产负债活期存款100000车贷90576现金50000房产600000车225000表3：家庭财务诊断表指标理想经验数值实际数值诊断净资产偿付比率0.5以上0.99稍高总资产负债比率0.5以下0.1偏低负债收入比率03.-0.40.13偏低流动性比率3-69.03偏高结余比率0.40.45合理即付比率0.71.66偏高投资与净资产比率0.50偏低从以上表格中，我们可以看出，张先生家庭的总资产负债比率和负债收入比率比较合理，净资产偿付比率和结余比率稍高，流动性比率和即付比率偏高，而投资与净资产比率则偏低。第三部分 客户家庭理财目标建议一、理财目标张先生是典型的上有老，下

6、有小的家庭，而且张先生家庭是有四个老人，而且四个老人都需要张先生赡养，由此可以看出，张先生家庭在赡养来人这方面还是有很大是压力的；考虑到张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而且张先生又是家里的顶梁柱，而无商业性保险，保障严重不足，所以建议应该购买保险，以保障张先生的生命安全，来规避若遇意外所导致家庭陷入困境；其次张先生家庭对孩子的期望很高，所以对儿子的教育是较为重要的。从这些方面综合考虑，我们为张先生家庭的理财目标做了以下调整：1、调整活期存款和现金，还汽车贷款；2、购新房置业，提升生活品质。3、为张先生购买保险，增加保险保障。4、优化现有的资产，提高收益，达到保值增值。5、对儿子的教育基金规划

7、和保障规划，为今后的出国深造做准备，为儿子未来的生活提高生活保障。二、理财方案设计对张先生目前情况来说，家庭收入比较稳定，虽然有资金的积累，但缺乏资产增值的意识，因为张先生的资产增值保值方式仅仅是银行存款。基于张先生家庭风险承受能力判断，可考虑购买一些风险小、收益稳定的产品。例如：国债，货币市场基金，人民币理财产品等。而且张先生家庭所拥有的金融产品都是活期存款和现金，这种“钱存银行”的传统观念，在现在这样的经济形势下更需要改变。所以根据张先生家庭目前的实际情况，我们做如下建议：（一）活期存款和现金规划由于现金及现金等价物的高流动性，是以牺牲相应的收益而获得的。所以我们既要使所拥有的资产保持一定

8、的流动性，满足家庭支付日常家庭费用和意外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。用的现金规划工具为：1、现金。现金是现金规划的重要工具，是流动性最强的，一般预留36个月左右的月开销。因为张先生家庭的老人赡养方面的压力比较大，日常开销也比较大，所以，我们可以将持有的现金减少至10000元，平时的消费中增加贷记卡的使用。2、储蓄品种。因为目前的经济形式，需要来刺激消费，所以活期存款的利率较低，为0.36%，所以我们可以将活期存款由原来的100000元减少到至20000元，以借记卡的形式持有，以备不时之需，我们可以将剩余的40000元的现金中和80000元活期存款中取出50000元作为定期存

9、款，因为考虑到，张先生有在5年内换房子的需求，所以我们可以将存期定为5年整存整取，三年的整存整取目前的利率为3.87%。那么三年的利息就有9675元。（二）偿还车贷和购房规划首先，我们考虑张先生家庭可以提前还完全部的车贷，因为张先生家庭属于中高收入，依照张先生的收入情况和家庭资产情况，完全可以提前把车贷还完，这样可以减少车贷的利息支出，所以我建议张先生把车贷全部还掉，这样张先生家庭就为零负债。又因为张先生考虑要在5年内购买一处更大的房子，提前还贷将更有利于张先生实现这个目标。其次，张先生决定再购买一处更大的住房，价格大概180万元左右，综合考虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性，且张先生家庭是有

