浅谈商业银行个人理财业务的发展学位论文.docx
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浅谈商业银行个人理财业务的发展学位论文
中央广播电视大学毕业论文
浅谈商业银行个人理财业务的发展
作者：
宋海燕
分校：
淮北分校
专业：
金融学本科
年级：
2012春
学号：
1234001205381
浅谈商业银行个人理财业务的发展
内容提要：
国内的个人理财业务从无到有，初步框架已经搭建，初步规模已经形成，而且起点高，基本与国际接轨，银行向市场化全面开发、财富管理型为主的新模式转变；以较高收益、较低风险特征而备受投资者关注的信托业将迎来发展新契机；随着一系列重大新举措出台，债券市场将进入高速发展的新阶段；仅仅品种越来越丰富，成长型、价值型、平衡型、债券型、指数型基金等给了人们更多的理财空间；黄金理财已经成为人们关注的焦点；随着期货市场品种扩容，期货市场很能会逐步成为大资金运作的舞台；从长远来看，证券市场仍然会极具吸引力。
随着经济全球化、市场化的不断深入，企业面临的竞争日趋激烈，企业面临的不确定因素越来越多，企业面对的风险越来越大。
特别是在最近，受美国次贷危机引发的国际金融危机的影响，给世界各国经济发展带来严重影响，我国经济发展也面临诸多，难题和挑战。
关键词：
理财高端客户营销风险利润
从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。
在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。
各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。
如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。
一丶我国商业银行个人理财业务的发展现状以及所面临新的问题
中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。
早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。
目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。
从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。
2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，为客户提供高附加值和高科技含量的理财服务。
国内各家中外资银行纷纷在个人理财业务大做文章。
汇丰银行在上海推出卓越理财中心，恒生银行也把其经营多年的“优越理财中心”品牌引进上海、广州等城市。
这些理财中心目标客户是国内的新富人群和境内的外国人、港澳台居民等。
为其提供各种品牌的贵宾服务，进行“一对一”理财，且得益于其全球统一的理财中心布局等硬件设施，凭借优质的理财服务吸引了大批优质客户。
国内银行也纷纷效仿，如广发行的真情理财、招行的金葵花理财、建行的如意理财、中行的中银理财等，各家银行正逐渐形成自己的理财品牌。
国内的个人理财业务从无到有，初步框架已经搭建，初步规模已经形成，而且起点高，基本与国际接轨。
从最初设立个人理财区、推出个人理财业务品种、设大堂经理、理财员，到个人理财品牌培育、高品质理财中心设立、服务质量的提升，国内银行个人理财已在社会上有了重要的影响。
个人理财（PersonalFinancialPlanning）起源于美国。
其概念是这样定义的：
理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。
由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。
并且现在出现了越来越多的理财工具，例如2013年6月余额宝出世以来，人们开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具，带着疑惑和些许的担忧走进互联网金融理财产品，由于其的高收益一时间好评如潮，余额宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人民币的商业奇迹，直接将名不见经传的天弘基金公司从行业排名50开外推向了前十的行列。
半年时间，余额宝拥有了8100万用户，累积了近5000亿的资金体量。
而去年12月底，我国居民个人储蓄存款总量达45万亿元，其中超过16万亿元为活期存款：
这才是互联网余额理财的最大空间。
然而因为互联网超强的信息交互性和模式的复制性，对于支付宝和天弘基金的成功联姻，也引来了众多的模仿者，好像人们一觉醒来就发现各种“宝”满天飞了，行业间的竞争不断加剧。
