中国出口信用信用保险存在的问题及对策.docx
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中国出口信用信用保险存在的问题及对策
中国出口信用信用保险存在的问题及对策
摘要：
出口信用保险具有防范收汇风险的作用，同时具有融资条件宽松、手续简便易行的特点，日益成为中小企业贸易融资模式的首选。
针对我国出口信用保险发展中的存在问题，银行、企业、政府必须通力合作，积极建立健全出口信用保险项下融资的制度体系，开展出口信用保险专项立法，建立风险基金制度，建立有效的国家管理机制，健全风险评估机制，完善效益控制体制，促进中国信用保险健康有序地发展。
关键词:
出口信用保险问题对策
随着我国正式加入世界贸易组织，我国的外贸出口企业面临着更加激烈的竞争与挑战。
而出口信用保险作为公认的国际贸易促销手段．对我国对外贸易的发展起到了积极的推动作用。
出口信用保险对一国的对外贸易有积极的促进作用，有利于企业防范和控制国际贸易风险，有利于出口企业采取灵活的贸易结算方式，有利于出口企业获得融资便利等。
而我国的出口信用保险发展缓慢，与发达国家存在很大差距，这在很大程度上制约了我国高技术产品的出口。
因此，为实现科技兴贸的计划目标，探讨发展我国出口信用保险的对策有一定的现实意义。
1.国内外出口信用保险发展现状
1.1国外出口信用保险发展现状
西方发达国家的出口信用保险经过近百年的发展，已积累了许多值得借鉴的经验英、法、日三个国家为例，介绍其开展出口信用保险的概况和特色。
英国出口信用保险具有以下几个特点：
一是官方支持的力度大。
ECGD是代表国家经营的公共业务，其收支列入国家的财政预算，而且由英国贸工部牵头对其中长期出口信贷保险项目开展审查，并通过其电子信息系统为ECGD调查了解其承保的国外进口商的有关资信情况予以支持。
二是信息网络和未付款追帐业务完善。
通过与世界其他保险组织的合作，以及在30余个国家和地区设立的保险分支机构网络和英国政府在60余个国家建立的企业资信联盟网络，确保英国出口信用保险商时获
得对方企业的信用资料，为出口信用保险的风险分析和管理提供了重要依据。
三是出口信用保险与出口信贷相结合。
英国出口商在获得保险机构的出口信用担保后，可以以此担保作为抵押向商业银行获得资金融通。
特别是通过ECGD使用政府资金代表政府对商业银行的出口信贷提供的中长期信用担保。
由于有以国家资信为基础的出口信贷担保，大大调动了商业银行从事出口信贷的积极性，达到了为企业融通资金和提高出口竞争力的目的。
法国的出口信用保险体系凭借其完善的服务体系令世界各国的出口商所羡慕，享有提供“慷慨保险”之美称。
法国出口信用体系归纳起来主要有以下几个特点：
一是承保范围广。
从一般性商业风险和政治风险到特殊的成本上升风险、汇率风险、投资风险以及市场开拓过程中发生的风险都包括在COFACE的承保范围之内；--是风险评估机制与信息管理系统发达。
目前科法斯可提供世界155个国家和地区3500万个企业的资料信息，不仅为出口信用保险的风险分析和管理提供了重要依据，而且也使科法斯成为全球最大的企业信息服务商之一；三是官方支持的力度大。
COFACE代表国家经营的公共业务，其收支列入国家的财政预算。
每年年初COFACE向政府报告当年预期收入及支出情况，政府根据公司的报告编制并批复当年预算，如出现巨额赔款等意外情况，可以向政府直接申请资金，该笔资金的支付不必通过议会。
日本出口信用保险发展的50多年，对日本的出口起到了非常大的支持作用。
据统计，日本有39％的贸易额是在出口信用保险的支持下取得的。
日本的出口信用保险之所以取得成功，主要得益予以下几点：
（1）完善的基金补充机制。
如NEXI出现赔付，日本政府将承担95％的风险。
同时NEXI也将95％的保险费收入上缴政府，并转入政府出口专用风险保障基金。
