中国农村信用社的改革与发展问题6000字.docx
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中国农村信用社的改革与发展问题6000字
中国农村信用社的改革与发展问题
摘要农村金融涉及到多个方面，有粮食、信贷。
这里不得不说的就是农村信用社。
它在农村金融里有很大的地位。
为了响应党的号召，我国农村都在实施“三农”政策。
十八届三中全会召开以来，我国的经济政策依然坚持可持续发展。
可持续发展的经济战略同样也适用于全国的各个农村。
农村信用社是新型农村的经济支持，它支持党的经济政策，它对农村经济的发展具有很大的意义。
我国的金融机构主要就是农村信用社。
但是社会是发展和变革的，我相信在改革的阶段我们农村信用社也是站在时代的前沿，引领社会的发展。
于是农村信用社肩负起了支持农村经济，发展农村经济的重大责任。
关键词农村金融信用社改革农村经济
AbstractRuralfinanceinvolvesmanyaspects,thereisfood,credit.WhatIhavetosayhereistheruralcreditcooperatives..Ithasagreatplaceintheruralfinance.Inresponsetothecalloftheparty,China'sruralareasintheimplementationofthe"threerural"policy.SincetheThirdPlenarySessionoftheeighteenmeeting,China'seconomicpolicystillinsistonSustainabledevelopment.Sustainabledevelopmentstrategyisalsoapplicabletoallruralareasacrossthecountry.Ruralcreditcooperativesisthenewruraleconomicsupport,whichsupportstheparty'seconomicpolicyandittotheruraleconomicdevelopmenthasgreatsignificance.Thefinancialinstitutionofourcountryistheruralcreditcooperative..Butthesocietyisthedevelopmentand
transformation,Ibelievethatinthestageofthereformofourruralcreditcooperativesistostandintheforefrontofthetimes,leadingthesocialdevelopment.Sotheruralcreditcooperativestoshouldertheresponsibilitytosupporttheruraleconomy,ruraleconomicdevelopment.
Keywordruralfinancialcreditcooperativereformofruraleconomy
目录
一农村信用社的改革历程1
（一）简单介绍农村信用社的的改革过程1
（二）农村信用社的金融市场供给布局2
（三）农村金融市场未来供给结构3
（四）决定农村信用社供给格局因素4
二农村信用社改革取向4
（一）改革的五大难题4
（二）改革的目标模式和主要内容5
（三）管理体制改革6
（四）农村信用社未来的走向6
（五）五种方式利弊分析7
三农村信用社产权制度的改革8
（一）两种公司制度8
（二）产权改革的总体目标8
（三）关键是提高内在素质9
四农村信用社在改革和发展中存在的各种问题9
（一）加大宣传力度9
（二）重点改革偏远地方10
（三）提高农村人民的经济水平10
五结论和结束语11
六参考文献12
截止2014年6月底，我省农村信用社的资产总额是9330.95亿元，农信社各个存款7799.87亿元，较去年增加了1068.64亿元，各项贷款4617.01亿元，较年初增加了451.27亿元。
全省农信社共支持中小企业77387个，贷款余额1981.96亿元，中小企业在农村信用社贷款余额占全省银行金融机构中小企业总贷款的四成。