余额宝作为一个中介的形式将用户的存款主要投资了债券（6.7%）和银行协议存款（92.5%）。
至于为何银行协议存款占了将近九成，则要从收益率和流动性两方面来看，由于用户存款总额之大，这也直接导致了银行协议存款的利率远远高于银行活期存款利率。
此外，银行协议存款不承担利率风险，目前银监会和证监会给予货币基金的优惠政策是“可提前支取不罚息”，所以具有很好的流动性；如果投资债券资产，不但要承担利率风险，流动性也相对较差。
因此，无论从收益率还是流动性的角度来看，银行协议存款都成为了货币基金的最佳投资方式。
1、个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。
这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。
一项调查结果显示，74％的市民对个人理财服务感兴趣，41％的人表示需要个人理财服务。
据称，未来10年，我国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长，中国的个人理财市场将成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。
国内金融业理财业务呈良好发展势头：
银行向市场化全面开发、财富管理型为主的新模式转变；以较高收益、较低风险特征而备受投资者关注的信托业将迎来发展新契机；随着一系列重大新举措出台，债券市场将进入高速发展的新阶段；仅仅品种越来越丰富，成长型、价值型、平衡型、债券型、指数型基金等给了人们更多的理财空间；黄金理财已经成为人们关注的焦点；随着期货市场品种扩容，期货市场很能会逐步成为大资金运作的舞台；从长远来看，证券市场仍然会极具吸引力。
我国金融业一系列发展充分表明，混业经营更多的只是时间问题，国内外一写专家甚至已为它给出了两三年的时间表。
2、客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。
如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。
3、在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。
综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。
它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。
从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。
二、我国商业银行个人理财产品销售存在的问题
1、营销意识和营销策略方面存在的问题
中国仍是发展中国家，总体上说高收入客户占比较低，能满足门槛偏高这一条件的客户又相当的局限，使得理财业务有效需求不足。
同时，客户对银行理财业务的理解也存在着偏差，储蓄意愿强势不改，储蓄存款仍然是居民金融资产的首选，一定程度阻碍了银行个人理财业务的发展。
再加上目前分业经营的金融环境，使得银行还不能为客户提供全方位的金融服务。
银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，产品的创新范围和创新的深度都十分有限，难以满足客户全方位、一站式的理财需求。
2、销售人员方面存在的问题
我国商业银行个人理财从业人员大部分来源于原来的储蓄队伍，知识结构单一，理财策划能力薄弱。
客户经理的素质还不能完全达到理财业务发展的需求，各家金融机构对理财人员的培养速度也已跟不上业务的发展。
银行重视对内部业务骨干进行培训；券商追求短平快，往往以从其它金融机构挖人为主，辅之以证券业务培训；而保险公司更注重对原有保险业务人员的全面理财转型。
既熟悉高级会计、审计、财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才一直都非常稀缺。
而个人理财服务领域，更是面临着高端复合型人才严重匮乏的状况。
三类金融机构的理财策划师各有长短，也急需通过统一的考试和认证制度来扬长避短。
实际上，目前各家金融机构都强烈地意识到理财策划人员的缺憾。
需要从国外引入具有全面理财能力的理财高手组建专家团队，需要引进国外公认的理财规划师的培训和考试，将理财策划人员真正提升到理财规划师的水平，建立起完备的理财队伍。
3、理财产品本身存在的问题
在投资领域里，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