如果NEXI自留5％风险的赔付金额超过NEXI的风险基金，则日本政府依然可以通过追加
预算弥补不足。
（2）国外厂商信用制度。
NEXI从各种渠道得到关
于外国政府、外国企业的信息并建立了相应的信用等级体系。
这个体系的建立和及时调整可以有效地降低承保时的风险，最大限度地保留保费收入并对相关外国企业建立长期信用提供了有效的制度约束。
（3）行业协会统一投保。
即由企业向出口行业协会投保，行业协会作为保险代理人统一再向NEXI购买出13信用保险。
这避免了某些当事人在购买保险时经常出现的逆向选择，降低了NEXI的经营风险。
日本出13信用保险公司保费收入的90％以上都来源于这个特殊的保险方式。
1.2国内出口信用保险发展现状
我国的出口信用保险是在80年代末发展起来的。
出口信用保险业务从开办到现在，已经走过了10多年的历程。
经过这10多年的探索，出口信用保险有力地支持了大陆机电产品、成套设备等商品的出口，在保证企业安全收汇方面发挥了重要作用。
2008年全球金融危机蔓延，在此情况下，据中国信保的统计，今年l—l1月，中国信保承保金额达565．2亿美元，同比增长63．6％；支付赔款2．1亿美元，同比增长174．5％。
今年前三季度为企业提供融资便利约570亿元，累计为企业提供融资便利超过3000亿元。
虽然我国出口信用保险在我国对外贸易中发挥了重要作用，但总的看来，我国的出口信用保险业务与我国作为出口大国的地位很不相称，发展步伐较慢。
中国出口信用保险公司成立以来，我国的出口信用保险市场得到了巨大的扩展。
2002年，新成立的中国出口信用保险公司刚刚蹒跚起步，其业务规模就达到了27．5亿美元；到了2005年，业务规模已经增长到了212亿美元。
其每年业务的平均增长率达到了98％，实现了业务规模“三年翻三番”的目标。
但纵观出口信用保险在中国近二十年的发展历程，可以看出出口信用保险在我国的发展还是相对滞后的，尚处于起步阶段。
2.中国出口信用保险存在的问题
由于我国出口信用保险制度起步较晚，发展时间较短，在其运作的过程中不可避免的存在一些问题：
2.1出口信用保险基金不足
出口信用保险作为支持出口发展的政策工具，其根本作用体现在对风险损失的补偿上，而发挥补偿作用的基础是有充足的基金后盾。
缺乏保险基金则使得保险机构只有在超风险的状态下承担保险责任，既影响了业务量，又影响了效率，同时还增加了潜在的金融风险，阻碍了出口信用保险发挥其应有的作用。
中国出口信用保险公司由国家财政预算拨出40亿人民币，约折合5亿美元的注册资本金。
按照目前国际通行的做法，风险基金与承担的责任额通常为l：
20。
因此，我国目前的风险基金最大可支持100亿美元左右的出口贸易额。
但随着我国融人世界经济步伐的加快，我国的出口贸易发展迅速，我国的风险基金有限，因而面对大量的放账交易承保的能力不高，难以应付巨大的风险损失，使保险机构只有在超风险的状态下才承担保险责任，既制约了承保范围的扩大，又影响了业务量和效率，增加了潜在的风险，阻碍了出口信用保险的作用发挥。
2.2支持产品类别范围狭窄
出口信用保险在我国开办至今，所支持的出口产品类别主要集中于机电产品和成套设备方而，这与出口信用保险在我国创立之初的定位可以说有非常人的关系。
但是作为经营了十余年的保险业务，其业务范围仍然局限于主要支持机电产品、成套设备则显得有些狭窄。
作为支持我国出口业务的一个主要力量，其经营原则应该立足于我国的产品出口，尤其是需要支持的我国产品的出口，而不是仅仅局限于机电产品和成套设备的出口。