10、自有住房的，目前张先生家庭的净资产为839424元，其中流动资产为150000元，即每年的结余基本在160712元左右，而且到时打算卖掉目前的自有住房，但是还有90576元的车贷，由此我们可以看出，张先生家庭在5年内买更大的房子还是可以实现的。我们考虑到张先生是卖掉原有的住房，那么我们建议张先生的住房目前价值为60万，到时卖掉就有50万的收入，而且到时张先生的定期存款也将到期，那么到时的流动资产就有80000元，5年后每年结余可以累计到803560元，那么5年后张先生家庭大概有1384560元的资产，完全有能力买180万元的房子，但是因为张先生想在60岁退休，所以我们张先生可以考虑付50%的首

11、付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋贷款，而且在还款方面，我们建议张先生可以采用等额本金还款法或等额递减还款法。如果，张先生经济允许，可以考虑提前还贷。（三）子女教育规划张先生的孩子目前还是一名高中的学生，而且，目前需要的教育费用为10000元，那么接下去还有两年，还将需要20000元的教育费用，而且以现在一名大学生一年的各种费用支出以20000元来计算，4年大学生活大约需要80000元。再考虑到物价上涨的因素，未来孩子上大学时约需要12万元。且张先生家庭将来想让孩子出国去澳大利亚继续深造，根据目前国外大学的费用，去澳大利亚2年大概需要30万元左右，因此，张先

12、生则需要为孩子准备40万元的教育资金。 但是因为张先生的儿子是考虑继续深造，即要申请硕士学位。澳大利亚政府推出了不少奖学金计划，包括澳教育、科学与培训部的“澳大利亚奋斗奖学金”、学习类奋进奖学金、研究生奋进奖学金和亚洲奋进奖学金等项目。其中研究生奋进奖学金是为赴澳攻读硕士学位的海外学生提供资助，而“亚洲奋进奖学金”则是专门为赴澳攻读研究生或博士学位、或者从事短期研究的亚洲学生提供资助。而且，据悉目前负责管理“澳大利亚奋进奖学金”的澳教育就业和劳动关系部将于今年大幅增加奖学金的奖项和名额。因此，我们建议如果可以的话，张先生的儿子可以申请澳大利亚的政府奖学金，如研究生奋斗奖学金等。这样我们可以减少

13、张先生为儿子的准备教育费用的压力，准备的那部分教育资金就可以拿来投资，这样就可以又能使张先生家庭的资产增值4、保障规划根据张先生家庭的收支情况可以看出他们的收入主要来自张先生，所以张先生是这个家的顶梁柱，可是他的生活并没得到保障。我建议张先生应为自己买一份医疗意外险，可以利用年结余，一年交一次，该笔保费由收入中出。虽然张太太的公司为她买了“五金”，但是张先生都没有养老保障，而且他们现在已经40多岁了，希望在他们60岁退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平，退休规划对于张先生家庭极为重要，因此，养老保险就成了重点，这样他们退休后的生活才能得到保障。我们为张先生选择了中国人寿保险的国寿瑞鑫两

14、全保险，因为张先生现在45岁，他希望在60岁退休，所以我们可以选择交费期限为十年或十五年的，而保费我们可以从张先生家庭的收入中支取。（1）张先生购买两全保险,共计100000元(以年交的方式,共交10年，每年交10000元)，以便今后所需；国寿瑞鑫两全保险（分红型）产品简介：重疾保障、储蓄养老、理财分红产品特点：健康储备，安然无优：年轻时，我们拥有朝阳之志，一份坚实的保障，可以让我们抛开后顾之忧；早一天关注自己的健康，瑞鑫带给您一生忠诚无忧的健康保障。养老保障，美满幸福：健康长寿八十，我们共享金阳之晖时，有一份稳健的收入，可以让您闲暇的日子仍旧多姿多彩，瑞鑫带给您轻松自在的生活乐趣！抵制通胀，

15、资产保全：稳中求胜是理财的关键，高额的现价达到有效保全和转移资产的目的，建立事业的后备基金。 生存给付，终身受益：在八十岁丧失劳动能力，完全依赖过往积累时，三倍高额返还可以使晚年生活雪中送炭，幸福人生锦上添花。累计红利，额外收益：领取养老金前，被保险人可获得公司每年派发的红利。可每年领取，也可以放在公司进行累计生息。（2）张先生家庭还可以考虑儿子的意外保障问题，为儿子买份医疗、意外伤害险，保费由年结余中支取，共计60000元（以年交的方式，共交10年，每年交6000元）国寿新学生险产品体系产品简介：孩子健康成长，国寿保驾护航产品特点：学生儿童，范围广泛；半年一年，期间灵活单一责任，组合方便；分

