清收人员总结.docx

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清收人员总结

清收人员,总结

　　一位支行行长的清收心得！

　　从事银行工作十多年了，各个岗位都转过，算的上是银行的万金油了。

从真正干支行行长那天起，就一直和不良贷款有过不间断的接触。

少的几十万，大的上千万。

认账不还的、反咬一口的、痛哭流涕的，玩失踪的、抑郁症的。

见得多了，也颇有些心得体会。

每收回一笔贷款，心中便有一些小得意，感觉又胜了一仗。

尤其是近两年来，经济新常态下，钢铁、化工、煤炭、石油等行业的上下游企业不良贷款大量暴露。

过来一些靠胆大发家的企业，经营规模和利润均不同程度地缩水、下滑，甚至难以为继。

这些企业老板，大部分都不知道自己是怎样发的家，但现在都知道自己是怎么败的家了。

至于如何与不还贷款者斗智斗勇，最终战而胜之，其中的酸甜苦辣，不可胜言。

现将几点体会总结一下。

　　一、三个基础要夯实好

　　一要充分尊重总行信贷和风险部门提出的意见和建议。

一笔贷款发放前，对总部相关人员提出的意见和建议，必须高度重视，充分采纳。

我发现，支行出现的不良贷款，总部的信贷、风险人员都曾经提出过较多的意见和建议。

往往是经过多次汇报、沟通才得以通过。

虽然他们对企业的接触和了解不如支行深入，但他们从专业角度做出的结论非常准确，能够反映诸多支行在前期调查中忽略的问题。

二要完善每一笔贷款资料和相关手续。

事实证明，往往到了起诉时，总能找出贷款资料中的问题和缺陷。

一身冷汗，叫苦不迭！

　　三是要对贷款客户有着深入的了解。

“不熟的不做、控制不住的不做”，就是要对贷款客户进行充分深入地了解。

更要关注老板个人资产、家庭情况、日常爱好、亲戚朋友等各方面的关系。

一旦贷款出现问题，往往能够从上述的细节中发现解决问题的途径。

　　二、三种关系要处理好

　　一是处理好与上级行的关系，做到依靠不依赖。

贷款出现问题后，上级行的主管部门起着至关重要的作用。

没有他们的支持和指导，在处置不良贷款面前，支行的力量是杯水车薪，难以为继的。

但如果完全依赖他们来解决，一切都要等上级领导出面才开始行动，自己不能主动出击，很有可能延误战机。

　　二是处理好与法院的关系，做到配合不拖延。

从起诉、立案、判决到执行，涉及

　　到的环节太多，法院工作人员的配合和效率至关重要。

一个环节延误，一个人不配合，势必影响整体工作的推进。

　　三是处理好与客户的关系，做到援手不绝交。

贷款出现问题，其实是银行与企业都不愿看到的，是一个双输的局面。

越是在这个时候，越要与客户搞好关系，能救则救，能帮则帮。

企业与银行关系的好坏，并不表现在经营情况好时选择哪家银行合作，而是在危难时选择将最后一笔钱还给哪家银行。

对簿公堂，是最后一招棋。

企业出现风险时已经是匹死马，关键是还能不能救。

手续再完备，事实再明确，程序再合法，企业就是拿不出钱，官司打死也没用。

一打就赢，一赢就损失。

　　三、三个环节要把握好

　　一是贷款到期前。

预警不等于不良。

贷款出现逾期前，肯定会有蛛丝马迹。

把握好这个环节，在贷款到期前与客户充分沟通，在政策允许范围内，积极想办法，力争把问题化解在萌芽阶段。

只要不是走投无路或恶意逃债，客户是不会对出现不良记录无动于衷的。

只要能够制定出双方都能接受的解决方案，客户一定会积极配合。

　　二是准备起诉前。

贷款一旦出现逾期，企业法人的思想会发生非常大的变化。

往往是昨天还绞尽脑汁想办法筹钱还款，一夜之间就来个180度转弯。

由原来的积极配合可能发展到自暴自弃，甚至变成老赖。

千年认账，万年不还。

这个环节应该给老板打气，帮助他树立东山再起的信心，并积极帮其出主意、想办法。

同时要给予其一种威慑，采取中天悬剑的策略：

我随时都可以起诉你，这把剑就悬在头上，一切看你的表现。

这是一种威慑，然后实事求是地采取扶持的态度，以情动人。

恩威并施！

　　三是实施起诉后。

这个环节其实已是无奈之举，对于恶意逃债，只能是该出手时就出手，突出一个“快”字。

第一时间行动，第一时间处理。

