第15章 银行基本法律法规 银行从业法规基础班讲义.docx

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第15章银行基本法律法规银行从业法规基础班讲义

第十五章　银行基本法律法规

　　本章考点直击

　　《中国人民银行法》

　　《银行业监督管理法》

　　《商业银行法》

　　《反洗钱法》

　　知识点1　《中国人民银行法》

（一）中国人民银行

（1）中国人民银行是我国的中央银行。

（2）全部资本由国家出资，属于国家所有。

（二）中国人民银行的法定职责

　　1.职能

（1）在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

（2）制定和执行货币政策的目标

　　·保持货币币值稳定，并以此促进经济增长

　　提示

　　年度货币供应量、利率、汇率报国务院批准后执行。

　　2.主要职责

　　3.货币政策工具

（1）要求银行业金融机构按比例交存存款准备金；

（2）确定央行基准利率；

　　（3）为在本行开立账户的银行业金融机构办理再贴现；

　　（4）为商业银行提供贷款（期限不超过1年）；

　　（5）在公开市场买卖国债、其他政府债和金融债及外汇；

　　（6）其他货币政策工具。

　　4.从事其他业务

（1）代理国务院财政部门向金融机构组织发行、兑付国债及其他政府债；

（2）根据需要，为银行业金融机构开立账户；

　　（3）组织协助银行业金融机构的清算系统，协调清算事项，提供清算服务并制定具体办法；

　　（4）同银监会共同制定支付结算规则。

　　5.不得从事的业务

（1）对银行业金融机构账户透支；

（2）对财政透支，直接认购、包销国债和其他政府债；

　　（3）对各级地方政府及政府部门提供贷款，向非银机构及其他单位或个人贷款，国务院另有规定的除外；

　　（4）向任何单位和个人提供担保。

　　（三）人民币

　　1.人民币的界定

（1）法定货币

（2）任何单位和个人不得拒收

　　（3）单位为元，辅币为角和分

　　2.人民币的法定管理部门

　　人民币法定管理部门为中国人民银行，负责人民币统一印制、发行、兑换、收回、销毁。

（1）残缺、污损的人民币，应由中国人民银行负责收回、销毁。

（2）总行设发行库、分支行设分支库，分支库调拨人民币基金需经上级库批准。

　　3.关于人民币的禁止性规定

（1）印假币

　　·20万元以下罚款

（2）售假币、买假币使用（不构成犯罪）

　　·拘留15日

　　·1万元以下罚款

　　（3）盗用人民币图样

　　·没收违法所得

　　·5万元以下罚款

　　（四）中国人民银行的监督管理

　　1.直接检查监督权（法定）

分类

具体内容

钱

·存款准备金管理

·人民币管理

·外汇管理

·经理国库

债

·银行间同业拆借市场

·银行间债券市场

·人民银行特种贷款

贵金属

·黄金

清算

·执行清算管理规定的行为

违法

·执行反洗钱规定的行为

　　2.建议检查监督权

（1）向谁建议？

　　·银监会

（2）银监会几天回复？

　　·30日

　　3.特定情况下的检查监督权

（1）被检查主体是谁？

　　·银行业金融机构

（2）检查对象是什么？

　　·资产负债表

　　·利润表

　　·财务会计、统计报表和资料

　　提示：

　　中国人民银行与银监会的检查监督权各自有所侧重，不会涉及双重检查和双重处罚的问题

　　典型例题

　　例题：

单选题

　　中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，全部资本由（　）出资。

　　A.中国人民银行

　　B.商业银行

　　C.国家

　　D.集体

『正确答案』C

『答案解析』本题考查中国人民银行的法定职责与业务。

中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，全部资本由国家出资，属于国家所有。

　　单选题

　　中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议银监会对银行业金融机构进行检查监督。

银监会应当自收到建议之日起（　）日内予以回复。

　　A.3　　B.5

　　C.7　　D.30

『正确答案』D

『答案解析』本题考查中国人民银行的监督管理。

中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议银监会对银行业金融机构进行检查监督。