上述是河南省的例子。
从这个小小的例子我们可以看出农村信用社对农村经济的发展有推动作用。
下面我将介绍我国农村信用社的改革和发展。
一农村信用社的改革历程
（一）简单介绍农村信用社的的改革过程
众所周知，我国最初是农村合作社，一切机构都是以社为单位，它是由人民银行管理的，最开始我国的农村信用社是社员制度，社员通过入股来组成农村信用社。
社员管理农村信用社是一种民主的管理制度。
农村信用社坚持以农为本的宗旨，服务农村。
从农村信用社建社以来到现在，经历了各种制度的改革。
中国共产党在1951年召开全国第一次关于金融的会议。
该会议着重强调了农村信用社的结构组织。
这个农村信用社组织是新中国新农村的产物。
《农村信用合作社示范章程草案》是于1957年出台的，它规定了农村信用社的具体的规章制度，各种贷款的政策。
此时，我国全国各地的农村信用社数目超过了10万。
紧接着《关于适应人民公社化的形势改进农村财政贸易管理体制的决定》和《关于人民公社信用部工作中的几个问题和国营企业流动资金的规定》的出台规定了人民公社要管理农村信用社，后来生产大队管理农村信用社，最后直接管理农村信用社的是农民。
这是人民当家作主的节奏啊。
但是在20世纪70年代末农村信用社不在由农民管理了而是由中国农业银行来管理。
在最开始的农村经济刚刚发展的时候，农村信用社是属于组织结构的，后来逐步变为“官方”在管理。
20世纪末，《国务院关于农村金融体制改革的决定》这一重要文件规定农村联社和中国银行可以管理农村信用社。
这个时候农村信用社的制度就是合作式的。
21世纪，为了开展新农村，农村信用社不再是合作式的也开始了股份制。
最早的实行股份制的试点是在江苏。
从2000年以后，先后有不同的省都将农村信用社实行股份制。
我们知道股份制需要一个法人。
但是农村信用社的法人如何解决的？
地方政府作为股份制农村信用社的法人，它可以管理改革农村信用社的管理体制。
经过60多年的风风雨雨，农村信用社现在已经成了农村经济的顶梁柱，没有农村信用社农村经济就会出现危机。
农村的经济离不开农村信用社，农村信用社离不开农村的经济。
二者的关系紧密联系、不可分开。
（二）农村信用社的金融市场供给布局
组成我国的农村金融市场的供给布局有：
国有的商业银行（中国农业银行）、政策性银行（农村发展银行和国家开发银行）、农村合作金融机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）、新型农村金融机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社邮政储蓄机构）、邮政储蓄机构和民间信贷。
以下是各个机构的比例图
图1.1
农民的经济收入水平不是很高，通常需要贷款，我国有各种银行，但是农村信贷资金供给主要是吗农村信用社、农业银行和农业发展银行。
我国银行机构在2006年贷款为4.5万亿元。
农村信用社贷款为2.65万亿元，农业银行差不多1万元，剩下的就是农业发展银行。
（三）农村金融市场未来供给结构
总的来说单靠农村信用社、农业银行和农业发展银行贷款在远远不够的额，他们都无法满足农民的需要。
所以在未来供给机构需要多渠道。
在未来供给渠道上，农村信用社要继续发挥主体作用，在此基础上农业银行主要服务乡镇经济，重点支持乡镇企业的发展，此外农业发展银行要扩大业务范围，开办贫困县基础设施和农民种养业的贷款，支持农村经济。
邮政储蓄银行主要面向农村试办信贷。
我们还要鼓励其他商业银行到农村设置机构支行开展业务，支持民间资本到农村农村投资并且开办村镇银行等金融机构，支持外资到农村投资，设立村镇银行和贷款子公司，发行支持农村特别国债，引导城市资金下乡等。
（四）决定农村信用社供给格局因素
决定农村信用社的格局因素主要有以下四方面：
1.国家投入政策；
2.农村金融需求的有效性；
3.农村金融生态的有效性；
4.农村信用社自身的发展
二农村信用社改革取向
随着国家的各项经济政策的出台，不管是城市还是农村都在经济政策上有很大的调整。
目前我国依旧是一个发展中的国家，处于发展的初级阶段。
我国的经济水平无法满足人民日益增长的文化需求，我们必须加快建设经济的步伐，满足人们的需要。
农村信用社在大的经济体制下要实行改革，那么它改革的取向是什么?