出手要快，下手要狠。

查封、保全、执行保证人等等，总之要想方设法采取高压态势，给予其巨大的心理压力。

但法院不是为一家银行开的，这个阶段往往会陷入漫长的等待执行过程，一旦出现这种情况，势必会陷入被动。

　　四、三种“气”必不可少

　　一是“正气”。

杀人偿命，欠债还钱！

面对恶意逃债者，必须保持自己强大的心

　　理优势，切不可被其牵着鼻子走。

适当的同情和帮助是必须的，但如果陷入一些琐碎的问题当中，被其迷惑利用，心存侥幸，优柔寡断，缩手缩脚，必然陷入被动。

　　二是“匪气”。

逃债者各种各样，藏匿不出的、穷于应付的、蛮不讲理的都会遇到。

道理讲不清的时候，有必要来一点匪气，他横你比他还横，他赖你比他还赖。

这个时候，往往打的是心理战。

对方拿你没办法，你就胜了。

　　三是“大气”。

对于那些能够配合工作、主动制定还款计划或是确实有困难的客户，建议表现的大气一些。

应该积极与上级领导和相关部门沟通，讲明情况，合理合法的范围内，只要没有大的损失，能让则让，能免则免

。

眼前留一线、日后好相见。

追债追成了冤家，是不明智的。

　　“圣人不治已病治未病，不治已乱治未乱。

”能够做到事前掌控好风险，管理好风险，把风险处理在萌芽阶段，才是最好的经验之谈。

　　清收工作业绩

　　2016年在联社党委的正确领导下，我紧紧围绕全县农村信用社不良资产“双降”目标，按照联社党委的统一布臵，有条不紊的开展了一系例的不良资产清收处臵工作，为全县不良资产清收处臵做出了极大贡献，较好地完成了市办分配我县的不良资产“双降”任务。

全县全年共累计收回不良贷款15321万元，完成市办任务的%。

其中表内累收5430万元，表外累收9891万元。

全年净压五级分类系统不良贷款5430万元，占比%，下降个百分点。

全年净压信贷系统五级分类系统不良贷款18667万元，占比%，下降个百分点。

个人全年共收回贷款本息万元，其中依法清收本息万元，利息万元。

回顾一年来的工作，主要做了以下几个方面：

　　一、明确目标，理清思路，制订了工作方案。

　　年初，联社党委根据我县农村信用社不良贷款总量多、比重高，且偏离度大的现状，自加压力，确定净压五级分类系统不良贷款5000万元，占比控制在12%以内，信贷系统不良贷款净压亿元，占比控制在15%以内。

分别比市办分配的任务增加了764万元和亿元。

为此，为了实现全年的目标任，我研订出台了《衡山县农村信用合作联社2016年度不良资产管理与处臵工作方案》，随后又相继制订了《贷款利息挂帐管理办法》和《关于开展不良贷款清收竞赛活动的通知》等相关办法，为不良资产清收处臵明确了工作思路和处臵清收措施。

　　二、因类施策，因户制宜，多管齐下清不良。

　　针对不良贷款时间久、涉及面广、情况复杂等特点，对全县存量不良贷款进行了一次全面清理，根据不良贷款形成的原因进行分类建立了15项不良贷款清收台帐，然后再根据不同类型采取不同的清收方式清收不良贷款，起得了较好的效果。

　　1、公示催收。

针对全县小额农户逾期贷款笔数多，分布广，清收力量不足的特点，我制订了公示催收工作方案，在春节前开展了一次声势浩大的“公示催收”活动，对全县10400户亿小额农户不良贷款进行了全面催收，共印制了《催收公告》7960份，在396个村进行张贴，起得了很好的效果，全县共收回小额不良贷款604笔，金额875万元。

　　2、内部承包清收。

针对历年来因信用社员工工作调动，岗位限制，区域限制等清收障碍，我在全县首次推行了内部职工横向承包清收，鼓励信用社员工利用资源优势和人脉关系清收异地不良贷款。

由内部职工主动承包，签订《内部职工承包清收合同》。

全县共自愿上交的1044笔，金额万元不良贷款实行了全风险承包清收。

共收回182笔，本息万元。

得到了信用社的好评。

　　3、盘活清收。

针对一些生产经营正常，能按时结息，有还款愿望，但资金周转不灵的不良贷款和一些化整为零假名、冒名贷款，借款户一直在正常结息，经营正常，但资金周转困难,又无可登记资产抵押的不良贷款采用盘活清收，并建议贷审会开辟绿色通道放水养鱼借新还旧，有效地化解了许多法律风险和历史遗留问题。