当然，机电产品、成套设备的是我国出口的主要类别，也是我国外经贸事业调整出口商品结构重点扶持和需要人力支持的，况且我国的机电产品、成套设备在国际市场上的竞争力并不是很强，尤其在我国出口信用保险创立之初更是如此，应该说，在出口信用保险创立之初把出口信用保险支持的产品定位在机电产品、成套设备的出口上并无不对之处，但随着我国加入WTO，我国的其他类产品出口尤其是农产品的出口，由于缺乏价格优势，将不可避免会受到冲击，出口信用保险如果还是局限于主要支持机电产品、成套设备的出口，在支持我国的出口方而所发挥的作用难免会受到限制，不能起到出口信用保险所应起到的作用。
从另一方面来讲，扩大出口信用保险的承保对象也有利十出口信用保险自身的健康发展。
从这些年来的实际经营情况来看加人对农产品出口的支持不会导致对出口信用保险业务本身造成冲击，而且还可以使出口信用保险支持的对象与我国外经贸支持出口的方向相吻合，更能体现出出口信用保险的政策性。
从理论上分析，由于农产品的出口保险均属短期保险，人量小额的投保将使出口信用保险的经营更加接近十人数法则，而大数法则正是一般保险经营的基础，符合这一原则才能保证保险的健康经营。
2.3管理机制不健全，管理方式有待进一步改进
中国的出口信用保险迄今仍未建立透明的预算管理机制。
发达国家通常将出口信用保险机构的费用支出、合理赔付、保费收入及索赔收入纳入国家预算，并进行年度审核。
中国有关主管部门过分强调保本经营，并按商业标准对信用保险机构进行检查、督导，致使出口企业普遍享受不到信用保险的政策性作用，而承办出口信用保险的机构也过分注重商业性经营。
这样，在一定程度上影响了“走出去”战略、以质取胜和市场多元化战略、以及鼓励成套设备和高科技高附加值出口政策的贯彻实施。
中国出口保险承办机构仍沿用1992年的《短期出口信用保险综合保险条款》，目前出口信用保险公司主要的服务项目有出口买方信贷保险、出口延付合同保险、短期出口信用保险、出口押汇保险、应收账款管理等，难以满足企业多层次、多样化的需求。
对于部分发展中国家以及少数高风险国家，保险费率高达2％或4％，出口企业投保从意向接洽及书面申请到正式签订承保合同需1个月，有时甚至需要2至3个月，赔付条款的解释权在承保机构，存在过多的除外责任，以及损失界定和纠纷处理，服务对象仅面向国有外贸公司，难以满足广大中小企业的需求。
发达国家的出口信用保险承保金额占出口的15％～30％，而据中国信用网统计显示，中国投保出口信用保险的企业仅占全国出口企业的3％左右，有些企业甚至不知道有这项业务。
2.4出口信用保险缺乏法律保障和监管体制约束
到目前为止，我国还没有专门的出口信保方面的法律规范。
所以，迄今我国对出口信保政策，担保政策，保险费率基准，国家风险及限额控制以及具体投保事项，如承保范围，保险费率，损失界定，委托追偿等方面，还没有统一的法律规定来规范和保障。
我国的出口信用保险公司受保监会监管，但属于政策性的金融机构，业务有特殊性，因此保监会并不直接干预其经营管理。
出口信保机构由国家财政出资成立，故财政部对其盈亏情况有一定程度的审核，而对其日常经营不负监管之责。
此外，出口信保机构与商务部有着密切的联系，但没有上下级的监管关系。
由于政府各部门和机构的性质。
职责和相互关系不明确，经营体制和管理体制不稳定，严重阻碍了我国出口信保的规范稳定发展，从而使出口信保的作用难以充分发挥。
2.5投保申请周期过长，投保费率过高
目前，出口企业从申请出口信用保险到最后投保，中间最少需要十几天到一个月，对于中长期的项目来说，时间则更长。
出于金融机构的谨慎经营原则，我国平均保费率近1％，对南美、非洲等急需投保的国家和地区，平均保费率高达2％。
举一个明显的例子，我国一年期的短期出口保险费率平均为1.5％左右，而法国三年期的短期出口信用保险费率才0．1％一l％。
根据对外贸公司的调查显示，外贸公司对出口信用保险的费率普遍认为偏高。
偏高的保险费率对我国许多处于本或保本经营的外贸企业及许多中小出口企业来说，增加了成本，削弱了出口产品的国际竞争力。