16、期交费，任由选择责任约定，人性服务；价格优惠，保障全面；新学生险投保范围可以扩大到大学生甚至博士生主险身故学生儿童定期寿险 人身保障 意外伤害学生儿童意外伤害保险 附加险意外伤残、烧伤附加学生儿童残疾烧伤意外伤害保险 意外身故附加学生儿童身故意外伤害保险 费用补偿住院附加学生儿童住院费用补偿医疗保险 医疗保障 综合附加学生儿童意外费用补偿医疗保险 定额给付津贴附加学生儿童住院定额给付医疗保险 疾病附加学生儿童重大疾病保险 5、资产优化A、人民币理财产品，我们可以选择浙商银行的“月月涌金”人民币理财产品。共计40000元（收益率为5%，每年收益2000元）“月月涌金”人民币理财产品 “月月涌金”

17、理财产品是浙商银行以高信用等级人民币债券（含国债、政策性银行金融债和央行票据等）的投资收益为保障，面向个人客户发行的，月初按照客户约定扣收理财本金，月末向客户支付理财本金和收益的低风险人民币理财产品。产品结构 发行期：每月1日至月底连续滚动发售。理财周期：次月1日27日。产品特点天天收益，月月涌金：月初按照客户约定扣收理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到您指定的账户中，令您轻松获得投资回报。投资安全，风险可控：投资于高信用等级人民币债券金融产品，安全性极高，使您的本金有充分的安全保障。操作简便，省时省心：客户只需携带本人有效身份证件、浙商银行的商卡在浙商银行的网点签订理财协议，就可享受

18、每月自动理财、获取收益的快意。连续发行，随时购买：产品不间断连续发行，客户随时可以买到。资金灵活，存取方便：客户可以自由增减理财本金，可以随时赎回。该种理财产品,收益相对较稳定,而且对于一些资金的流动性也相对较高,以每个月为一个周期,以千元为单位,自动入帐。而且可以根据实际情况适当的增加，在资金急需的情况下,也可以提前赎回。B、货币市场基金。货币市场基金具有本金安全、资金流动性强、投资成本低、分红免税等优势，是目前较为理想的现金规划工具。将30000元资金用于投资货币市场基金，收益率为3.8%左右，则每年有1140元的资金收入。并且货币市场基金的灵活性较高，可以避免资金周转不灵，随时取回资金。

19、三、理财建议后的资产结构、收支结构、理财前后的收益对比（一年后）根据张先生家庭理财目标提出理财建议后的收入支出表，如表4：表4理财建议后张先生家庭收入支出表（单位：元）收入支出张先生300000基本开支36000张太太60000养车费24000利息收入3225旅游及娱乐12000投资收益3140赡养费72000教育费10000保险费16000收入合计366365支出合计170000净盈余196365从上图可以看出，张先生家庭的资产结余比原来提高了，虽然在支出方面增加了保险费用，但是我们建议张先生提前还掉了车贷，由此看出，在支出方面还是减少的，由原来的199288元减少到了170000元，而且在

20、收入里又增加了金融投资的收入，所以总体来说，在理财建议后张先生家庭的经济状况还是有了进步。资产项目原有资产调整资产资产收益率收益资产收益率收益活期存款1000000.36%360200000.36%72定期存款500003.87%1935人民币理财产品400005%2000基金300003.8%1140合计收益100360145147资产收益提高比率优化后的资产/原资产收益=145147/100360=1.45提高比率=0.45根据对张先生家庭的实际情况，对张先生家庭流动资产和固定资产的投资组合, 从上面的表格可以看吃该家庭所拥有的金融资产在调整前后，其增值情况变化还是比较大的，收益率比之前提高了0.45，由此可以看出合理的资产配置是尤其重要的。