个人理财业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。
事实上，个人理财的精髓和主要方向是个性化的服务。
人在生命的不同周期阶段，对理财的要求是不一样的；不同的人，对风险承担的偏好程度也不一样。
所以根据客户的不同阶段、不同偏好、不同投资需求，进行个性化的服务，进行产品的创新，这才是未来个人理财市场发展的方向。
产品设计管理机制不健全。
部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。
4、理财产品销售流程及风险管理环节存在的问题
从银行理财产品本身而言，大多数理财产品都是风险比较低的，就是我们说稳健性的理财产品，没有基金那么复杂，所以相对来说我们做的薄弱一些。
但是我想既然监管部门提出这个要求，以后信息披露方面肯定会逐步得更加严格、更加规范一些。
从投资者来说，购买银行理财产品的时候也需要有风险防范意识，一个需要监管部门、银行努力我们创业投资者的教育和我们自己做教育，另外一方面，广大的投资者也是需要认识到在银行卖的产品不仅仅就是存在，有些是银行自己的产品，有些卖的也是基金保险。
现在很多投资者在银行买的基金或者保险，现在感觉好像就没有什么问题，但是在银行买的其他的理财产品，有些是银行自己的产品，有些不是银行自己的理财产品，是卖的第三方理财产品，如果出现问题还是会习惯性的找到银行的，这个也是需要投资者在购买产品的时候需要看一看相关的协议和文本的。
另外一个方面，从社会或者中介方面来看，我觉得对理财产品的风险控制也是非常重要的。
因为现在银行理财产品除了相关的监管部门、投资者和产品发起人银行这三方，还有一个重要的社会中介机构的参与，我想银行的理财产品是逐步的越来越规范，这个规范的过程当中应该得力于像搜狐相关的媒体、中介机构的参与，正因为有这些机构的参与才使得银行理财产品更加透明化，相关的运作也更加规范，特别是第三方理财产品的评估、排名，这些东西也是对银行的一些投资理财的运作有利于银行去更好的改进他们的一些理财产品的工作。
三、我国商业银行加强解决个人理财产品营销问题的对策
个人理财不仅受到国内银行业的追捧，外资银行也已兵临城下。
花旗、汇丰等银行的个人理财业务在业内一直享有盛誉。
2006年银行业已经全面开放，中外资银行在争夺高端客户这一战场上难免会有一番拼抢。
为此，国内银行要奋起直追，采取一系列行之有效的措施，重拳出击个人理财市场。
1、增强营销意识，优化营销策略
商业银行应围绕如何建立综合的理财策划服务体系，结合个人客户的理财目标及风险偏好，为客户从税收筹划、风险管理、保险规划、信贷管理、不动产管理、投资管理、共同基金、养老金计划等方面提供综合金融服务。
从建立综合理财策划服务体系的角度看，当前商业银行个人理财业务的产品和服务的创新空间还很大。
尽管受到分业经营的限制，商业银行还无法直接提供全部的金融服务，但商业银行可以通过交叉代理等合作形式，为客户提供以下更为全面的服务：
为个人客户提供丰富全面的投资工具。
包括基金、债券、银证通股票交易、外汇交易、外汇衍生产品、贵金属交易、银行储蓄等投资增值保值的产品。
国外有的商业银行代理的基金多达上千种，成熟的期权、期货等金融衍生工具与普通的投资品种相结合创新空间无限。
因此不断丰富投资产品，是商业银行近期完善个人理财产品体系中最主要的工作之一。
为客户量身定做住房贷款、汽车贷款、留学贷款、消费贷款、授信贷款等融资服务，为客户提供专业的不动产管理和信贷管理服务。
为客户进行专业的风险控制和管理，并提供相应的保险产品。
帮助客户分析其风险特征、评估其承受风险能力、提供专门的保险产品规避风险和分散风险。
因此商业银行要不断深化保险兼业代理业务，为客户提供更为全面的保险产品服务。
税收筹划和安排。
为帮助客户合理减轻税负、长期资产保值，商业银行应为客户提供税务咨询、合理安排金融资产以提高税后综合收益等一系列预先的、有目的的、合法的税收筹划和安排。
税收筹划是当前国外商业银行提供理财服务的核心内容之一，由于我国个人所得税相对比较简单，因此当前商业银行在提供税收筹划方面的服务也相对比较单一，但此方面业务的发展潜力巨大。
为客户提供养老金产品及相关服务。
为客户提供各类养老筹划服务，设计和提供中长期投资及储蓄方案等。
为部分客户提供其去世后的遗产信托服务或委托资产管理服务等。
2、完善理财产品营销组织体系、加强培训、提高理财从业人员素质和从业门槛
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入了市场细分的理念和确立了以客户为中心的经营理念，要给客户提供有差别、有选择的产品和服务，并根据客户的需求开发新产品，就要加强对客户需求与心理的研究，研究个人客户不同需要、不同心理、不同背景。