银监会应当自收到建议之日起三十日内予以回复。

　　知识点2　《银行业监督管理法》

（一）银监会监管目标

（1）促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行的信心。

（2）保护银行业公平竞争、提高银行业竞争能力。

（二）《银行业监督管理法》适用范围

　　1.银行类

（1）商业银行、信用合作社

（2）政策性银行

　　2.非银行类金融机构（参照适用）

（1）金融资产管理公司

（2）信托投资公司

　　（3）财务公司

　　（4）金融租赁公司

　　3.境外设立的金融机构

（1）应由银监会批准

（2）包括境外的业务活动

　　4.自然人

　　银监会及其派出机构的工作人员

　　（三）银监会监督管理职责

　　1.制定并发布监管制度

（1）审慎经营规则（核心经营目标）

　　·风险管理

　　·内部控制

　　·资本充足率

　　·资产质量

　　·损失准备金

　　·风险集中

　　·关联交易资产流动性等

（2）银行业金融机构违反审慎经营原则的法律责任

　　·责令改正

　　·处以20万元～50万元罚款

　　·情节严重，责令整顿吊销许可证

　　2.准入职责

（1）机构准入

　　①设立申请：

6个月内决定是否批准

　　②变更申请：

3个月内决定是否批准

　　③若不批准：

应说明理由

（2）业务范围准入（增项业务批准）

　　3个月内决定是否批准。

　　（3）人员准入

　　①任职资格管理：

银行业金融机构的董事和高级管理人员

　　②任职资格申请：

30日内决定是否批准

　　（4）股东变更审查

　　任何单位与个人“购买”商业银行股份超过5%，需经银监会批准。

　　3.非现场监管职责

（1）银监会统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按国家有关规定予以公布。

（2）建立银行业金融机构监督管理评级体系和风险预警机制。

　　4.现场检查职责

　　银监会对中国人民银行提出的检查银行业金融机构的建议，应当自收到建议之日起30日内予以回复。

　　5.报告职责

（1）建立发现、报告岗位责任制度。

（2）协同人民银行、国务院财政部门等部门建立突发事件处置制度、制定处置预案。

　　6.指导、监督自律职责

　　7.国际交流合作职责

　　（四）银监会监督管理措施

　　1.非现场监管

　　银行业金融机构报送资产负债表、利润表、其他财务会计统计报表、经营管理资料及注会出具的审计报告。

　　2.现场检查措施

（1）具体措施

　　①进入银行业金融机构进行检查。

　　②询问工作人员，要求其作出说明。

　　③查阅、复制相关资料文件，对可能毁损文件封存。

　　④检查电子计算机管理业务数据系统。

（2）现场检查人员要求

　　·不少于2人并出示合法证件和检查通知书

　　3.对违反审慎经营规则的监管措施

（1）暂停部分业务，停止批准开办新业务

（2）限制分配红利及其他收入

　　（3）限制资产转让

　　（4）责令控股股东转让股权或者限制有关股东权利

　　（5）调整董事、高级管理人员或者限制其权利

　　（6）停止批准增设分支机构

　　提示：

　　整改后应向银监会或者省级派出机构提交报告申请验收

　　4.对问题银行业金融机构的措施

　　前提：

已经或可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益。

（1）接管（预防性拯救措施）

（2）促成重组

　　·合并

　　·兼并收购

　　·购买与承接

　　（3）撤销

　　①概念

　　·终止银行业金融机构的法人资格行政强制措施

　　②前提

　　·违法经营、经营管理不善，不予撤销严重危害金融秩序、损害公众利益

　　（4）对接管、机构重组或撤销清算期间的相关人员

　　①依法阻止其出境

　　②禁止其转移、转让财产或对其财产设定其他权利

　　（五）其他监督管理措施

　　1.延伸调查

　　·需要经过“设区的市”以上银监机构负责人批准。

　　2.审慎性监督管理谈话

　　·针对银行的董事、高级管理人员

　　3.强制披露

　　银行业金融机构未按照规定披露：

　　·处以20万元～50万元罚款

　　·停业整顿及吊销经营许可证

　　4.查询涉嫌违法账户和申请冻结涉嫌违法资金

（1）经谁批准？

　　·银监会或者其省级派出机构负责人批准