全县共盘活清收不良贷款436笔，金额1673万元。

　　4、交叉函证清收。

为了清理整治假、冒名贷款，我向联社党委建议，在全县范围内开展一次针对整治假、冒名贷款，全面清收不良贷款的交叉函证清收活动，对全县所有的逾期贷款、正常内二年未结息贷款和有异议的贷款，从8月15日起在全县开展了为期2个月的交叉函证清收活动，通过全县76个信贷人员和机关人员2个多月的交叉函证清收，对全县应函证的15384笔，金额万元贷款进行了全面函证清收，共函证清收12016笔，金额万元，占应函证清收的78%，全县共现金收回本金878笔，金额万

　　元，利息万元，其中结清本息746户，金额万元。

落实收回假、冒名贷款81笔，金额万元。

取得了很好的效果，同时得到市办的确认和推介。

　　5、邮政专递催收。

通过在基层信用社调研，我发现因村级联络业务的终止和农户常年外出务工给小额农贷的催收工作带来了催收人员不足、找不到人等原因无法保证催收到位。

为了解决这一难题，我探索出台了邮政专递催收，得到联社党委的同意，印制了《衡山县农村信用合作联社贷款催收专递》专用邮资封1万个，并在信封上印制诚信宣传语和征信知识，既催收了贷款又进行了诚信知识宣传，起到了很好的效果，全县共寄发专递催收689封，催收贷款974笔、金额万元，收回贷款本息万元。

落实时效322笔万元。

　　6、依法清收。

今年在人员严重不足的情况下，我始终坚持法院联系不放松，执行案件不放松，社、部配合不放松。

首先，为了不使执行案件脱钩，我对历年来已交法院诉讼、执行的案件进行了全面清理、分类，共清理出历年未执结案件612个万元，判决后尚未进入执行程序的29个，金额万元，其中有执行能力的126户，金额1813万元，清理出法院历年未审积案36件，金额489万元。

通过澄清底子,明确重点，分清了轻重缓急，使执行工作有序进行，起得了很好的成绩。

全年共开庭审理14件，金额195万元,申请执行34件金额247万元,执结案件18件,全年共收回本息74笔万元，其中收本万元，利息万元，特别是收回了刘武虎、许春林、杨小林等一些多年来未执结老案、大案、难案。

　　三、始终将不良清收落实在各项工作中。

　　今年以来，我在做好不良资产管理，狠抓清收盘活的同时，积极配合联社的中心工作，始终将不良清收、排除资产风险落实在各项工作中，起得了很好的成效。

　　1、糖铺张永忠诈骗和挪用资金案引发的附带民事赔偿诉讼案，是近二年来我社最大的隐形风险，曾纠集上百人来联社闹事，造成关门停业，给信用社带来了极坏的影响。

今年年初，我接受任务后，和律师一道对衡山法院判决的69个案件进行了认真、分类、分析，其中驳回诉讼请求的1件2万元，判决我社承担100%责任的3件，合计263000元，判决我社承担70%责任的65件，合计1012127元，共判决我社共计应赔偿1275127元。

通过分析认为衡山法院判决存在严重的行政色彩，过多考虑的是怕引起群体性事件，因此在适用法律上存在很大的偏差，增大了我社的资金损失，故对其中的68案全部上诉至衡阳市中级人民法院，经过7个多月的艰苦协调，忍受着被对方不理解的责骂,最终成功调解64案，判决4案，减少经济损失264928，既化解了社会矛盾，又依法为今后类似案件争取了判例。

　　2、约期存款案。

我社与农行的约期存款案，于今年7月进入法院最终审判阶段，如何落实追脏挽损成为本案的焦点。

在农行极不配合的情况下，如何对农行既不放弃追诉权又能单方接收王军国的财产，成为难点问题，在理事长的亲自带领下，顶住来自各方的压力，多次向省联社请示汇报，我多方寻求与法律界人士探讨，与当事人沟通协调，与领导的解释说明，最终达到了预期目的，为3300万元约期存款和8000多万元的关联贷款减少了损失风险。

