融资条件.docx

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融资条件

下篇：

担保融资

一、担保融资概念

根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。

需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。

民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。

民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。

二、担保融资优势

合法规范手续简捷办理快速

三、担保融资业务介绍

1、中小企业贷款

受理条件：

在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利）

借款额度：

10万—500万元

借款期限：

一年以内

借款用途：

企业周转资金

提供材料：

●        营业执照副本（本年度经年检过的复印件一份）

●        组织机构代码证副本（本年度经年检过的复印件一份）

●        税务登记证副本（有效期内的复印件一份）

●        法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）

●        公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码

●        授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）

●        银行开户许可证（复印件一份）

●        公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。

●        前三年度及近一期财务报表。

●        近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）

●        公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况

●        法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式

●        公司前三年上、下游客户及相关合同

●        公司经营场所租赁合同或自有房产复印件

●        主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析

●        特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书

●        担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件

●        反担保措施

以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印

费用：

贷款利率：

12％—13.06％（年息）

担保费率：

贷款额的3%—5%（一次性）

评审费：

贷款额的2％（一次性）

办理期限：

资料齐全3—15个工作日

2、房产抵押担保贷款

申请条件：

18—60周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人

申请额度：

5万元以上

贷款期限：

1—12个月

费用：

贷款利率：

12％—13.06％（年息）

担保费率：

贷款额的3%—5%（一次性）

提供材料：

贷款人：

（（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料））

抵押人：

（（本人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明））

办理流程：

提出申请→资信调查→预交费用→评估→签订合同（办理公证）→抵押→发放贷款

3、二手房按揭贷款

房龄要求：

1995年以后

贷款期限：

1—20年

贷款利率：

4.56‰—5.07‰

提供材料：

买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。

办理期限：

资料齐全后3—15个工作日

贷款流程：

贷款咨询→借款人提交资料→银行受理、调查、审批→签定借款合同→办理抵押登记手续→发放贷款

4、车辆抵（质）押贷款

车辆要求：

购车五年以内郑州市非营运车辆

贷款期限：

一年以内

贷款成数：

车辆评估值的50%

提供材料：

借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单<三责、盗抢、车损、自燃>、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等）

办理期限：

资料齐全，一个工作日

五、各项费用的计算

费用名称

计算方式

立项审查费

借款额×2‰

评估费

评估总价×5‰

强制执行公证费

贷款额×3‰

委托公证费

200

抵押登记手续费

贷款额×0.8‰＋60（400）

印花税

贷款额×0.1‰

履约保证金

贷款额×5‰

担保费

贷款额×3%（4%）

垫资费

垫资金额×2.5%

评审费（企业）

贷款额×2‰

六、客户所提供资料及其主要用途

1）身份证明

借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。

包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。

其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。

若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。

证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。

2）户籍证明

户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。

个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。

户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。

3）婚姻证明

婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。

对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。

七、贷前调查

1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。

2）经办人应通知审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。

经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。

3）对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查

1、对借款人身份的调查。

经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。

对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。

2、对户口及居所的调查。

审查《贷款申请表》所填住址与居所地址是否一致。

3、借款人还款能力和信誉的调查。

核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。

4、对担保情况的调查。

核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。

4）对借款申请人资信进行调查

1、调查借款申请人的主体资格。

经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。

2、调查借款申请人的资信情况。

经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。

5）对抵押物进行调查

1、调查抵押物的合法性。

包括调查抵押物是否属于《担保法》规定且我行认可的抵押财产范围。

2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。

包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。

3、调查抵押物状况。

包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。

要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。

八、业务操作中的注意事项

1）客户沟通

1、努力的表现和不停的辩解不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。

2、接电话或与人交谈时避免这样的回答。

“不在”，“不知道”，“这不归我管”等。

2）有关合同文本的填写

1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。

对单笔贷款由特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空白栏如“其他约定事项”等，对不填的合未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。

4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。

审核的主要内容包括：

文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；问题表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。

贷款担保业务简要一览

个

人

业

务

贷款担保类别

基本要求

贷款成数

流程速度

房产抵押贷款

郑州可抵押房产

房产评估值50%—70%

3—5个工作日以内

房产同名转按揭贷款

郑州可抵押房产

房产评估值60%—80%

10—15个工作日以内

车辆抵（质）押

郑州非营运车辆

车辆评估值50%

1个工作日以内

存单、国库券质押

存单、国库券原件

存单、国库券面值80%—90%

10—15个工作日以内

企

业

业

务

创业、中小企业贷款

固定、无形资产抵押

综合评估

10—15个工作日以内

个体工商户信用贷款

两套以上按揭房产

综合评估

10—15个工作日以内

企业应急资金

资信良好客户

综合评估

10—15个工作日以内

银行承兑担保

知名品牌批发商

综合评估

10—15个工作日以内

工程履约担保

大型工程合同

综合评估

10—15个工作日以内

委托贷款

相关资料清单

综合评估

10—15个工作日以内