（一）改革的五大难题
推动改革不是一件很简单的事。
任何改革都要付出新的代价。
看看我国的历史，历史上的每一次改革都会迎来狂风暴雨。
戊戌变法的改革无疑不说明问题。
接下来的辛亥革命、五四运动等等，一切历史都在告诉我们改革不是一件容易的事。
个人认为改革最大的难题就是人民的思想观念的转变，尤其是农村人。
这里并不是歧视农民。
现在依然有很多农村在实行封建礼仪一些旧的陋习，这无疑增加了改革的难度。
如何把人民的思想观念转变是一件值得我们深思的问题。
其次农村人的文化素养并不是很高，如果在农村安装个POS机、银行自动终端对很多农村人来说是件很费力的事，他们有的不会使用，有的甚至还不认识机器上的汉子。
普及农村人的素质还是必须的。
不仅农村人民的素质比较低，农村信用社的员工也有比较低的素养，她们缺乏职业道德，不按照规章制度办事，认识的熟人就优先办理业务。
总结概括如下：
1农村人文化素质比较低；
2农业信用社工作人员缺乏职业道德；
3业务手段落后。
现在很多业务都是手工办理，很多农村都没有实现信息化，系统都是人工输入，此外缺少良好的网点形象，没有人们想象中的现代化；
管理制度不严谨。
农村信用社每个工作人员没有严格的等级制度，财物管理、会计管理、统计管理、出纳管理、干事管理都是没有明确的分工；
历史包袱重，最重要的是这个。
农村人贷款以后很难还款，农村经济本身就不发达。
这种长期都不好好管理的农村信用社已经走到了边缘，再不改革就会破产。
（二）改革的目标模式和主要内容
1.管理体制的改革。
如何改变下管理体制？
我们知道农村信用社是由农村银行管理的，我们需要把农村信用社管理交由政府负责，由国家来宏观调控，对利率来合理调整。
此外还要加强监管，省级政府要依法管理，落实责任，同时信用社要自我约束、自己承担风险、
2.法人单位产权改革。
我们要以法人为单位，改革信用社产权制度，明确产权关系，完善法人治理结构等，使农村信用社自主经营、自我发展，放开政府的管理手段，让农村信用社自己在经济市场下自主发挥。
充分利用市场的经济手段来实现盈利。
（三）管理体制改革
现在农村信用社是由县级管理，我们要构建省级管理和服务平台。
在实践中，很多省份都选择了省级联社的方式，我们省部要大力号召广大人民响应党和中央的号召，我们要搭建省级平台来服务底层的老百姓。
主动承担起对农村信用社的管理和指导以及协调还有很好的服务。
权利的来源，主要有三个方面，行政性企业的管理职权，我们的省级政府要赋予省联社行政性质的管理权力；自律性行业的管理职权。
我们要赋予省联社行业管理权，这是根据相关的章程决定的。
最后是组织性行业管理权，我们要给予党组织一定的权利，让党组织来监管我们的工作。
党为人民，人民为党。
管理原则,农村信用社要遵照章程民主管理，根据授权依法管理，我们还要依照规范科学的管理，还要与党的建设相辅相成。
尽管我们有省级政府赋予的权利，但是我们不能滥用手中的职权为所欲为，我们要严格按照相关的章程来管理农村信用社，积极发挥党的作用。
科学是我们追求的，如何科学的管理我们的农村信用社是每个领导应该思考的。
（四）农村信用社未来的走向
农村信用社未来的走向总的来说大致可以分为五种模式。
一是联合服务公司模式。
这种模式需要实行两级法人制，省联社和信用社。
二是联合银行模式，这种模式的入股模式和上一种模式的入股方式相同。
三是统一法人模式，省社联和县社联融为一体作为一个法人。
四是金融持股模式，五是维持现在的省社联模式。
（五）五种方式利弊分析
任何事物有利就有弊。
我们在看到上述每种方式的利时也要看到弊端。
对于服务公司模式来说，这种模式杜绝了省联社对法人经营管理的可能的干涉，这是比较有利的方面，但是这样会造成系统没有归属感，管理不能明确的问题。
联合银行管理模式需要改革的而成本低，只需要实现银行和农村信用社的融资就可以，可以提高无形的资产价值，增强了省级机构的服务能力，但是这个会带来一些不必要的竞争，这个竞争来自基层法人的业务竞争。
统一法人模式这个有利于农村信用社的管理，有利于规范农村信用社，但是这样减少了对农村的服务。
控制公司模式，这种模式建立起来了一种资本纽带，这个纽带使得管理变得顺利但是美中不足的是公司各个股东会有利益的冲突，这样会引发不必要的矛盾，矛盾对于农村信用社的发展是不利的额，此外就是这样减少了社区性质同样了减少了对农民的服务，这对于农村经济来说是很危险的。
最后一种模式，省级联保模式，这种模式改革成本和阻力较小，我们每个下属机构都会听从省级机构的安排，这种模式最大的特点就是稳定。
但是很可能带来一定的信任危机，行业管理的合理性会遭到一些人的质疑。
三农村信用社产权制度的改革
每个阶段都有制度，各个阶段的制度是不同的。
这里很有必要说一下农村信用社产权制度的改革。
这是农村信用社改革的本质和核心。