　　3、抓住重点，尽责清收。

永和社职工廖仁广因意外身亡后，由于生前在六个信用社用假、冒名借款自用，共计达万元，因借款借据全部是廖仁广冒签他人名字，给诉讼清收造成了极大的障碍，联社党委将任务交给我后，我对所有借款资料进行了认真仔细的分析分类，对有把握的部份借款先进行证据调查固定，再依法起诉并申请财产保全。

于今年8月份已起诉95万元，法院已开庭审理，待判结果。

对廖仁广在萱洲社以张玉堂和张太和的名义各借款25万元和廖仁广在兴城信用社以张玉堂和张太和的名义各借款1万元共52万元借款，因无任何证据证明是张太和和张玉堂签字所借无法起诉，故我多方调查了解取证，经过大量的走访调査并通过私人关系，最终将廖仁广自己购买的记名在张太和、张玉堂名下

　　座落在开云镇八里村的6亩土地进行了处理，事后又多方寻找张玉堂、张太和进行沟通协调，做通了张太和的工作对该处臵行为签字认可，消除了被诉讼隐患，做到万无一失，一次性收回本息60万元，其中本金52万元利息8万元。

据此，共减少损失147万元。

　　4、妥善落实王向东假、冒名贷款案。

交叉函证催收，暴露了衡山联社有史以来最大的假、冒名贷款案。

案发后我根据联社党委的安排，主要负责王向东案件的清理、核查、调查取证，我们历时5天5晚，接待当事人数十人，通过耐心细致的工作，共落实完善手续、签订还款承诺书576笔，金额万元，共收回124万元，为了查清相关问题，远赴贵州，跋山涉水，澄清事实真相，为该案下步的处理提供了有效的决策依据。

　　5、成功抓捕逃犯，破获挪用资金案。

望峰社原站干郭术良因挪用资金于xx年12月被公安机关网上通缉，xx年我曾协助公安机关南下广东、中山、珠海、深圳等地，历时一个多月时间均抓捕未果。

今年清网行动开始，联社党委应公安机关的要求，由我继续协助公安机关组织抓捕。

接受任务后，我四处搜集信息，经朋友多方打听，得知郭术良夫妇可能隐藏在中山。

得到信息后,迅速与公安人员赶赴广东中山市，经过二天的周密侦察，一举抓获已潜逃五年多的郭术良夫妇，现经公安机关全力支持，已收回现金22万元，落实挪用资金60多万元。

　　小企业不良贷款清收人员心得体会

　　长期以来，由于受历史及政策因素的影响，导致农村信用社不良贷款居高不下，不良贷款已经成为制约农村信用社生存发展的桎梏。

如果对这项工作视而不见，农村信用社改革成果就会前功尽弃，信合人洒下的辛勤汗水就会付之东流，以下我本人多年从事不良工作的心得：

　　一、要加强对不良企业的管理。

信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。

　　二、政社合力，借助政府力量清收。

积极争取各级政府的支持，调动公、检、法、司等部门的力量，协助农村信用社大力清收小企业不良贷款。

要通过不断向各级政府领导汇报清收农村信用社小企业不良贷款对化解地方金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放、促进地方经济发展的作用，争取各级政府领导对清收农村信用社小企业不良贷款

　　的大力支持。

　　三、提前介入，保全信贷资产。

通过密切关注贷款企业的运营，对虽然能正常生产经营，但其经营每况愈下且逐步恶化，一时难以救治的企业，要安排信贷人员紧盯贷款不放，能收回的提前收回，不能收回的，要重新办理借款手续，提前保全信贷资产，坚决防止形成不良贷款。

对企业有即将改制重组的信息后，要主动介入改制，参与企业改制资产清理工作的全过程，盯住信贷资产，积极争取政府支持，对破产者力争依法受偿。

　　四、依法起诉，借助法律手段清收。

对欠贷不还的小企业依法进行起诉，收回所欠贷款本息，降低农村信用社小企业不良贷款。

在依法起诉收回不良贷款时，从农村信用社的整体利益出发，要切实注意两点：

1、要对欠贷小企业做深入细致的调查，防止打羸官司收不到钱物的现象；2、是对依法起诉判决的抵贷物进行科学评估，防止出现低值甚至不能变现的物资抵顶高额贷款的现象，从而出现不良贷款降低而无实际效益的问题。

　　清收盘活不良贷款是一项长期、艰苦、细致的工作，它的成败不仅关系到信用社的稳定和发展，而且还关系到为“三农”服务和支持新农村建设的质量。

只要我辈信合人充分发挥自己的聪明才智，齐心协力、攻坚克难，就一定能打造一个更美好的明天！