根据客户的年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等情况，细分市场，确立目标客户，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
例如，不同年龄段的客户需要专业个人理财规划服务的原因各不相同，银行应针对可以的不同需求推出重点不同的个人财务规划服务项目。
在此列举了不同年龄段消费者所需理财服务的原因。
只有深入分析客户的需求，才能有的放矢，确定业务发展方向和工作重点，满足个人理财规划服务的需要。
3、大力开发商业银行个人理财产品、增强品牌效应
按照20%客户提供80%银行利润的“二八法则”，发展个人理财业务时要准确地抓住优质客户。
为此，商业银行要高度重视客户市场的细分，结合自身经营特色和优势，发现和选择目标客户群，并采取不同的营销方案去争取不同细分市场中的客户。
以香港恒生银行为例，其个人理财业务的市场细分如下。
商业银行发展个人理财业务时，还应开展系统化的客户关系管理，从而更全面地记录和深度分析客户信息、发展和维护优质客户。
目前世界排名前50的大银行，90%都使用了数据仓库技术来进行客户关系管理。
一般来说，商业银行发展一个新客户的成本是维护老客户的四倍多，因此深度挖掘现有优质客户的意义重大，而这又离不开先进的客户关系管理系统。
通过客户关系管理系统，商业银行能更好地分析客户的金融需要，找出为客户提供其所需要服务的机会，采取针对性的营销策略，提高营销的成功率，提高优质客户的满意度和忠诚度，从而与优质客户建立长期合作的伙伴关系。
4、加强应对销售流程和风险管理环节问题的能力
对于优质客户而言，评价一家商业银行的服务是优质的，其体验主要来自两个方面：
其一，客户在此银行其享受到了明显不同于该行一般客户的服务；其二，客户在此银行享受到的服务明显不同于在其它银行所享受到的服务。
因此，商业银行应通过提供多渠道、全方位、个性化的服务及种种优惠措施，打造差别化的竞争优势，紧紧地把优质客户抓在手中。
如花旗银行贵宾理财客户可以享受以下一些特色服务和优惠：
特惠存款利率、一系列免费的结算服务、免费获赠大来信用证及贵宾的白金卡、免费旅游意外保障及其他多元化环球优惠计划、证券买卖佣金特惠、24小时专人接听贵宾电话理财服务等等。
其在香港的最低开户金额要求在100万港币，若客户的理财户口在过去1个月内日均结余低于100万港币，需缴付300元服务月费。
商业银行正是通过设置较高的门槛，锁定特定目标客户群，并提供各种优惠优先，吸引客户在该行办理更多的金融服务，从而更紧密地维系客户，并获得更高的经营效益。
因此商业银行要结合自身优势，不断推出特色的专享服务和优惠服务，如针对优质客户提供理财沙龙及俱乐部等专享活动，不断提升服务的附加值。
随着经济全球化的发展，企业在市场竞争中将面对各种各样的风险，如何辨识、评估、监测、控制风险，已成为热点问题。
中国企业风险管理面临的许多问题都需要我们建立健全风险管理体系第一，缺乏正确的风险理念。
风险理念是指对风险的态度和认识。
风险理念应该与企业所处的内外部环境、企业的资源状况以及企业战略相适应，应该有助于企业战略目标的实现。
正确的风险理念既不是对风险的刻意回避，也不是片面为高回报而刻意追求；既不是对风险视而不见，也不是对风险过分强调。
第二，有待于从战略高度认识风险管理的必要性。
中国企业对风险管理的认识大都停留在职能管理的层次上，风险管理缺乏必要的高度，也没有得到企业高层的必要关注。
第三，缺乏系统性风险管理手段。
中国企业的风险管理缺乏风险分析和度量手段，缺少专门化的风险管理工具，往往按职能被切分到财务、运营、市场、法律等多个层面，缺乏全局性的整合框架和主线。
经营风险管理还未渗透到组织和流程的各个层面，组织的风险理念往往缺乏清晰的表达和内部贯彻，并没有为大多数员工理解和认同，也无法落实到具体的日常工作中。
风险管理对于我国绝大多数企业来讲还是个新概念，风险管理是企业管理中一个相对薄弱的环节。
风险意识不强、风险管理工作薄弱是企业发生重大风险事件的重要原因。
开展风险管理，既是出资人对企业的要求，也是企业自身参与市场竞争，确保持续、健康、稳定发展的需要。
一些专家分析认为，未来几年中，我国的企业必将会掀起一股风险管理的高潮，为了确保上市企业的持续健康的发展，保障投资者的利益，必须有效合理地规避各种风险。
风险和利润是同一枚硬币的正反两面，彼此不能分离，紧密相连，相互作用。
就同一事项而言，其风险度是相同的，不同的是因行为人的控制措施不同，从而导致风险发生的概率及实际发生的损失不同。
在激烈的市场竞争中，市场主体经营的产品，大多数情况下是趋同的，同业竞争在一定程度上表现为风险管理能力或风险经营水平的竞争。
风险管理水平高的企业，其支付的风险成本相对较低，获得高收益的比较优势明显，意味着其获利相对丰厚，更具有市场竞争力。