在关于产业链分配的理论中，有一种微笑曲线，即位于左端的知识产权开发企业和位于右端的品牌销售企业，创造并获只能拿到极少的一部分。
而在我国出口企业中的整个产业链中的高附加值，位于曲线低端的弧度部分的成品装配和低端产品为主的制造业，多数为替大型企业代工生产。
即使生产自由品牌产品也由于品牌影响力弱而不能取得较高市场售价，从而在生产过程中不能获得规模收益，因此企业利润率相比同行业大型企业明显偏低，没有足够的经济实力承担保险金额。
造成目前出口信用保险高费率的主要原因是目前国家对出口信用保险的政策性资金支持不够，出口信用保险的承保面相对狭小，风险集中，加之受信息资料的局限．保险人为了控制风险，高保险费率的出现在所难免。
2.6我国出口企业风险防范意识薄弱，投保意识差
由于对出口信用保险这项政策性业务宣传力度不够，以及企业普遍存在着保险会加大成本费用的观念，使得外贸公司和出口生产企业对出口信用保险普遍存在着重视和运用程度不够的问题。
在投保方面，许多出口企业对出口信用保险的作用和适应范围、投保程序、费用水平等专业知识了解不多，有些根本不知道什么是出口信用保险；有的过份信赖与国外客户的贸易关系，认为与老客户之间的贸易结算较安全、可靠，考虑到保费较高，甘冒信用风险也不愿保险。
3.中国出口信用保险的发展对策
3.1．健全有关出口信用保险的相关法律法规
出口信用保险作为政策性保险尤其需要专项法律确保其合法地位，以保证其促进出口、贯彻国家外经贸政策、产业政策的实现。
大多数发达国家采取的是立法指导实际操作的模式。
我国可以借鉴英国、日本等国的经验制定专项立法，并以此作为完善政策性外贸金融体系的途径之一，通过立法明确出口信用保险的宗旨、经营原则、管理机构和管理方式，增加信用保险的透明度，为信用保险的发展创造一个良好的环境，在建立、健全法律法规的基础上，参考保险制度发达国家的立法经验。
制定和实施一些具有超前性、可操作性和稳定性的战略、政策和措施，推动出口信用保险的进一步发展。
3.2加大财政支持力度，建立风险基金制度
一是从每年的出口信用刨汇中提取一定比饲的金额来补充出口信用保险基金，增强出口信用保险公司的承保能力；也可根据当前外汇储备稳定增长的实际情况拿出一部分资金予以支持，以缓解资金不足的问题。
同时，在税收政策上可实行免税或较低的税率，体现国家对出口信用保险公司的政策支持，从而增加出口信用保险公司自我完善和发展的能力。
二是建立风险基金制度，改
善基金结构。
第一，对政府指令性项目和指导性项目实行严格的分账管理、分别考核。
推动其加快建立和完善各项管理制度，完善内控机制。
第二，改革财政补贴方式，可以考虑采用分账管理后的“一揽子补贴方式”，消除出口信用保险公司讨价还价的内在动力，将经营状况与职工的收入结合起来，建立合理的激励机制。
第三，改善资金来源结构。
鉴于出口信用保险业务专业性强、风险大，政府应考虑在资金来源上给予支持。
通过设立基金、财政资金委托运用、低息或无息借款、发债等方式，降低资金成本，改善其经营环境。
3.3建立有效的国家管理机制
出口信用保险从性质上来说仍然属于保险，为避免权责不清的问题，应该明确规范保监会对出口信用保险的监管职能，正式在保监会成立一个专门的部门，管理出口信用保险日常的事物。
同时借鉴外国的经验，进一步完善部际委员会制度，由经济财政部牵头，外交部、国防部、农业部等部门组成，吸收更多政府部门、企业代表和专家学者参加，建立由保监会牵头的经常性的出El信用保险例会制度和重大事件的紧急处理制度，对重大事项作出决策。
3.4出口企业应加强风险意识和投保意识
金融危机使欧美大量银行倒闭，信用证不再保护出口商的利益，国外银行开不出信用证，信用证结算方式下银行要挑不符点很容易等，这些都影响到出口企业安全收汇。
所以，灵活的贸易支付
方式也逐渐成为竞争的鼋要手段，非信用证结算方式有助于降低交易成本，节约流通费用。