（2）查询谁的账户？

　　·银行业金融机构及其关联行为人

　　·工作人员及其关联行为人

　　（3）申请冻结？

　　·申请司法机关冻结账户资金

　　典型例题

　　例题：

单选题

　　银行业监督管理机构的准入职责不包括（　）。

　　A.机构准入

　　B.市场准入

　　C.业务范围准入

　　D.股东变更审查

『正确答案』B

『答案解析』本题考查《银行业监督管理法》。

银行业监督管理机构的准入职责包括：

机构准入、业务范围准入、人员准入、股东变更审查。

　　多选题

　　《银行业监督管理法》确定，银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作，其法定监管目标为（　）。

　　A.促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心

　　B.保护银行业公平竞争

　　C.保证银行业利润最大化

　　D.提高银行业竞争能力

　　E.鼓励我国银行业在境外投资

『正确答案』ABD

『答案解析』本题考查《银行业监督管理法》。

《银行业监督管理法》确定，银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作，其法定监管目标为：

（1）促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；

（2）保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。

　　多选题

　　下列属于银监会的具体职责的有（　）。

　　A.制定和发布监管制度的职责

　　B.准入职责

　　C.非现场监管职责

　　D.报告职责

　　E.国际交流合作职责

『正确答案』ABCDE

『答案解析』本题考查《银行业监督管理法》。

根据《银行业监督管理法》的规定以及国务院关于金融监管的分工，银监会的具体职责主要可分为以下七类：

制定并发布监管制度的职责；准入职责；非现场监管职责；现场检查职责；报告职责；指导、监督自律职责；国际交流合作职责。

　　知识点3　《商业银行法》

　　商业银行法律地位

　　商业银行经营原则

　　商业银行组织机构

　　商业银行业务规则

　　商业银行接管与终止

（一）商业银行法律地位

　　1.《公司法》中的定性

　　依照《公司法》设立的企业法人，具备独立性、盈利性、经营性等公司制企业法人特征。

　　2.《商业银行法》中的定性

　　依照《商业银行法》设立的从事吸收存款、发放贷款、办理结算等特殊公众性、服务性、金融性业务特殊企业。

（二）商业银行“三性四自”经营原则

　　1.三性原则

　　·安全性

　　·流动性

　　·效益性

　　2.四自原则

　　·自主经营

　　·自担风险

　　·自负盈亏

　　·自我约束

　　（三）商业银行组织机构

　　1.全国性商业银行和地区性商业银行

（1）全国性商业银行

　　·注册资本最低限额为10亿元人民币

（2）区域性商业银行

　　·设立城市商业银行注册资本最低限额为1亿元

　　·设立农村商业银行注册资本最低限额为5000万元

　　2.国有独资商业银行

　　·设立监事会、设立规则由国务院规定。

　　3.总行和分支机构

　　·

（1）设立

　　·分支机构设立由银监会批准，不按行政区划设立。

　　·

（2）分支机构性质

　　·不具备法人资格，其民事责任总行承担。

　　·（3）资金拨付限制

　　·总分行实行统一核算、统一资金调度，拨付各分行运营资金额总和不超过总行的60%。

　　（四）商业银行存款业务规则

　　1.办理原则

　　·存款自愿

　　·取款自由

　　·存款有息

　　·为存款人保密

　　2.基本法律规则

（1）经营存款业务特许制

　　①未经银监会批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样

　　②违法的法律责任

　　·没收违法所得

　　·违法所得5万元以上的，并处违法所得1～5倍罚款

　　·无违法所得或不足5万元的，处5～50万元罚款

（2）以合法正当方式吸收存款

　　①不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款。

　　②违法的法律责任

　　·没收违法所得

　　·违法所得50万元以上的，并处违法所得1～5倍罚款

　　·无违法所得或不足50万元的，处50～200万元罚款