风险是未来发生潜在损失的可能。
只有符合一定条件之后，这种可能的损失才转化成为现实的损失。
风险管理过程，其实就是对风险进行事前防范、事中控制和事后救济的过程，是企业为实现经营目标所建立的一种机制。
这种机制，不仅可以降低风险发生的概率和实际造成的损失，还有利于保障企业安全稳健运行，避免毁灭性风险发生。
随着经济全球化、市场化的不断深入，企业面临的竞争日趋激烈，企业面临的不确定因素越来越多，企业面对的风险越来越大。
特别是在最近，受美国次贷危机引发的国际金融危机的影响，给世界各国经济发展带来严重影响，我国经济发展也面临诸多困难和挑战。
为适应国内外经济形势的急剧变化，确保企业持续稳定健康发展，提高企业经营风险管理工作水平的任务更加紧迫。
此外，现代企业经营的实质是实现企业的经营目标、外部环境和内部条件三者达到动态平衡和系统优化的过程。
但任何时候，使这三者达到绝对平衡是不可能或者是极少见的，而不平衡则是经常的。
这种不平衡会产生经营风险，为了将经营风险降到最低限度、保证企业目标的顺利实现、企业的高级管理人员必须实施经营风险管理。
5、多渠道客户实体接触，分层次实施差异化服务
分销渠道是指任何提供服务和方便客户使用服务的一种手段，这种手段有助于保持现有客户，也能促使用户接受更多的服务和增加新用户。
银行对分销做出决策意味着以最低的成本提供最佳的服务和最大的市场占有率。
据国外调查资料显示，客户开户和办理个人理财业务的首选是理财网点；申请信用卡、付账单和缴费、转账与查询、管理个人账户的首选渠道是网上银行和电话银行；办理存取款首选渠道是自助银行服务。
实施多渠道经营策略，其目的在于：
树立银行的品牌形象；寻求增长新高端客户的机会；保持和开发已有的客户；推动客户实现渠道迁移。
根据客户需求的细化和分层定位原理，网点营销窗口职责也可进行多维度的分析：
网点类型
特点
营销成功关键点
贵宾理财中心
具有客户授权、资讯代理、独特的价值定位
关注客户的感受以及何以经理的理财能力
专业理财品牌网点
通过规模和流程创造优势，销售特色产品和服务
销售能力、业务和产品知识、激励机制的综合运用
“理财＋自助”网点
提供个性化理财和自助服务，纳入理财服务体系管理
取决于布局规模、灵活性和效率三因素
关于贵宾理财中心的定位.作为竞争优质客户的重要手段和个人理财发展重要分销渠道的贵宾理财中心，它是多渠道、高品质服务的综合门户，与传统网点有明显的不同：
内容
贵宾理财中心
传统网点
目标客户
明确－中高端客户
不确定－所有客户
客户管理
专家、专人、集中
不确定、分散、随机
客户服务
主动、连续、个性
被动、不连续、标准
产品
集合高附加值产品
标准产品
价格
提供个性优惠的价格
标准价格
经营目标
维系客户、提高客户的回报率
产品销售、规模扩张
管理体系
分、支行直接参与管理
网点管理
组织形式
客户经理制
――――――――
在贵宾理财中心内部具有明确的分区服务，并分别具有不同的功能：
区域
功能定位
迎宾接待区
引导并帮助客户选择最佳服务渠道，实现渠道迁移；解决客户问题，处理客户投诉
客户休息等候区
提供客户舒适的休闲环境，客户能通过非常明确的指示找到帮助人员进行具体业务处理，并可以进行业务推广和客户培训
自助服务区
提供多种自助设备，是客户进行普通交易的首选区域；同时有客户服务人员帮助客户使用自助设备，解答客户问题
敞开式综合理财区
销售复杂的金融产品，并为客户的复杂业务需求提供咨询服务
单间式贵宾理财区
为贵宾提供服务的专用区域，设计有专门的流程处理现金业务，具有易识别、私密性、人性化的特点
现金服务区
提供普通交易服务，定位于处理自助区域不能完成的服务，强调业务处理效率
国内金融业理财业务呈良好发展势头：
银行向市场化全面开发、财富管理型为主的新模式转变；以较高收益、较低风险特征而备受投资者关注的信托业将迎来发展新契机；随着一系列重大新举措出台，债券市场将进入高速发展的新阶段；仅仅品种越来越丰富，成长型、价值型、平衡型、债券型、指数型基金等给了人们更多的理财空间；黄金理财已经成为人们关注的焦点；随着期货市场品种扩容，期货市场很能会逐步成为大资金运作的舞台；从长远来看，证券市场仍然会极具吸引力。
我国金融业一系列发展充分表明，混业经营更多的只是时间问题，国内外一写专家甚至已为它给出了两三年的时间表。
优秀的理财智囊团队、全球共享的市场分析和资讯、卓越的个人理财工具、创新理财产品已经贵宾生活体验离我们已经不再遥远了。
参考文献见下页
参考文献：
[1]张桥云．现代商业银行经营与管理．成都：
西南财经大学出版社，2008年，80-114.
[2]戴国强．商业银行经营学．北京：
高等教育出版社，20
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