（一）两种公司制度
农村信用社的产权制度可以分为两种，一个是投资者取向的公司制企业，投资者由于投资了企业所以成为了股东，这样投资者肯定追求利润和回报。
二是合同制企业，这种组织企业的各个成员不仅仅是为了回报更多的是为了享受企业为员工提供的服务。
这两种公司制度是不同的市场经济下的产物，它们共同的特点就是都是有限责任公司。
但是俩种制度公司的不同点在哪里？
合作制企业联合的主体是劳动者联合，资本地位具有从属性质，投资取向的公司企业是资本的俄联合，资本地位具有主导性质。
二者经营的目的不同，前者是为了社员服务，满足社员的利益，后者是实现了资本最大化，追求更大更多的回报。
合作制企业的管理方式是一人一票，真正的民主，投资取向的公司是按照股份持有的多少进行授权，最大的股东发言权最重要。
合作制企业的分配方式是资本积累，投资取向的公司是按照股来分红。
合作制企业可以退股但是不具有流动性，但是投资取向的公司的股可以转让并且可以随时买卖。
（二）产权改革的总体目标
产权改革的总体目标就是服务三农，坚持市场化，在商业化的基础上，利用差不多10年的时间把农村信用社转变为股份制的金融企业，更大的推动农村的经济，实现了城镇化。
（三）关键是提高内在素质
在产权改革的时候，我们要尽最大的力来扫除一切障碍，我们关键是要健全农村信用社的体制和规章制度。
最重要的是提高每个农村信用社的工作人员的内在素质，实现软实力的提高。
全面建设小康社会，构建和谐的社会主义社会，提高全民的素质，这是我们社会主义社会文化方面的具体要求。
我们一定要提高全农信社的基本素养，加强道德建设，提高职业道德，为更多的农民提供服务，实现便捷，加快经济步伐。
我为人民，人民为我，努力构建社会主义和谐社会，建设社会主义新农村，建设社会主义新的农村信用社。
四农村信用社在改革和发展中存在的各种问题
我们在改革农村信用社的过程中会发现各种各样的问题，在这个过程中单纯的靠一些改革理论是行不通的。
马克思列宁主义教导我们：
理论和实践相结合。
在改革的过程中，我们要善于总结实践的经验，以理论作为指导，以改革作为实践。
二者相结合我们才能实现农村信用社的顺利改革。
以下是我们在农村信用社改革中发现的问题。
（一）加大宣传力度
我们改革农信社只是在内部改革，并没有告诉广大的农民群众。
我们改革的同时应该在广大人民群众中宣传得到农民的支持。
这样有助于农村人们改变对农村信用社的看法。
在宣传的过程中我们可以张贴海报，公开演讲，现身说法，鼓励人民相信农村信用社，鼓励人们投资理财而不是一味的在银行存钱。
我们要在农村信用社的人员首先认识到改革的好处以后再去各个农村进行宣传。
在宣传过程中，可以顺便高诉农民朋友们一些知识，比如如何使用ATM自助全款机。
如何自己在客户终端存钱。
（二）重点改革偏远地方
我国地大物博，每个省的发展水平都不一样，比如江苏浙江一带，农村已经快速发展，基本实现了城镇化，这些农村跟上了现代社会的步伐，在经济比较发的农村相信改革是可以顺利进行的。
但是在贵州、云南等一些省份偏远的农村，这些地方不仅贫困并且各种设施都比较落后。
在我国发达的农村地区都有商业银行，这些地方的农村人早就不再是一些思想狭隘的村民了。
他们甚至还可以在职能手机上转账，在网上购物。
但是在我国偏远的山区农村，村里都没有农村信用社的网点。
很多村民直接把钱存在家里，这是极其不安全的。
万一着火了，这些钱都没了。
所以我们在推广改革的时候也要考虑到偏远的农村，我们要在偏远的农村建设网点。
但是农村信用社很难在这些地方生存，不管是地理位置还是交通设施。
这些都在阻碍着农村信用社改革的步伐。
在改革的时候我们要考虑到这些问题。
（三）提高农村人民的经济水平
光有政府改革农村信用社是不够的额，农民手里没有钱还提什么各种业务的办理。
要想真正改革农村信用社我们必须加快农村经济建设，提高农民的收入。
现在很多农民想做投资，但是在银行贷不到款，银行怕农民无力偿还。
我们农村信用社可以在这方面稍微改变一下，改变相关的贷款政策，有助于农民发展现代化农业，提高经济水平，提高生活水平。
五结论和结束语
我们的社会在发展，我相信我国农村信用社也会在改革过程中成长。
在论文的写作过程中，我的论文指导老师为我花费了大量的时间，他给我提供了一些资料，我很感激我的老师。
老师细心的指导让我顺利完成了论文，他严谨的态度让我受益匪浅。
不管在以后的学习还是工作，我都要铭记老师对我的教诲。
六参考文献
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[5]易绵阳.陈俭.中国农村信用社的发展路径与制度反思[J].中国经济史研究.2011
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