另外通过投保，可使出口企业获得银行的融资便利，缓解资金紧张状况，增强企业竞争力，金融危机环境下，国外买方及其融资银行的流动性趋紧，要求供应商接受“放账交易”的方式，并且延长付款期限，导致交易风险增加，通过投保来规避风险，提升贸易信心，破除出口企业“有单不敢接、不愿接，无力接”的难题。
3.5出口信用保险机构应提升服务水平和质量
（1）加强对出口信保的宣传力度。
目前90％的出口企业是中小企业，多数不了解出口信保，又不敢采用赊销等贸易方式，失去了
许多贸易机会，因此应加大对出口信保的宣传力度。
可通过开设网站等栏，对其进行全面的介绍。
还可经常举行一些出口信保的业务推广活动，如召集一些出口企业学习出口信保的知识，对一些需要办理出口信保的企业，可以譬门派人到企业去进行宣讲。
（2）完善出口信保的信息服务网络。
对内通过建立健全客户信息库，缩短客户保险的申请期。
对于出险少、损失少的续保客户，
考虑给予一定的优惠待遇，对外通过加强与国外同行的信息交流，充分挖掘政府机构等渠道获得有关信息，向投保企业提供国外客户的信用风险信息，防范交易风险和追讨风险。
逐步建立起一套科学的信用风险评估和控制体系。
（3）开通快速．简易审批、赔款通道。
目前中国信保对出口企业投保的审批时间为22天，一些出口企业可能因为过长的审批时间而失掉达成贸易的机会。
因此应尽快缩短审批时间，并进一步改
革其理赔机制，简化手续，缩短理赔时间。
通过及时赔付，酌情预先赔付，真正为发生损失的企业提供及时赔偿。
（4）加大对重点行业和产品的支持力度。
应对一些以农产品，机电产品，高新技术和家电等鼋点行业的龙头企业加大承保支持，
提供专门的支持和服务，协助这些企业。
走出去”，为它们能够迅速做大做强，成为具有国际竞争力的跨国公司提供有力保证。
（5）不断推进业务品种和服务的创新。
培养高素质专业人才。
出
口信保机构应根据复杂多变的市场需求有针对性地设计保险产品，满足出口企业的多种需要。
随着保险领域业务不断创新，我们可以通过培训和引进相结合的方法造就高素质、精通出口信保业务的人才队伍，以适应我国出口信保事业的发展。
4.结论
在当今激烈竞争的国际贸易市场上，如何按照符合国际规则的运作方式，支持和促进外贸行业对外贸易的发展，为企业提供一个安全的出口和融资环境，作为提供风险保障的出口信用保险，其作用越来越被人们所认同。
虽然我国的出口信用保险问题很多，发展缓慢，目前对我国对外贸易发展的促进作用有限，但我相信随着我国对出口信用保险在承保方式、承保机构和出口信用保险的保险机制等方面的改革，我国的出口信用保险能够迎来美好的明天。
总之，我们要认清目前我国出口信用保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴出口信用保险发达国家的成功经验，并结合我国出口保险的实际情况，找出解决出口信用保险存在的问题的有效途径。
参考文献：
【1】对我国出口信用保险的现状分析及发展思考张莉娜
【2】论我国现阶段出口信用保险的发展对策宁波大学商学院邱波
【3】我国出口信用保险的现状与方向中国保险管理干部学院学部王雪华
【4】我国出口信用保险问题分析及对策中国经贸方丰霞
【5】我国出口信用保险现状及问题研究黑龙江对外经贸王晖
【6】中国出口信用保险的现状、问题及对策山东行政学院山东省经济管理干部学院学报张亚军
【7】浅议出口信用保险在我国的发展现状及对策山东教育学院报吴洋
【8】我国出口信用保险的现状分析及对策研究中国商界梁星玉马扬2010
【9】我国出口信用保险发展对策研究长春工业大学学报刘浩
【10】我国出口信用保险的发展问题论析承德民族师专学报婓子英王丽娜
【11】透析我国出口信用保险中的问题长沙铁道学院学报万晓兰
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